Що якби страхування клімату виплачувалося фермерам за секунди?

Екстремальні погодні явища стали рутиною у глобальному кліматі. У 2024 році фермери США втратили понад 20 мільярдів доларів через лісові пожежі, повені, урагани, град, мороз і торнадо. Канадські виробники стикаються з подібними труднощами: у 2022 та 2023 роках 51% господарств постраждали від посухи, а 26% — від повеней. Лише у Британській Колумбії минулого року було зафіксовано збитки майже на 460 мільйонів доларів. Виробники в країнах, що розвиваються, таких як Кенія або Бразилія, які не мають доступу до таких технологій, як їхні колеги в Північній Америці, є ще більш вразливими.

Резюме

• Кліматичні катастрофи швидко трапляються — страхування ні: фермери втрачають критичні строки посіву, очікуючи місяцями виплати, що поглиблює економічні збитки після повеней або посух.
• Стейблкоїни змінюють швидкість відновлення: цілодобові, безмежні платежі можуть доставляти кошти за секунди, навіть незаможним сільським виробникам з лише смартфоном.
• Смарт-контракти усувають тертя та корупцію: параметричне страхування, активоване перевіреними даними про погоду, забезпечує автоматичні, прозорі виплати без посередників або затримок.

Коли ферма потрапляє під повінь або посуху, фізичний збиток ускладнюється тим, що економічна діяльність припиняється. Щотижня без компенсації означає втрату насіння, пропущені посіви та зростаючий борг. Однак більшість систем страхування залишаються в минулому. Після руйнівних повеней у Пакистані 2022 року багато дрібних фермерів чекали місяцями на допомогу, що затримувалася у місцевих банках. До моменту отримання коштів посівний сезон вже закінчився, а ще гірше — вразливі фермери могли не мати змоги оплатити витрати, щоб зберегти свої господарства життєздатними для наступного сезону.

Зі зростанням кліматичної нестабільності фермери потребують швидшої та надійнішої підтримки. Однією з несподіваних технологій, яка може нарешті закрити цю прогалину, є стейблкоїни. Ці цифрові токени створені для постійного збереження вартості урядових валют, таких як долар США. Віддалено від простої крипто-моди, стейблкоїни можуть стати основою миттєвого, програмованого страхування, що використовує дані про погоду в реальному часі.

Шокові катастрофи, повільні гроші

Традиційне страхування залежить від людської перевірки. Посередники повинні відвідувати ферми, подавати звіти та направляти платежі через банки, які рідко доходять до сільських громад. Навіть у розвинених країнах це може займати місяці, а в країнах, що розвиваються, — цілий рік.

Якщо катастрофи трапляються за секунди, виплати мають рухатися так само швидко. Стейблкоїни здатні передавати цінність через кордони за мілісекунди, цілодобово, з повною прозорістю. На відміну від банківських переказів, вони не закриваються на вихідні або свята. І на відміну від чеків, вони не залежать від місцевої банківської інфраструктури.

Для фермерів у віддалених районах Канади ця технологія може стати трансформативною. Використовуючи лише смартфон, вони можуть отримувати виплати за кліматичне страхування безпосередньо на свій цифровий гаманець, без проходження через громіздкий банківський сектор.

Крім того, не всі виробники мають доступ до банківських послуг. В Ель-Сальвадорі майже 400 000 фермерів, але 70% населення — безбанківські, тому лише 32 000 фермерів мають доступ до сільськогосподарського кредиту. Стейблкоїни можуть допомогти закрити цю прогалину, перетворюючи смартфони на фінансові точки доступу.

Неправительські організації вже використовують цю модель. Агентство ООН у справах біженців надіслало екстрені кошти на основі стейблкоїнів сім’ям, що були переміщені в Україні, обходячи тижні банківських затримок. Якщо стейблкоїни можуть досягти зони конфлікту, вони цілком можуть дістатися й до фермерських господарств.

Смарт-контракти роблять виплати автоматичними

Стейблкоїни стають ще потужнішими у поєднанні зі смарт-контрактами — програмним забезпеченням, яке може автономно активувати дію (наприклад, надсилати платежі), коли відбуваються певні події. У кліматичному страхуванні це дозволяє параметричне покриття, коли виплати прив’язані до погодних порогів.

Ми легко можемо уявити систему, де, якщо кількість опадів опуститься нижче встановленого рівня і сигналізує про посуху, блокчейн-контракт автоматично надішле стаблкоїни постраждалим. Дані надходитимуть від перевірених, нейтральних постачальників погодних даних, а не від людських посередників. Це значно зменшить паперову роботу, затримки та суб’єктивні рішення страхових компаній.

Платформи, такі як Arbol, вже використовують подібну систему для автоматичних виплат у стаблкоїнах фермерським господарствам, що постраждали від екстремальних погодних явищ. Те, що раніше займало тижні, тепер відбувається за кілька хвилин, без можливості корупції або помилок.

Прозорість формує довіру

Крім швидкості, стейблкоїни пропонують щось таке ж цінне: довіру. Мільярди кліматичної допомоги та страхових фондів щороку зникають у бюрократичних чорних дірах. Платежі на основі блокчейну є прозорими за задумом; легко бачити кожну транзакцію.

Ця прозорість вже відновлює довіру до кліматичних фінансів. Наприклад, Crypto Climate Coalition Лемонадової Фундації використовує стейблкоїни для доставки підтверджених виплат африканським фермерам. Кожен переказ можна простежити від донора до отримувача, що гарантує цільове використання коштів.

Коли швидкість і прозорість поєднуються, з’являється довіра. Фермери можуть планувати наступний посів із впевненістю. Донори бачать, як їхні гроші працюють. А політики можуть миттєво оцінювати результати, а не через місяці.

Стейблкоїни часто сприймаються через призму криптовалютних спекуляцій, але їхній обіцянка полягає у їхній корисності. Їхні характеристики роблять їх ідеальними для вирішення однієї з найстаріших людських проблем: управління ризиком у непередбачуваному світі. Стейблкоїни не зупинять наступну посуху або повінь, але вони можуть зробити відновлення швидшим, справедливішим і більш передбачуваним.

Рон Тартер

Рон Тартер — засновник і генеральний директор MNEE, компанії, яка прагне створити найшвидший і найзручніший у світі стейблкоїн. Ветеран фінтеху з міцною основою в праві та фінансах, Рон застосовує міждисциплінарний підхід до інновацій у сфері цифрових активів. Перед заснуванням MNEE він керував RockWallet — додатком для самостійного зберігання коштів для користувачів у США на iOS та Android. Раніше він працював юристом у Fasken Martineau DuMoulin LLP, одній із найбільших канадських юридичних фірм, що спеціалізується на складних фінансових і регуляторних питаннях. Рон має ступінь магістра бізнес-адміністрування від Schulich School of Business та юридичний ступінь Juris Doctor від Osgoode Hall Law School.