だから、こういうことです — 実際にはすべてを一つの銀行に預ける必要はありません。当たり前のように思えるかもしれませんが、多くの人はただすべての口座を一箇所にまとめて終わりにしてしまいます。本当の問題は、それが本当に賢い選択なのか、それとも複数の銀行に分散させる方が理にかなっているのかということです。

私が学んだことを整理します：

複数の銀行を持つメリットはかなり説得力があります。まず、さまざまな金融機関の優れた特徴を選び取れる点です。例えば、実店舗の銀行は窓口の人との対面でのきめ細やかなサービスを提供しますが、預金金利は大抵ひどいもので、実質インフレ率を下回ることも多いです。オンライン専業銀行は、運営コストが低いため、はるかに良い金利を提供します。だから、便利さのためにメインの当座預金口座を実店舗の銀行に持ちつつ、しっかりとした貯蓄はオンライン銀行に預けて、良い利回りを得るのも一つの戦略です。

次に、分散投資のメリットです。地元の銀行や信用組合に少し預けて、実際に知っている人々とつながりを持つ一方で、全国規模の大手銀行にも口座を持つ。地域の支援と全国のATMアクセスの両方を享受できます。これはどちらか一方ではありません。

それから、保険の観点も重要です。特に2023年の銀行破綻後は、より現実的になりました。FDICの保険は一銀行あたりの預金者に対して25万ドルまでカバーします。重要なポイントは「銀行ごとに」カバーされるということです。もし50万ドルの預金があれば、一つの銀行に全部預けていると、その半分は保護されません。複数の銀行に分散させれば、全額保護されるわけです。これは、資本が大きい場合に特に重要です。

ただし、ここからがややこしいところです。複数の銀行を管理するのは本当に面倒です。異なるパスワード、異なるアプリ、異なるアラートシステム。複数のインターフェースを扱うことになり、管理が煩雑になりやすいです。支払いの遅延や最低残高の忘れ物、どこに何があるのか見失うこともあります。

手数料も思わぬところでかかることがあります。各口座の最低残高を満たさないと、複数の銀行で維持費を払うことになり、無駄な出費が増えます。そして、もう一つ見落としがちな点は、預金をあまりに分散させすぎると、全体の利息収入が減ることです。銀行は階層的な金利体系を採用しています。たとえば、$100k 口座は同じ銀行の3つの$35k 口座よりも高い金利の階層に入ることがあります。自己の複利効果を妨げてしまいます。

では、実際の最適な行動は何か？これはあなたの状況次第です。預金が少なければ、正直なところ、信頼できるオンライン銀行一つで十分かもしれません。大きな資本を管理したい場合や、地域の銀行との関係を維持しつつ高い利回りを狙いたい場合は、複数の銀行を持つのが理にかなっています。ただし、意図的に行動することが重要です — ただ無作為に口座を開くのではなく。日常の取引用に実店舗の銀行、貯蓄用にオンライン銀行、地域支援のために信用組合、といった具合に。しっかりとした関係を3つ持つ方が、散らばった複数の関係よりも良い結果をもたらします。

ポイントは、デフォルトではなく意図的に選ぶことです。多くの人は複数銀行の選択肢を考えもしません。面倒に思えるからです。でも、資産を最適化しようと本気で考えるなら、検討する価値は十分にあります。

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