「AI技術が中小銀行の反詐欺支援」業界交流イベントおよび学術報告発表会が金融街で開催される

出典：新華財経

3月31日、中国人民大学国際通貨研究所と金融科技50人フォーラムの共催、腾讯研究院、腾讯クラウドの支援のもと、「AI技術による中小銀行の反電信詐欺支援」業界交流活動が金融街iリビングルームで開催された。重要な学術成果として、『AIによる業界共治——中小銀行の反電信詐欺実践と探索報告』も本イベントで初公開された。

本会議は「AI技術による中小銀行の反電信詐欺支援」を核心テーマとし、国家の電信ネットワーク詐欺に対する精密治理政策の指針に沿い、中小銀行の反詐欺業務の課題と難点に焦点を当てた。反電信詐欺は、中小銀行が金融業務の政治性と人民性を実践する重要な担い手であるとともに、地方振興、普及金融、金融消費者権益保護など国家戦略の具体的施策であり、また中小銀行のデジタル化転換の核心的推進力と試金石となっている。反詐欺能力の向上を通じて全行のデジタル化レベルを引き上げることが、戦略的重要部分となっている。

国家金融発展実験室副主任の楊濤氏と、中国人民大学財政金融学院教授・党委副书记・国際通貨研究所研究員の羅煜氏がそれぞれ主催者を代表して挨拶した。中国人民大学国際通貨研究所所長補佐・研究員の曲強が司会を務めた。

曲 強 中国人民大学国際通貨研究所所長補佐・研究員

楊 濤 国家金融発展実験室副主任

楊濤氏は、「中小銀行は新技術を活用して反電信詐欺能力を高める必要があり、四つの重要なポイントを押さえるべきだ」と述べた。

第一に、責任と状況を認識すること。反電信詐欺は世界的な金融安全の共通課題であり、中国の銀行業においては反詐責任がより顕著である。特に零售、小微企業などの顧客層が詐欺に遭いやすいため、反詐の責任と圧力は非常に高い。

第二に、詐欺の新たな特徴を識別すること。現在の電信詐欺は「産業化、知能化、隠蔽化、国際化」の新たな潮流を呈している。すなわち、産業化は跨国産業チェーンを形成し、知能化はAgent支払いなどの新リスクを生み出し、Web3暗号世界での隠蔽化や国際化は司法管轄を超えた反詐の難題をもたらす。

第三に、エコシステム共建の道筋を確立すること。中小銀行の支援は単一機関の技術アップグレードだけでは不十分であり、協調エコシステムの構築が必要だ。産業化・跨国化した電詐ネットワークに対抗できるのは、金融機関、テクノロジー企業、監督機関など多方面の協力と共赢の防御共同体の形成にかかっている。

第四に、制度協調の障壁を突破すること。多くの実務的障害は、部門横断のルールやデータの壁に由来する。今後は、インセンティブと調整を両立させるメカニズムを構築し、政・監・企・学の各側が共同研究を行い、中国の国情に適した反電信詐欺の有効な道を模索すべきだ。これにより、金融安全を実体経済にサービスする根本的な目的に立ち返る。

羅 煜 中国人民大学財政金融学院教授・党委副书记・国際通貨研究所研究員

羅煜氏は、「AI技術による中小銀行の反電信詐欺支援は、現行業界の発展において重要な課題であり、電信ネット詐欺は体系的に対応すべき業界の難題となっている」と指摘した。第一に、電信詐欺が銀行リスクに与える影響を明確にすること。銀行のデジタル化に伴い、電信詐欺の危害は個人財産の侵害から銀行業の安全にまで拡大し、双方にとっての技術リスクとなっているため、体系的な対応が必要だ。第二に、中小銀行が直面する特殊な課題を識別すること。大手銀行は反詐技術と顧客識別能力に優れる一方、中小銀行は資源と技術条件の制約により、反電詐においてより困難を抱えている。第三に、AI技術を用いた反電詐の核心的経路を確立すること。AIは異常取引の識別、行動の画像化、リアルタイムリスク予警などを通じて、「人防」から「技防」へと反詐の手法を変革し、事後追跡から事中の拦截、事前の予警へと反詐の能力を再構築できる。第四に、反詐能力の向上を通じて中小銀行のデジタル化転換を促進すること。AI技術を活用し、反詐の精度と範囲を高めることは、資源制約の中小銀行が技術格差を縮め、全行のデジタル化を推進する重要な試金石となる。これには、監督、学術界、銀行、テクノロジー企業の多方面の知恵を結集し、共同で提案・策定を行う必要がある。

テーマ発表のセッションでは、報告課題グループ長の中国銀行業協会元首席情報官・高峰氏、中国・上海協力司法研修基地反洗钱・金融安全研究センター長・上海政法学院教授の王莱氏などが、業界実践、技術応用、司法保障の観点から深掘りした共有を行った。

高 峰 中国銀行業協会元首席情報官

高峰氏は、「現在の金融のインテリジェンス化の現状は、計算能力、データ量、モデル能力の継続的な向上にあるが、AIは“ビジネスを理解しない”ため、多くのインテリジェンスプロジェクトは表層的な統計やルールマッチングにとどまり、ビジネスの本質を貫き、複雑なリスクに対応できていない。大モデルの幻覚や精度不足の問題を解決することが、今後の主要課題だ」と述べた。

電信ネット詐欺については、金融機関は監督の高圧、資金安全、顧客信頼の三重の試練に直面している。犯罪手口は進化し、AI顔認証や偽造アプリ、クロスドメインの詐欺手法が次々と登場し、グループ詐欺や国境を越えたマネーロンダリングも絶えない。従来の反詐手段の限界も明らかになり、精度不足による顧客への迷惑も問題だ。

本体論は、標準化されたビジネス意味論モデル体系であり、これがこの課題の核心鍵となる。対象-リンク-動作の枠組みを通じて、潜在的なビジネス知識や複雑な関係、基底業務ロジックを顕在化・構造化・標準化し、AIにビジネス意味を理解させる。反詐の業務は、ニーズの強さ、境界の明確さ、関係の密接さ、データの豊富さといった天然の優位性を持ち、金融分野での軽量化適用の最適シナリオとなる。特にコスト負担の軽減と迅速なスマート化を実現できる。

王 莱 中国・上海協力司法研修基地反洗钱・金融安全研究センター長、上海政法学院教授

王莱氏は、捜査学、行動学、データ学などの専門視点から、AIとデータの共治・共管の反電信詐欺への応用について共有した。

第一に、「正当性」。『反電信ネット詐欺法』やその後の行政規則、司法解釈、指導意見は、電詐撲滅の堅固な法的支柱となる。

第二に、捜査学の視点。電詐犯罪は単一行為から、グループ化・産業化した集団犯罪へと進化している。アカウントは重要なポイントであり、顔認証や音声・映像証拠が豊富に含まれる。現在のネット口座開設の普及は証拠収集能力を弱めているため、口座開設段階の捜査価値を再評価すべきだ。資金流通手段も進化し、中小銀行の関与する公的口座が被害の中心となっている現状に対し、国家のインテリジェンスを強化し、防御の弱点を補う必要がある。犯罪行為やグループエコシステムの精密な分析に注力すべきだ。

第三に、戦略的対決。多方面の力を統合し、民間企業のテキスト取得、音声認識、ソーシャルデータ分析などの能力と公共データを融合させ、金融反詐に役立てる。標準化されたコンポーネントは流通とプライバシー保護に適し、能力の出力に有効だ。

第四に、標準化を優先。企業・業界・国家の三層標準体系を構築し、国際的な金融情報・情報交換標準と連携させ、反詐研究の成果を国家安全学の教育と実践に取り入れる。

会議では、報告課題グループ長の高峰氏、中国銀行業協会元首席情報官、楊濤氏、腾讯クラウド副総裁の王前氏、腾讯研究院副院長の杜晓宇氏らが、「AIによる業界共治——中小銀行の反電信詐欺実践と探索報告」の発表と披露を行った。この報告は、中国金融メディア、腾讯研究院、腾讯クラウドの共同発起により、金融科技50人フォーラム、中国人民大学国際通貨研究所の学術支援を得て作成された。

杜晓宇 腾讯研究院副院長

杜晓宇氏は、課題グループを代表して報告を発表し、詳細な解説を行った。彼は、腾讯の金融反詐技術の実践例を交え、AIを用いた中小銀行の反電信詐欺の優良事例を紹介した。腾讯天御反電信詐欺ソリューションは、AI大モデル技術を活用し、「掃黑+護白」の二重モデルの反詐体系を構築し、金融口座の全ライフサイクルを保護できる。

彼は、「反電信詐欺法」の背景下で、反詐は“大水漫灌”から“精密滴灌”へと変化しており、拦截率の向上と誤検知の低減の両立が求められると指摘した。中小銀行は、基層サービスを担い、顧客の金融リテラシーも低いため、取引識別は困難を極める。人材、資金、データのリソース制約もあり、モデルの反復も技術の進化に追いついていない。規制と顧客体験の両立も深刻な課題だ。

調査対象の32中小銀行の実態調査に基づき、AIによる精密リスクコントロールの戦略的選択肢を提案した。解決策の核心は、「大モデル＋小モデル」の協調と、ルールエンジンと外部多次元データの融合にある。大モデルは深層意味理解と多モーダル融合に用い、小モデルはミリ秒応答と決定の安定性を担う。これにより、低コスト・高効率の防御強化を実現できる。

事例として、腾讯クラウド天御は過去一年で60以上の金融機関と協力し、警告件数は6200万件超、損失は10億元超、誤検知率は90%低減した。今後は、反詐は高強度の管理から精密なガバナンスへと移行し、金融機関、テクノロジー企業、業界団体の連携を促進すべきだと述べた。

続いて、北銀金科の反詐欺プロジェクト責任者の王庚午氏、腾讯クラウドの地域金融総経理の陳化氏、中国人民大学法学院の黄尹旭副教授らが、会議テーマに沿った意見と実践例を共有し、AI技術の反電信詐欺への応用の課題と突破策について議論した。

王庚午 北銀金科反詐欺プロジェクト責任者

王庚午氏は、中小銀行の反電信詐欺能力構築と業界協調の観点から、報告の理解を述べ、北京銀行の実践例を交えて深く解説した。彼は、「報告は、データ融合、モデル駆動、協調ガバナンスを通じて、資源制約の中小銀行に実現可能な反詐の道筋を示した」と評価した。

また、「反電信詐欺＋反マネロン」の二重防御モデルは、口座・取引・資金の連鎖をつなぎ、戦略の協調とフローの閉鎖を促進し、今後の銀行リスク管理の重要方向となる。中小銀行は、アカウントと資金の流れの重要なポイントとして、「リスク防止とサービスの両立」を重視し、最後の防衛線を築く必要がある。

現状分析では、電信詐欺は知能化・産業化が加速し、多様なシナリオ、産業化、転用の三大トレンドを示すと指摘。AI技術の応用により、詐欺手口はより巧妙かつ高効率になり、反詐対抗は経験からモデル・システムの戦いへと変化している。銀行は、単なる拦截からエコシステム化・体系化のガバナンスへと進む必要がある。

実践面では、北京銀行は企業レベルの反詐体系を構築し、全工程の防御メカニズムとモデル・運用の連携を推進し、リスク識別と対応能力を大きく向上させ、「二反センター」の設立により反詐と反マネロンの一体運営を実現している。

最後に、政策と制度の革新を通じて、機関横断のデータ共有と協調予警を推進し、全業界の反詐ガバナンスの効率向上を図るべきだと提言した。

陳 化 腾讯クラウド地域金融総経理

陳化氏は、業界認識、現状の課題、技術支援の三層面から体系的に解説した。彼は、「電信詐欺は高度に隠蔽化・知能化し、AI顔認証や音声合成、オートメーション化された話術などが広く使われている。詐欺の链は複雑化し、インターネットの関与も増大、従来の資金流識別だけでは追跡困難になっている」と指摘した。

具体的な課題として、第一に顧客の防衛意識の低さ、第二に技術力の差、第三にハードウェアと計算資源の制約、第四に過剰なリスク管理が顧客体験に与える影響を挙げた。これらを踏まえ、「智を添え、数を補い、体を強化し、協働し、共有する」ガバナンス路線を提案。先進AIツールの導入、多源データの統合、全工程の体系化、業界協力を推進し、リスクと顧客体験のバランスを取る。

彼は、インターネットデータとAIを活用し、口座開設前のリスク識別、取引中のミリ秒応答、事後の解控と資金追跡を実現できると述べた。

黄尹旭 中国人民大学法学院副教授

黄尹旭氏は、課題報告を高く評価し、「国家責任、社会責任、法的責任を兼ね備えた中小銀行の反電信詐欺において、AIとデータ技術、エコシステムの融合は、低コスト・高効率の実践方案を形成している。特に腾讯クラウドの決済分野の技術蓄積と社会的責任を高く評価する」と述べた。

彼は、「全面的な法治の下で、中小銀行は“法商融合”を推進し、業務と法令・コンプライアンスを深く結びつけ、伝統的経営から総合的な治理へと進化すべきだ」と提言した。さらに、テクノロジー企業の金融分野への深い関与に対し、「技術支援とリスク管理の両立が必要」と強調。自身の法治とネットリテラシー教育の実践を踏まえ、「金融の政治性と人民性を立德育人の全過程に融入し、ネット育人を通じて安全保障を強化すべきだ」と述べた。

最後に、「産学研教の協働エコシステムを構築し、業界団体、銀行、テクノロジー企業、学術プラットフォームが連携し、“科技向善”を実現すべきだ」と呼びかけた。反詐教育を高校や大学に浸透させ、第一線の教師の負担軽減と、法商融合・銀科融合の深化を図り、中国経済の高品質発展に寄与することを期待している。

本業界交流会と報告書発表会は、政策、学界、産業、金融機関の橋渡しを促進し、AI技術と中小銀行の反電信詐欺の深度融合を推進した。優良実践例の普及と、反詐能力の向上、デジタル化推進の支援に資するものであり、金融反詐の堅牢化、金融消費者の合法的権益保護、金融安定の維持にとって重要な意義を持つ。

『AIによる業界共治——中小銀行の反電信詐欺実践と探索報告』の発表：人工知能による精密治理を推進し、中小銀行の反詐防衛を強化

電信ネット詐欺の高止まりと犯罪手法の加速的進化を背景に、リスク防御を堅持しつつ、顧客体験の最適化とサービスの便捷性維持は、現行中小銀行の反電信詐欺の核心課題となっている。近日、中国金融メディア、腾讯研究院、腾讯クラウドなどが共同発起した『AIによる業界共治——中小銀行の反電信詐欺実践と探索報告』（以下、「報告」）が正式に公開された。報告は、中小銀行の反電信詐欺の現状と緊急性に焦点を当て、現代の電信ネット詐欺の動向、中小銀行の特殊な圧力、AIを用いた反詐の技術経路と実践モデルを体系的に整理し、業界に先見性と実用性を兼ね備えた指針を提供している。

反電信詐欺の治理が深みにはまる中、中小銀行は一層重要な役割を担う。地方経済の深耕、県域・コミュニティ顧客へのサービスにおいて、中小銀行は多くの基層層や小微企業、普惠客層とつながる重要な資金流の要所だ。しかし、その責務に比して、予算不足、人材不足、データの狭さ、モデル能力の未熟さ、機関間協調の難しさといった制約に直面している。特に、「精密治理」の要求が高まる中、識別と拦截の能力を高めつつ、正常顧客への誤検知を減らすことが、現実的な課題となっている。

こうした背景のもと、AIの価値が一段と高まっている。AIは、大量・多次元・異種のデータから複雑な関係性を識別し、異常行動や疑わしい口座、潜在的被害者の早期感知を強化し、反詐体系を「事後追跡」から「事前予警」「事中拦截」「事後追跡」へと拡張できる。中小銀行にとっては、識別効率の向上だけでなく、資源制約の中で能力を飛躍させる現実的な道筋だ。

この判断に基づき、報告は中小銀行の反電信詐欺の技術進化方向と軽量化統合の構築路線を明示した。具体的には、「大モデル＋小モデル」の協調運用と、ルールエンジンや外部多次元データの融合を推奨している。大モデルは複雑な意味理解や多モーダル情報の融合に用い、小モデルはミリ秒応答と決定の安定性を担う。両者の補完により、リスク識別能力の向上とともに、金融シナリオの時効性・説明性・顧客体験の要求を満たすことができる。多くの中小銀行にとっては、「モデル即サービス（MaaS）」やデータ埋め込みの軽量化モデルが、低コスト・迅速展開の実用的選択肢となる。

また、反電信詐欺の能力構築は、モデルだけにとどまらず、口座開設、口座存続、取引監視、解控、資金追跡といった具体的業務フローに技術を深く埋め込み、全体の防御閉环を形成すべきだと強調した。事前には異常口座や黒灰産口座の識別、事中には取引ルールと連携した決定、事後には誤検知口座の解控効率化と顧客摩擦の軽減を実現できる。反詐の核心は、リスクを避けて罰則を回避することではなく、顧客の財産安全と合法的権益の保護にある。中小銀行はリスク防御を強化しつつ、顧客の権益保護を同等に重視し、疑わしい誤拦截の申告窓口や解控手順を明確化すべきだ。報告は、今後の反詐の競争は、識別率だけでなく、応答速度、運営能力、顧客体験の管理能力の競争でもあると指摘した。

現実的な対象性を高めるため、報告は金融科技企業、大型銀行、中小銀行、地方聯合社、業界プラットフォームの反電信詐欺実践例を分析し、AI反詐の多様な落とし込み方を示した。これらの実践例は、AI反詐は大型機関だけの“専有能力”ではなく、中小銀行も合理的な技術経路と運営メカニズムを通じて、リスク管理能力を効果的に高められることを示している。

報告はまた、反電信詐欺は単一機関の単点防御ではなく、部門横断・機関横断・産業横断の協調推進が必要なシステム工学であると指摘。データ視野、外部情報、協調資源の制約により、単一の中小銀行は、絶えず進化する跨プラットフォーム・跨地域・跨国の詐欺連鎖に対応しきれない。したがって、未来の中小銀行の反詐能力向上は、より強力なデータ共有、円滑な警銀連携、成熟した業界プラットフォーム、緊密なテクノロジー協力に基づく必要がある。

業界協調の観点では、「業界共治」の具体的かつ実務的な思路を提案した。報告は、金融機関、テクノロジー企業、業界団体が、今後の反電信詐欺エコシステムにおいて、より明確かつ緊密な分業と協働を形成するとした。金融機関は伝統的なリスク防御者から、「安全体験」の構築者・統合者へと変わり、テクノロジー企業は、シナリオ横断のリスク情報、モデル能力、データ能力を標準化して提供し、業界団体は標準策定やデータ共有プラットフォームの構築、跨機関協調の仕組みを推進する。こうした新たな反詐ガバナンスの枠組みでは、多主体間の関係は従来の供給・需要を超え、相互依存・協調連動・共促共進の共生エコシステムを形成し、金融サービスの安全性・知能性・顧客志向性を継続的に最適化していく。

長期的な視点では、報告は、反電詐能力の構築は、リスク防止だけでなく、データガバナンスや業務フロー、運営管理の持続的最適化を促し、デジタル化の重要な推進力となると指摘した。今後は、反詐は常態化・高対抗・強体験の新段階に入り、中小銀行はリスクを防ぐだけでなく、リスク管理と顧客体験の持続可能なバランスを見つけ、セキュリティ能力を顧客信頼とサービス能力に転化すべきだ。

本報告の発表は、現行業界の最も差し迫った課題に応え、資源制約下での精密治理とスマートリスク管理の体系的な枠組みを提供した。AI技術の金融シーンへの深度浸透に伴い、反詐は「受動的対応」から「能動的感知」へ、単点防御からエコシステム協調へと加速する。AIと業界共治の二重推進により、中小銀行は、「人民の財布」を守り、地方経済の発展と金融安全の維持において、より重要な役割を果たすことが期待される。

今年は「第十四五」のスタートイヤーであり、「第十四五」計画では、金融監督の強化とリスク防止・解消体系の構築、金融の健全な運営の保障が明記された。反詐は、会議精神と計画の具体的な実施点であり、金融分野の国家安全観の具体的な体現だ。特に中小銀行にとっては、資源と技術能力が限られる中、AIを活用して反詐の精度と範囲を高めることは、国家戦略の実現とともに、自身のデジタル化転換の重要な突破口となる。本報告は、報告課題グループ長の高峰氏、中国銀行業協会元首席情報官の楊濤氏などの専門顧問の指導のもと、調査と報告の質を高めている。さらに、金融科技50人フォーラム、中国人民大学国際通貨研究所も学術支援に参加した。

編集：王春霞