У 2024 році закрито лазівку для отримання соціальних виплат для подружжя — ось що змінилося та що ви можете зробити зараз

Популярна лазівка у системі соціального забезпечення щодо пільг для подружжя, яка дозволяла одруженим парам максимально збільшити свої пенсійні доходи, нарешті закінчилася у 2024 році. Останні пенсіонери, які досягли 70 років 1 січня 2024 року, могли скористатися цією стратегією. Якщо ви народилися після 1 січня 1954 року, ця конкретна можливість подання заяви на соціальне забезпечення зникла з 2016 року через законодавчі зміни — але розуміння того, що вона пропонувала, і які альтернативи залишилися, може суттєво вплинути на ваше планування виходу на пенсію.

Що дозволяла стара лазівка

Протягом десятиліть лазівка у системі соціального забезпечення для подружжя давала цінну фінансову стратегію для пар. За цим правилом, один із подружжя міг відкладати подання заяви на свої виплати, натомість отримуючи пільги для подружжя. До досягнення 70 років вони могли перейти на свої власні виплати — які накопичували додаткові кредити за відстрочення виходу на пенсію під час очікування. Ця стратегія дозволяла отримувати значно вищі щомісячні виплати, ніж якщо б вони подали заяву раніше.

Лазівка працювала тому, що система обчислювала виплати двома способами, і пенсіонери могли стратегічно планувати час подання заяви, щоб отримати максимальну суму. Подружжя могли фактично «мати і те, й інше», спершу користуючись доходами від заробітку другого з подружжя, а потім переходити на свої підвищені виплати. Це було особливо цінним для пар із високим доходом, які прагнули оптимізувати загальний сімейний дохід.

Чому цю стратегію вже не можна використовувати

Закон про двопартійний бюджет 2015 року закрив цю лазівку для більшості американців. Закон набрав чинності 1 січня 2016 року, і з того часу будь-хто, хто досяг 62 років після цієї дати, втратив можливість скористатися цією стратегією подання заяви. Уряд запровадив цю зміну, щоб зменшити довгострокові витрати на соціальне забезпечення і запобігти тому, щоб особи з високими доходами отримували непропорційно багато від системи.

Для тих, хто народився після 1 січня 1954 року, соціальне забезпечення тепер працює за правилом «вважається, що ви подаєте заяву на обидві виплати одночасно». Це означає, що ви автоматично вважаєтеся подаючим заяву і на свої власні виплати, і на пільги для подружжя одночасно. Це позбавляє можливості вибору, спершу подати заяву на один тип виплат і потім переключитися. Зміна політики кардинально змінила підхід подружжя до планування виходу на пенсію.

Три альтернативні підходи для оптимізації пільг для подружжя

Плануйте всебічно. Подружжя повинні разом обговорити свої історії заробітків і оптимальні віки подання заяв. Адміністрація соціального забезпечення рекомендує створити онлайн-рахунки для перегляду орієнтовних виплат у різних сценаріях подання заяв. Як наголосив співзасновник Social Security Advisors Метью Аллен у фінансових виданнях: «Критично важливо для подружжя планувати соціальне забезпечення» перед будь-якими рішеннями щодо подання заяв.

Уникайте пастки раннього подання заяв. Хоча можна почати отримувати соціальне забезпечення вже з 62 років, подання заяви раніше за повний вік виходу на пенсію (зараз 67 для більшості працівників) призводить до постійного зменшення — приблизно на 30%. Наприклад, особа, яка має право на 2000 доларів щомісяця при 67 роках, при поданні заяви у 62 отримуватиме лише близько 1400 доларів. Це зменшення стає базою для розрахунку пільг для подружжя і назавжди знижує загальні сімейні виплати.

Стратегічно враховуйте свій повний вік виходу на пенсію. Очікування до 70 років максимізує вашу індивідуальну виплату, але у подружжя є інша межа. Максимальна пільга для подружжя обмежена 50% від повної пенсії основного отримувача — незалежно від того, коли подає заяву його партнер. Навіть якщо ваш партнер почне отримувати виплати у 70 років, ваша пільга для подружжя залишатиметься обмеженою цим 50%. Це структурне обмеження означає, що оптимізація сімейного доходу вимагає враховувати не лише відстрочення до 70 років.

Важливий 50% ліміт на виплати для подружжя

Розуміння обмеження у 50% для пільг подружжя є ключовим для точного планування сімейного бюджету. Це обмеження застосовується незалежно від віку подання заяви вашого партнера. Якщо основний отримувач має пенсію у 3000 доларів щомісяця, максимальна сума, яку може отримати його партнер, — 1500 доларів, навіть якщо він чекатиме до 70 років. Це обмеження робить раннє подання заяв особливо важливим для подружжя, оскільки відстрочення не збільшує їхнього максимального потенційного доходу.

З урахуванням закінчення лазівки у системі соціального забезпечення для подружжя, тепер потрібно більш складне планування. Співпраця з фінансовим радником для моделювання різних сценаріїв подання заяв обох партнерів може допомогти знайти оптимальну стратегію. Поєднання штрафів за раннє подання, бонусів за відстрочення для основного отримувача і обмеження у 50% для пільг подружжя створює складну задачу оптимізації — але ретельне планування все ще може допомогти вам успішно її розв’язати.