特色ある金融を多面的に打ち破るには——鄭州銀行（チェンジョウ銀行）はどのように差別化競争の中核優位性を築くのか？

AIに問う · 特色ある金融の取り組みは、どのように地域経済の質の高い発展に力を与えるのか？

制作｜中訪網

監修｜李曉燕

2025年、中国の銀行業は純金利（ネット・インタレスト・マージン）への継続的な圧力や、業界の転換に向けた深い調整の周期の中で、前進を続けている。中原の大地に深く根を下ろす法人銀行として、鄭州銀行は金融の原点を守り、戦略的な方向性を見据え、規模・収益効率・リスク・特色の4つの領域で協調的にブレークスルーを実現した。「安定の中で質を高め、特色で打開する」という実践を通じて、地域銀行のしなやかさと活力を示す質の高い回答を打ち出し、業界の転換と発展にとって参照可能な「鄭銀范式（鄭銀モデル）」を提供している。

経営の質と収益効率が継続的に躍進し、周期を越える自信がより強固に

複雑で変化の多い経営環境に直面する中、鄭州銀行は常に、健全な経営を発展の基盤と位置付け、構造最適化と精緻な管理によって内在的な原動力を引き出し、規模と質の双方の同時向上、スピードと収益効率の協調的な進展を実現している。

2025年末までに、鄭州銀行の総資産は7436.74億元に達し、前年同期比で9.95%増加した。増加率は2018年以来の最高水準となった。特に注目すべきは、資産規模が第1四半期に7000億元を超えた後も、連続する3四半期にわたり堅調な成長を維持している点である。年間増加額は670億元超となり、期末の「積み増し」を追う従来型のやり方から脱却し、強力かつ持続可能な内在的成長の原動力を示している。

収益面では、着実な回復と構造の最適化を実現した。通年の営業収入は129.21億元で、前年同期比0.34%のわずかな増加である。純利益は19.09億元で、前年同期比2.44%増加し、増加率は2年連続でプラス成長を維持している。業界の利ざやが縮小する背景の中で、利息純収入は108.64億元で、前年同期比4.82%増加となり、堅実な実績で収益の土台をしっかりと固めている。さらに、投資収益や資産運用の中間業務収入も着実に増加しており、多様な収益構造の形成が加速し、景気循環による変動への耐性を効果的に高めている。

資産の質も継続的に改善し、リスク防衛ラインはますます盤石になっている。不良債権比率は1.71%まで低下し、前年末から0.08ポイント減少、3期連続の改善を実現した。引当金カバレッジ率は185.81%まで引き上げられ、リスク補填能力が大幅に強化された。預金・貸出の構造も継続的に最適化され、預金総額は4630.75億元で、前年同期比14.47%増加。うち個人預金残高は2718.47億元で、前年同期比24.60%と大幅に増加しており、低コストで安定した資金の比率が大きく高まっている。貸出の実行は秩序立てて行われ、総額は4102.64億元となり、実体経済の重点分野へ正確に資金が向かっている。堅実な資産負債構造と、改善が続く資産の質が、鄭州銀行の周期を越えた発展と、先を見据えた安定的な歩みのための礎を築いている。

リテールと投資銀行の「二輪駆動」で、転換発展の原動力が力強く湧き上がる

健全な経営を土台に、鄭州銀行は革新を筆先として、リテール金融、ウェルスマネジメント（資産運用）、投資銀行などの特色ある領域を深く掘り下げ、差別化・特色化された転換の道を切り開いている。従来の「預金・貸出（資金の仲介）」型の銀行から、総合的な金融サービス提供者へと加速している。

リテール事業の転換効果は顕著で、消費者金融とウェルスマネジメントが「二つの車輪」で力を発揮している。個人の消費者向けローン残高は200億元を超え、207.27億元となり、前年同期比20.9%増加した。「鄭e貸消費」「鄭惠貸」などのデジタル商品に依拠し、個人事業主・中小企業の経営者、ならびに住民の消費ニーズに精密に対応している。オンライン化・スマート化したサービスで、「融資が遅い、融資が難しい」という痛点を解消している。ウェルスマネジメント事業も加速して高度化しており、リテールのウェルス系資産規模は572.52億元で、前年同期比11.57%増加。代理型のウェルス中間業務収入は5684.56万元で、前年同期比86.11%と大幅に増加している。キャッシュマネジメント、固収（固定収益）、持分（エクイティ）など、全ての領域をカバーする商品体系を構築し、デジタルツールを活用して全ライフサイクルにわたるサービスを整備することで、鄭州銀行は「預金・貸出の仲介役」から、顧客に信頼される「資産マネージャー」へと加速して転換している。

投資銀行業務の能力も全面的に向上し、総合的な金融サービスは新たな段階へと歩みを進めている。債券投資総額は1816.39億元で、前年同期比27.00%増加。標準化された資産の比率は継続して上昇しており、資産配分はより堅実になっている。省内初となる民営企業の破産再編に係るM&Aローンを実行し、主導・組成して可続的な発展と連動する銀団ローンを筹組し、グリーンファイナンスとM&Aファイナンスで重要なブレークスルーを達成した。通年で銀団ローン案件は21件、融資規模は60.56億元。債券引受の引受規模は86.53億元で、省内上位に安定して位置している。単一の資金提供者から、資源統合者、取引のオーガナイザーへと役割を転換し、鄭州銀行の投資銀行型サービス能力は明確に強化され、企業に対して全ライフサイクルをカバーする総合的な金融ソリューションを提供している。

中原の台頭に正確に力を注ぎ、地域金融の責任を体現する

河南省の政策的な科創金融（科学技術・創業向け金融）の運営主体として、鄭州銀行は常に河南に根を張り、河南に奉仕し、地域の発展戦略に深く組み込まれている。金融の潤いを通じて、実体経済へ精確に資金を注ぎ、中原の経済と同じ周波数で共鳴し、相互に支え合い、共に繁栄している。

金融の「五つの大きな文章（重点分野）」に力を集中させ、金融資源を重点領域へ正確に「点滴注入」する。科技金融（テック・ファイナンス）の面では、7つの科技特色支行を設立し、科技ローン残高は332.37億元で、前年同期比25.57%増加。「早期に投資する」「小規模に投資する」「ハードな科学技術に投資する」を重視し、科創企業および専門特化・新分野の企業の発展を全力で支援している。グリーンファイナンスの配置も加速しており、2つのグリーン特色支行を立ち上げ、専用の枠を単独で設定して、低炭素・環境保護、省エネ・削減の領域へ資金の流れを誘導している。デジタル金融ローン残高は67.47億元で、前年同期比27.78%増加。普恵小微ローン残高は573.26億元で、7.8万余りの市場主体に恩恵を与えている。養老金融（高齢者向け金融）も同時に推進し、養老産業への支援を強化し、高齢者対応の金融サービスをアップグレードして、生活者のニーズをあらゆる面から満たしている。

「二つの重」「二つの新」の機会を捉え、地域の重要な戦略を深く支える。国有企業改革、産業再編、重大プロジェクト建設を積極的に支援し、河南の「六つの強省」建設においても主体的に行動する。銀団ローン、債券引受、M&A融資、仲介・マッチング取引などの多様な手段を通じて、地域の基礎インフラ、先端製造、都市更新といった重点領域に対し、あらゆる面で金融支援を提供している。同時に、サービスの重点を下方に移し、23の金融サービス港（オープン拠点）を整備し、「鄭好融」プラットフォームとの協力を深化させ、企業支援・利便サービスの「最後の1キロメートル」をつなぎ、地元の銀行としての責任と担当を、寄り添うサービスで示している。

正しさを守り革新で新たな道を切り開く、質と効率がともに進み新章を書き記す

2025年の堅実な回答は、鄭州銀行の戦略転換、地元に深く根差した取り組み、そして革新による突破の集大成である。規模拡大の追求から質と効率の両立へ、従来の信用貸出から特色ある多元的な配置へ、地元の金融機関から地域の模範的な銀行へと、鄭州銀行は明確な戦略ルートと確かな経営成果をもって、地域銀行の質の高い発展という新たな道を探究している。

今後、鄭州銀行は「地域に奉仕する、中小企業に奉仕する、民生に奉仕する」という初心を引き続き守り、「安定の中で前進し、質で勝つ」を方向性として、特色ある金融の配置を継続して深化させ、地域サービスの優位性を強化する。リスクが管理可能であるという前提のもと、規模を着実に拡大し、河南の質の高い発展のサービス、そして現代的な強省の建設の過程において、より一層精彩な金融の一章を書き記し、地域銀行の転換発展に対して、さらなる「鄭銀の知恵」および「鄭銀の力」を提供していく。