Багато регіонів посилають позитивні сигнали, реформа сільських кредитних спілок готується до розширення

记者 钟源

Зі зростанням кількості місцевих двохсесійних зборів 2026 року та публікацією звітів про роботу урядів провінцій, шлях глибоких реформ системи сільського кредитування стає все яснішим. Журналіст виявив, що багато регіонів, зокрема Юньнань, Ганьсу, Нінся, включають створення провінційних сільськогосподарських комерційних банків до числа ключових завдань 2026 року. На даний момент вже 13 провінційних об’єднаних асоціацій завершили створення юридичних осіб на рівні провінцій, прискорюючи реформу сільських кредитних спілок. Експерти галузі зазначають, що від локальних пілотних проектів до масштабного впровадження по всій країні система сільського кредитування через реформування системи прощається з традиційним малим і слабким статусом. У майбутньому реформи сільських кредитних спілок будуть зосереджені на управлінні ризиками, об’єднанні структур тощо.

Централізоване впровадження та прискорення реформ у сільському кредитуванні

Об’єднання та реформи провінційних сільськогосподарських банків та системи кредитування для зменшення ризиків входять у період активного впровадження. 5 січня Юньнаньське об’єднання сільських кредитних спілок та 122 місцеві сільськогосподарські та кредитні банки спільно опублікували спільне оголошення, повідомивши, що вони схвалили створення «Юньнаньського сільськогосподарського комерційного банку股份有限公司» (тимчасова назва) шляхом злиття, що ознаменувало початок нового етапу розвитку системи Юньнань. У новорічному привітанні 2026 року Юньнаньське об’єднання чітко заявило, що основними напрямками реформ є реконструкція системи управління, вдосконалення управлінської структури, покращення операційних механізмів, підвищення здатності управління ризиками та активізація розвитку.

Не менш важливо, що у звіті уряду Ганьсу за 2026 рік зазначено, що у 2026 році потрібно закріпити результати реформування малих і середніх фінансових установ та створити функціонуючий Ганьсуйський сільськогосподарсько-комерційний банк. Це ще раз підтверджує прогрес у реформі системи кредитування. У звіті уряду Ганьсу за 2023 рік йшлося про поступове просування заходів щодо управління високоризиковими установами та реформування системи кредитних спілок, зокрема створення об’єднаного банку Ганьсу. Однак до 2025 року модель реформування зміниться з об’єднаного банку на єдину юридичну особу, і буде створено Ганьсуйський сільськогосподарсько-комерційний банк.

Аналогічно, у звіті уряду Нінся також зазначено, що завершення єдиного юридичного статусу для всіх сільськогосподарських банків регіону є одним із ключових завдань 2026 року. У попередньому новорічному привітанні 2026 року Нінсяйський Хуанхе сільськогосподарський комерційний банк повідомив, що у 2025 році було схвалено глибоку реформу банку. Також у новорічному привітанні Хейлонгського об’єднання сільськогосподарських банків за 2026 рік згадується, що реформа системи кредитування в регіоні вже на порядку денному.

«З точки зору моделі реформ, всі чотири провінції (автономії) обрали єдину юридичну модель для всього регіону», — аналізує досвідчений банківський експерт. На початку 2026 року активна діяльність цих регіонів посилає чіткий сигнал: реформа системи кредитування перейшла від експериментів і дискусій до активного впровадження та подолання труднощів. «Наприклад, у Юньнані ця реформа не стала одразу, а проходила поступово — від локальних пілотних проектів до масштабного впровадження по всій провінції, від об’єднання міст до централізованого управління на рівні провінції», — пояснює експерт.

Крім регіонів, які ще не створили юридичних осіб на рівні провінції, кілька інших регіонів вже зробили значний прогрес у попередніх етапах реформування кредитних спілок і висунули нові вимоги щодо подальшого поглиблення реформ. 6 січня Управління фінансового регулювання Цзянсі схвалило передачу акцій 15 місцевих сільськогосподарських банків, зокрема Юшаньського, Юганського та інших. Багато з них також отримали дозволи на збільшення статутного капіталу. У грудні 2025 року ці банки вже отримали дозволи на інвестиції на суму понад 2,205 мільярдів юанів, маючи участь у 19 банках, зокрема Шанґрао та Гуансінь, з часткою не менше 5%. Наприкінці 2025 року їм також дозволили придбати 8,55% акцій Пінсянського сільськогосподарського банку, що ще більше впорядкувало структуру власності.

«Цього року основний акцент реформування системи кредитування, ймовірно, буде зроблений на швидкому створенні єдиних юридичних осіб на рівні міст», — зазначає дослідник Китайської поштової ощадної банку Лу Фейпеньг. Він підкреслює важливість удосконалення механізмів додаткового капіталу, створення цифрових платформ управління ризиками, посилення контролю за структурами власності та регулювання корпоративного управління.

Двовекторний підхід та значне зниження ризиків

Складність сільського фінансування визначає, що реформа системи кредитування не може бути одноманітною. Під керівництвом принципу «одна провінція — одна стратегія» регіональні органи, враховуючи особливості економіки, фінансову базу та рівень реформ, розробили різні шляхи реформування. На сьогодні існує два основних підходи: створення об’єднаного банку на рівні провінції та єдина юридична особа для системи кредитування.

Модель єдиної юридичної особи передбачає об’єднання всіх кредитних установ у один банк, що дозволяє централізувати управління, єдине управління ризиками та ефективне використання ресурсів. Це має очевидні переваги у вирішенні історичних проблем, підвищенні капітальної бази та управлінні ризиками. Модель об’єднаного банку ж зберігає незалежність місцевих юридичних осіб, зберігаючи двоступеневу структуру, і дозволяє через провінційний об’єднаний банк здійснювати капітальне поповнення, технологічне підсилення та координацію бізнесу, зменшуючи опір реформам і зберігаючи фокус на підтримці сільського господарства та малого бізнесу.

За даними Державного управління фінансового регулювання, станом на сьогодні вже 13 провінційних асоціацій завершили створення юридичних осіб. З них сім регіонів (Зhejiang, Shanxi, Sichuan, Guangxi, Jiangsu, Jiangxi, Guizhou) обрали модель об’єднаного банку, тоді як Ляонін, Хайнань, Хенань, Внутрішня Монголія, Цзилінь і Сіньцзян — модель єдиної юридичної особи.

На думку головного економіста Juo Lian, заступника директора Shanghai Financial and Development Laboratory Дон Хі Мяо, реформа системи кредитування в Китаї базується на принципах «залежно від місця — одна стратегія». Оскільки регіональна економіка нерівномірна, історія, масштаб, ризики та можливості кредитних установ різняться, тому не можна застосовувати одне рішення для всіх. Навіть у рамках моделі об’єднаного банку реалізація різна: у Zhejiang вона «знизу вгору», а у Guangxi — «зверху вниз», з протилежними структурами власності. Щодо створення провінційних кредитних банків, Хайнань обрав «один крок», тоді як Ляонін — «дві стадії». Деякі регіони створили окремі міські кредитні банки під рівнем провінційного об’єднаного банку, інші — двоступенну структуру «провінційний об’єднаний банк — районні кредитні банки».

Експерти вважають, що незалежно від обраної моделі, після проведених реформ за останні роки значно знизилися ризики у системі кредитування. За даними «Китайського звіту про фінансову стабільність (2025)», у першій половині 2025 року Народний банк Китаю провів оцінювання 3529 банківських установ. Результати показали, що більшість регіонів вже значно знизили рівень ризиків, а фінансова екосистема регіонів продовжує покращуватися. Частка активів малих і середніх банків у «червоній зоні» становить менше 1% від загального активу.

Звіт China Chengxin International вважає, що у останні роки реформи та злиття регіональних малих банків сприяють покращенню їх якості активів і рівня капіталу. Крім того, після об’єднання їхні фінансові послуги, клієнтські ресурси та брендова репутація зростають, що закладає основу для подальшого розвитку та прибутковості.

Зменшення обсягів та підвищення якості — обслуговування реальної економіки

У звіті уряду 2026 року часто з’являються фрази «глибока реформа», «зменшення обсягів та підвищення якості». Наприклад, у звіті уряду Юньнані йдеться про посилення механізмів раннього виявлення та усунення фінансових ризиків, поступове зменшення та підвищення якості малих і середніх фінансових установ. У звіті уряду Джилінь підтримується ідея поглиблення реформ у сільськогосподарських банках, а також активізація реформування системи кредитних спілок. У звіті Хенані наголошується на зменшенні кількості високоризикових установ та реформуванні системи кредитування.

Експерти вважають, що «обслуговування реальної економіки» та «зменшення обсягів і підвищення якості» залишатимуться ключовими напрямками реформування малих і середніх банків у 2026 році. «Раніше деякі кредитні установи мали проблеми з відсутністю орієнтації на сільське господарство та малий бізнес, слабкою корпоративною управлінською структурою та низькою здатністю протистояти ризикам. Реформа має повернути їх до основної місії — обслуговування місцевих потреб, підтримки «трьох сільських» та малого бізнесу, а також забезпечити їх стабільний розвиток», — зазначає досвідчений банківський аналітик.

«Загалом, ідеї щодо реформування малих і середніх банків щодо зменшення ризиків стають все більш зрозумілими: злиття, реорганізація, підвищення якості та зменшення обсягів — основні моделі», — говорить головний експерт Shanghai Financial and Development Laboratory Зен Ганґ. Він підкреслює, що для успішної реалізації потрібно дотримуватися принципів ринкової та правової системи, системно впроваджувати заходи щодо об’єднання структур, управління ризиками, підвищення корпоративного управління та оптимізації сервісів.

На думку Дон Хі Мяо, «зменшення обсягів і підвищення якості» — це процес «спочатку боротьби з симптомами, потім — з причинами», що веде до високоякісного розвитку. Наразі значне зниження кількості високоризикових установ закладає основу для подальшого поглиблення реформи. Наступним кроком має стати перехід від кількості до якості, а успіх реформ залежить від здатності покращити управління, активізувати внутрішню мотивацію малих банків і при цьому точно та ефективно задовольняти фінансові потреби реальної економіки.