Як нео-банки змінюють наш спосіб використання кредитних та дебетових карток

Апрель Міллер — головний редактор журналу ReHack Magazine.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Необанки — це цифрові фінансові установи, орієнтовані на технології, побудовані навколо додатків, API та автоматизованого прийняття рішень, а не на філії та пакетну обробку. Вони змінюють щоденні звички щодо кредитних та дебетових карт, від швидкості видачі картки до рівня контролю за витратами. Зі зростанням штучного інтелекту (ШІ) у сучасних банківських системах, картки стають програмованими інструментами для безпеки, бюджету та управління грошовими потоками.

Технічна основа з ШІ та автоматизацією

Необанки працюють на хмарно-орієнтованій інфраструктурі, створеній для безперервного збору даних та швидких ітерацій. Така архітектура дозволяє оцінювати транзакції в режимі реального часу та автоматизувати внутрішні процеси. Традиційні банки можуть додати ці можливості, але багато з них все ще стикаються з фрагментованими системами, повільнішими циклами оновлення та ризиковими моделями, розробленими для затриманого узгодження.

Інвестиції в ШІ сигналізують про те, куди рухається галузь. Прогнози ринку очікують, що обсяг ШІ у банківській сфері зросте з 2020 року понад 64 мільярди доларів до 2030 року, що відображає швидке впровадження автоматизації у розробку продуктів.

Прийняття різниться між банками, і цей розрив може визначати рівень безпеки та конкуренції. Установи, що рухаються швидше, можуть раніше виявляти шахрайство та впроваджувати більш жорсткий контроль карток, тоді як повільніші учасники ризикують залишитися позаду у захисті та досвіді клієнтів.

Згідно з дослідженням IBM, лише 8% банків систематично впроваджували генеративний ШІ у 2024 році, тоді як 78% займалися цим через тактичні ініціативи. Вони пов’язували глибшу інтеграцію ШІ з меншими збоїми у сервісі та вищим рівнем задоволеності ІТ-клієнтів. Необанки часто бачать ці переваги раніше, оскільки їх системи підтримують швидше оновлення моделей та автоматизовані відповіді.

Новий стандарт для споживчих карток

Поведінка споживачів щодо карток змінюється у бік установ, які більше нагадують безпечне програмне забезпечення, ніж традиційні рахунки. Довіра є частиною цієї зміни — 54% світових споживачів довіряють принаймні одній великій технологічній компанії більше, ніж банкам. Це свідчить про те, що досвід та сприйманий рівень компетентності впливають на те, де люди почуваються безпечніше керуючи грошима та даними ідентичності.

Радикально покращений користувацький досвід

Картки необанків управляються як налаштовувані кінцеві точки, з повідомленнями про покупки в реальному часі, що зменшує вікно «невідомої транзакції», на яке покладаються зловмисники. Аналіз витрат також виконується майже в реальному часі, допомагаючи власникам карток виявляти підозрілі підписки, аномалії у торговців та незвичайні географії до того, як вони перетворяться на повернення коштів.

Дії з життєвого циклу картки також виконуються з додатку. Замороження та розмороження рахунків, встановлення правил для подорожей, зміна PIN-кодів та підключення картки до мобільного гаманця — все це можна зробити після кількох автентифікаційних дій. Головна особливість — зменшення затримки. Швидше бачення та реагування зменшують масштаби потенційних шахрайських атак та захоплення облікових записів.

Передові засоби безпеки та контролю

Необанки зазвичай застосовують ШІ для оцінки ризиків на основі сигналів з пристроїв, контексту транзакцій та поведінкових моделей. Це включає прив’язку пристроїв та виявлення аномалій.

Деякі пропонують засоби контролю, що підтримують моделювання загроз для онлайн-шахрайства з картками. Віртуальні картки обмежують корисність викрадених даних картки, зменшуючи повторне використання. Обмеження за торговцями або категоріями, а також підказки, що враховують місцезнаходження, можуть блокувати несподівані витрати або ініціювати додаткову перевірку при відхиленні від звичайних моделей.

Хоча ці заходи не усувають шахрайство повністю, вони перетворюють безпеку з прихованої функції бекенду у активну контрольну поверхню, де користувач може брати участь у стримуванні загроз.

Революція у використанні комерційних карток

Для малих та середніх підприємств необанки позиціонують картки як операційну інфраструктуру. Традиційне бізнес-банкінг часто розглядає картки, кредитування та казначейство як окремі продукти з різними процесами підключення. Необанки об’єднують ці можливості в один інтерфейс із ролями, налаштовуваними доступами, програмованими контролями та інтеграціями, що відповідають сучасним фінансовим командам.

Результат — більш жорсткий фінансовий контроль без додаткового адміністративного навантаження. Бізнеси можуть підключати банківські системи до бухгалтерського обліку, платформ зарплати та платіжних процесорів, автоматизуючи дотримання політик. Покращена цілісність даних та швидша класифікація зменшують сліпі зони, де процвітає шахрайство та порушення нормативів.

Автоматизація кредитування та оцінки ризиків за допомогою ШІ

Необанки використовують автоматизацію для оцінки грошових потоків, рахунків-фактур, історії платежів та активності облікових записів, щоб швидше коригувати ліміти або надавати кредит. Повна автоматизація також покращує управління ризиками протягом усього життєвого циклу кредитування, аналізуючи великі обсяги фінансових звітів, історій та ринкових сигналів для прийняття обґрунтованих рішень та зменшення втрат.

Автоматизація змінює щоденне використання карток бізнесом. Швидше оцінювання дозволяє компанії отримати кредит раніше та продовжувати його використовувати без постійних зупинок через затягування оцінки. Постійний моніторинг також підтримує рух. Якщо транзакція здається ризикованою, система може одразу зменшити ліміт, ініціювати швидку перевірку або позначити постачальника.

Оптимізація управління витратами

Замість роздачі однієї корпоративної картки, фінансові команди можуть надати кожному співробітнику, проекту або постачальнику свою картку з визначеними правилами. Підрядник може отримати картку, яка працює лише тиждень. Проектна картка може бути обмежена певними торговцями. Категорії високого ризику можна заблокувати одразу. Автоматично надходять чеки, що дозволяє швидше співставляти та кодувати витрати.

З точки зору кібербезпеки сегментація зменшує цінність будь-яких зламаних облікових даних. Віртуальні картки можна часто оновлювати, доступ співробітників — миттєво відкликати, а підозрілі витрати — автоматично фіксувати для фінансової та безпекової перевірки.