バンキングサービスは常に銀行機関の垂直統合された壁の内側に限定されてきました。銀行は独自に金融商品やサービスを製造し、消費者に提供し、彼らと交流します。これは、顧客の期待の変化、新しいビジネスモデル、価値創造、金融包摂の目標が産業全体でデジタルサービスの爆発を引き起こしているにもかかわらず続いています。価値を創造し取引する必要性が緊急であっても、これらの企業は銀行の製品、サービス、手順と広範に関わり統合しています。BaaS（Banking-as-a-Service、バンキング・アズ・ア・サービス）は、組織内でのシンプルな金融サービスの消費需要の高まりにより、ますます普及しています。BaaSは、FinTechや非FinTech、開発者、その他の企業などの第三者が、ゼロから構築することなくさまざまな金融サービスにアクセスできるエンドツーエンドの手続きです。APIを通じて、BaaSは第三者が金融サービス提供者のコアシステムと連携し、バンキングサービスのインフラを構築できるようにします。これにより、第三者の能力と金融サービス提供者の能力を統合した完全な手続きの実現を目指しています。規制されたインフラストラクチャの上に、第三者はBaaS APIを利用して自らのバンキングソリューションを構築できます。簡単に言えば、BaaSは第三者による金融商品やサービスの流通を支援します。BaaS製品は、規制された金融インフラと非銀行企業を組み合わせることで、新しいカスタマイズされた提案を可能にし、市場投入までの時間を短縮します。これらの現代的な金融商品は、特定性と機動性の要素を持ち、既存のものを置き換えつつ、従来の銀行価値連鎖の多くの収益性の高い要素を分散させています。バンキング・アズ・ア・サービスに関するあらゆること------------------------------------BaaSは、金融商品やサービスを他の消費者活動にシームレスに統合することによって実現されており、多くの場合、金融以外のデジタルプラットフォーム上で行われています。消費者はこれらのプラットフォームをより頻繁に利用し、eコマース、旅行、小売、ヘルスケア、通信などのサービスにアクセスしています。そのため、非金融企業が自社ブランドの下で金融商品を提供し、顧客はその企業から購入していると信じることができるのです。金融機関は、最新の手頃でスケーラブルなクラウドネイティブ技術を基盤としたプラットフォームを構築し、コストを削減しながらこの目的を達成できます。BaaSは、金融機関にとって、はるかに低コストでより多くの顧客を獲得できる有望な機会です。従来の銀行モデルを構成する古い技術や方法は高額です。顧客獲得コストは一般的に高いですが、新しいグリーンフィールドのBaaS技術スタックを導入すれば、コストを大幅に削減できます。販売代理店は、金融ソリューションを提供することで収益源を増やし、良好なマージンを得ることができます。また、小売や中小企業の顧客との関係を強化し、クロスセルの機会を活用できます。BaaSの可能性はどれくらい大きいのか？------------------------------------BaaSは無数の機会を開き、埋め込み型金融の基盤を築いています。間違いなく、全体の金融サービスエコシステムはBaaSの導入から恩恵を受けるでしょう。規制された商品を顧客の旅に組み込むのは、ソーシャルメディアアカウントを設定するのと同じくらい簡単になるでしょう。Finastraの報告によると、銀行、資産運用会社、保険会社、支援技術を提供するスタートアップを含むグローバルなBaaS市場は、2030年までに7兆ドルの価値に達すると予測されています。Finastraの推計によると、上級管理職の85％がすでにBaaSソリューションを導入しているか、今後12〜18ヶ月以内に展開する予定です。中小企業向け融資や企業の財務/FXサービスは、特に銀行やヘルスケア業界で、今後3年間で最も成長と需要が見込まれています。POS（販売時点情報管理）融資は銀行業界で104％増加すると予測されています。最近の分析によると、ビッグテックやフィンテックからなるエネーブラーは、今後3年間で最も成長し、成長プロバイダーやディストリビューターを凌駕すると報告されています。さらに、ディストリビューター、サプライヤー、エネーブラーの視点から、新たな収益化手法も出現しつつあります。既存企業はどう反撃しているのか？----------------------------------既存の金融機関は、技術資源の過少利用やインフラ運営に伴う高コストに悩まされています。多くの非金融サービス企業は、組織構造や流通方法をデジタル化し、非常に低コストで革新的な金融サービスを提供することで復活しています。既存企業も、競争力を維持するためにレガシーシステムの近代化や現代的な金融サービスの提供を模索しています。既存企業は、デジタルプラットフォームを活用して商品流通や顧客拡大を図るフィンテック企業に収益を奪われるリスクがあります。さらに、 challenger銀行の台頭により、コストのごく一部で競争を仕掛けられています。一部のテクノロジー企業は、金融商品を販売したいディストリビューター向けにBaaSプラットフォームを提供するために銀行ライセンスを申請しています。例えば、中国の大手デジタル銀行は、1顧客あたりの年間コストがわずか0.6ドルであるのに対し、既存の銀行は20ドル以上かかっています。B2Bフィンテック企業の普及もコスト削減に寄与しています。過去5年間の時価総額の動向は、プラットフォーム提供者が従来の金融機関を大きく上回っており、金融機関が直面する競争の新たな課題を示しています。これらの動きは、規制ライセンスの取得、支店を通じた現金管理、信頼性の高い金融ブランドといった従来の競争優位性に対する潜在的な脅威となっています。一部の伝統的金融機関は、競争に対抗するために数十億ドルを投資してデジタル化を進めています。しかし、企業が既存の技術を更新し、魅力的な単位経済性を実現できない場合、新たなモデル（例：BaaS）を他のプラットフォームに統合して展開する方が効果的です。既存の金融機関の中には、特定商品購入時のクレジットラインなどの金融サービスをすでに提供し、フィンテック企業と提携して自社のBaaSシステムを立ち上げている例もあります。未来はどうなるのか？--------------------BaaSモデルが進化し成熟するにつれて、多くのステークホルダーがその価値提案を評価し始めます。競合分析を行い、BaaSの価値連鎖の弱点を特定し、対策を講じ、ギャップを埋める努力が必要です。参加者は、創造、購入、協力のいずれかを選択しながら、BaaSエコシステムを支える運用モデルを変革していくと予想されます。エコシステムのプレイヤーは、最初から変革的な思考を持ち、BaaSの姿勢を確立する必要があります。今後のBaaS導入の成功は、主要な課題に対処し、ロードマップとタイムフレームを設定することによって評価されるでしょう。BaaSは、今後数年間で金融資源とデジタル技術プラットフォームを融合させ、経済や多くの産業を変革します。BaaS企業はスケーラブルで機動性が高く、新市場への参入と拡大に最適です。ディストリビューターは、金融データを活用して消費者行動を深く理解し、新たな収益源を魅力的なマージンで開拓できます。
バンキング・アズ・ア・サービス：それが何か＆どうやってプレイするか
バンキングサービスは常に銀行機関の垂直統合された壁の内側に限定されてきました。銀行は独自に金融商品やサービスを製造し、消費者に提供し、彼らと交流します。これは、顧客の期待の変化、新しいビジネスモデル、価値創造、金融包摂の目標が産業全体でデジタルサービスの爆発を引き起こしているにもかかわらず続いています。価値を創造し取引する必要性が緊急であっても、これらの企業は銀行の製品、サービス、手順と広範に関わり統合しています。BaaS（Banking-as-a-Service、バンキング・アズ・ア・サービス）は、組織内でのシンプルな金融サービスの消費需要の高まりにより、ますます普及しています。
BaaSは、FinTechや非FinTech、開発者、その他の企業などの第三者が、ゼロから構築することなくさまざまな金融サービスにアクセスできるエンドツーエンドの手続きです。APIを通じて、BaaSは第三者が金融サービス提供者のコアシステムと連携し、バンキングサービスのインフラを構築できるようにします。これにより、第三者の能力と金融サービス提供者の能力を統合した完全な手続きの実現を目指しています。規制されたインフラストラクチャの上に、第三者はBaaS APIを利用して自らのバンキングソリューションを構築できます。
簡単に言えば、BaaSは第三者による金融商品やサービスの流通を支援します。BaaS製品は、規制された金融インフラと非銀行企業を組み合わせることで、新しいカスタマイズされた提案を可能にし、市場投入までの時間を短縮します。これらの現代的な金融商品は、特定性と機動性の要素を持ち、既存のものを置き換えつつ、従来の銀行価値連鎖の多くの収益性の高い要素を分散させています。
バンキング・アズ・ア・サービスに関するあらゆること
BaaSは、金融商品やサービスを他の消費者活動にシームレスに統合することによって実現されており、多くの場合、金融以外のデジタルプラットフォーム上で行われています。消費者はこれらのプラットフォームをより頻繁に利用し、eコマース、旅行、小売、ヘルスケア、通信などのサービスにアクセスしています。そのため、非金融企業が自社ブランドの下で金融商品を提供し、顧客はその企業から購入していると信じることができるのです。金融機関は、最新の手頃でスケーラブルなクラウドネイティブ技術を基盤としたプラットフォームを構築し、コストを削減しながらこの目的を達成できます。
BaaSは、金融機関にとって、はるかに低コストでより多くの顧客を獲得できる有望な機会です。従来の銀行モデルを構成する古い技術や方法は高額です。顧客獲得コストは一般的に高いですが、新しいグリーンフィールドのBaaS技術スタックを導入すれば、コストを大幅に削減できます。
販売代理店は、金融ソリューションを提供することで収益源を増やし、良好なマージンを得ることができます。また、小売や中小企業の顧客との関係を強化し、クロスセルの機会を活用できます。
BaaSの可能性はどれくらい大きいのか？
BaaSは無数の機会を開き、埋め込み型金融の基盤を築いています。
間違いなく、全体の金融サービスエコシステムはBaaSの導入から恩恵を受けるでしょう。規制された商品を顧客の旅に組み込むのは、ソーシャルメディアアカウントを設定するのと同じくらい簡単になるでしょう。Finastraの報告によると、銀行、資産運用会社、保険会社、支援技術を提供するスタートアップを含むグローバルなBaaS市場は、2030年までに7兆ドルの価値に達すると予測されています。
Finastraの推計によると、上級管理職の85％がすでにBaaSソリューションを導入しているか、今後12〜18ヶ月以内に展開する予定です。中小企業向け融資や企業の財務/FXサービスは、特に銀行やヘルスケア業界で、今後3年間で最も成長と需要が見込まれています。POS（販売時点情報管理）融資は銀行業界で104％増加すると予測されています。最近の分析によると、ビッグテックやフィンテックからなるエネーブラーは、今後3年間で最も成長し、成長プロバイダーやディストリビューターを凌駕すると報告されています。さらに、ディストリビューター、サプライヤー、エネーブラーの視点から、新たな収益化手法も出現しつつあります。
既存企業はどう反撃しているのか？
既存の金融機関は、技術資源の過少利用やインフラ運営に伴う高コストに悩まされています。多くの非金融サービス企業は、組織構造や流通方法をデジタル化し、非常に低コストで革新的な金融サービスを提供することで復活しています。既存企業も、競争力を維持するためにレガシーシステムの近代化や現代的な金融サービスの提供を模索しています。
既存企業は、デジタルプラットフォームを活用して商品流通や顧客拡大を図るフィンテック企業に収益を奪われるリスクがあります。さらに、 challenger銀行の台頭により、コストのごく一部で競争を仕掛けられています。
一部のテクノロジー企業は、金融商品を販売したいディストリビューター向けにBaaSプラットフォームを提供するために銀行ライセンスを申請しています。例えば、中国の大手デジタル銀行は、1顧客あたりの年間コストがわずか0.6ドルであるのに対し、既存の銀行は20ドル以上かかっています。B2Bフィンテック企業の普及もコスト削減に寄与しています。過去5年間の時価総額の動向は、プラットフォーム提供者が従来の金融機関を大きく上回っており、金融機関が直面する競争の新たな課題を示しています。
これらの動きは、規制ライセンスの取得、支店を通じた現金管理、信頼性の高い金融ブランドといった従来の競争優位性に対する潜在的な脅威となっています。一部の伝統的金融機関は、競争に対抗するために数十億ドルを投資してデジタル化を進めています。しかし、企業が既存の技術を更新し、魅力的な単位経済性を実現できない場合、新たなモデル（例：BaaS）を他のプラットフォームに統合して展開する方が効果的です。既存の金融機関の中には、特定商品購入時のクレジットラインなどの金融サービスをすでに提供し、フィンテック企業と提携して自社のBaaSシステムを立ち上げている例もあります。
未来はどうなるのか？
BaaSモデルが進化し成熟するにつれて、多くのステークホルダーがその価値提案を評価し始めます。競合分析を行い、BaaSの価値連鎖の弱点を特定し、対策を講じ、ギャップを埋める努力が必要です。参加者は、創造、購入、協力のいずれかを選択しながら、BaaSエコシステムを支える運用モデルを変革していくと予想されます。エコシステムのプレイヤーは、最初から変革的な思考を持ち、BaaSの姿勢を確立する必要があります。今後のBaaS導入の成功は、主要な課題に対処し、ロードマップとタイムフレームを設定することによって評価されるでしょう。
BaaSは、今後数年間で金融資源とデジタル技術プラットフォームを融合させ、経済や多くの産業を変革します。BaaS企業はスケーラブルで機動性が高く、新市場への参入と拡大に最適です。ディストリビューターは、金融データを活用して消費者行動を深く理解し、新たな収益源を魅力的なマージンで開拓できます。