郑州銀行2025年の年次報告書を理解すれば、地域銀行の打開例を理解したことになる

地域経済と金融改革が絶えず推進される中、郑州银行のような地元法人銀行の年間業績は、自身の経営の尺度であるとともに、地方経済の韧性や金融による実体支援の効果を観察する重要な窓口となっている。

3月31日、郑州银行は2025年度報告書を発表し、市場に規模の安定した成長、効率の着実な向上、構造の継続的な最適化という輝かしい成果を示した。

報告書に示されたのは、単なる一連の良好な財務データだけでなく、地域性銀行がどのようにして自らの定位を堅持し、精耕細作を行い、地方経済の高品質な発展に貢献しながら自身の安定経営を実現しているかの戦略的決意と成長の論理である。

規模・効率・質の協調的進展

中国の銀行業の発展過程を振り返ると、かつての規模拡大追求から、現在の価値創造に焦点を当てた高品質な発展へと道筋はますます明確になっている。

郑州银行の2025年のパフォーマンスは、「規模の着実な拡大、効率の継続的な向上、質の著しい改善」という協調的発展の道筋を描き、地域性銀行の変革と突破に有益な示唆を与えている。

2025年末時点で、郑州银行の資産規模は7436.74億元で、9.95％の増加を記録した。特に注目すべきは、その資産規模の増加速度が2018年以来の最高値を更新した点である。

規模の着実な拡大は、盲目的な「拡張」ではなく、「地方経済へのサービス、中小企業への支援、都市農村住民へのサービス」という本源的な定位を堅持することと密接に結びついている。これは貸出規模からも明らかで、2025年末の貸出総額は4102.64億元に達し、前年比5.82％増となった。

規模拡大とともに、郑州银行は収益能力の安定と資産の質の改善も維持している。

2025年、郑州银行の営業収入は129.21億元で、前年比0.34％増、純利益は19.09億元で、前年比2.44％増だった。同時に、資産の質もさらに改善し、不良債権比率は1.71％に低下し、前年度末から0.08ポイント減少、3年連続で低下傾向を維持している。引当金カバレッジ率も185.81％に向上した。この上昇と下降の動きにより、郑州银行のリスク防護壁はより堅固になっている。

流動性管理においても、郑州银行は堅実なパフォーマンスを示している。報告期末の流動性比率、流動性カバレッジ比率、純安定資金比率はそれぞれ94.27％、226.73％、123.16％であり、いずれも規制要求水準を大きく上回っている。

これは、「銀行の堅実な経営の本質はリスクを回避することではなく、リスクを管理することにある」という銀行業界で広く伝えられる格言を裏付けるものである。郑州银行は信用リスクの先見的管理を強化し、資産構造の最適化を継続することで、資産の質のシステム的改善を実現し、長期的な堅実経営の土台を築いている。

「五大文章」の構造変化に焦点を当てて

規模・効率・質が発展の基本盤を構成するならば、事業構造の最適化と戦略的重点の集中は、銀行の将来的な成長空間と競争力を左右する。

中央金融工作会議が提唱した「五大文章」— 科技金融、グリーン金融、普惠金融、养老金融、デジタル金融—は、実体経済への金融サービスの方向性を示している。郑州银行はこれらを河南省の「1+2+4+N」目標タスク体系と深く融合させ、明確な地方支援戦略の道筋を歩んでいる。

郑州银行は科技金融を新たな生産力育成の重要な手段と位置付け、省内の科研機関との連携を強化し、「早期投資、小規模投資、長期投資、ハードテクノロジーへの投資」という理念をもって正確に支援している。2025年末時点で、科技関連の貸出残高は332.37億元に達し、年初比25.57％増と大きく伸びている。この早期の科技創新企業へのサービスに注力する姿勢は、地方の未来産業発展に金融の推進力を注入している。

二酸化炭素排出削減目標を実現するため、郑州银行は最初の2つのグリーン特色支店を設立し、専用のグリーン審査通道を開設し、信贷枠を設定して、金融資源をグリーン低炭素産業に有序に誘導し、産業構造の持続可能な転換を支援している。

普惠金融は、銀行の実体経済への深度と広さを測る重要な尺度である。郑州银行は全ライフサイクル、多場面融合の普惠ローン商品体系の構築を加速させている。2025年末時点で、普惠小微企業向けの貸出残高は573.26億元に達し、年初比6.78％増、貸出顧客数は78,680件に増加し、サービスのカバー範囲も拡大している。

特に注目すべきは、「郑惠贷」商品で、デジタルリスク管理と深度調査を組み合わせたモデルを採用し、小規模・高頻度・緊急の資金調達の課題を効果的に緩和している点である。また、郑州银行は「郑好融」政務プラットフォームとの連携を深め、23のオフライン「金融サービス港湾」を設置し、「オンライン＋オフライン」の連動型サービスネットワークを形成、普惠金融の「ラストマイル」問題を解消している。

养老金融では、郑州银行は引き続き高齢者向けインフラや医養サービスなどの産業チェーンへの金融支援を強化し、オフラインサービスの高齢者適応化を推進している。これにより、多層的・特色的な高齢者の金融ニーズに応えている。

デジタル金融分野では、郑州银行はテクノロジー主導を堅持し、経営管理のデジタル化・インテリジェント化を推進、スマートバンキングシステムの構築を加速させている。2025年末時点で、デジタル経済向けの貸出残高は67.47億元に達し、前年比27.78％増となった。

「五大文章」の協働推進は、郑州银行が「受動的対応」から「積極的な展開」へ、「単一の信用貸出」から「総合的サービス」へと深く変革していることを示している。

リテール転換と資産管理の新たな推進力

金利市場化の深化と顧客ニーズの変化に伴い、リテール事業の拡大と資産管理の強化は、銀行業の新たな成長エンジンとして広く認識されている。

ジム・コリンズの『ビジョンから卓越へ』は、卓越した企業は成長を推進する「飛輪」を見つけ、それを絶えず加速させると述べている。郑州银行にとって、リテールと資産管理はまさにその成長の飛輪である。

負債側では、郑州银行の個人預金は高い成長力と顧客ロイヤルティを示している。2025年末、個人預金残高は2718.47億元に達し、前年比24.60％の大幅増となった。これは預金総額の14.47％増を大きく上回る数字で、市民の信頼を反映し、全行の負債構造を最適化し、資金コストの低減にも寄与している。

資産側では、個人貸出総額は970.14億元に達し、個人消費ローンは初めて200億元を突破し、伸び率は20.9％に達している。消費者金融の急速な拡大は、民生サービスへの積極的な対応と内需拡大戦略の直接的な表れである。

リテールの預貸業務が基盤を固める一方、資産管理は新たな成長空間を切り開いている。銀行の総合金融サービス能力と価値創造水準を測る重要な指標である資産管理事業は、2025年においても好調を維持している。リテール資産運用資産は572.52億元に達し、前年比11.57％増、資産運用事業の収益は5684.56万元に達し、前年比86.11％増と、量と収益の両面での拡大を実現している。

この成果の背景には、商品体系の不断の充実と顧客サービスの深度化がある。2025年、郑州银行は675の優良代行商品を導入し、「県域専属」などの特色商品ラインを刷新、資産信託などの革新的なツールも積極的に探索している。多層的な顧客ニーズに応えるための資産商品ラインナップを構築し、ブランドの权益体系を継続的に強化し、顧客のライフサイクル全体を伴走し、デジタル化サービスを推進している。

資産管理事業の急成長は、非利息収入の増加をもたらすだけでなく、顧客のロイヤルティを高め、伝統的な預金・貸出・為替の銀行から、資産配分の「ファイナンス・マネジャー」へと変貌させている。

結語：地元に根ざし、安定的に遠くへ

2025年を振り返ると、郑州银行は複雑多様な環境の中でも、堅実な成長と資産の質の持続的向上を維持している。この成果は、河南に根ざし、実体経済に注力してきた長年の努力の賜物である。

『易経』にあるように、「穷則变，变则通，通则久」。郑州银行は変革の中で発展を求め、堅実さの中で突破を追求し、自らの資質と地域のニーズに合った高品質な発展の道を歩んでいる。

未来に向けて、郑州银行は引き続き河南に根ざし、地方経済、中小企業、都市農村住民にサービスを提供し続け、地域の高品質な発展に絶え間ない金融の力を注ぎ込むだろう。

編集者 | 陳斌