近年、新エネルギー車の保険は発展の過程で多くの課題に直面しており、リスクに効果的に対応するための革新的な方法を模索することが、現在の保険業界が解決すべき重要な課題となっています。そこで、「車電分離」モデルの自動車商業保険は、業界からシステム的に新能源車の保険における「車主の価値保持不安」や「保険会社の損害査定の複雑さ」といった核心的矛盾を解決するための重要な革新手段と見なされています。2月28日、深圳市地方金融管理局など四つの部門が共同で発表した「科技创新和产业发展支持保险业行动方案（2026—2028年）」(以下《方案》)では、都市交通など特定の場面において「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を探索することを明確に示しています。この動きは、「車電分離」モデルの実現に向けた具体的な道筋を示し、保険会社にとって実行可能なビジネスの手がかりを提供するとともに、シナリオを設定した試験運用を通じて、商品設計や価格設定モデル、損害査定のプロセスの体系的な再構築を促進しています。『每日経済新聞』の記者（以下「毎経記者」）が確認したところ、すでに財産保険の深圳支社が新能源車専用の作業グループを設立し、「車電分離」に関する可能性を密接に追跡し、深く研究しているとのことです。業界関係者は、毎経記者との交流の中で、「車電分離」モデルの保険商品を模索するには、リスク評価、事故認定、データの壁といった複数の側面での課題を克服する必要があると述べています。このモデルが成功すれば、新エネルギー車の保険加入の難しさを緩和する助けとなるでしょう。**画像出典：深圳市地方金融管理局ウェブサイト****深圳の突破：特定シナリオに焦点を当て、「車電分離」保険の試験運用**新エネルギー車産業の急速な発展に伴い、近年、新エネルギー車の保険料規模は急速に拡大しています。しかし、保険料の増加とともに、加入の難しさや高額な保険料といった問題も市場の関心を集めています。2025年1月、多くの部門が共同で「新エネルギー車保険の高品質な発展を促進するための改革深化と監督強化に関する指導意見」を発表し、「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を研究・探索することを提案しました。これにより、関連する新エネルギー車に対して科学的かつ合理的な保険保障を提供することが可能となり、新エネルギー車保険の発展方向が示されましたが、具体的な細則については未だ明確になっていません。今回、深圳の四つの部門が打ち出した《方案》は、「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を実現する可能性を創出しています。特に、都市交通など特定のシナリオにおいて「車電分離」モデルの保険商品を探索することを明示しており、深圳では今後三年以内にこのモデルの試験運用と探索が行われる見込みです。業界関係者は、「車電分離」モデルは、システム的に新能源車の「車主の価値保持不安」や「保険会社の損害査定の複雑さ」といった核心的矛盾を解決するための重要な革新手段と見なしており、その目的はリスク主体を明確にし、資産とリスクを正確にマッチングさせることで、市場により科学的な保険ソリューションを提供することにあります。毎経記者の取材によると、陽光財産保険深圳支社はすでに新能源車専用の作業グループを設立し、「車電分離」に関する可能性を密接に追跡し、深く研究しています。「この革新的なモデルの本格的な実現には、業界全体の協力推進が不可欠です。特に、リスクデータの長期的な蓄積、精算モデルの科学的構築、産業横断的な協力体制の確立が重要です」と陽光財産保険深圳支社は述べています。同社は、専門能力の構築を体系的に進めるとともに、電池資産企業や主要車両メーカーなどの産業パートナーとの外部エコシステム協力を積極的に展開し、将来的な試験運用に備えています。天職国際金融業コンサルタントの周瑾は、毎経記者に対し、「新エネルギー車の保険における‘車電分離’の探索は、バッテリー交換モデルにおける貴重な試行経験を提供している」と述べています。動力電池と車両本体の所有権が分離されるこのモデルは、電池の所有権やリスク責任の複雑さを解消し、「リスクの正確なマッチング」「責任の明確化」「産業の深い連携」を実現する保障体系の構築に寄与します。**四つの課題：価格設定の難しさ、損害査定の混乱、データ孤島の解消待ち**指摘すべきは、「車電分離」が保険分野では新しい概念である一方、すでに自動車業界では広く知られているという点です。いわゆる「車電分離」とは、電動車の車体とバッテリーの所有権を分離し、ユーザーは電池パックを購入せず、レンタル方式で電池の使用権を取得し、電池の所有権はユーザーに帰属しない仕組みです。車両販売の請求価格には電池価格が含まれず、これにより購入コストを抑えつつ、車両の価値保持も可能となります。2020年4月、財政部など四つの部門は「新エネルギー車普及促進のための財政補助政策の改善に関する通知」を共同で発表し、「車電分離」などの新しい商業モデルの発展を支援しました。2021年1月には、国家発展改革委員会や国家エネルギー局などが「電動車充電インフラのサービス保障能力向上に関する実施意見」を発表し、充電・交換技術の革新と標準化を強化し、「車電分離」モデルの普及を加速させています。保険業界に目を向けると、車両の動力電池自体を見れば、「車電分離」は新しいことではありません。その「新しさ」は、車電分離による新たなシナリオや、それに伴う新たな応用例、例えば電池の異なるライフサイクルにおける保険の機会などにあります。具体的には、電池の流通は「車電分離」モデルにおいて最も重要な要素であり、電池の生産、輸送、保管、使用の各過程でさまざまな静的・動的リスクに直面します。そのため、「車電分離」モデルでは、電動車は商品としての側面が強調され、電池の全ライフサイクルをカバーする非自動車保険の需要が生まれることになります。この「新しさ」が、保険商品の設計やリスク評価に新たな課題をもたらしています。「‘車電分離’が保険会社にもたらす難点は主に四つあります：リスク評価の複雑化、事故責任の認定の難しさ、交換時の道徳的リスクの増加、データの壁が制度の実施と推進に影響を与えることです」と、首都経済貿易大学の農村保険研究所副所長の李文中は例を挙げています。従来の車保険の価格設定モデルは、車体と電池を一体として評価していましたが、分離されると、保険会社はそれぞれを別個に評価する必要があり、これらのリスクの影響要因は全く異なります。特に、電池の技術進歩は非常に速く、過去のデータ蓄積も不足しており、精算価格の算定に大きな課題をもたらしています。業界の見解：「‘車電分離’は、新エネルギー車の保険をより正確に価格設定できるようにする助けとなる」と述べています。「交換電池モデルは、電池の所有権とリスク責任が車主、電池資産者、交換運営者の間で定義しにくいという課題をもたらし、その結果、損害賠償の争議や保険料の変動、さらには交換モデルの普及に影響を与えます。さらに、動力電池は性能の劣化や熱失控といった特有のリスクを持ち、車両や他の部品とリスクの差異も大きいため、リスクの価格設定や保障メカニズムにおいて差別的に考慮しなければ、リスク評価や条項設計に不備が生じる可能性があります」と、周瑾は述べています。彼は、「‘車電分離’モデルの保険商品を模索することは、上述の課題解決に役立つ」とも付け加えています。また、保険会社にとっては、「車電分離」モデルの保険商品を探索することにより、より精密な価格設定、リスク評価とリスク軽減策の実施、引受と損害査定の標準化を進め、支払額を抑制し、顧客サービスの合理化と向上を図ることが可能です。交換電池モデルに関わる各関係者にとっても、リスクと保険料負担の責任を明確にし、リスクの正確なマッチングを実現し、電池産業の健全な発展を促進します。同時に、全体の保険料支出を抑え、運用コストを最適化し、低リスクの車主の保険料改善にも寄与します。このため、深圳の今回の《方案》における「車電分離」モデルの探索は、市場の注目を集めています。「現在の新能源車保険は、車と電池を一緒に価格設定しているため、リスク要因の違いから価格の正確性に欠け、低リスク車主が高リスク車主を補助する状況が生じています。‘車電分離’は、正確な価格設定を実現し、そのような状況を大きく改善する助けとなる」と李文中は述べています。また、電池を独立した対象物として保険に含めると、その保険料は電池の容量、サイクル回数、健康状態、残存寿命などに直接連動します。これにより、電池の品質とリスクの関連性がより正確に反映され、車主の電池の適切な使用とメンテナンスを促す効果も期待されます。李文中は、「車電分離により、保険会社は電池の使用状況を通じて車両の使用状況をより正確に把握でき、正確な価格設定が可能となる。これにより、家庭用車の大量の配車サービス利用による保険支払いの負担も軽減され、加入難の解消にもつながる」と述べています。
「車電分離」自動車保険が登場！深圳は特定のシナリオ分野で新たなモデルを模索しており、保険会社もすでに研究・展開を進めている
近年、新エネルギー車の保険は発展の過程で多くの課題に直面しており、リスクに効果的に対応するための革新的な方法を模索することが、現在の保険業界が解決すべき重要な課題となっています。そこで、「車電分離」モデルの自動車商業保険は、業界からシステム的に新能源車の保険における「車主の価値保持不安」や「保険会社の損害査定の複雑さ」といった核心的矛盾を解決するための重要な革新手段と見なされています。
2月28日、深圳市地方金融管理局など四つの部門が共同で発表した「科技创新和产业发展支持保险业行动方案（2026—2028年）」(以下《方案》)では、都市交通など特定の場面において「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を探索することを明確に示しています。この動きは、「車電分離」モデルの実現に向けた具体的な道筋を示し、保険会社にとって実行可能なビジネスの手がかりを提供するとともに、シナリオを設定した試験運用を通じて、商品設計や価格設定モデル、損害査定のプロセスの体系的な再構築を促進しています。
『每日経済新聞』の記者（以下「毎経記者」）が確認したところ、すでに財産保険の深圳支社が新能源車専用の作業グループを設立し、「車電分離」に関する可能性を密接に追跡し、深く研究しているとのことです。業界関係者は、毎経記者との交流の中で、「車電分離」モデルの保険商品を模索するには、リスク評価、事故認定、データの壁といった複数の側面での課題を克服する必要があると述べています。このモデルが成功すれば、新エネルギー車の保険加入の難しさを緩和する助けとなるでしょう。
画像出典：深圳市地方金融管理局ウェブサイト
深圳の突破：特定シナリオに焦点を当て、「車電分離」保険の試験運用
新エネルギー車産業の急速な発展に伴い、近年、新エネルギー車の保険料規模は急速に拡大しています。しかし、保険料の増加とともに、加入の難しさや高額な保険料といった問題も市場の関心を集めています。
2025年1月、多くの部門が共同で「新エネルギー車保険の高品質な発展を促進するための改革深化と監督強化に関する指導意見」を発表し、「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を研究・探索することを提案しました。これにより、関連する新エネルギー車に対して科学的かつ合理的な保険保障を提供することが可能となり、新エネルギー車保険の発展方向が示されましたが、具体的な細則については未だ明確になっていません。
今回、深圳の四つの部門が打ち出した《方案》は、「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を実現する可能性を創出しています。特に、都市交通など特定のシナリオにおいて「車電分離」モデルの保険商品を探索することを明示しており、深圳では今後三年以内にこのモデルの試験運用と探索が行われる見込みです。
業界関係者は、「車電分離」モデルは、システム的に新能源車の「車主の価値保持不安」や「保険会社の損害査定の複雑さ」といった核心的矛盾を解決するための重要な革新手段と見なしており、その目的はリスク主体を明確にし、資産とリスクを正確にマッチングさせることで、市場により科学的な保険ソリューションを提供することにあります。
毎経記者の取材によると、陽光財産保険深圳支社はすでに新能源車専用の作業グループを設立し、「車電分離」に関する可能性を密接に追跡し、深く研究しています。「この革新的なモデルの本格的な実現には、業界全体の協力推進が不可欠です。特に、リスクデータの長期的な蓄積、精算モデルの科学的構築、産業横断的な協力体制の確立が重要です」と陽光財産保険深圳支社は述べています。同社は、専門能力の構築を体系的に進めるとともに、電池資産企業や主要車両メーカーなどの産業パートナーとの外部エコシステム協力を積極的に展開し、将来的な試験運用に備えています。
天職国際金融業コンサルタントの周瑾は、毎経記者に対し、「新エネルギー車の保険における‘車電分離’の探索は、バッテリー交換モデルにおける貴重な試行経験を提供している」と述べています。動力電池と車両本体の所有権が分離されるこのモデルは、電池の所有権やリスク責任の複雑さを解消し、「リスクの正確なマッチング」「責任の明確化」「産業の深い連携」を実現する保障体系の構築に寄与します。
四つの課題：価格設定の難しさ、損害査定の混乱、データ孤島の解消待ち
指摘すべきは、「車電分離」が保険分野では新しい概念である一方、すでに自動車業界では広く知られているという点です。
いわゆる「車電分離」とは、電動車の車体とバッテリーの所有権を分離し、ユーザーは電池パックを購入せず、レンタル方式で電池の使用権を取得し、電池の所有権はユーザーに帰属しない仕組みです。車両販売の請求価格には電池価格が含まれず、これにより購入コストを抑えつつ、車両の価値保持も可能となります。2020年4月、財政部など四つの部門は「新エネルギー車普及促進のための財政補助政策の改善に関する通知」を共同で発表し、「車電分離」などの新しい商業モデルの発展を支援しました。2021年1月には、国家発展改革委員会や国家エネルギー局などが「電動車充電インフラのサービス保障能力向上に関する実施意見」を発表し、充電・交換技術の革新と標準化を強化し、「車電分離」モデルの普及を加速させています。
保険業界に目を向けると、車両の動力電池自体を見れば、「車電分離」は新しいことではありません。その「新しさ」は、車電分離による新たなシナリオや、それに伴う新たな応用例、例えば電池の異なるライフサイクルにおける保険の機会などにあります。
具体的には、電池の流通は「車電分離」モデルにおいて最も重要な要素であり、電池の生産、輸送、保管、使用の各過程でさまざまな静的・動的リスクに直面します。そのため、「車電分離」モデルでは、電動車は商品としての側面が強調され、電池の全ライフサイクルをカバーする非自動車保険の需要が生まれることになります。
この「新しさ」が、保険商品の設計やリスク評価に新たな課題をもたらしています。
「‘車電分離’が保険会社にもたらす難点は主に四つあります：リスク評価の複雑化、事故責任の認定の難しさ、交換時の道徳的リスクの増加、データの壁が制度の実施と推進に影響を与えることです」と、首都経済貿易大学の農村保険研究所副所長の李文中は例を挙げています。従来の車保険の価格設定モデルは、車体と電池を一体として評価していましたが、分離されると、保険会社はそれぞれを別個に評価する必要があり、これらのリスクの影響要因は全く異なります。特に、電池の技術進歩は非常に速く、過去のデータ蓄積も不足しており、精算価格の算定に大きな課題をもたらしています。
業界の見解：「‘車電分離’は、新エネルギー車の保険をより正確に価格設定できるようにする助けとなる」と述べています。
「交換電池モデルは、電池の所有権とリスク責任が車主、電池資産者、交換運営者の間で定義しにくいという課題をもたらし、その結果、損害賠償の争議や保険料の変動、さらには交換モデルの普及に影響を与えます。さらに、動力電池は性能の劣化や熱失控といった特有のリスクを持ち、車両や他の部品とリスクの差異も大きいため、リスクの価格設定や保障メカニズムにおいて差別的に考慮しなければ、リスク評価や条項設計に不備が生じる可能性があります」と、周瑾は述べています。彼は、「‘車電分離’モデルの保険商品を模索することは、上述の課題解決に役立つ」とも付け加えています。
また、保険会社にとっては、「車電分離」モデルの保険商品を探索することにより、より精密な価格設定、リスク評価とリスク軽減策の実施、引受と損害査定の標準化を進め、支払額を抑制し、顧客サービスの合理化と向上を図ることが可能です。交換電池モデルに関わる各関係者にとっても、リスクと保険料負担の責任を明確にし、リスクの正確なマッチングを実現し、電池産業の健全な発展を促進します。同時に、全体の保険料支出を抑え、運用コストを最適化し、低リスクの車主の保険料改善にも寄与します。
このため、深圳の今回の《方案》における「車電分離」モデルの探索は、市場の注目を集めています。
「現在の新能源車保険は、車と電池を一緒に価格設定しているため、リスク要因の違いから価格の正確性に欠け、低リスク車主が高リスク車主を補助する状況が生じています。‘車電分離’は、正確な価格設定を実現し、そのような状況を大きく改善する助けとなる」と李文中は述べています。また、電池を独立した対象物として保険に含めると、その保険料は電池の容量、サイクル回数、健康状態、残存寿命などに直接連動します。これにより、電池の品質とリスクの関連性がより正確に反映され、車主の電池の適切な使用とメンテナンスを促す効果も期待されます。
李文中は、「車電分離により、保険会社は電池の使用状況を通じて車両の使用状況をより正確に把握でき、正確な価格設定が可能となる。これにより、家庭用車の大量の配車サービス利用による保険支払いの負担も軽減され、加入難の解消にもつながる」と述べています。