AI・銀行がデジタルリスク管理を通じてクレジットカード資産の質を向上させる方法について**財聯社4月8日（編集：楊斌）** 最近発表された上場銀行の2025年報告書によると、銀行の不良債権比率は安定して低下しているものの、個人ローンの資産品質は依然として圧力を受けている。財聯社は、これまでに上場銀行の個人ローンの細分類タイプ別の不良率変動を集計し、クレジットカードローンの資産品質に大きな圧力がかかっていることを示した。一部の銀行では、2025年のクレジットカード不良債権比率が4.61％に達し、1ポイント超上昇している。同時に、商業銀行はクレジットカード発行数や貸出規模などの指標を追求するのをやめ、資産の質により重点を置いている。他の個人ローンタイプでは、住宅ローンや事業融資の不良率が上昇している一方、消費者ローンの不良率は下降している。機関分析によると、銀行のリテールローンの不良率はまだ底打ちしていないと考えられる。**クレジットカード個人ローンの不良率が高く、業界は事業規模の追求をやめている**財聯社の以前の報道によると、すでに2025年の年次報告書を公開した上場銀行の中で、19行が個人不良債権の状況を開示している。対照的に、対公不良債権比率はほぼ全ての銀行で上昇しており、2025年の個人ローン不良率が下がったのはわずか3行だけである。中でも渤海銀行の個人ローン不良率は3.80％に達し、一部の銀行では2025年に0.5ポイント以上上昇している。さらに詳しく見ると、クレジットカードローンは個人ローンの「重篤な被害区域」となっている。12行がクレジットカードの不良債権比率と比較可能なデータを公表しており、そのうち3行は3％を超え、7行は上昇している。工商銀行の2025年のクレジットカード不良債権比率は4.61％に達し、1.11ポイント上昇した。民生銀行も3.87％に達し、0.59ポイント上昇している。### 図：上場銀行の2025年クレジットカード不良債権比率とその変動（資料出典：Choiceデータ、財聯社整理）郵政儲蓄銀行は六大国有銀行の中で唯一、クレジットカード不良率が低下した銀行であり、2025年は1.45％である。同銀行は年次報告書で、国家の消費喚起政策の機会を捉え、クレジットカード金融サービスの質の向上とアップグレードを推進し、クレジットカード事業の体系化能力を加速させ、集約運営能力を向上させ、零售顧客の総合金融サービスレベルを高め、高品質な発展を実現したと述べている。また、興業銀行、平安銀行、浦発銀行はクレジットカードのリスク管理が良好であり、2025年のクレジットカード不良率はそれぞれ0.30、0.32、0.53ポイント低下している。興業銀行は年次報告書で、デジタルリスク管理モデル体系と全プロセスのリスク監視体系を継続的に改善し、信用供与のアクセス戦略を最適化し、貸出中のリスク識別と管理を強化し、総合と分散の協調による回収を強化していると述べている。新規発行カードと既存顧客のリスク管理効果は引き続き改善され、不良の新規発生傾向は効果的に抑制されている。浦発銀行も積極的にデジタル化戦略を推進し、規制の新規則に適応し、フィンテックを積極的に取り入れ、全プロセスのリスク管理体系を継続的に改善し、精密な施策でリスク防衛線を築き、多角的に「新規制控えと旧規制削減」を深化させている。貸前には顧客獲得と融資入口の管理を徹底し、優良顧客の運営を深め、新規顧客の質を向上させ、貸中・貸後にはリスク緩和と回収・処理を着実に推進している。中央銀行が2月に発表した《2025年決済システム運営総合状況》によると、2025年末時点で全国のクレジットカード（借入と融資の合一カードを含む）は6.96億枚となり、初めて7億枚を下回り、2024年末比で約3100万枚減少した。クレジットカードの発行量は数年連続で減少しており、商業銀行はもはや単に発行規模を追求せず、スリープカードや低効率カードの整理を一般的に行っている。クレジットカードの貸出残高を公表している銀行を見ると、2025年はほぼ全ての銀行で減少している。例えば、クレジットカードのリーディングバンクである建設銀行は、2025年に唯一1兆円超の規模を持ち、1.01兆元に達したが、前年同期比ではわずかに減少している。### 図：上場銀行の2025年クレジットカード貸出残高とその変動（資料出典：Choiceデータ、財聯社整理）招商銀行の王良行長は、業績説明会で、「安定した低変動」戦略を堅持し、優良顧客層を選定し、リスクを防止していると述べた。資産の質を管理するために、クレジットカード事業の収益寄与比率の低下を受け入れているため、クレジットカード貸出の資産品質は比較的安定している。招商銀行の2025年末のクレジット不良率は1.74％で、前年同期比で0.01ポイント低下し、業界内でも比較的低い水準にある。**個人住宅ローンと事業融資の不良率はともに上昇、消費者ローンだけが下降**個人住宅ローンの不良率も顕著に上昇している。13行がデータを開示した中で、民生、平安、中行の3行だけが2025年に個人住宅ローンの不良率をわずかに下げており、工商銀行と交通銀行はそれぞれ0.33、0.43ポイント上昇している。華泰証券の銀行業分析師沈娟は、住宅ローンの不良率上昇は、住宅価格の変動や一部ローンの担保価値の圧迫、さらに住宅購入者の収入とキャッシュフローの圧力増加によるものだと考えている。### 図：上場銀行の2025年個人住宅ローン不良率とその変動（資料出典：Choiceデータ、財聯社整理）事業融資については、データを開示した10行のうち8行が2025年に不良率の上昇を示し、浦発銀行と建設銀行だけがわずかに下落している。国有大手行では、工商銀行と交通銀行の事業融資不良率はそれぞれ0.55、0.73ポイント上昇した。### 図：上場銀行の2025年個人事業融資不良貸出比率とその変動（資料出典：Choiceデータ、財聯社整理）都市農商行では、渝農商行が個人住宅と事業融資の不良率を公表し、両方とも上昇している。銀行は、外部環境の複雑さと国内の有効需要不足などの要因により、零售ローンの不良残高と不良率が前年末より増加したと述べている。個人ローンの不良率上昇の傾向について、交通銀行は年次報告書で、マクロ経済環境や不動産市場の下落などの影響を受けて、国内銀行のリテール貸出資産の質は全体的に圧迫されていると指摘した。今後は、事業のアクセスと顧客層管理を強化し、アクセス戦略を最適化し、詐欺リスク管理を強化し、リテール貸出の催促と回収・処理能力を向上させ、資産の質を適切に管理していく方針だ。また、渤海銀行は2025年の個人ローンの細分類タイプ別不良率をまだ公表していないが、2024年の年次報告書によると、渤海銀行の2024年の住宅ローン不良率は1.98％、事業性ローンは4.62％、個人消費ローンの不良率は12.37％と、国有行の中でも非常に高い水準にある。銀行の2025年の年次報告書によると、リテールローンの四大主要タイプの中で、消費者ローンだけが不良率の低下を示し、10行のうち7行が2025年に下落している。### 図：上場銀行の2025年個人消費ローン不良貸出比率とその変動（資料出典：Choiceデータ、財聯社整理）興業研究は、2025年に全国主要銀行の個人住宅ローンと個人事業融資の不良率の上昇傾向がより顕著になると予測している。さらに、各種個人ローンの関心率を公表している銀行を見ると、クレジットカードローンの関心率は依然高水準にある一方、個人住宅ローン、個人消費ローン、個人事業融資など他の個人ローンの関心率も上昇していることがわかる。したがって、リテールローンの不良率の底打ちはまだ見えていないと考えられる。（財聯社 楊斌）
銀行個人ローンの不良債権圧力が急上昇、クレジットカードの不良率は2025年に最高の4.6%に達する
AI・銀行がデジタルリスク管理を通じてクレジットカード資産の質を向上させる方法について
財聯社4月8日（編集：楊斌） 最近発表された上場銀行の2025年報告書によると、銀行の不良債権比率は安定して低下しているものの、個人ローンの資産品質は依然として圧力を受けている。
財聯社は、これまでに上場銀行の個人ローンの細分類タイプ別の不良率変動を集計し、クレジットカードローンの資産品質に大きな圧力がかかっていることを示した。一部の銀行では、2025年のクレジットカード不良債権比率が4.61％に達し、1ポイント超上昇している。同時に、商業銀行はクレジットカード発行数や貸出規模などの指標を追求するのをやめ、資産の質により重点を置いている。
他の個人ローンタイプでは、住宅ローンや事業融資の不良率が上昇している一方、消費者ローンの不良率は下降している。機関分析によると、銀行のリテールローンの不良率はまだ底打ちしていないと考えられる。
クレジットカード個人ローンの不良率が高く、業界は事業規模の追求をやめている
財聯社の以前の報道によると、すでに2025年の年次報告書を公開した上場銀行の中で、19行が個人不良債権の状況を開示している。対照的に、対公不良債権比率はほぼ全ての銀行で上昇しており、2025年の個人ローン不良率が下がったのはわずか3行だけである。中でも渤海銀行の個人ローン不良率は3.80％に達し、一部の銀行では2025年に0.5ポイント以上上昇している。
さらに詳しく見ると、クレジットカードローンは個人ローンの「重篤な被害区域」となっている。12行がクレジットカードの不良債権比率と比較可能なデータを公表しており、そのうち3行は3％を超え、7行は上昇している。工商銀行の2025年のクレジットカード不良債権比率は4.61％に達し、1.11ポイント上昇した。民生銀行も3.87％に達し、0.59ポイント上昇している。
図：上場銀行の2025年クレジットカード不良債権比率とその変動
（資料出典：Choiceデータ、財聯社整理）
郵政儲蓄銀行は六大国有銀行の中で唯一、クレジットカード不良率が低下した銀行であり、2025年は1.45％である。同銀行は年次報告書で、国家の消費喚起政策の機会を捉え、クレジットカード金融サービスの質の向上とアップグレードを推進し、クレジットカード事業の体系化能力を加速させ、集約運営能力を向上させ、零售顧客の総合金融サービスレベルを高め、高品質な発展を実現したと述べている。
また、興業銀行、平安銀行、浦発銀行はクレジットカードのリスク管理が良好であり、2025年のクレジットカード不良率はそれぞれ0.30、0.32、0.53ポイント低下している。
興業銀行は年次報告書で、デジタルリスク管理モデル体系と全プロセスのリスク監視体系を継続的に改善し、信用供与のアクセス戦略を最適化し、貸出中のリスク識別と管理を強化し、総合と分散の協調による回収を強化していると述べている。新規発行カードと既存顧客のリスク管理効果は引き続き改善され、不良の新規発生傾向は効果的に抑制されている。
浦発銀行も積極的にデジタル化戦略を推進し、規制の新規則に適応し、フィンテックを積極的に取り入れ、全プロセスのリスク管理体系を継続的に改善し、精密な施策でリスク防衛線を築き、多角的に「新規制控えと旧規制削減」を深化させている。貸前には顧客獲得と融資入口の管理を徹底し、優良顧客の運営を深め、新規顧客の質を向上させ、貸中・貸後にはリスク緩和と回収・処理を着実に推進している。
中央銀行が2月に発表した《2025年決済システム運営総合状況》によると、2025年末時点で全国のクレジットカード（借入と融資の合一カードを含む）は6.96億枚となり、初めて7億枚を下回り、2024年末比で約3100万枚減少した。クレジットカードの発行量は数年連続で減少しており、商業銀行はもはや単に発行規模を追求せず、スリープカードや低効率カードの整理を一般的に行っている。
クレジットカードの貸出残高を公表している銀行を見ると、2025年はほぼ全ての銀行で減少している。例えば、クレジットカードのリーディングバンクである建設銀行は、2025年に唯一1兆円超の規模を持ち、1.01兆元に達したが、前年同期比ではわずかに減少している。
図：上場銀行の2025年クレジットカード貸出残高とその変動
（資料出典：Choiceデータ、財聯社整理）
招商銀行の王良行長は、業績説明会で、「安定した低変動」戦略を堅持し、優良顧客層を選定し、リスクを防止していると述べた。資産の質を管理するために、クレジットカード事業の収益寄与比率の低下を受け入れているため、クレジットカード貸出の資産品質は比較的安定している。
招商銀行の2025年末のクレジット不良率は1.74％で、前年同期比で0.01ポイント低下し、業界内でも比較的低い水準にある。
個人住宅ローンと事業融資の不良率はともに上昇、消費者ローンだけが下降
個人住宅ローンの不良率も顕著に上昇している。13行がデータを開示した中で、民生、平安、中行の3行だけが2025年に個人住宅ローンの不良率をわずかに下げており、工商銀行と交通銀行はそれぞれ0.33、0.43ポイント上昇している。
華泰証券の銀行業分析師沈娟は、住宅ローンの不良率上昇は、住宅価格の変動や一部ローンの担保価値の圧迫、さらに住宅購入者の収入とキャッシュフローの圧力増加によるものだと考えている。
図：上場銀行の2025年個人住宅ローン不良率とその変動
（資料出典：Choiceデータ、財聯社整理）
事業融資については、データを開示した10行のうち8行が2025年に不良率の上昇を示し、浦発銀行と建設銀行だけがわずかに下落している。国有大手行では、工商銀行と交通銀行の事業融資不良率はそれぞれ0.55、0.73ポイント上昇した。
図：上場銀行の2025年個人事業融資不良貸出比率とその変動
（資料出典：Choiceデータ、財聯社整理）
都市農商行では、渝農商行が個人住宅と事業融資の不良率を公表し、両方とも上昇している。銀行は、外部環境の複雑さと国内の有効需要不足などの要因により、零售ローンの不良残高と不良率が前年末より増加したと述べている。
個人ローンの不良率上昇の傾向について、交通銀行は年次報告書で、マクロ経済環境や不動産市場の下落などの影響を受けて、国内銀行のリテール貸出資産の質は全体的に圧迫されていると指摘した。今後は、事業のアクセスと顧客層管理を強化し、アクセス戦略を最適化し、詐欺リスク管理を強化し、リテール貸出の催促と回収・処理能力を向上させ、資産の質を適切に管理していく方針だ。
また、渤海銀行は2025年の個人ローンの細分類タイプ別不良率をまだ公表していないが、2024年の年次報告書によると、渤海銀行の2024年の住宅ローン不良率は1.98％、事業性ローンは4.62％、個人消費ローンの不良率は12.37％と、国有行の中でも非常に高い水準にある。
銀行の2025年の年次報告書によると、リテールローンの四大主要タイプの中で、消費者ローンだけが不良率の低下を示し、10行のうち7行が2025年に下落している。
図：上場銀行の2025年個人消費ローン不良貸出比率とその変動
（資料出典：Choiceデータ、財聯社整理）
興業研究は、2025年に全国主要銀行の個人住宅ローンと個人事業融資の不良率の上昇傾向がより顕著になると予測している。さらに、各種個人ローンの関心率を公表している銀行を見ると、クレジットカードローンの関心率は依然高水準にある一方、個人住宅ローン、個人消費ローン、個人事業融資など他の個人ローンの関心率も上昇していることがわかる。したがって、リテールローンの不良率の底打ちはまだ見えていないと考えられる。
（財聯社 楊斌）