Kejatuhan Bank? Bagaimana Fintech Mengubah Bentuk Keuangan - Editorial Minggu FTW

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna dan lainnya

Bank tradisional dulu mewakili stabilitas. Mereka adalah penjaga kepercayaan keuangan, penjaga gerbang ekonomi global, dan institusi yang mendefinisikan arsitektur keuangan modern. Tapi sejarah tidak memaafkan, dan mereka yang gagal beradaptasi pasti akan kehilangan relevansi.

Pertanyaannya bukan apakah bank tradisional akan menjadi usang—tapi seberapa cepat mereka digantikan.

Bayangkan ini: Pada 2024, bank digital seperti N26 mengalami lonjakan pendapatan sebesar 40%, sementara institusi lama kesulitan mendapatkan kenaikan deposito bahkan sebesar 0,4%. Sementara itu, bank-bank AS mencatat penurunan deposito pertama sejak 1995, sebesar 4,8%, yang menandakan lebih dari sekadar tahun yang buruk—itu menandakan keruntuhan sistemik.

Perubahannya tidak bertahap. Ini bersifat besar-besaran.

Alasannya jelas bagi siapa saja yang memperhatikan. Fintech tidak hanya menawarkan layanan perbankan; mereka menawarkan pengalaman—yang efisien, intuitif, dan berorientasi mobile. Lebih dari 55% pelanggan AS kini mengelola keuangan mereka terutama melalui aplikasi mobile. Itu bukan sekadar pergeseran; itu adalah perubahan perilaku secara total.

Bank-bank lama, sebaliknya, terbebani oleh birokrasi, infrastruktur usang, dan keangkuhan institusional yang menganggap dominasi mereka bersifat abadi. Percepatan digital HSBC yang lambat dan penutupan 53 cabang NatWest pada 2025 menunjukkan bahwa bahkan raksasa industri pun runtuh di bawah inersia mereka sendiri.

Tentu saja, ada pengecualian. JPMorgan Chase telah bergerak tegas ke dalam perbankan digital, mengumpulkan lebih dari 1,6 juta pelanggan di Inggris melalui platform Chase pada 2023. Tapi bahkan upaya ini terasa lebih seperti rencana cadangan daripada perubahan strategi yang nyata.

Angka-angka menunjukkan cerita yang lebih jelas daripada kampanye PR apa pun. Pasar perbankan digital global diperkirakan akan mencapai $22,3 triliun pada 2026. Trust Bank di Singapura sudah melewati satu juta pelanggan, menjadi bank ritel terbesar keempat di negara itu berdasarkan jumlah pengguna.

Ini bukan evolusi—ini gangguan. Dan dalam setiap gangguan, ada pemenang dan pecundang.

Pemenangnya? Fintech yang gesit, berorientasi pelanggan, dan secara teknologi unggul. Challenger bank, khususnya, memimpin perubahan ini—menawarkan bukan hanya suku bunga lebih baik tetapi juga merombak konsep apa itu bank.

Pecundangnya? Bank yang masih percaya bahwa cabang-cabang berlapis marmer dan reputasi berabad-abad akan menyelamatkan mereka.

Namun, narasi ini tidak sepenuhnya satu sisi.

Ambil Bendigo dan Adelaide Bank—pada 2024, mereka mencatat laba bersih sebesar $562 juta, melampaui ekspektasi. Hampir 40% pelanggan mereka sudah melunasi pinjaman lebih awal, dan 85% memiliki cadangan keuangan yang cukup besar. Sementara itu, Banco Santander menginvestasikan €3,6 miliar dalam transformasi digital sejak 2022, meluncurkan platform milik sendiri, Gravity, untuk menyederhanakan operasi di 164 juta pelanggan.

Kepercayaan tetap menjadi keunggulan bank-bank tradisional. Studi Morning Consult tahun 2022 mengungkapkan bahwa lebih dari 60% konsumen masih mempercayai bank yang sudah mapan dibanding fintech.

Bahkan tingkat kepuasan pelanggan mencerminkan kompleksitas ini. Chase UK baru-baru ini menduduki peringkat teratas di Inggris untuk kepuasan bank ritel, membuktikan bahwa bank tradisional masih bisa memimpin—jika mereka beradaptasi.

Tapi ada faktor lain yang sering diabaikan. Bank-bank tradisional sangat penting bagi sistem keuangan pemerintah. Mereka membantu menerapkan kebijakan moneter, mendukung pinjaman pemerintah, dan menyediakan stabilitas ekonomi. Pemerintah bergantung pada bank untuk membeli obligasi, mendanai proyek publik, dan mengelola sistem pembayaran nasional.

Di Pakistan, bank memegang lebih dari 54% aset mereka dalam surat berharga pemerintah. Ini menunjukkan betapa eratnya hubungan bank dengan stabilitas pemerintah. Bahkan saat challenger bank berkembang, menawarkan layanan yang efisien dan solusi digital inovatif, bank tradisional tetap penting bagi keberlangsungan negara.

Ini mengalihkan fokus dari bertahan hidup ke relevansi. Challenger bank mungkin mendominasi berita utama dengan inovasi dan kecepatan mereka, tetapi bank tradisional tetap menjadi penopang keamanan keuangan. Mereka tidak bisa merasa puas, dan pemerintah pun tidak bisa membiarkan mereka runtuh.

Era inersia telah berakhir. Ini bukan hanya panggilan bangun untuk bank—ini adalah ujian terhadap peran mereka dalam sistem keuangan yang mungkin akan melampaui mereka.

Pertanyaan sebenarnya bukan lagi apakah challenger bank akan menggantikan bank tradisional. Tapi apakah kedua kekuatan ini bisa hidup berdampingan dalam ekosistem keuangan baru di mana stabilitas dan inovasi tidak lagi bertentangan, melainkan bagian dari struktur yang terus berkembang.

Jika bank—baik tradisional maupun challenger—gagal menyadari peran bersama mereka dalam evolusi ini, konsekuensinya tidak hanya akan diukur dari pangsa pasar atau laba kuartalan. Mereka akan tertulis dalam sejarah ekonomi itu sendiri.