近年、新エネルギー車の保険は発展の過程で多くの課題に直面しており、リスクに効果的に対応するための革新的な方法を模索することが、現在の保険業界が急務とする課題となっています。そして、「車電分離」モデルの自動車商業保険は、業界からシステム的に新能源車保険の「車主の価値保持不安」や「保険会社の損害査定の複雑さ」といった核心的矛盾を解決するための重要な革新手段と見なされています。2月28日、深圳市地方金融管理局など四省庁は、「保険業の科技革新と産業発展支援行動計画（2026—2028年）」(以下《計画》)を共同で発表し、都市交通など特定の場面において「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を探索することを明示しました。この動きは、「車電分離」モデルの実現に向けた具体的な道筋を示し、保険会社にとって実行可能なビジネスの手がかりを提供するとともに、シナリオを設定した試験運用を通じて、商品設計や価格設定モデル、損害賠償の流れの体系的な再構築を促進しています。《每日経済新聞》の記者（以下「毎経記者」）が調査したところ、すでに財産保険の深圳支社が新能源車専用の作業グループを設立し、「車電分離」に関する可能性を密接に追跡し、深く研究していることがわかりました。業界関係者は、毎経記者との交流の中で、「車電分離」モデルの保険商品を模索するには、リスク評価、事故認定、データの壁といった複数の側面での課題を克服する必要があると述べています。もしこのモデルが成功すれば、新エネルギー車の保険加入の難しさを緩和する助けとなるでしょう。**画像出典：深圳市地方金融管理局ウェブサイト****深圳の突破：特定シナリオに焦点を当て、「車電分離」保険を試験導入**新エネルギー車産業の急成長に伴い、近年、新エネルギー車の保険料規模は急速に拡大しています。しかし、保険料の増加とともに、加入の難しさや高額な保険料といった問題も市場の関心を集めています。2025年1月、多くの省庁は共同で、「新能源車保険の高品質な発展を促進するための改革深化と監督強化に関する指導意見」を発表し、「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を研究・探索することを提案しました。これにより、関連する新エネルギー車に対して科学的かつ合理的な保険保障を提供する方向性が示されましたが、具体的な詳細規定は未だ明確になっていません。今回、深圳の四省庁が発表した《計画》は、「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を実現させる可能性を創出しています。計画は、都市交通など特定のシナリオにおいて「車電分離」モデルの保険商品を探索することを明示しており、深圳では今後三年以内にこのモデルの試験運用や探索が行われる見込みです。業界関係者は、「車電分離」モデルは、新エネルギー車保険の「車主の価値保持不安」や「保険会社の損害査定の複雑さ」といった核心的矛盾を解決するためのシステム的な革新手段と見なしており、その目的はリスク主体を明確にし、資産とリスクを正確にマッチさせることで、より科学的な保険ソリューションを市場に提供することにあります。毎経記者の調査によると、陽光財産保険深圳支社はすでに新能源車専用の作業グループを設立し、「車電分離」に関する可能性を密接に追跡し、深く研究しています。「この革新的なモデルの本格的な実現には、業界全体の協調推進が不可欠です。特に、リスクデータの長期的な蓄積、精算モデルの科学的構築、産業横断的な協力体制の確立が重要です」と陽光財産保険深圳支社は述べています。同社は、専門能力の構築を体系的に進めるとともに、電池資産企業や自動車メーカーなどの産業パートナーとの外部エコシステム協力を積極的に展開し、将来の業界試験運用に備えています。天職国際金融業コンサルタントの周瑾は、毎経記者に対し、「新エネルギー車の保険における『車電分離』の探索は、バッテリー交換モデルにおける貴重な試行経験を提供している」と述べています。動力電池と車両本体の所有権が分離されるこのモデルは、電池の所有権やリスク責任の複雑さを解消し、「リスクの正確なマッチング」「責任の明確化」「産業の深い連携」を実現する保障体系の構築に寄与します。**四つの主要な課題：価格設定の難しさ、損害査定の混乱、データの孤島化の解決**指摘すべきは、「車電分離」が保険分野では新しい概念である一方、自動車業界ではすでに広く知られているという点です。いわゆる「車電分離」とは、電動車の車体とバッテリーの所有権を分離し、ユーザーは電池パックを購入せず、レンタル方式で電池の使用権を得る仕組みです。これにより、車両の販売価格から電池の価格を除外でき、購入コストの削減と車両の価値保持を実現します。2020年4月、財政部など四省庁は、「新エネルギー車普及促進のための財政補助政策の改善に関する通知」を共同発表し、「車電分離」などの新しい商業モデルの発展を支援しました。2021年1月には、国家発展改革委員会や国家エネルギー局などが、「電動車充電インフラのサービス保障能力向上に関する実施意見」を発表し、充電・交換技術の革新と標準化を推進し、「車電分離」モデルの普及を加速させています。保険業界に目を向けると、車両の動力電池自体は新しい概念ではなく、「新」なのは、車電分離による新たなシナリオや応用例、例えば電池の異なるライフサイクルにおける保険の機会などです。具体的には、電池の流通は「車電分離」モデルにおいて最も重要な要素であり、製造、輸送、保管、使用の各段階でさまざまな静的・動的リスクに直面します。そのため、「車電分離」モデルでは、電動車は商品としてではなく、交通手段として扱われ、電池の全ライフサイクルをカバーする非自動車保険の需要が生まれることになります。この「新」な側面は、保険商品の設計やリスク評価に新たな課題をもたらしています。「『車電分離』が保険会社にもたらす難点は、主に四つあります：リスク評価の複雑化、事故責任の認定の難しさ、交換時の道徳的リスクの増加、データの壁が制度の実施と推進に影響を与えることです」と、首都経済貿易大学の農村保険研究所副所長の李文中は例を挙げています。従来の車保険の価格モデルは、車体と電池を一体として評価していましたが、分離されると、保険会社はそれぞれを別個に評価する必要があります。これら二つのリスクの要因は全く異なり、電池の技術進歩は非常に速いため、過去のデータ蓄積も不足し、精算価格の設定に大きな課題をもたらします。業界の見解：「車電分離」は、新エネルギー車の保険の正確な価格設定に役立つ「交換電池モデルでは、電池の所有権とリスク責任が車主、電池資産者、交換運営者の間で明確に定義されにくく、これが保険金支払いの争議や保険料の変動に影響します。さらに、動力電池は性能の劣化や熱失控といった特有のリスクを伴い、車両や他の部品とリスクの差異も大きいため、リスクの価格設定や保障メカニズムにおいて差別的に考慮しなければ、評価や条項設計に不備が生じる恐れがあります」と、周瑾は述べています。彼は、「車電分離」モデルの保険商品を模索することは、上述の課題解決に役立つと指摘しています。周瑾は、保険会社にとって、「車電分離」モデルの保険商品を開発・提供することは、細やかな価格設定やリスク評価、リスク軽減策の実施、引受・損害賠償基準の最適化に寄与し、支払額のコントロールや顧客サービスの改善につながると述べています。交換電池モデルの各関係者にとっても、リスクと保険料の負担を明確にし、リスクの正確なマッチングを促進し、電池産業の健全な発展を支援します。同時に、全体の保険料支出を抑制し、運用コストを最適化し、低リスクの車主の保険料改善にも寄与します。このため、深圳の《計画》における「車電分離」モデルの探索は、市場の注目を集めているのです。「現在の新能源車保険は、車と電池を一緒に価格設定しているため、リスク要因の違いから価格の正確性に欠け、低リスク車主が高リスク車主を補助する状況が生じています。『車電分離』は、正確な価格設定を実現し、そのような状況を大きく改善します」と李文中は述べています。また、電池を独立した対象物として保険に含めると、その保険料は電池の容量、サイクル回数、健康状態、残存寿命などに直接連動します。これにより、電池の品質やリスクとより正確に連動し、車主の電池の適切な使用とメンテナンスを促す効果も期待されます。李文中は、「車電分離」により、保険会社は電池の使用状況を通じて車両の利用状況をより正確に把握でき、正確な価格設定が可能となるとともに、家庭用車の大量の配車利用による保険支払いの負担軽減や、保険加入の難しさの緩和にもつながると指摘しています。
「車電分離」自動車保険が登場！深圳は特定のシナリオ分野で新たなモデルを模索しており、保険会社もすでに研究・展開を進めている
近年、新エネルギー車の保険は発展の過程で多くの課題に直面しており、リスクに効果的に対応するための革新的な方法を模索することが、現在の保険業界が急務とする課題となっています。そして、「車電分離」モデルの自動車商業保険は、業界からシステム的に新能源車保険の「車主の価値保持不安」や「保険会社の損害査定の複雑さ」といった核心的矛盾を解決するための重要な革新手段と見なされています。
2月28日、深圳市地方金融管理局など四省庁は、「保険業の科技革新と産業発展支援行動計画（2026—2028年）」(以下《計画》)を共同で発表し、都市交通など特定の場面において「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を探索することを明示しました。この動きは、「車電分離」モデルの実現に向けた具体的な道筋を示し、保険会社にとって実行可能なビジネスの手がかりを提供するとともに、シナリオを設定した試験運用を通じて、商品設計や価格設定モデル、損害賠償の流れの体系的な再構築を促進しています。
《每日経済新聞》の記者（以下「毎経記者」）が調査したところ、すでに財産保険の深圳支社が新能源車専用の作業グループを設立し、「車電分離」に関する可能性を密接に追跡し、深く研究していることがわかりました。業界関係者は、毎経記者との交流の中で、「車電分離」モデルの保険商品を模索するには、リスク評価、事故認定、データの壁といった複数の側面での課題を克服する必要があると述べています。もしこのモデルが成功すれば、新エネルギー車の保険加入の難しさを緩和する助けとなるでしょう。
画像出典：深圳市地方金融管理局ウェブサイト
深圳の突破：特定シナリオに焦点を当て、「車電分離」保険を試験導入
新エネルギー車産業の急成長に伴い、近年、新エネルギー車の保険料規模は急速に拡大しています。しかし、保険料の増加とともに、加入の難しさや高額な保険料といった問題も市場の関心を集めています。
2025年1月、多くの省庁は共同で、「新能源車保険の高品質な発展を促進するための改革深化と監督強化に関する指導意見」を発表し、「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を研究・探索することを提案しました。これにより、関連する新エネルギー車に対して科学的かつ合理的な保険保障を提供する方向性が示されましたが、具体的な詳細規定は未だ明確になっていません。
今回、深圳の四省庁が発表した《計画》は、「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を実現させる可能性を創出しています。計画は、都市交通など特定のシナリオにおいて「車電分離」モデルの保険商品を探索することを明示しており、深圳では今後三年以内にこのモデルの試験運用や探索が行われる見込みです。
業界関係者は、「車電分離」モデルは、新エネルギー車保険の「車主の価値保持不安」や「保険会社の損害査定の複雑さ」といった核心的矛盾を解決するためのシステム的な革新手段と見なしており、その目的はリスク主体を明確にし、資産とリスクを正確にマッチさせることで、より科学的な保険ソリューションを市場に提供することにあります。
毎経記者の調査によると、陽光財産保険深圳支社はすでに新能源車専用の作業グループを設立し、「車電分離」に関する可能性を密接に追跡し、深く研究しています。「この革新的なモデルの本格的な実現には、業界全体の協調推進が不可欠です。特に、リスクデータの長期的な蓄積、精算モデルの科学的構築、産業横断的な協力体制の確立が重要です」と陽光財産保険深圳支社は述べています。同社は、専門能力の構築を体系的に進めるとともに、電池資産企業や自動車メーカーなどの産業パートナーとの外部エコシステム協力を積極的に展開し、将来の業界試験運用に備えています。
天職国際金融業コンサルタントの周瑾は、毎経記者に対し、「新エネルギー車の保険における『車電分離』の探索は、バッテリー交換モデルにおける貴重な試行経験を提供している」と述べています。動力電池と車両本体の所有権が分離されるこのモデルは、電池の所有権やリスク責任の複雑さを解消し、「リスクの正確なマッチング」「責任の明確化」「産業の深い連携」を実現する保障体系の構築に寄与します。
四つの主要な課題：価格設定の難しさ、損害査定の混乱、データの孤島化の解決
指摘すべきは、「車電分離」が保険分野では新しい概念である一方、自動車業界ではすでに広く知られているという点です。
いわゆる「車電分離」とは、電動車の車体とバッテリーの所有権を分離し、ユーザーは電池パックを購入せず、レンタル方式で電池の使用権を得る仕組みです。これにより、車両の販売価格から電池の価格を除外でき、購入コストの削減と車両の価値保持を実現します。2020年4月、財政部など四省庁は、「新エネルギー車普及促進のための財政補助政策の改善に関する通知」を共同発表し、「車電分離」などの新しい商業モデルの発展を支援しました。2021年1月には、国家発展改革委員会や国家エネルギー局などが、「電動車充電インフラのサービス保障能力向上に関する実施意見」を発表し、充電・交換技術の革新と標準化を推進し、「車電分離」モデルの普及を加速させています。
保険業界に目を向けると、車両の動力電池自体は新しい概念ではなく、「新」なのは、車電分離による新たなシナリオや応用例、例えば電池の異なるライフサイクルにおける保険の機会などです。
具体的には、電池の流通は「車電分離」モデルにおいて最も重要な要素であり、製造、輸送、保管、使用の各段階でさまざまな静的・動的リスクに直面します。そのため、「車電分離」モデルでは、電動車は商品としてではなく、交通手段として扱われ、電池の全ライフサイクルをカバーする非自動車保険の需要が生まれることになります。
この「新」な側面は、保険商品の設計やリスク評価に新たな課題をもたらしています。
「『車電分離』が保険会社にもたらす難点は、主に四つあります：リスク評価の複雑化、事故責任の認定の難しさ、交換時の道徳的リスクの増加、データの壁が制度の実施と推進に影響を与えることです」と、首都経済貿易大学の農村保険研究所副所長の李文中は例を挙げています。従来の車保険の価格モデルは、車体と電池を一体として評価していましたが、分離されると、保険会社はそれぞれを別個に評価する必要があります。これら二つのリスクの要因は全く異なり、電池の技術進歩は非常に速いため、過去のデータ蓄積も不足し、精算価格の設定に大きな課題をもたらします。
業界の見解：「車電分離」は、新エネルギー車の保険の正確な価格設定に役立つ
「交換電池モデルでは、電池の所有権とリスク責任が車主、電池資産者、交換運営者の間で明確に定義されにくく、これが保険金支払いの争議や保険料の変動に影響します。さらに、動力電池は性能の劣化や熱失控といった特有のリスクを伴い、車両や他の部品とリスクの差異も大きいため、リスクの価格設定や保障メカニズムにおいて差別的に考慮しなければ、評価や条項設計に不備が生じる恐れがあります」と、周瑾は述べています。彼は、「車電分離」モデルの保険商品を模索することは、上述の課題解決に役立つと指摘しています。
周瑾は、保険会社にとって、「車電分離」モデルの保険商品を開発・提供することは、細やかな価格設定やリスク評価、リスク軽減策の実施、引受・損害賠償基準の最適化に寄与し、支払額のコントロールや顧客サービスの改善につながると述べています。交換電池モデルの各関係者にとっても、リスクと保険料の負担を明確にし、リスクの正確なマッチングを促進し、電池産業の健全な発展を支援します。同時に、全体の保険料支出を抑制し、運用コストを最適化し、低リスクの車主の保険料改善にも寄与します。
このため、深圳の《計画》における「車電分離」モデルの探索は、市場の注目を集めているのです。
「現在の新能源車保険は、車と電池を一緒に価格設定しているため、リスク要因の違いから価格の正確性に欠け、低リスク車主が高リスク車主を補助する状況が生じています。『車電分離』は、正確な価格設定を実現し、そのような状況を大きく改善します」と李文中は述べています。また、電池を独立した対象物として保険に含めると、その保険料は電池の容量、サイクル回数、健康状態、残存寿命などに直接連動します。これにより、電池の品質やリスクとより正確に連動し、車主の電池の適切な使用とメンテナンスを促す効果も期待されます。
李文中は、「車電分離」により、保険会社は電池の使用状況を通じて車両の利用状況をより正確に把握でき、正確な価格設定が可能となるとともに、家庭用車の大量の配車利用による保険支払いの負担軽減や、保険加入の難しさの緩和にもつながると指摘しています。