個人ローンを借りるのに信用履歴や保証人がいないと苦労する人が多いことに最近気づきました。正直、それはイライラする状況です。貸し手は基本的にあなたが信頼できる証拠を求めていて、それら二つがなければ、彼らの目にはゼロから始めているように見えるのです。

でも、そこまで不可能なわけではありません。最近調べてみると、実はいくつかの堅実な代替案が存在します。

まずは担保付きローンのルートです。貯金や車などの資産があれば、それを担保に使うことができます。銀行、信用組合、オンライン貸し手のすべてがこの選択肢を提供しています。ただし、明らかな落とし穴もあります—返済できなければ、資産を差し押さえられるということです。でも、メリットは、担保があると信用要件に関して貸し手の柔軟性が格段に高まることです。もし保証人なしでローンを確実に獲得したいなら、これが最良の選択肢かもしれません。

次に、あなたのような人を対象にしたオンライン貸し手もあります。OportunやUpstartのような会社は、信用スコアよりも収入や雇用履歴を重視します。中には信用履歴が十分でなくて信用報告書が作れない場合でも対応してくれるところもあります。これは従来の貸し方とは異なるアプローチですが、保証人なしでローンを取りたい人には実際に効果的です。

信用組合も検討すべきもう一つの選択肢です。伝統的な銀行よりも柔軟性が高い場合があり、いくつかは(PALs)のような給料日前の代替ローンを、より良い条件で提供しています。借入額は最大2000ドルで、返済期間はPALによって最大1年です。ただし、多くの信用組合には会員資格の条件があることを忘れないでください。特定の地域に住んでいる必要があったり、特定の雇用主に勤めている必要があったりします。

一方、給料日前のローンは信用履歴や保証人がなくても基本的に利用可能ですが、非常に注意が必要です。手数料が非常に高く、APRは400%に達することもあります。次の給料日に返済しますが、その手数料を考えると非常に厳しいです。返済遅れをすると、借りた額以上の金額を返さなければならなくなり、負のサイクルに陥ることもあります。さらに、信用スコアも悪化します。

正直なところ、ローン詐欺にも注意してください。信用チェックなしのローンを約束している話があまりにも良すぎる場合、それはたいてい詐欺です。申し込む前にしっかり調査しましょう。

私のアドバイスは、提示された金利を36%以下に抑えることを目指すことです。これを超える場合は、実際に支払いが可能かどうかをよく確認してください。多くの専門家がこの閾値を推奨している理由です。個人ローンの計算機を使えば、実際に毎月いくら支払う必要があるか事前に把握できます。

一番大事なのは、最初に提示された条件に飛びつかないことです。複数の貸し手を比較し、条件を理解し、自分の状況に合った選択をすることです。保証人なしでローンを得ることは確かに可能です—ただ、どこを探し、何に注意すべきかを知っておく必要があります。