Чи потрібно погасити іпотеку перед виходом на пенсію? Не обов’язково.

Існують певні загальні поради щодо фінансів, які ви часто будете бачити. Намагайтеся зберегти суму, що в 10 разів перевищує вашу зарплату, перед завершенням кар’єри. Виводьте з пенсійних заощаджень не більше 4% на рік. І обов’язково починайте пенсію без боргів.

Остання порада не зовсім неправильно. Зазвичай добре позбавитися дорогих боргів перед виходом на пенсію, щоб не довелося балансувати між додатковими платежами, коли ви живете на фіксований дохід від заощаджень і соціальної допомоги.

Джерело зображення: Getty Images.

Але можливо, ви не хочете напружуватися через погашення іпотеки перед пенсією. Ось чому.

Не всі борги є проблематичними

Звичайно, добре позбавитися високовартісних боргів перед пенсією. Але ваша іпотека може не належати до цієї категорії. І якщо так, тримати її до пенсії не так вже й погано.

У 2020 та 2021 роках, коли іпотечні ставки знизилися до рекордно низьких рівнів, багато власників будинків рефінансували кредити під 3% і менше. Якщо ваша ставка іпотеки схожа і щомісячні платежі дуже доступні, вам не обов’язково потрібно поспішати з погашенням іпотеки перед виходом на пенсію.

Уявімо, що до пенсії залишилися сім років, і на вашій іпотеці з ставкою 2,9% залишилося 100 000 доларів. Якщо у вас є 1 мільйон доларів у 401(k) і ви можете знімати гроші без штрафів, можливо, здається логічним використати одну десяту ваших заощаджень для погашення іпотеки.

Але ви можете не усвідомлювати, що навіть консервативний портфель, ймовірно, принесе вищий дохід, ніж 2,9%. І якщо ви залишите іпотеку і не торкнетеся своїх заощаджень, ви збережете більшу ліквідність, ніж якщо заберете ще 100 000 доларів з дому.

Також не забувайте, що іпотека має податкові переваги. Якщо ви детально заповнюєте податкову декларацію, можливість списати відсотки по цій позичці може зменшити ваш податковий обов’язок або збільшити повернення.

Не вважаєте, що вихід на пенсію з іпотекою — це погано

Якщо ваша іпотека не має такої привабливої ставки і вам потрібно вийти на пенсію без боргів для спокою, це хороший привід намагатися погасити іпотеку перед пенсією. Інакше не варто так сильно переживати.

Якщо ви не зможете погасити іпотеку до пенсії, просто включіть ці платежі у свій бюджет, як будь-які інші витрати. Якщо ви можете їх собі дозволити, можливо, краще залишити іпотеку і зберегти більше грошей для інвестицій.

А якщо ви все ще налаштовані погасити іпотеку перед пенсією, робіть це обережно. Виведення великої суми з заощаджень для погашення будинку зменшує суму грошей, яка має підтримувати вас усе життя. Краще працювати довше, щоб погасити іпотеку, ніж знімати значну суму з заощаджень.