加盟店がデビットカード詐欺の負担を負っている

デビットカード詐欺のコストは次第に小売業者に偏りつつあり、現在では銀行や決済ネットワークよりも小売業者が全体の負担のほぼ半分を負っている。

この変化は、連邦準備制度理事会（Fed）が隔年で発表するデビットカード詐欺報告書に記録されている。同報告書は、デビットエコシステム全体の取引コストのスナップショットとして位置付けられている。

ドッド・フランク法の下、Fedは、詐欺損失を含む各取引のコストに「合理的かつ比例的」である範囲内に、価格固定されたデビットインターチェンジ手数料を制限する義務がある。そのため、この報告書は詐欺の傾向を示すだけでなく、小売業者、銀行、その他の参加者間でこれらのコストがどのように配分されているかの基準ともなっている。

データによると、2023年のデビットカード詐欺コストの49.9%は小売業者が負担しており、2021年の46.9%から増加している。長期的に見ると、銀行からのシフトはさらに顕著で、2011年の59.8%から2023年には28.3%に減少している。

増加する懸念

同時に、過去10年間でデビットカード詐欺は全体的に増加している。2023年には、取引額10,000ドルあたりの詐欺損失は17.63ドルに達し、2011年の7.80ドルから大きく増加している。連邦準備制度の2024年の別の調査では、金融機関のほぼ4分の3が、デビットカード詐欺が最も一般的な詐欺タイプであり、最大の損失をもたらしていると回答している。

また、デビットカード詐欺の性質も変化している。チップ搭載のEMVカードの導入後、詐欺は対面取引からカード非所持、すなわちリモート詐欺へと移行し、損失の発生方法や最終的に負担する者も変わってきている。

これらの傾向にもかかわらず、小売業者は引き続き銀行の予想詐欺損失をカバーするためのインターチェンジ料を支払っている。ドッド・フランク法施行以降、小売業者はデビット取引額の約0.05%をインターチェンジ料として銀行に支払っている。Fedの報告書はまた、デビットインターチェンジ規制の対象となる銀行は、コストの約4.1セントに対して約24セントの収益を得ており、依然として高い収益を上げていることを強調している。

小売業者の対策

負担が小売業者に移る中、彼らは反撃を始めている。Fedの報告書が発表される前日、小売支払い連合（Merchant Payments Coalition）は、Fedに対し、固定デビットインターチェンジ料を削減する新たな規制を最終決定するよう求める書簡を送った。

チャージバック手数料は、顧客の異議申し立てにより支払いが取り消された場合に発生し、最近の和解では、VisaとMastercardが小売業者に対し、1億9950万ドルを支払うことで集団訴訟を和解した。小売業者は、VisaとMastercardが、ポイントオブセールシステムにチップリーダーを導入しない限り、チャージバックコストの責任を小売業者に負わせるために反競争的行為を行ったと主張している。