Dari Teori ke Aplikasi: Transformasi yang Akan Datang dalam Pembayaran Komersial

Pembayaran waktu nyata belum menjadi fitur utama ritel di AS, tetapi triliunan dolar dipindahkan melalui jaringan FedNow dan RTP tahun lalu. Kedua jaringan baru-baru ini meningkatkan batas transaksi mereka menjadi $10 juta, secara dramatis memperluas penggunaan untuk perusahaan.

Adopsi pembayaran waktu nyata yang semakin meningkat akan secara berarti mengubah lanskap pembayaran B2B. Tetapi ini hanyalah salah satu dari beberapa kekuatan yang bersatu dalam tahun yang diperkirakan akan menjadi tonggak penting untuk pembayaran komersial.

Seperti yang dibahas Hugh Thomas, Kepala Analis Komersial dan Perusahaan di Javelin Strategy & Research, dalam laporan 2026 Commercial & Enterprise Trends, otomatisasi berbasis kecerdasan buatan dan munculnya struktur harga yang lebih tertarget dan berbasis nilai juga akan memainkan peran penting di era berikutnya dari pembayaran perusahaan.

Tahun Penting untuk AI

Mengoptimalkan aliran pembayaran komersial—baik melalui otomatisasi maupun outsourcing—telah lama menjadi prioritas bagi para pemimpin keuangan. Namun, sedikit teknologi yang menawarkan janji AI.

Dalam beberapa tahun terakhir, bisnis di berbagai industri telah berinvestasi besar-besaran dalam kemampuan AI. Tahun ini menjadi ujian kritis: organisasi kini mengharapkan pengembalian yang terukur dari investasi tersebut.

Ekspektasi semakin meningkat dengan munculnya AI agenik, yang berpotensi mempercepat otomatisasi lebih jauh.

“Sekarang Anda melihat sesuatu di mana sebagian besar pekerjaan tersebut dapat diotomatisasi, di mana saat memulai pembelian, Anda bisa mulai menyiapkan agen untuk mencari barang atau jasa yang memenuhi kriteria—menemukan harga, melihat semua faktor yang harus terpenuhi sebelum Anda mengatakan, ‘Saya siap untuk melakukan pembayaran,’” kata Thomas.

“Data sudah ada sejak lama, teknologi baru saja mencapai titik di mana saya pikir tahun ini akan menjadi tahun perubahan besar di ruang piutang di mana Anda akan mulai melihat studi kasus besar terjadi,” katanya. “Saya telah mewawancarai orang-orang di bidang piutang dan mereka semua berbicara tentang seberapa cocok AI untuk mengelola interaksi pelanggan di portal AR mereka.”

Dulu, proses piutang memerlukan intervensi manusia secara konsisten—mengelola garis kredit, meninjau faktur, merekonsiliasi pembayaran, dan menangani pengecualian. AI generatif dan agenik sekarang dapat secara substansial mengurangi waktu yang dihabiskan untuk alur kerja manual ini.

Janji ini sangat menarik. Namun, menerapkan AI secara aman dan bertanggung jawab membutuhkan tata kelola yang kuat, pengawasan, dan penerapan bertahap. Kemajuan kemungkinan besar akan bersifat bertahap, bukan instan.

“Saya tidak tahu apakah kita akan melihat perubahan paradigma, tetapi saya pikir tahun ini akan menjadi tahun di mana kebutuhan AI dalam campuran pembayaran akan menjadi lebih umum,” kata Thomas. “Ini masih akan menjadi tahun pembelajaran, tetapi akan banyak studi kasus menarik yang terjadi. Ini adalah sesuatu yang beralih dari teori ke praktik dan aplikasi.”

Tahun Baru untuk Real-Time

Pembayaran waktu nyata jauh lebih melekat secara budaya di pasar seperti India dan Brasil dibandingkan di AS, tetapi adopsi domestik semakin cepat.

Selama bertahun-tahun, RTP—yang dioperasikan oleh The Clearing House—adalah satu-satunya jaringan pembayaran instan di AS, yang membantunya tumbuh dari 60 miliar pembayaran waktu nyata di kuartal kedua 2024 menjadi sekitar 481 miliar di kuartal kedua 2025. FedNow, yang diluncurkan hampir tiga tahun lalu oleh Federal Reserve, belum menggantikan RTP; sebaliknya, kedua sistem berkembang secara paralel, dengan FedNow memfasilitasi sekitar 246 miliar pembayaran di kuartal kedua 2025.

“Sekarang Anda berada di level yang berbeda, di mana nilai rata-rata lebih tinggi dan mereka melihat kasus penggunaan yang jelas di mana transfer dana secara instan diperlukan,” kata Thomas. “Salah satu yang banyak dibicarakan saat ini adalah uang muka rumah—berpindah dari wire transfer atau cek kasir ke pembayaran waktu nyata, di mana kedua pihak bisa duduk di terminal mereka dan mengamati uang berpindah dari satu rekening ke rekening lain.”

“Ini adalah cara yang bagus untuk menghindari banyak langkah dibandingkan menyerahkan cek kasir kepada pengacara dan mereka mengonfirmasi kepada pengacara pihak lawan bahwa dana sedang dalam perjalanan,” katanya.

Kecepatan memperkenalkan risiko baru, terutama penipuan. Dalam sistem pembayaran tradisional, penundaan penyelesaian memberi waktu untuk pemeriksaan penipuan dan penyelesaian sengketa. Dengan penyelesaian waktu nyata, buffer tersebut sebagian besar hilang.

Meskipun pembayaran instan memperkenalkan tantangan manajemen risiko yang unik, mereka juga menawarkan manfaat yang kuat.

“Pergerakan dana instan yang dapat diamati ini akan menjadi tempat di mana Anda akan melihat adopsi cepat,” kata Thomas. “Dan mereka akan mendorong kasus bisnis untuk berinvestasi dalam mengelola parameter risiko baru ini. Saat kasus penggunaan waktu nyata menjadi dikenal secara luas, fungsionalitas ini akan diharapkan dari bank-bank kecil, dan Anda melihat perusahaan membangun fungsionalitas ini untuk ditawarkan kepada penyedia yang lebih kecil secara skala.”

Menargetkan Harga terhadap Nilai

Seiring kemajuan jalur pembayaran waktu nyata dalam pembayaran B2B, jaringan kartu tetap menjadi pesaing yang tangguh.

Selama bertahun-tahun, penerbit kartu kredit terkemuka berusaha meniru keberhasilan mereka di pasar konsumen dalam pembayaran komersial. Namun, menerjemahkan model harga berbasis ritel ke dalam lingkungan B2B terbukti lebih kompleks dari yang diperkirakan.

“Ada jutaan jenis konsumen yang berbeda, tetapi tidak banyak diferensiasi dalam cara mereka ingin membayar,” kata Thomas. “Orang-orang ingin hadiah atau akses kredit, atau mereka ingin semurah mungkin—dan mereka biasanya tahu cara terbaik untuk memenuhi kebutuhan mereka sendiri.”

“Sebagai konsumen, jika Anda pergi ke toko bahan makanan hari ini, coba bayar dengan cek—itu bukan lagi hari The Big Lebowski, Anda bisa bayar dengan kartu atau uang tunai,” katanya. “Namun, jika Anda adalah bisnis, Anda bisa bayar dengan ACH, pembayaran waktu nyata, cek, debit langsung, atau kartu. Jarang sekali menggunakan uang tunai, tetapi ada yang melakukannya. Anda memiliki lebih banyak opsi daripada konsumen, dan banyak dari opsi tersebut bergantung pada apakah Anda ingin membayar sekarang atau nanti, dan diskon atau opsi pembayaran nanti apa yang tersedia.”

Pembayaran komersial beroperasi dengan ekonomi, alur kerja, dan harapan nilai yang berbeda. Akibatnya, penerbit menghadapi alternatif yang sudah mapan dan proses yang tertanam kuat dalam tim keuangan perusahaan.

Namun, kartu menawarkan keuntungan signifikan dalam konteks B2B. Organisasi dapat mengotorisasi satu jumlah dan menyelesaikan jumlah lain dalam parameter yang ditentukan, dan hak chargeback memberikan perlindungan yang kuat. Dari segi kontrol dan mitigasi risiko, kartu tetap menjadi salah satu metode pembayaran paling aman.

Untuk mendapatkan daya tarik yang lebih luas dalam pembayaran komersial, penerbit kemungkinan harus melangkah lebih jauh dari kerangka harga ritel dan mengadopsi model yang secara khusus disesuaikan dengan penciptaan nilai B2B.

“Skema harga Visa dan Mastercard dulu adalah dokumen enam atau tujuh halaman untuk Amerika Serikat dan Kanada,” kata Thomas. “Sekarang, dokumennya sekitar 30 halaman, dan sebagian besar halaman baru menjelaskan berbagai jenis transaksi B2B—satu halaman untuk berbagai jenis pembayaran armada, dua halaman untuk berbagai jenis pembayaran kartu virtual, serta tranche baru dari tipe kartu dan skema interchange yang terkait.”

“Jadi, jaringan menjadi lebih pintar dalam penetapan harga, tetapi masalahnya adalah mereka tidak melihat kedua sisi transaksi. Mereka tidak mengetahui biaya dan manfaat penuh yang dilihat pihak lawan dengan menggunakan jaringan, berapa rebate yang mungkin didapat pembeli, dan berapa biaya yang dikeluarkan pemasok untuk menerima kartu,” katanya. “Skema harga baru ini adalah upaya menyeimbangkan ekonomi transaksi tanpa benar-benar mengendalikan biaya akhir; mereka dirancang untuk mendorong penggunaan jaringan secara maksimal dan berkelanjutan. Mengingat prioritas yang diberikan jaringan kartu terhadap pertumbuhan B2B, kita harus berasumsi mereka akan terus menyesuaikan harga mereka untuk menangkap jenis pengeluaran tertentu di mana mereka dapat menetapkan harga sesuai nilai yang diberikan solusi mereka.”