わずか8年で、Zelleは人々の送金方法に革命をもたらしました。そして、最良の部分はこれからです。ピアツーピアの支払いは中小企業や国境を越えた取引に拡大し、新たな可能性の世界を開いています。PaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのプロダクトシニアディレクターのティナ・シャーリーと、Javelin Strategy & Researchのペイメント共同責任者のブライアン・ライリーは、Zelleが米国の金融環境の重要な一部となり、さらに成長する見込みについて語りました。強力な成長ストーリー---------------------Zelleの数字は印象的な物語を語っています。2025年前半には、記録の20億件の取引を処理し、2024年の同時期より19％増加、総額は約6,000億ドルに達しました。Zelleの主要な処理パートナーであるFiservは、その取引量の3分の2以上を担当しています。この成長は、人々がZelleに寄せる信頼を示しています。10年も経たないうちに、ユーザーはこの支払い方法に慣れ、日常的にさまざまな用途や大きな金額の取引に利用しています。「他のP2Pアプリと比べて、Zelleではより大きな金額の取引が見られます」とシャーリーは述べました。「これは、人々が金融機関を通じてZelleを安心して使っていることを示しています。」リアルタイム決済がB2B成長を促進-----------------------------Zelleがまだ成長の余地を持つ分野の一つは、B2B（企業間取引）です。ここでは、リアルタイムの資金移動機能が重要になっています。特に中小企業は、ネットワーク全体で最も急速に成長しているセグメントで、現在700万以上のアカウントが登録されています。これらのユーザーは、特に資金移動に関して、取引を即座に完了できることをますます期待しています。「中小企業がネットワークに参加し、即座に支払いや受取を行えるようにしたいという潜在的な需要がありました」とシャーリーは言います。「今年の第2四半期までに、消費者から企業への支払いは31％増加しています。すでにこの分野では大きな成長が見られます。」消費者側の強い需要も、この期待をさらに高めています。「私にとって重要なのは、私は長年Zelleを使って地元の業者、プールの業者や庭師に支払っていることです」とライリーは述べました。「ただ、私にはビジネス関係があるので、ビジネスアカウントを通じて取引したいと思っています。そこに進むことは重要です。」金融機関（FIs）のZelle採用----------------------Zelleは1年前にスタンドアロンのアプリを廃止し、ユーザーには銀行のアプリやウェブサイトを通じてのみアクセスするよう促しています。その結果、ユーザーはサービスを自分の金融機関と結びつけて考えるようになっています。「消費者にとって、一般的なアプリがなくなると通知されたとき、彼らはおそらく金融機関に電話して、いつZelleをモバイルバンキングアプリで利用できるか尋ねていたでしょう」とシャーリーは言います。「または、Zelleを提供している別の金融機関を見つけて移行した人もいます。」「私たちは、顧客や会員の満足度を高めるためにZelleを提供する必要性を認識する金融機関が増えているのを確かに見ています。特にコミュニティ金融機関のセグメントで顕著です」と彼女は付け加えました。「より多くの小規模な地域金融機関が、Zelleを顧客に提供する選択肢を求めています。」Fiservの調査によると、Zelleは大手銀行、小規模銀行を問わず、主要な金融機関との関係性を示す強力な指標です。このプラットフォームは、大手と小規模の金融機関の間の格差を縮めるのにも役立っています。「私と妻は、コミュニティバンクを選んでいます」とライリーは言います。「大きな金融機関ではありませんが、大手銀行と同じように取引できます。ネットワーク全体で、消費者や中小企業がアクセスできる体験は同じです。ある意味、平等化をもたらしています。」Zelleの未来----------Zelleの機能は、決済の風景にいくつかの新しい可能性を開きます。最も有望な分野の一つは請求書支払いで、Zelleのシンプルさが明確な優位性をもたらす可能性があります。「決済全体の能力を広く見れば、資金移動の仕組みを合理化し、他の文脈に統合していくことができます」とシャーリーは述べました。「例えば、請求書支払いの中でZelleを支払いオプションとして提供することです。たとえば、小規模事業者や月々の請求書を支払うときに、保育所や芝刈りサービスの支払いも同じ場所から行えるようにするのです。」もう一つのエキサイティングなフロンティアは、異なる通貨間の摩擦を最小限に抑えることができるステーブルコインです。これにより、国境を越えた支払いが可能になります。Fiservは最近、自社のステーブルコインを立ち上げ、国内外の消費者や企業のための追加の資金移動のユースケースを解放しました。Zelleも同様の取り組みを模索していると報じられています。これらのユースケースは、世界経済がより相互接続されるにつれてさらに拡大する見込みです。Zelleの次の展開は何であれ、その信頼性と安全性を示してきたことで、金融機関からの信頼をすでに獲得しています。「信頼の面では、これは非常に銀行中心のモデルであり、これらの取引はFiservと決済を行うベンダーを通じて銀行間で行われるため、大きな安心感があります」とライリーは述べました。「これは自信の重要な要素です。」シャーリーは付け加えました。「最近のクライアント会議では、Zelleの今後について話すセッションを持ちました。最初に、すでにZelleを持っている人の手を挙げてもらったのですが、その時点で半数程度でした。過去のセッションでは、すでにZelleを持っている既存のクライアントが今後の展望を聞きたがっていましたが、今回はまだモバイルバンキングアプリにZelleを導入していない人たちの関心が高まっているのを実感しています。今後の展開に対する関心が確実に高まっています。」
国境を越えた支払いからコミュニティバンクまで：Zelle®の未来
わずか8年で、Zelleは人々の送金方法に革命をもたらしました。そして、最良の部分はこれからです。ピアツーピアの支払いは中小企業や国境を越えた取引に拡大し、新たな可能性の世界を開いています。
PaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのプロダクトシニアディレクターのティナ・シャーリーと、Javelin Strategy & Researchのペイメント共同責任者のブライアン・ライリーは、Zelleが米国の金融環境の重要な一部となり、さらに成長する見込みについて語りました。
強力な成長ストーリー
Zelleの数字は印象的な物語を語っています。2025年前半には、記録の20億件の取引を処理し、2024年の同時期より19％増加、総額は約6,000億ドルに達しました。Zelleの主要な処理パートナーであるFiservは、その取引量の3分の2以上を担当しています。
この成長は、人々がZelleに寄せる信頼を示しています。10年も経たないうちに、ユーザーはこの支払い方法に慣れ、日常的にさまざまな用途や大きな金額の取引に利用しています。
「他のP2Pアプリと比べて、Zelleではより大きな金額の取引が見られます」とシャーリーは述べました。「これは、人々が金融機関を通じてZelleを安心して使っていることを示しています。」
リアルタイム決済がB2B成長を促進
Zelleがまだ成長の余地を持つ分野の一つは、B2B（企業間取引）です。ここでは、リアルタイムの資金移動機能が重要になっています。特に中小企業は、ネットワーク全体で最も急速に成長しているセグメントで、現在700万以上のアカウントが登録されています。これらのユーザーは、特に資金移動に関して、取引を即座に完了できることをますます期待しています。
「中小企業がネットワークに参加し、即座に支払いや受取を行えるようにしたいという潜在的な需要がありました」とシャーリーは言います。「今年の第2四半期までに、消費者から企業への支払いは31％増加しています。すでにこの分野では大きな成長が見られます。」
消費者側の強い需要も、この期待をさらに高めています。
「私にとって重要なのは、私は長年Zelleを使って地元の業者、プールの業者や庭師に支払っていることです」とライリーは述べました。「ただ、私にはビジネス関係があるので、ビジネスアカウントを通じて取引したいと思っています。そこに進むことは重要です。」
金融機関（FIs）のZelle採用
Zelleは1年前にスタンドアロンのアプリを廃止し、ユーザーには銀行のアプリやウェブサイトを通じてのみアクセスするよう促しています。その結果、ユーザーはサービスを自分の金融機関と結びつけて考えるようになっています。
「消費者にとって、一般的なアプリがなくなると通知されたとき、彼らはおそらく金融機関に電話して、いつZelleをモバイルバンキングアプリで利用できるか尋ねていたでしょう」とシャーリーは言います。「または、Zelleを提供している別の金融機関を見つけて移行した人もいます。」
「私たちは、顧客や会員の満足度を高めるためにZelleを提供する必要性を認識する金融機関が増えているのを確かに見ています。特にコミュニティ金融機関のセグメントで顕著です」と彼女は付け加えました。「より多くの小規模な地域金融機関が、Zelleを顧客に提供する選択肢を求めています。」
Fiservの調査によると、Zelleは大手銀行、小規模銀行を問わず、主要な金融機関との関係性を示す強力な指標です。このプラットフォームは、大手と小規模の金融機関の間の格差を縮めるのにも役立っています。
「私と妻は、コミュニティバンクを選んでいます」とライリーは言います。「大きな金融機関ではありませんが、大手銀行と同じように取引できます。ネットワーク全体で、消費者や中小企業がアクセスできる体験は同じです。ある意味、平等化をもたらしています。」
Zelleの未来
Zelleの機能は、決済の風景にいくつかの新しい可能性を開きます。最も有望な分野の一つは請求書支払いで、Zelleのシンプルさが明確な優位性をもたらす可能性があります。
「決済全体の能力を広く見れば、資金移動の仕組みを合理化し、他の文脈に統合していくことができます」とシャーリーは述べました。「例えば、請求書支払いの中でZelleを支払いオプションとして提供することです。たとえば、小規模事業者や月々の請求書を支払うときに、保育所や芝刈りサービスの支払いも同じ場所から行えるようにするのです。」
もう一つのエキサイティングなフロンティアは、異なる通貨間の摩擦を最小限に抑えることができるステーブルコインです。これにより、国境を越えた支払いが可能になります。
Fiservは最近、自社のステーブルコインを立ち上げ、国内外の消費者や企業のための追加の資金移動のユースケースを解放しました。Zelleも同様の取り組みを模索していると報じられています。これらのユースケースは、世界経済がより相互接続されるにつれてさらに拡大する見込みです。
Zelleの次の展開は何であれ、その信頼性と安全性を示してきたことで、金融機関からの信頼をすでに獲得しています。
「信頼の面では、これは非常に銀行中心のモデルであり、これらの取引はFiservと決済を行うベンダーを通じて銀行間で行われるため、大きな安心感があります」とライリーは述べました。「これは自信の重要な要素です。」
シャーリーは付け加えました。「最近のクライアント会議では、Zelleの今後について話すセッションを持ちました。最初に、すでにZelleを持っている人の手を挙げてもらったのですが、その時点で半数程度でした。過去のセッションでは、すでにZelleを持っている既存のクライアントが今後の展望を聞きたがっていましたが、今回はまだモバイルバンキングアプリにZelleを導入していない人たちの関心が高まっているのを実感しています。今後の展開に対する関心が確実に高まっています。」