Вихід наперед у сфері миттєвих платежів — перш ніж стане занадто пізно

У сучасному світі майже все, чого бажає бізнес або особа, доступне миттєво. Однак для більшості отримання платежу все ще займає два-три дні для зарахування, незважаючи на наявність мереж миттєвих платежів, таких як FedNow.

Що потрібно для того, щоб миттєві платежі досягли критичної маси і стали стандартною очікуваністю? У подкасті PaymentsJournal Джастін Джексон, керівник відділу корпоративних платіжних рішень у сфері цифрових платежів у Fiserv, та Джордан Гіршфілд, директор з передплачених карт у Javelin Strategy & Research, обговорили потенційні тригери для переломного моменту для FedNow та інших методів миттєвих платежів, а також як фінансові установи мають готуватися вже зараз.

Очікування стрімкого зростання

Хоча миттєві платежі демонструють стабільне зростання та поширення, ще не настав визначальний момент, який би вивів їх у масове вжиття. Миттєві перекази між банками та цифрові платформи для розподілу коштів обробляють платежі у реальному часі, але проривного випадку, що б спричинив значний обсяг, ще не з’явилося.

Одним із можливих каталізаторів цього критичного моменту може стати уряд. Оскільки уряд є найбільшим платником як для фізичних осіб, так і для бізнесу, будь-який значний крок у напрямку миттєвих платежів може мати суттєвий вплив на економіку США. Уряд має можливість змінити ринок.

Вже зроблено кроки в цьому напрямку. Федеральний уряд здебільшого припинив випуск паперових чеків — за винятком кількох випадків — тому отримувачі державних коштів дедалі більше потребують банківських рахунків для прямого депозиту. Звідси лишається лише невеликий крок до миттєвих платежів.

Європа вже завершила подібний перехід, інтегрувавши методи реального часу у повсякденну фінансову діяльність.

«Я був у ЄС на початку цього тижня і зустрівся з великим банком, який нещодавно запровадив миттєві низькоцінові платежі на своїх ринках, еквівалент транзакції FedNow або RTP у США», — сказав Джексон. «Вони не робили великого маркетингового шуму і не автоматизували конвертацію своїх низькоцінових пакетних транзакцій у миттєві. Вони просто запустили цю можливість, щоб користувачі могли скористатися миттєвим платежем. За кілька тижнів вже спостерігається близько 20% використання миттєвих транзакцій замість пакетних.»

Катастрофічні платежі

Ключовим моментом для втручання уряду є забезпечення миттєвих платежів для допомоги у надзвичайних ситуаціях. Ті, хто пережив ураган або лісову пожежу, знають, наскільки терміново потрібні кошти для базових потреб, таких як одяг або тимчасове житло.

Отримання чеків у зоні лиха часто є непрактичним, оскільки обмін їх на готівку майже неможливий. Хоча іноді використовуються передплачені картки, вони мають обмеження — отримувачі не можуть платити оренду або здійснювати інші важливі платежі, що вимагають традиційного банківського доступу.

Найбільше людям потрібен прямий депозит на їхній банківський рахунок. Якщо їхній фінансовий інститут не може обробити транзакцію миттєво, отримувачі фактично позбавляються доступу до коштів у найважливіший момент.

«Миттєва доставка такої транзакції є критичною, і бути фінансовою установою, яка це забезпечує, — це шлях до лояльності, адже ви були частиною рішення у їхній найскладніший час», — сказав Гіршфілд. «На відміну від ситуації, коли ви не готові, не були на місці і не могли прийняти цю транзакцію у реальному часі. Це дуже змінює сприйняття вашого клієнта щодо рівня можливостей вашої установи, коли він отримує миттєвий платіж саме тоді, коли це найважливіше.»

Опції для гіг-економіки

У приватному секторі перспективним випадком є використання у гіг-економіці. Працівники у цій сфері часто отримують нерегулярну оплату. Наприклад, хтось, хто проводить день за кермом, щоб заплатити оренду, може потребувати швидкого отримання зароблених грошей. Але це не завжди можливо.

«Ми бачили, як компанії гіг-економіки кажуть працівникам, що через їхній банк вони не зможуть отримати гроші ще три дні», — сказав Джексон. «Уявіть себе на місці цього працівника. Вся причина, чому він витратив день на цю роботу, — це тому, що йому потрібні гроші зараз, бо оренда вже спливає. Його можуть змусити чекати три дні або перейти до іншого банку, і це може змусити його задуматися про інші фінансові відносини.»

Проблеми для малих банків

Фінансові установи та банки, що обслуговують менші громади, найменше залучені до сфери миттєвих платежів, але саме вони можуть найбільше потребувати їх. Вони не можуть дозволити собі, щоб конкурент поруч пропонував цю послугу, тоді як вони — ні. Зі зростанням кількості державних платежів, що проходять через мережі миттєвих платежів, і з розширенням кількості агентств, що розподіляють або приймають кошти цим способом, нефункціонуючі фінансові установи опиняться під ще більшою тиском приєднатися до мереж.

Ця сама динаміка також сприятиме відкриттю та використанню нових випадків застосування. Доступність — перший крок до масового впровадження, що створює основу для критичної маси фінансових установ по всій країні, які братимуть участь у мережах. З ростом участі зростатиме і використання, і поширення, що зрештою зробить миттєві платежі нормою, а не винятком.

Не залишайтеся позаду

Отже, що мають робити малі банки та кредитні спілки вже зараз, щоб підготуватися до миттєвих платежів? Перший крок — оцінити наслідки для власного бізнесу. Вони мають проаналізувати, як їхні продукти можуть використовувати миттєві платежі — не лише з технологічної точки зору, а й з урахуванням того, як клієнти — від споживачів і малого бізнесу до комерційних підприємств — справді хочуть їх використовувати.

Найголовніше — не чекати переломного моменту, щоб діяти. Банки, що затримаються до того, як уряд зобов’яже використовувати миттєві платежі для ключових транзакцій, ризикують залишитися позаду.

«Платежі соціального забезпечення наразі не доступні як миттєві транзакції, але не чекайте цього оголошення, щоб почати підготовку», — сказав Джексон. «Інакше у вас з’явиться цілий ряд клієнтів із питанням: “Чому я не можу отримати платіж миттєво?” Адже гарантовано, що хтось інший зможе.»