最近、クレジットヒストリーのない状態でローンをどうやって組むかと尋ねる人が増えていますが、正直なところ、多くの人が思っているよりも難しいです。クレジットや保証人がいなければ、伝統的な貸し手にはほとんど見えない存在になってしまいます—彼らはあなたが実際に返済するかどうかを知る手段がありません。でも、探し方次第で確かに選択肢はあります。

まず、担保付きローンはおそらく最もわかりやすい道です。あなたは基本的に担保を提供します—貯金、車、持っている資産など—それが貸し手にとっての保険となります。そのため、信用要件に関してはかなり柔軟です。もちろん、返済できなかった場合は資産を差し押さえられるリスクもあります。でも、銀行、信用組合、オンライン貸し手もこれらを提供しているので、選択肢はあります。

次に、オンライン貸付の分野です。これらのプラットフォームの中には、伝統的な銀行のように信用スコアにこだわらないところもあります。彼らはあなたの収入や雇用履歴、その他の要素を重視します。OportunやUpstartのような会社は、このモデルを基盤にしており、信用履歴が十分でなくてレポートさえ作れない人とも取引します。これは、初心者にとってかなり役立つ選択肢です。

信用組合も検討に値します。彼らはしばしば、より緩い条件での個人ローンや、(PAL)のようなペイデイ代替ローンも提供しています。借入額は最大で2000ドル、返済期間は種類によって最大1年です。ただし、ほとんどの信用組合には会員資格の条件があるため、特定の地域に住んでいるか、条件を満たす雇用先で働いている必要があります。

最後に、ペイデイローンも一応選択肢として存在しますが、かなり注意が必要です。これらはあなたの財政を破壊しかねません。APR（年利）が時には400%に達することもあり、これは誤植ではありません。次の給料日に返済することになっていますが、その手数料のために非常に厳しい状況になります。支払いを遅らせると、借りた額よりもはるかに多くの金額を返さなければならなくなります。こうしたサイクルに巻き込まれる人も多く、抜け出すのは非常に難しいです。さらに、信用スコアも悪化しますし、詐欺のローンも注意してください—「信用審査不要」のローンを謳う詐欺もあります。彼らはあなたのお金や個人情報を狙っています。

正直なところ、ほとんどの専門家はAPRは36%を超えない範囲に抑えるべきだと言います。もしそれ以上の提案をされたら、支払いが本当にできるかどうかを絶対に確認してください。実際に支払うべき金額を計算してみて、合理的かどうか判断しましょう。

結局のところ、クレジットヒストリーなしでローンを得るには、信用スコアだけでなく全体像を見て判断する貸し手を見つけることが重要です。複数の場所で金利を比較し、何かに決める前に慎重に検討してください。特に高金利のリスクもあるため、持続可能な借入を目指すべきです。