Обґрунтування рефінансування під час виходу на пенсію, коли ставки за іпотекою знижуються

Іпотечні ставки, здебільшого, знижуються з початку року. Однак цього може бути недостатньо, щоб допомогти першочерговим покупцям житла увійти на ринок, оскільки ціни на житло все ще значно вищі, ніж кілька років тому.

Але якщо ви вже володієте домом, ситуація інша. У такому випадку зниження іпотечних ставок може відкрити можливість рефінансування. І це стосується як пенсіонерів, так і тих, хто ще працює.

Джерело зображення: Getty Images.

Пенсіонерам потрібно більш ретельно обдумати рефінансування. Це не погана ідея, але є підводні камені, які слід враховувати.

Переваги рефінансування під час пенсії при зниженні іпотечних ставок

Рефінансування в пенсійному віці має ряд переваг. По-перше, ви можете знизити свої щомісячні платежі по іпотеці, що звільнить гроші для інших витрат.

На жаль, багато пенсіонерів не встигають накопичити значні заощадження. Якщо це ваш випадок і ви живете здебільшого на соціальну допомогу, вам може бути важко справлятися з усіма витратами.

Якщо вам вдається зменшити платежі по іпотеці через рефінансування, у вас залишиться більше грошей на решту витрат — від їжі до комунальних послуг і медичного обслуговування. Результат? Менше постійного стресу.

Крім того, якщо ви взяли високовідсоткові кредити або кредитні картки, погашення їх через cash-out рефінансування може знизити загальну ставку за боргом, що зробить його погашення легшим і дешевшим.

Підводні камені при рефінансуванні в пенсійному віці

Хоча рефінансування іпотеки при зниженні ставок може мати сенс, є кілька важливих аспектів, які потрібно врахувати. По-перше, ви можете “перезапустити” термін кредиту, відтерміновуючи дату погашення. Якщо ваша мета — погасити іпотеку за життя, потрібно бути обережним при рефінансуванні.

Припустимо, у вас зараз 30-річна іпотека, і ви вже платите її 20 років. Якщо вам 65 років, є ймовірність, що ви зможете зменшити борг до нуля за життя і стати без іпотеки до 75. Але якщо ви візьмете нову 30-річну іпотеку у 65 років, ви, можливо, помрете до її повного погашення і ніколи не станете власником будинку повністю.

Це не обов’язково погано. І будьте впевнені, що ваші спадкоємці можуть успадкувати ваш будинок навіть якщо він не буде повністю погашений. Це лише варто врахувати.

По-друге, при рефінансуванні виникають витрати на закриття угоди, які можуть зменшити ваші заощадження. Вам потрібно переконатися, що ви плануєте залишатися у своєму домі достатньо довго, щоб отримати чистий виграш.

Припустимо, рефінансування може заощадити вам 200 доларів на місяць, але ви заплатите 6000 доларів за закриття угоди. Це означає, що вам знадобиться 30 місяців, щоб окупити витрати. Якщо ви плануєте переїхати через кілька років, рефінансування може бути недоцільним.

Нарешті, потрібно переконатися, що у вас достатній дохід для отримання кредиту на рефінансування. Виплати соціальної допомоги враховуються, так само як і зняття з пенсійних рахунків. Але якщо ви живете здебільшого на соціальну допомогу, у вас може не вистачити доходу для задоволення вимог кредитора.

Дивіться на загальну картину

Зниження іпотечних ставок у пенсійному віці може принести значні переваги при рефінансуванні. Обов’язково зважте плюси та мінуси перед прийняттям рішення.