Чи варто вкладати у рахунки грошового ринку? Реальний аналіз

Якщо ви намагаєтеся з’ясувати, куди зберегти свої гроші, ви, ймовірно, задумувалися, чи дійсно має сенс відкривати рахунок у грошовому ринку. Коротка відповідь? Це залежить від того, що саме ви плануєте робити зі своїми коштами.

Що ви насправді отримуєте

Рахунок у грошовому ринку розташований десь між поточним рахунком і ощадним рахунком — і це або його найбільша перевага, або найслабша сторона, залежно від вашої ситуації. Ви отримуєте деякі переваги обох світів: можливість писати чеки та користуватися дебетовою карткою (як поточний рахунок), у поєднанні з потенціалом нарахування відсотків (як на ощадний рахунок). Але перш ніж зрадіти, зрозумійте, що ця гібридна природа має свої компроміси.

Типові функції рахунку у грошовому ринку включають конкурентні відсоткові ставки, право писати чеки, доступ до банкоматів або дебетових карток, але також і певні обмеження — мінімальні внески (іноді $5,000 або $10,000), щомісячні комісії за обслуговування, змінні APY, обмеження на зняття, які можуть вам нашкодити, якщо ви будете необережні.

Реальні витрати: комісії та мінімальні суми важливіші, ніж ви думаєте

Саме тут рахунки у грошовому ринку втрачають привабливість для багатьох. Банки часто накладають щомісячні комісії за обслуговування цих рахунків, і хоча ви можете звільнитися від них, підтримуючи певний баланс або налаштувавши прямі депозити, не всі банки пропонують цей спосіб. Чим вища комісія, тим більше вона зменшує ваші відсоткові заробітки щомісяця.

Ще одна проблема — мінімальна сума для відкриття рахунку. Деякі банки дозволяють відкрити рахунок з $1, інші вимагають $5,000 або $10,000 наперед. Якщо ви починаєте накопичувати з нуля, ці бар’єри можуть повністю виключити рахунки у грошовому ринку з вашого вибору. І навіть якщо ви виконаєте мінімальні вимоги для відкриття, можливо, доведеться досягти більшої суми, щоб отримати кращу ставку — це багаторівнева система, яка заохочує більші баланси.

Обмеження на зняття також існують. Хоча федеральні норми Regulation D були скасовані під час пандемії, окремі банки все ще можуть вводити свої обмеження. Перевищите шість зняттів на місяць — і вам доведеться платити додаткові збори. Для тих, хто потребує регулярного доступу до коштів, це справжня обмеження.

Де рахунки у грошовому ринку справді сяють

Рахунки у грошовому ринку дійсно корисні, якщо ви хочете заробляти відсотки, зберігаючи при цьому доступ до своїх грошей. На відміну від депозитних сертифікатів (certificates of deposit), які блокують ваші кошти на визначений період і стягують штрафи за дострокове зняття, рахунки у грошовому ринку дають вам гнучкість. Ви можете отримати доступ до своїх грошей у будь-який час через електронний переказ, чек або банкомат — без штрафів.

Відсоткові ставки на рахунках у грошовому ринку, хоча й змінювані, зазвичай перевищують стандартні ощадні рахунки. Поточні середні ставки коливаються навколо 0.63% згідно з останніми даними FDIC, хоча онлайн-банки часто пропонують значно кращі ставки, ніж традиційні банки з фізичними відділеннями. Якщо ваша мета — максимізувати доходи при збереженні ліквідності, вони є конкурентоспроможними.

Рахунки у грошовому ринку також забезпечують страхування FDIC (якщо відкриті у банках, застрахованих FDIC) або покриття NCUA (у кредитних спілках), що робить їх низькоризиковим засобом збереження для аварійних фондів, накопичень на початковий внесок або резервних фондів для нерегулярних витрат.

Чи варто вам відкривати рахунок у грошовому ринку?

Питання, чи варто вам мати рахунок у грошовому ринку, залежить від вашої конкретної ситуації:

Вони мають сенс, якщо ви:

• Потребуєте доступу до аварійних заощаджень і при цьому заробляєте відсотки
• Хочете розділити щоденні витрати та заощадження без втрати відсотків
• Можете виконати мінімальні вимоги щодо балансу без труднощів
• Не плануєте знімати гроші більше кількох разів на місяць
• Віддаєте перевагу рахункам із страхуванням FDIC, а не інвестиційним інструментам

Можливо, вони не підходять, якщо ви:

• Мають менше мінімального балансу
• Планують часті зняття (перевищення місячних лімітів означає збори)
• Можуть отримати кращі ставки на високоприбуткових ощадних рахунках без обмежень на зняття
• Хочуть максимальної віддачі (CDs зазвичай перевищують ставки на рахунках у грошовому ринку)
• Не бажають платити щомісячні комісії за обслуговування

Рахунки у грошовому ринку проти інших ваших варіантів

Проти ощадних рахунків: Рахунки у грошовому ринку зазвичай пропонують трохи кращі відсоткові ставки, а також додаткову гнучкість у писанні чеків і користуванні дебетовою карткою. Але вони мають вищі мінімальні внески та більше комісій. Якщо вам потрібен простий ощадний інструмент, високоприбутковий ощадний рахунок може перевищити обидва за ставками без тих самих обмежень.

Проти CDs: CDs блокують ваші гроші на фіксований період, але компенсують це вищими відсотковими ставками та гарантованим доходом. Рахунки у грошовому ринку жертвують цим перевагою ставки заради постійного доступу до коштів. Обирайте CDs, якщо можете залишити гроші незмінними; обирайте рахунки у грошовому ринку, якщо потрібна гнучкість.

Проти поточних рахунків: Стандартні поточні рахунки майже не приносять відсотків. Рахунки у грошовому ринку перевершують їх у потенціалі заробітку, але поточні рахунки не мають обмежень на зняття і не вимагають мінімального балансу. Для щоденних витрат залишайтеся з поточними рахунками; для заощаджень — виграють рахунки у грошовому ринку.

Основний висновок

Рахунки у грошовому ринку — це легітимний інструмент для заощаджувачів, які хочуть і заробляти, і мати доступ до своїх коштів. Чи вони варті для вас саме зараз — залежить від вашої здатності виконати мінімальні вимоги, терпимості до комісій і частоти доступу до грошей. Порівнюйте ставки, структури зборів і мінімальні вимоги між банками перед відкриттям — ці змінні можуть зробити або зруйнувати цінність будь-якого рахунку у грошовому ринку.