控えめな預金口座は、何十年にもわたり金融サービスシステムの基盤となってきました。しかし、すべての資金を一つの金融機関の当座預金や貯蓄口座で管理する銀行顧客は減少しています。同時に、多くのフィンテック企業がニッチなサービスからフルサービスの金融エコシステムへと変貌を遂げています。Javelin Strategy & Researchのペイメント共同責任者ジェームズ・ウエスターは、_2026年デビットペイメントトレンド_レポートで、Javelinのアナリスト兼コンテンツスペシャリストのクレイグ・ランカスターとともに、オープンバンキングの登場と新しい決済レールの導入により、金融機関は長年の戦略を見直し、顧客の金融生活の最前線に留まる必要があると詳述しています。口座の脅威--------オープンバンキングは、多くの主要経済国で大きな注目を集めています。しかし、確立された米国の金融インフラと規制当局による市場主導のアプローチが、オープンバンキングの正式なシステムの成長を妨げています。最終的な製品がいつどのように登場するかについて議論はあるものの、米国のオープンバンキングは避けられません。ウエスターは、「APIを通じてデータや口座にアクセスできるという考えはなくならない」と述べています。「規制の策定や市場の発展により変わることはあるかもしれませんが、基本的には、私たちが銀行口座やデータにアクセスできるオープンバンキングのパラダイムは続きます。顧客はそれを望んでいますし、小規模事業者や商業顧客も同様です。」このオープンバンキングへの需要は、フィンテック企業が提供する機能性と効率性によって大きく促進されています。従来の銀行モデルがすぐに置き換わる可能性は低いものの、多くの消費者の経済活動において従来の銀行関係はもはや不可欠ではなくなっています。例えば、従来のピアツーピアモデルは、消費者の銀行口座とVenmoやCash AppのようなP2Pサービスを連携させていました。現在では、Venmoのようなフィンテック企業が、独立して動作できるデビットカード付きの口座を提供しています。これらのP2P企業の多くはFDIC保険を提供していませんが、利便性に焦点を当てる顧客にとってはそれが問題になることは少ないです。この傾向は新しいものではありませんが、加速しています。これにより、従来の銀行口座、そしてより重要な顧客関係が脅かされています。ウエスターは、「オープンバンキングにより、小売顧客向けの金融サービスはよりモジュール化され、支払いや貯蓄、友人への送金、請求書の支払い、場合によっては買い物までできる口座を持つことが可能になったことで、従来のDDA（当座預金口座）と主要な関係性は脅威にさらされている」と述べています。摩擦の再導入--------これらの新しいプレーヤーとともに、リアルタイム決済レールの登場により、デビット決済の状況は一変しています。FedNowやRTPネットワークのような即時決済レールは米国で普及しつつあり、リアルタイム決済の利点が次第に明らかになっています。しかし、より高速な決済は、米国の金融サービス提供者が対処すべき課題も生み出しています。ウエスターは、「従来、決済における摩擦は悪いこととされてきました」と述べています。「しかし、今ではその摩擦に一定のメリットもあることがわかってきました。バッチ処理では、すべての取引をまとめて夜間や数日かけて清算・決済しますが、これにより疑わしい取引や詐欺、誤操作を検出しやすくなるのです。」リアルタイムの総額決済では、即座に口座から引き落とされ、リアルタイムで決済されます。ウエスターは、「リアルタイム決済が成熟するにつれ、詐欺例外もリアルタイム決済と同じ速度でシステムを流れるようになってきている」と指摘しています。多くの金融機関は未だにリアルタイムの不正検知ツールを備えていないため、リアルタイム決済の拡大と顧客保護の必要性との間に緊張が高まっています。この緊張は、小売取引においてリアルタイム決済が優先されるにつれて、さらに強まる可能性があります。金融機関は、顧客を完全に保護するために摩擦点を再導入せざるを得なくなるかもしれません。悪用の可能性--------しかし、新たな決済レールの登場に伴う課題とともに、機会も生まれています。主要なデビットトレンドの一つは、より多くの金融機関が支払いに関与する可能性が高まっていることです。商業や政府機関からの支払いは従来ACH（自動取引処理）を通じて行われてきましたが、多くのデビットレールもこれらの用途で普及し始めています。例えば、Visa DirectやMastercard Moveを使って、受取人の銀行口座に直接送金することも可能です。ウエスターは、「ACHにとって大きな意味があります」と述べています。「ACHはより速い決済を可能にしますが、直接引き落としは消費者の口座により早く資金を入れることができ、それを望む消費者も多いです。特に災害時の保険金支払いなどでは、早く資金を受け取りたいと考えています。」支払い市場が大きいため、多くの金融サービス企業がこれらのサービスを検討しています。これにより、金融機関のデビット商品に対する見方に大きな変化が生じる可能性があります。ウエスターは、「ACHはなくならないが、これらの直接引き落としレールを通じて取引量の大きな部分が移行する可能性がある」と述べています。「銀行がそれを認識し、推進し始めれば、より多くの利益を得られるため、銀行にとってはそこが狙い目の分野になるでしょう。今後12〜24ヶ月の間に、面白い展開が起きると思います。」強みを活かす--------このダイナミックな環境では、金融機関は顧客の期待に応えるために適応しなければなりません。規制の決定がこれらの変化を左右することもありますが、オープンバンキングは単なるデータ共有の標準以上のものです。顧客はますます自分の銀行とのつながりを求めています。過去には、多くの金融機関は「顧客は銀行を必要としているが、銀行はそれほど必要としていない」という考え方を取ってきました。そのため、収益性の低い口座にはあまり注力していませんでした。しかし、消費者により多くの選択肢が提供されるにつれ、力のバランスは変化しています。ウエスターは、「金融機関は、長期的に顧客を見守る努力をもっとすべきです」と述べています。「つまり、顧客の生涯価値を認識し、長く付き合い、収益性も向上させることです。彼らは単なるDDAから、クレジットカード、車のローン、住宅ローン、そして401(k)へと成長していきます。」銀行は、顧客の収益性を一時点だけで判断せず、将来的な成長を予測し、積極的に提案を行うべきです。ウエスターは、「Venmoを通じて口座を持っている場合、Venmo自体は自動車ローンや住宅ローン、401(k)を提供できません」と述べています。「銀行は、単なるFDIC保険付きの口座を提供する場所ではなく、総合的な金融健康の中核としての強みを活かすべきです。」預金獲得のために戦う--------この考え方の変化の一環として、多くの金融機関はデビットレールの見方を見直す必要があります。預金口座は長らく金融の基盤でしたが、デビット商品は何十年もほとんど変わっていませんでした。しかし、今や多くの消費者が従来の銀行口座から離れつつあります。「もう、『お金を持っていて、それを銀行に預けているから、銀行が私のすべての金融サービスの拠点だ』という時代ではありません」とウエスターは述べています。「今や、『お金を持っていて、行きたい場所に置き、好きな方法でアクセスできる—デバイスやコンピュータ、スマホを通じて』という時代です。金融機関に頼るよりも、さまざまな連携に依存しています。」これは銀行にとって大きな影響をもたらす可能性があります。なぜなら、銀行はこれらの預金をもとに融資を行っているからです。さらに加速させるのは、ステーブルコインや預金トークン、暗号資産などの登場と、それらに資金を移す動きです。これらのユースケースが発展すれば、金融機関はより一層預金獲得に苦戦することになるでしょう。
オープンバンキングが銀行の顧客関係に侵入し始めている
控えめな預金口座は、何十年にもわたり金融サービスシステムの基盤となってきました。しかし、すべての資金を一つの金融機関の当座預金や貯蓄口座で管理する銀行顧客は減少しています。
同時に、多くのフィンテック企業がニッチなサービスからフルサービスの金融エコシステムへと変貌を遂げています。
Javelin Strategy & Researchのペイメント共同責任者ジェームズ・ウエスターは、_2026年デビットペイメントトレンド_レポートで、Javelinのアナリスト兼コンテンツスペシャリストのクレイグ・ランカスターとともに、オープンバンキングの登場と新しい決済レールの導入により、金融機関は長年の戦略を見直し、顧客の金融生活の最前線に留まる必要があると詳述しています。
口座の脅威
オープンバンキングは、多くの主要経済国で大きな注目を集めています。しかし、確立された米国の金融インフラと規制当局による市場主導のアプローチが、オープンバンキングの正式なシステムの成長を妨げています。
最終的な製品がいつどのように登場するかについて議論はあるものの、米国のオープンバンキングは避けられません。
ウエスターは、「APIを通じてデータや口座にアクセスできるという考えはなくならない」と述べています。「規制の策定や市場の発展により変わることはあるかもしれませんが、基本的には、私たちが銀行口座やデータにアクセスできるオープンバンキングのパラダイムは続きます。顧客はそれを望んでいますし、小規模事業者や商業顧客も同様です。」
このオープンバンキングへの需要は、フィンテック企業が提供する機能性と効率性によって大きく促進されています。従来の銀行モデルがすぐに置き換わる可能性は低いものの、多くの消費者の経済活動において従来の銀行関係はもはや不可欠ではなくなっています。
例えば、従来のピアツーピアモデルは、消費者の銀行口座とVenmoやCash AppのようなP2Pサービスを連携させていました。現在では、Venmoのようなフィンテック企業が、独立して動作できるデビットカード付きの口座を提供しています。これらのP2P企業の多くはFDIC保険を提供していませんが、利便性に焦点を当てる顧客にとってはそれが問題になることは少ないです。
この傾向は新しいものではありませんが、加速しています。これにより、従来の銀行口座、そしてより重要な顧客関係が脅かされています。
ウエスターは、「オープンバンキングにより、小売顧客向けの金融サービスはよりモジュール化され、支払いや貯蓄、友人への送金、請求書の支払い、場合によっては買い物までできる口座を持つことが可能になったことで、従来のDDA（当座預金口座）と主要な関係性は脅威にさらされている」と述べています。
摩擦の再導入
これらの新しいプレーヤーとともに、リアルタイム決済レールの登場により、デビット決済の状況は一変しています。FedNowやRTPネットワークのような即時決済レールは米国で普及しつつあり、リアルタイム決済の利点が次第に明らかになっています。
しかし、より高速な決済は、米国の金融サービス提供者が対処すべき課題も生み出しています。
ウエスターは、「従来、決済における摩擦は悪いこととされてきました」と述べています。「しかし、今ではその摩擦に一定のメリットもあることがわかってきました。バッチ処理では、すべての取引をまとめて夜間や数日かけて清算・決済しますが、これにより疑わしい取引や詐欺、誤操作を検出しやすくなるのです。」
リアルタイムの総額決済では、即座に口座から引き落とされ、リアルタイムで決済されます。ウエスターは、「リアルタイム決済が成熟するにつれ、詐欺例外もリアルタイム決済と同じ速度でシステムを流れるようになってきている」と指摘しています。
多くの金融機関は未だにリアルタイムの不正検知ツールを備えていないため、リアルタイム決済の拡大と顧客保護の必要性との間に緊張が高まっています。
この緊張は、小売取引においてリアルタイム決済が優先されるにつれて、さらに強まる可能性があります。金融機関は、顧客を完全に保護するために摩擦点を再導入せざるを得なくなるかもしれません。
悪用の可能性
しかし、新たな決済レールの登場に伴う課題とともに、機会も生まれています。主要なデビットトレンドの一つは、より多くの金融機関が支払いに関与する可能性が高まっていることです。
商業や政府機関からの支払いは従来ACH（自動取引処理）を通じて行われてきましたが、多くのデビットレールもこれらの用途で普及し始めています。例えば、Visa DirectやMastercard Moveを使って、受取人の銀行口座に直接送金することも可能です。
ウエスターは、「ACHにとって大きな意味があります」と述べています。「ACHはより速い決済を可能にしますが、直接引き落としは消費者の口座により早く資金を入れることができ、それを望む消費者も多いです。特に災害時の保険金支払いなどでは、早く資金を受け取りたいと考えています。」
支払い市場が大きいため、多くの金融サービス企業がこれらのサービスを検討しています。これにより、金融機関のデビット商品に対する見方に大きな変化が生じる可能性があります。
ウエスターは、「ACHはなくならないが、これらの直接引き落としレールを通じて取引量の大きな部分が移行する可能性がある」と述べています。「銀行がそれを認識し、推進し始めれば、より多くの利益を得られるため、銀行にとってはそこが狙い目の分野になるでしょう。今後12〜24ヶ月の間に、面白い展開が起きると思います。」
強みを活かす
このダイナミックな環境では、金融機関は顧客の期待に応えるために適応しなければなりません。規制の決定がこれらの変化を左右することもありますが、オープンバンキングは単なるデータ共有の標準以上のものです。
顧客はますます自分の銀行とのつながりを求めています。過去には、多くの金融機関は「顧客は銀行を必要としているが、銀行はそれほど必要としていない」という考え方を取ってきました。そのため、収益性の低い口座にはあまり注力していませんでした。
しかし、消費者により多くの選択肢が提供されるにつれ、力のバランスは変化しています。
ウエスターは、「金融機関は、長期的に顧客を見守る努力をもっとすべきです」と述べています。「つまり、顧客の生涯価値を認識し、長く付き合い、収益性も向上させることです。彼らは単なるDDAから、クレジットカード、車のローン、住宅ローン、そして401(k)へと成長していきます。」
銀行は、顧客の収益性を一時点だけで判断せず、将来的な成長を予測し、積極的に提案を行うべきです。
ウエスターは、「Venmoを通じて口座を持っている場合、Venmo自体は自動車ローンや住宅ローン、401(k)を提供できません」と述べています。「銀行は、単なるFDIC保険付きの口座を提供する場所ではなく、総合的な金融健康の中核としての強みを活かすべきです。」
預金獲得のために戦う
この考え方の変化の一環として、多くの金融機関はデビットレールの見方を見直す必要があります。預金口座は長らく金融の基盤でしたが、デビット商品は何十年もほとんど変わっていませんでした。しかし、今や多くの消費者が従来の銀行口座から離れつつあります。
「もう、『お金を持っていて、それを銀行に預けているから、銀行が私のすべての金融サービスの拠点だ』という時代ではありません」とウエスターは述べています。「今や、『お金を持っていて、行きたい場所に置き、好きな方法でアクセスできる—デバイスやコンピュータ、スマホを通じて』という時代です。金融機関に頼るよりも、さまざまな連携に依存しています。」
これは銀行にとって大きな影響をもたらす可能性があります。なぜなら、銀行はこれらの預金をもとに融資を行っているからです。さらに加速させるのは、ステーブルコインや預金トークン、暗号資産などの登場と、それらに資金を移す動きです。これらのユースケースが発展すれば、金融機関はより一層預金獲得に苦戦することになるでしょう。