Чому ощадні рахунки в Passbook втрачають популярність у США—і що вам слід використовувати натомість

Минулі ті часи, коли банківські книжки домінували в управлінні фінансами домогосподарств. Але, незважаючи на цифрову революцію, ці паперові рахунки все ще існують у банківській системі США, переважно через регіональні установи та кредитні спілки. Але чи варто їм приділяти увагу у 2024 році? Давайте розглянемо, чому більшість сучасних ощадників переходять на інші варіанти.

Реальність акаунтів у паскнижках у сучасному банківському середовищі

Акаунт ощадної книжки працює на дивовижно застарілому принципі: ви отримуєте фізичний блокнот від вашого банку, відвідуєте відділення особисто, щоб внести або зняти кошти, а касир безпосередньо оновлює ваш баланс у книжці. Це практичне банківське обслуговування в епоху, коли більшість людей ніколи не відвідують відділення. Як ви, так і банк ведете журнал транзакцій, створюючи двосторонню систему обліку, яка здається старомодною за сучасними стандартами.

Акаунти самі по собі не обмежені історичними ентузіастами чи ностальгійними заощаджувачами — деякі регіональні банки та кредитні спілки все ще пропонують їх дітям та сім'ям, які цінують особисті банківські відносини. Ви можете поповнити ці акаунти готівкою або чеками, а депозити отримують таку ж захист FDIC, як і традиційні ощадні акаунти ( до $250,000 на одного вкладника в покритих установах ). Ліміти транзакцій та комісії за послуги застосовуються аналогічно до звичайних ощадних продуктів.

Проблема процентної ставки: чому ощадні рахунки не задовольняють

Ось де ощадні рахунки показують свою основну слабкість. Хоча вони дійсно приносять відсотки, ставки є незадовільними в порівнянні з альтернативами. Більшість ощадних рахунків з книжкою приносять менше 2,00% APY, тоді як поточний ринок пропонує високодохідні ощадні рахунки з виплатою 5,00% APY або більше. Для когось з балансом $10,000 ця різниця означає $50-$150 щорічно втрачених доходів.

Установи, що пропонують ощадні книжки в США, включають Cathay Bank, Dedham Savings, Dollar Bank, First Republic, Middlesex Savings Bank, Ridgewood Savings Bank, Spencer Savings Bank та Territorial Savings Bank. Мінімальні суми для відкриття рахунків зазвичай коливаються від $1 до $500, але знайти такий рахунок поруч з вами стає дедалі важче, оскільки ці регіональні гравці мають обмежені мережі відділень.

Ваги компромісів: Коли акаунти з пасбуком мають сенс

Перш ніж повністю відмовитися від них, розгляньте законні переваги. Фізичне ведення записів приваблює людей, які вручну складають бюджет і хочуть відстежувати витрати наочно. Низькі вимоги до мінімального балансу роблять їх доступними для нових заощаджувачів. Для навчання дітей управлінню фінансами тактильний досвід відвідування відділення банку та моніторинг пасbook надає освітню цінність, яку ви не отримаєте з додатку.

Примусове тертя особистого банкінгу насправді є особливістю для людей, які зосереджені на контролі імпульсів—ви не можете спонтанно вичерпати свій акаунт заощаджень з дивана о 2 годині ночі.

Однак недоліки значно переважають ці переваги для більшості людей. Обмежена доступність означає, що багато мешканців США не можуть отримати доступ до цих акаунтів, навіть якщо вони цього хочуть. Низькі процентні ставки гарантують, що ви будете відставати за показниками від ширшого ринку заощаджень. Існує також практична проблема втрати вашого банківського паспорта і необхідності отримання замінників. Найголовніше, ви не можете використовувати банкомати або здійснювати онлайн-внески, що створює оперативні незручності, які сучасний банкінг вирішив.

Кращі варіанти для вашої стратегії заощаджень в США

Високодохідні ощадні акаунти: Прямий замінник

Якщо ви хочете безпеки та простоти ощадного акаунту без обмежень книжки заощаджень, високодохідні ощадні акаунти є очевидним вибором. Вони зазвичай приносять вдвічі або втретє більше, ніж виплачують акаунти з книжкою заощаджень. Найкращі з них не стягують щомісячні збори, не вимагають мінімального залишку та дозволяють керувати всім онлайн. Ви зберігаєте гнучкість акаунту з цифровими переказами, що робить їх ідеальними для заощаджувачів, які комфортно користуються технологіями.

Операційні рахунки: Додавання гнучкості та доступу

Грошові ринкові акаунти займають середню позицію — вони пропонують вищі відсоткові ставки ( наразі 4,00%-5,00% APY або більше), надаючи при цьому дебетові картки та можливості написання чеків. Компромісом є вищі вимоги до мінімального депозиту та потенційні щомісячні збори, але перевага ліквідності приваблює заощаджувачів, які хочуть часткові права на написання чеків, не відмовляючись від високих доходів.

CDs: Закріплення переваг у ставках

Сертифікати депозитів залишаються одним із найбільш надійних способів заробити значно вище, ніж ставки на звичайних рахунках. Найкращі ставки по СД в даний час значно перевищують середню пропозицію за звичайними рахунками. Умови варіюються від одного місяця до десяти років, усі застраховані FDIC/NCUA. Підводний камінь полягає в зобов'язанні — дострокове зняття несе великі штрафи. Існують варіанти СД без штрафів, якщо ви очікуєте, що вам знадобляться кошти до закінчення терміну.

Вирок: Паспортні акаунти належать минулому

Банківська система США драматично змінилася з моменту, коли ощадні книжки були стандартною практикою. Хоча вони все ще технічно існують і обслуговують нішеві аудиторії, поєднання низьких процентних ставок, обмеженої доступності та операційних тертя робить їх важкими для рекомендацій. Сучасні альтернативи забезпечують вищі доходи, кращий доступ і більшу зручність.

Якщо ви спеціально не цінуєте ритуальний аспект особистого банківництва або вам не потрібен навчальний інструмент для дітей, перенаправлення ваших заощаджень на високодохідний акаунт не обійдеться вам у жодні функції, при цьому ви отримаєте значні відсоткові доходи. Дні ощадних книжок у традиційній фінансовій системі США обмежені — прийміть цифрові інструменти, які насправді відповідають потребам сучасних ощадників.