突然の日曜日に債権回収業者から電話がかかってきて、何の話か全くわからなかった？うん、それは実はかなり普通のことだよ。三人に一人はこういう経験をしている。だけど、実はそれを対処するための法律的なツールがあって、多くの人はそれが存在することさえ知らない。

だから、私に何が起きたかというと、回収業者からの電話で、私が借金をしていると主張されて、混乱した。正直、その借金の記憶がなかったから、最初はただ切ろうと思った。でも、そのとき気づいた—彼らの情報をきちんとメモしておくべきだと。会社名、担当者の名前、電話番号、住所。30秒もかからなかったけど、後で重要になった。

それから、「借金確認書」と「借金証明書」の違いについて学んだ。法律用語のように聞こえるけど、実はかなりシンプルだ。確認書はあなたが彼らに送るもの。証明書は彼らがあなたに返すべきもの。二つの書類で、目的も違う。

なぜこれが重要かというと、借金確認書を送ると、「この借金は認識していません。証明してください、さもなくば連絡をやめてください」と伝えることになる。これは実際の法律—1977年のフェア・デット・コレクション・プラクティス法—に基づいている。回収業者は5日以内に返答しなければならず、そうしないと法律違反になる。

実は、多くの回収業者は古い借金を安く買い取っていることも多い。適切な書類を持っていない場合もある。彼らは人々が自分の権利を知らなかったり、ストレスで抵抗できなかったりすることを狙っている。でも、あなたが確認書を送れば、彼らは実際の証拠—契約書や裁判判決、あなたの署名入りの書類—を提示しなければならなくなる。もし出せなければ、普通は諦める。

私はそれを認証郵便で送った—これがポイントだ。実際に送った証拠とその日時が必要だから。メールはダメだ。最初に連絡を受けてから30日以内に確認書を送る必要がある。その期間を過ぎると、彼らは借金が正当だとみなして、しつこく追いかけてくるかもしれない。

返送される証明書は面白いところだ。時には本物の書類が送られてくることもあるし、時には法律用語の羅列だけの脅しの文章もある。しっかり読まないといけない。もし証拠がなければ、反論できる。証拠があっても、あなたが同意していない料金が含まれていたら、それも争うことができる。

もう一つ、多くの人が知らないことだけど、借金が本物でも、時効がある。あなたの州によるけど、普通は3年から6年。時効が過ぎても、回収業者は請求を続けることはできるが、法的に支払いを強制できるわけではない。ただし、あなたがその借金を認めると、時効のカウントがリセットされることもある。だから、借金が古いとわかっている場合は、確認書を送らない人もいる。

確認書と借金証明書の違いは、要するにこういうこと—一つはあなたの防御策、もう一つは彼らの返答。最初の一手はあなたがコントロールしている。そして、誤認や古い借金で書類が何もない場合は、その書類を送るだけで終わることも多い。

もちろん、これですべてが解決するわけではない。信用報告書が自動的に修正されるわけでもない。悪い借金は7年間残ることもある。でも、もし回収業者があなたに支払わせようとしている金額が本当でなかったり、証明できなかったりした場合、これが最初の本格的な防御策になる。とりあえず電話を切るだけよりも、ずっと効果的だ。