Інтерв'ю з Денісом Кеттлером: Як штучний інтелект трансформує платежі

Деніс Кеттлер — глобальний керівник з стратегії даних та наук про дані в Worldpay.

Дізнайтеся про найважливіші новини та події у фінтех-сфері!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Якщо ви слідкуєте за індустрією фінансових послуг, ви точно знаєте: ШІ більше не є футуристичною концепцією — він тут, і він змінює все. Але хоча ідея революції у платежах за допомогою ШІ звучить захоплююче, шлях до цього був не без труднощів.

Впровадження ШІ стрімко зросло за останні кілька років, особливо після пандемії, яка змусила фінансові установи переосмислити свою діяльність. Цифри не брешуть. Очікується, що глобальний ринок ШІ у фінансових послугах зросте на 16,2 мільярда доларів протягом 5 років. Банки, страхові компанії та платіжні процесори активно впроваджують ШІ, прагнучи оптимізувати процеси, підвищити виявлення шахрайства та створити гіперперсоналізований досвід для клієнтів.

Але є й нюанси: незважаючи на всі можливості, інтеграція ШІ не обходиться без проблем. Багато компаній усвідомили, що їхні дані — це основа ШІ — часто зберігаються у застарілих системах, розкидані по різних відділах або просто хаотичні. І навіть коли дані у хорошому стані, потрібно враховувати складність дотримання регуляторних вимог.

До того ж, кіберзлочинці стають все розумнішими, і побудова надійної платіжної системи на базі ШІ стає схожою на збірку високотехнологічної головоломки, де деталі постійно змінюються. Але попри всі труднощі, компанії рухаються вперед.

За минулий рік такі гіганти, як JPMorgan Chase, повідомили про підвищення продуктивності до 20% завдяки асистентам з кодування на базі ШІ, а NatWest співпрацює з OpenAI для посилення захисту від шахрайства, що є особливо важливим, враховуючи, що у Великобританії у 2024 році було втрачено 570 мільйонів фунтів через платіжне шахрайство. І це не лише великі гравці. Менші фінансові установи також використовують ШІ для підвищення ефективності, зниження витрат і покращення досвіду клієнтів.

Автоматизація виконує більшу частину роботи, звільняючи людських експертів для стратегічних консультацій, а не для рутинної обробки. Питання в тому: як компанії можуть використовувати потенціал ШІ, не потрапляючи у пастки з даними, застарілими системами або регуляторними обмеженнями?

Саме це ми й хотіли з’ясувати. Тому ми звернулися до експерта, який понад десять років працює у сфері платіжних рішень на базі ШІ. Від оптимізації процесів виставлення рахунків і розрахунків до підвищення безпеки шахрайства — досвід Дениса Кеттлера охоплює весь платіжний екосистему. І його погляди справді відкривають очі.

У цій розмові ви почуєте з перших уст про найбільші виклики та можливості для бізнесу.

Р: Можете трохи розповісти про свій кар’єрний шлях і як ви здобули експертизу у фінтеху та платіжних рішеннях?

Д: Після закінчення бакалаврату та магістратури з математики я перейшов у сферу аналізу даних і прогнозної аналітики. Спочатку я зосереджувався на прогнозних інсайтах і автоматизації.

Приблизно 13 років тому я увійшов у сектор фінансових послуг, маючи великий досвід і дисципліну у роботі з даними та штучним інтелектом. Я почав застосовувати цей досвід у сферах виставлення рахунків, розрахунків, оптимізації платежів і клієнтського досвіду.

Хоча тоді у мене не було прямого досвіду у платіжній сфері, я використовував свій попередній досвід у роздрібній торгівлі та кредитуванні, а також свої навички у алгоритмах і ШІ, щоб ефективно створювати цінність для Worldpay.

Р: Які найбільші зміни ви спостерігали у платіжній індустрії за роки, особливо з появою ШІ?

Д: Три найважливіші зміни — поширення, швидкість і ускладнення. Хоча штучний інтелект не є новою концепцією, його поширення значно зросло.

Раніше розвиток ШІ був обмежений вузькими командами з спеціалізованими знаннями. Сьогодні ШІ доступний ширшому колу людей і команд, що прискорює його впровадження і зменшує час виходу на ринок. Крім того, рівень складності ШІ значно підвищився. Завдання, які раніше були неможливими або дуже складними — тепер цілком реальні завдяки розвитку ШІ і хмарної інфраструктури.

Р: Впровадження ШІ у фінансові послуги відкриває багато можливостей і викликів. З вашого досвіду, які головні перешкоди стикаються компанії при впровадженні платіжних рішень на базі ШІ?

Д: За моїм досвідом, три найбільші перешкоди у впровадженні та інтеграції ШІ у платіжні рішення — це:

1. Основна проблема — робота з даними. Багато недооцінюють важливість даних для використання ШІ. Фінансові послуги часто мають величезні обсяги даних, які зберігаються у ізольованих системах, мають різні формати і нерідко суперечливі визначення. Управління якістю даних, їх розуміння і ефективна інтеграція — це серйозне виклик.
2. З точки зору розробки ШІ, велика проблема — інтеграція ШІ у застарілі системи. Це вимагає не лише технічних змін, а й культурної зміни всередині організацій для прийняття нових технологій.
3. Остання перешкода — це навігація у глобальному регуляторному полі і забезпечення конфіденційності даних. Компанії мають гарантувати надійний захист приватності, управління ризиками моделей і прозорість моделей, щоб відповідати регуляторним вимогам і будувати довіру з клієнтами.

Р: Виявлення шахрайства — одна з ключових сфер, де ШІ зробив значний внесок. Які нововведення ви спостерігали у цій галузі і які проблеми ще залишаються?

Д: Виявлення шахрайства — одна з найбільш помітних сфер, де ШІ зробив прориви. Одним із головних покращень є покращення у визначенні зв’язків між об’єктами та можливість більш чітко ідентифікувати пристрої, рахунки, транзакції та інші джерела інформації для створення більш повної і точної картини взаємозв’язків і активності.

Крім того, значно покращилася здатність швидко адаптуватися до нових шахрайських трендів у реальному часі. ШІ дозволяє швидко реагувати на нові тенденції, що дає змогу своєчасно втручатися у потенційні шахрайські дії.

Нарешті, ШІ суттєво підвищив точність систем виявлення шахрайства, зменшуючи кількість хибних спрацьовувань і пропущених випадків. Це важливо, щоб легальні транзакції проходили без затримок, а шахрайські — швидко блокувалися.

Багато викликів у цій сфері схожі з тими, що й у ширшому впровадженні ШІ. Наприклад, незважаючи на прогрес, залишаються проблеми з якістю даних і їхньою інтеграцією між системами. Погані дані можуть призводити до неправильних результатів у виявленні шахрайства.

Крім того, хоча ШІ покращує ефективність систем, зловмисники стають все більш витонченими і використовують нові методи для обходу систем безпеки.

Р: Штучний інтелект у платіжних технологіях швидко розвивається. Як ви бачите зміну ролі фінансових фахівців у майбутньому, коли ШІ все більше автоматизує і спрощує платіжні процеси?

Д: Хоча ШІ покращує наші можливості у оптимізації платіжних процесів, він також змінює роль фахівця у цій сфері. Наприклад, автоматизація операційних завдань дозволяє нам більше зосереджуватися на інтерпретації даних і аналітичних висновках, а також на стратегічному застосуванні цих знань.

Зокрема, ця автоматизація дозволяє нам виступати у ролі посередників для клієнтів і зацікавлених сторін. ШІ дає змогу грати більш консультативну роль, покращуючи досвід клієнтів. Наприклад, як платіжний провайдер, ми використовуємо ШІ для покращення всіх аспектів життєвого циклу платежів. Але водночас це дозволяє нам бути більш цілеспрямованими і стратегічними радниками.

Р: Конфіденційність даних і етичні питання — важливі аспекти впровадження ШІ у банківській сфері та платіжних системах. Як ви підходите до балансування інновацій і відповідального застосування ШІ?

Д: Я не вважаю, що потрібно шукати баланс між інноваціями і відповідальністю у застосуванні ШІ.

Ці речі не є взаємовиключними, і один не обов’язково має негативно впливати на інший. Навпаки, я твердо переконаний, що правильне управління, політики, контроль і нагляд — це прискорювачі інновацій. За моїм досвідом, чіткі політики, рекомендації і процеси дозволяють розробникам безпечно досліджувати і впроваджувати нові ідеї з впевненістю.

Відсутність ясності або погано визначені рамки управління призводять до невпевненості у розробників, уповільнюють розвиток і стримують інновації.

Р: Які найбільш захоплюючі тенденції у ШІ та платіжних технологіях, які, на вашу думку, сформують майбутнє галузі у найближчі 5-10 років?

Д: Як уже зазначалося, ШІ продовжить підвищувати ефективність платіжних систем і ключових рішень: виявлення шахрайства, покращення рівня авторизації, складна перевірка клієнтів (CDD) і “знай свого клієнта” (KYC) тощо.

Він також буде формувати роль фахівців у платіжній сфері, допомагаючи визначати стратегії для торговців і роздрібних продавців. Наприклад, використання ШІ дозволить досягти більшої персоналізації і покращити результати платежів, а також отримати унікальні інсайти, що значно покращить досвід клієнтів.

Крім того, я очікую покращення і прискорення впровадження вбудованих фінансових сервісів, як-от безшовна інтеграція та основні можливості, наприклад, кредитування. Нарешті, враховуючи регуляторний тиск і прогрес у ШІ, я очікую значних покращень у прозорості.