Лазівка у соціальному забезпеченні щодо пільг для подружжя: що змінилося і чому це важливо

Протягом десятиліть одружені пари мали доступ до цінної стратегії для максимізації своїх спільних виплат із соціального забезпечення за статусом подружжя. Цей підхід, відомий у народі як лазівка, дозволяв одному з подружжя претендувати на виплати у повному розмірі в пенсійному віці, тоді як інший відкладав отримання своїх виплат до 70 років, а потім перемикався між власними та подружніми виплатами. Однак ця можливість фактично закрита з 2024 року, коли останні пенсіонери, що досягли 70 років 1 січня 2024 року, вперше скористалися цим методом у останній раз. Ті, хто народився після 1 січня 1954 року, не можуть отримати доступ до цієї стратегії через зміни, запроваджені Законом про двопартійний бюджет 2015 року.

Розуміння, що дозволяла ця лазівка

Зараз закрита лазівка працювала через стратегію, яка використовувала правила Адміністрації соціального забезпечення у певний спосіб. Одружена пара могла структурувати свою стратегію претензій так, щоб той із подружжя, що заробляє більше, відкладав подання заяви до 70 років, отримуючи затримані пенсійні кредити, що суттєво збільшували їхню щомісячну виплату. Тим часом, менш заробляючий подружжя міг раніше претендувати на зменшені виплати за статусом подружжя. Коли основний заробітчанин досягав 70 років, він міг максимізувати свою власну виплату, тоді як виплата другого з подружжя залишалася прив’язаною до запису основного отримувача.

Цей підхід був складним способом оптимізувати доходи домогосподарства під час виходу на пенсію. Конкретний приклад: якщо повна пенсійна виплата подружжя становила 2000 доларів на місяць у 67 років, відкладання до 70 років могло значно збільшити цю суму через затримані кредити. Виплата за статусом подружжя, тим часом, залишалася обмеженою 50% від повної пенсійної суми основного отримувача — створюючи асиметрію, яку пари навчилися обходити.

Зміна політики та її вплив

Коли Конгрес ухвалив Закон про двопартійний бюджет 2015 року, правила змінилися для всіх, хто досяг 62 років після 1 січня 2016 року. Ця законодавча зміна усунула можливість використовувати стратегію претензій за статусом подружжя у традиційний спосіб. Перехід був поступовим — лазівка залишалася доступною для тих, хто вже був у ній «законно», але нові пенсіонери вже не могли до неї звертатися. До 2024 року останнє вікно закрилося.

Це мало значний вплив, оскільки одружені пари втратили цінний інструмент планування. Без цієї лазівки пари тепер мають застосовувати інші стратегії для узгодження своїх рішень щодо претензій і досягнення максимальної сумарної виплати.

Нові підходи для одружених пар сьогодні

Оскільки лазівка у стратегії претензій за статусом подружжя більше не існує, одружені пари повинні шукати альтернативні тактики. Ось три основні підходи:

Плануйте свою стратегію претензій спільно

Основою сучасного планування соціального забезпечення для одружених пар є ретельна координація. Соціальне забезпечення завжди виплачує ту з виплат, яка є більшою: власну або виплату за статусом подружжя. За словами Метью Аллена, співзасновника та генерального директора Social Security Advisors, «дуже важливо, щоб одружені пари займалися плануванням соціального забезпечення».

Пари повинні створити онлайн-рахунунки в Адміністрації соціального забезпечення для перегляду оцінених виплат у різних вікових періодах претензій. Це дозволяє приймати обґрунтовані рішення щодо того, хто з подружжя має претендувати першим і коли другий має подати заявку. Вибір часу тепер є більш критичним, оскільки вони не можуть покладатися на стару стратегію для максимізації своїх спільних виплат.

Усвідомлюйте ціну раннього претендування

Одна з найважливіших рішень — коли почати отримувати виплати. Хоча повний пенсійний вік наразі становить 67 років для більшості працівників, можна подати заявку вже з 62 років. Однак це рішення має постійний штраф. Подання заявки на 5 років раніше призводить до зменшення виплат приблизно на 30%.

Розглянемо цей сценарій: якщо ваша повна пенсійна виплата становить 2000 доларів на місяць у 67 років, претензія у 62 роки постійно зменшить її до 1400 доларів. Цей штраф поширюється не лише на основного отримувача, а й на його/її подружжя. Коли менш заробляючий подружжя подає заявку у 62 роки, його/її виплата за статусом подружжя — яка вже обмежена 50% від повної пенсійної суми основного — зазнає постійного скорочення. Цей накопичувальний ефект робить раннє претендування дорогим вибором для багатьох пар.

Усвідомлюйте, що очікування до 70 років не завжди оптимальне

Хоча очікування до 70 років зазвичай збільшує щомісячну виплату через накопичені затримані кредити, оптимальний вік претензій залежить від конкретної ситуації. Затримка до 70 років максимізує суму виплат, але виплати за статусом подружжя працюють за іншими правилами.

Максимальна виплата для подружжя обмежена 50% від повної пенсійної суми основного отримувача. Навіть якщо основний заробітчанин чекає до 70 років, частка другого з подружжя залишається обмеженою. Це структурне обмеження означає, що другий з подружжя може знайти більш вигідним претендувати у іншому віці, залежно від тривалості життя, потреб домогосподарства та інших факторів. Пари повинні оцінити, чи справді очікування до 70 років оптимізує їхні конкретні обставини, або ж доцільніше претендувати у віці повного виходу на пенсію або в інший час.

Подальші кроки без лазівки

Завершення дії лазівки у претензіях за статусом подружжя вимагає від пар бути більш стратегічними ніж будь-коли. Без цього інструменту успіх залежить від розуміння того, як вік претензій впливає на виплати, усвідомлення постійних штрафів за раннє подання та визнання того, що максимальна виплата за статусом подружжя має свої обмеження. Співпраця з фінансовим радником або з Адміністрацією соціального забезпечення допоможе моделлювати різні сценарії та приймати рішення, що відповідають їхнім цілям виходу на пенсію.