文/上饶銀行監査部総経理劉樂榮、杭州聯合銀行白楊支店副支店長孟霓蘭近年、職業背負人の現象はもはや新しい問題ではなく、職業背負人による貸付リスクや貸付詐欺事件も頻繁に発生している。職業背負人の現象に効果的に対処する方法は、現在各銀行の信用リスク管理において重要な課題である。本稿では、職業背負人の現象が示す特徴を深く分析し、銀行が職業背負人による貸付リスクにどう対処すべきか、防止策を提案する。2025年7月19日、中央テレビの焦点インタビューで、不法な貸付仲介の協力を得て、職業背負人が3つの銀行から合計48.2万元の4件の貸付を騙し取った事件が暴露された。実際、近年職業背負人の現象は頻繁に起きており、これに効果的に対処することは、各銀行の信用リスク管理において重要な課題である。 職業背負人の現象が示す特徴 職業背負人の個別の一般的特徴 職業背負人は、債務を負うことで報酬を得る者を指し、この種の人々には以下の五つの特徴がある。一つは信用記録の観点から、悪い記録はなく、基本的な信用審査を通過できることが職業背負人の基本条件である。二つ目は信用記録への重視度で、職業背負人は信用認識が乏しいか、信用記録に関心がないため、自身の信用を重視しない傾向がある。外見上は、年齢が若いまたは高齢、資金需要が切迫しているが収入源が乏しい特殊な人々（例：五保戸、大きな疾病を抱える者）に多い。三つ目は婚姻状況で、配偶者の署名手続きを省くため、ほとんどの場合、未婚または離婚の状態で銀行に申請する。四つ目は資産所有状況で、担保としての資産以外にほとんど持っていない。五つ目は地理的位置で、地元での債務負担は少なく、主に異地の銀行に申請し、連絡先や勤務情報も虚偽であることが多く、これが事件発生後に銀行が連絡を取りにくい理由である。職業背負人と不法な貸付仲介業者との高い相関性 職業背負人になるには、不法な貸付仲介の正確なターゲティングと綿密な計画が不可欠である。中央テレビの焦点インタビューで明らかになった職業背負人の事件から、不法貸付仲介は細かく分業されており、職業背負人を探す担当、貸付資料の偽造担当、住宅ローンの調整担当、信用貸付の調整担当など、比較的完全な金融闇産業チェーンを形成している。言うまでもなく、不法貸付仲介がなければ、職業背負人も存在し得ない。不法貸付仲介は銀行の貸付商品に関する要求を熟知し、リスクコントロールの基準を理解し、銀行の現場スタッフの痛点や難点も把握している。多くの不法貸付仲介の中心人物は銀行を退職した元社員であり、これらが不法貸付仲介が職業背負人に銀行貸付を容易にさせる要因となっている。 職業背負人が得る貸付には標準化の特徴が多い 近年公開された情報を総合すると、職業背負人が得る銀行貸付には一定の標準化の特徴があり、以下の4つのタイプに分かれる。一つは、積立金の支払い状況に基づく完全オンラインの貸付商品で、2020年前後に各銀行が類似の貸付商品を導入したため、不法貸付仲介は空殻会社をコントロールした上で、これをプラットフォームとして職業背負人の積立金を1年間補填し、銀行の資金を獲得していた。しかし、銀行のリスク管理体制が整備されている現在、市場ではこの操作はほとんど見られなくなった。二つ目は、純粋なオンライン信用貸付（信用消費貸付や信用事業貸付）で、不法貸付仲介は収入証明書、銀行の取引明細、資産証明、公積金支払い記録を偽造し（注：現在、市場にはこれらの資料を偽造する専用アプリも登場している）、新たな営業許可や会社株主の変更を行い、必要に応じて虚偽の営業場所も提供し、銀行員の現地調査に対応している。こうした操作は頻繁に行われている。三つ目は、中古住宅の抵当貸付や中古住宅抵当＋信用貸付で、近年の住宅価格下落に伴い、2021年以降、不法貸付仲介は中古住宅抵当貸付に目をつけ、不動産仲介と連携し、地主の協力を得て、高評価・高融資の方式で職業背負人に融資を行う。さらに、これに基づき、さまざまな信用貸付も提供している。現在、この操作は全国に広がっている。四つ目は、不動産抵当経営貸付で、不法貸付仲介は職業背負人名義で会社を設立または既存の会社の株主に変更し、高評価・高融資の方式を用いて、登記されたばかりの不動産を抵当に取り、銀行から経営貸付を受け、その後も職業背負人に各種銀行信用貸付を手配している。 職業背負人の現象と銀行の貸付形式審査との高度な関連性 職業背負人の現象を分析すると、彼らが銀行から貸付を得る手法はそれほど複雑ではなく、基本的に不法貸付仲介が各種銀行の必要資料を偽造し、経営性の貸付を申請する場合は、銀行員の現地調査に対応できる虚偽の営業場所を用意し、職業背負人に対して銀行員の質問に答えるための話術も伝授している。このような簡単な詐欺手法が成功する背景には、不法貸付仲介と銀行員の内外の癒着だけでなく、多くの銀行が形式的な審査を主に行っている現状もある。資料の完全性や論理性、真実性だけを審査し、実地調査は不法貸付仲介の手配の下で行われることが多く、銀行員は借り手の実情を把握しきれない場合が多い。
職業背負债人現象对银行信贷风险管控的挑战与应对｜银行与保险
文/上饶銀行監査部総経理劉樂榮、杭州聯合銀行白楊支店副支店長孟霓蘭
近年、職業背負人の現象はもはや新しい問題ではなく、職業背負人による貸付リスクや貸付詐欺事件も頻繁に発生している。職業背負人の現象に効果的に対処する方法は、現在各銀行の信用リスク管理において重要な課題である。本稿では、職業背負人の現象が示す特徴を深く分析し、銀行が職業背負人による貸付リスクにどう対処すべきか、防止策を提案する。
2025年7月19日、中央テレビの焦点インタビューで、不法な貸付仲介の協力を得て、職業背負人が3つの銀行から合計48.2万元の4件の貸付を騙し取った事件が暴露された。実際、近年職業背負人の現象は頻繁に起きており、これに効果的に対処することは、各銀行の信用リスク管理において重要な課題である。
職業背負人の現象が示す特徴
職業背負人の個別の一般的特徴
職業背負人は、債務を負うことで報酬を得る者を指し、この種の人々には以下の五つの特徴がある。一つは信用記録の観点から、悪い記録はなく、基本的な信用審査を通過できることが職業背負人の基本条件である。二つ目は信用記録への重視度で、職業背負人は信用認識が乏しいか、信用記録に関心がないため、自身の信用を重視しない傾向がある。外見上は、年齢が若いまたは高齢、資金需要が切迫しているが収入源が乏しい特殊な人々（例：五保戸、大きな疾病を抱える者）に多い。三つ目は婚姻状況で、配偶者の署名手続きを省くため、ほとんどの場合、未婚または離婚の状態で銀行に申請する。四つ目は資産所有状況で、担保としての資産以外にほとんど持っていない。五つ目は地理的位置で、地元での債務負担は少なく、主に異地の銀行に申請し、連絡先や勤務情報も虚偽であることが多く、これが事件発生後に銀行が連絡を取りにくい理由である。
職業背負人と不法な貸付仲介業者との高い相関性
職業背負人になるには、不法な貸付仲介の正確なターゲティングと綿密な計画が不可欠である。中央テレビの焦点インタビューで明らかになった職業背負人の事件から、不法貸付仲介は細かく分業されており、職業背負人を探す担当、貸付資料の偽造担当、住宅ローンの調整担当、信用貸付の調整担当など、比較的完全な金融闇産業チェーンを形成している。言うまでもなく、不法貸付仲介がなければ、職業背負人も存在し得ない。不法貸付仲介は銀行の貸付商品に関する要求を熟知し、リスクコントロールの基準を理解し、銀行の現場スタッフの痛点や難点も把握している。多くの不法貸付仲介の中心人物は銀行を退職した元社員であり、これらが不法貸付仲介が職業背負人に銀行貸付を容易にさせる要因となっている。
職業背負人が得る貸付には標準化の特徴が多い
近年公開された情報を総合すると、職業背負人が得る銀行貸付には一定の標準化の特徴があり、以下の4つのタイプに分かれる。一つは、積立金の支払い状況に基づく完全オンラインの貸付商品で、2020年前後に各銀行が類似の貸付商品を導入したため、不法貸付仲介は空殻会社をコントロールした上で、これをプラットフォームとして職業背負人の積立金を1年間補填し、銀行の資金を獲得していた。しかし、銀行のリスク管理体制が整備されている現在、市場ではこの操作はほとんど見られなくなった。二つ目は、純粋なオンライン信用貸付（信用消費貸付や信用事業貸付）で、不法貸付仲介は収入証明書、銀行の取引明細、資産証明、公積金支払い記録を偽造し（注：現在、市場にはこれらの資料を偽造する専用アプリも登場している）、新たな営業許可や会社株主の変更を行い、必要に応じて虚偽の営業場所も提供し、銀行員の現地調査に対応している。こうした操作は頻繁に行われている。三つ目は、中古住宅の抵当貸付や中古住宅抵当＋信用貸付で、近年の住宅価格下落に伴い、2021年以降、不法貸付仲介は中古住宅抵当貸付に目をつけ、不動産仲介と連携し、地主の協力を得て、高評価・高融資の方式で職業背負人に融資を行う。さらに、これに基づき、さまざまな信用貸付も提供している。現在、この操作は全国に広がっている。四つ目は、不動産抵当経営貸付で、不法貸付仲介は職業背負人名義で会社を設立または既存の会社の株主に変更し、高評価・高融資の方式を用いて、登記されたばかりの不動産を抵当に取り、銀行から経営貸付を受け、その後も職業背負人に各種銀行信用貸付を手配している。
職業背負人の現象と銀行の貸付形式審査との高度な関連性
職業背負人の現象を分析すると、彼らが銀行から貸付を得る手法はそれほど複雑ではなく、基本的に不法貸付仲介が各種銀行の必要資料を偽造し、経営性の貸付を申請する場合は、銀行員の現地調査に対応できる虚偽の営業場所を用意し、職業背負人に対して銀行員の質問に答えるための話術も伝授している。このような簡単な詐欺手法が成功する背景には、不法貸付仲介と銀行員の内外の癒着だけでなく、多くの銀行が形式的な審査を主に行っている現状もある。資料の完全性や論理性、真実性だけを審査し、実地調査は不法貸付仲介の手配の下で行われることが多く、銀行員は借り手の実情を把握しきれない場合が多い。