だから、私はペイデイローンと分割払いローンの状況について調べてきたんだけど、実際に詳細を掘り下げてみると、この二つがいかに違うかが驚くほどだと気づいた。ほとんどの人は、ペイデイローンがどれだけリスクが高いかを、実際にそのサイクルに巻き込まれるまで気づかない。

私が見つけたことを説明するね。ペイデイローンは最初はとても便利に見える—すぐに現金が手に入り、質問もほとんどされずに終わる。でも、問題はその手数料だ。$10 から$30 までの手数料がかかる。計算してみると、APRは400%以上に達することもある。CFPBのデータによると、平均的な人は$375借りるのに$100 だけ手数料として支払い、返済には5ヶ月もかかる。これは本来2週間のローンで済むはずだったのに、まさに借金の罠だ。

一方、分割払いローンは全く違う仕組みだ。一定期間にわたって構造化された返済を行い、通常は4%から36%の固定金利がついている。借入額は信用や収入によって$1,000から$100,000まで可能だ。長期の返済を約束するけど、その代わりに何にいくら払うのか、いつ終わるのかを正確に把握できる。

次に、ペイデイローンと分割払いローンの資格条件を比較すると、ペイデイローンの方がはるかに取得しやすい。基本的には、18歳であること、有効なIDを持っていること、収入を証明できること、連絡先を提供できることだけで十分だ。分割払いローンはもっと厳しい—信用スコアを確認し、給与明細やW-2などの書類で収入を証明し、何に使うのかも尋ねられる。

ペイデイローンの最大の問題は、5件中4件が新たなローンにロールオーバーされることだ。人々は最初のローンを返すために再び借りて、気づけば終わりのないサイクルに巻き込まれてしまう。返済できなければ、回収業者が銀行口座にまで手を出し始める。

分割払いローンの主なリスクは、長期の返済にコミットすることだけだ。もしも収入に変化があって返済が難しくなったら、デフォルトになり、信用に大きなダメージを与え、給与差し押さえや抵当権の設定につながる可能性もある。

正直なところ、経済的に厳しい状況にあるなら、これらのどちらよりも良い選択肢がある。クレジットユニオンは$1,000範囲のペイデイ代替ローン$520 PALs(を提供しているし、小額だけ必要ならキャッシュアドバンスアプリも利用できる。友人や家族に頼む方が、捕らわれの身になるよりずっと良い場合もある。

結論として、ペイデイローンと分割払いローンを比較すると、資格さえあれば分割払いの方がほぼ常に賢明な選択だ。ペイデイローンの手数料は、借り続けさせるために設計されていて、そのゲームに参加する価値は全くない。