銀行支店の「加減法」：郵便局は1年で209店舗減少、農協は250店舗以上増加

2025年において、わが国の銀行の対面店舗（オフライン窓口）拠点の縮小傾向が止まらない一方で、いくつかの銀行では新たに店舗数を増やしたところもあります。

2025年末時点で、国有6大銀行および9つのA株上場の株式銀行（上場シェアバンク）では、7行の銀行の営業拠点数が前年末に比べて減少しています。内訳は郵政貯蓄銀行、建設銀行、中国銀行(601988)、民生銀行(600016)、興業銀行(601166)、平安銀行(000001)、華夏銀行(600015)です。そのうち、郵政貯蓄銀行の営業拠点の縮小が最も大きく、209拠点減の39015拠点となりました。建設銀行(601939)は国内拠点が120余り減少しています。これに対し、農業銀行の国内拠点は前年末より251拠点増えています。

特筆すべきは、多くの銀行が継続して、県・郡（郡部）地域の拠点への投資を強化していることです。例えば工商銀行は、県・郡の町・鎮地区に新たに投入した拠点を141拠点とし、拠点の県域カバー率を87.5%まで引き上げています。農業銀行(601288)は拠点総数を安定的に維持し、県域カバー率は100%に達しています。

郵政貯蓄銀行の拠点は1年で200余り減、

農業銀行は251社（拠点）を新規追加

上記のA株上場行のオフライン営業拠点の状況を見ると、株式銀行（シェアバンク）と比べて、国有大手行は昨年の拠点数が大きくリードしており、とりわけ郵政貯蓄銀行、農業銀行、工商銀行(601398)、建設銀行、中国銀行のいずれも1万拠点超となっています。しかし、増減の状況を見ると、国有大手行の営業拠点の減少数は、上記の株式銀行を明確に上回っています。

国有大手行については、昨年末時点で、郵政貯蓄銀行の営業拠点数がトップで、合計39015拠点、うち自己運営拠点は7420拠点、代理拠点は31595拠点です。ただし、2024年末と比べると、同行の営業拠点数は209拠点減となっています。

農業銀行の営業拠点数は2万拠点超で、昨年末時点では、総行レベルの機関を除き、国内の支店・分支機関が合計23118拠点で、前年末比で251拠点増です。

工商銀行の営業拠点は1.5万拠点超で、年報では、同行の営業拠点数が15434拠点、自助銀行が19223拠点、スマート機器が72026台、ATMが47017台であるとしています。

さらに、建設銀行と中国銀行は、昨年の支店・分支機関はいずれも1万拠点超でした。建設銀行の国内機関数は14041拠点（総行レベルの機関を除く）です。中国銀行の国内の商業銀行機関（総行、第一級支店、直属支店、第二級支店、基層の分支機関を含む）は10255社で、そのうち第一級支店・直属支店は38社、第二級支店は376社、基層の分支機関は9840社（合計10254社）です。

前年末と比べて、上記2行の機関数はいずれも減少しています。そのうち建設銀行の減少数は121拠点に達しています。

昨年末時点で、交通銀行の国内の分支機関数は、上記の国有大手行より少なく、2820拠点です（総行を除く）。

株式銀行については、昨年末時点で、民生銀行と興業銀行の営業拠点数はいずれも2000拠点超となっています。内訳として民生銀行は年報で、同社は国内に41の第一級分行を設置し、国外に2の第一級分行を設置しており、107の第二級分行（異地支店を含む）をすでに建設済みで、分行レベルの機関総数は150です。興業銀行は、営業拠点が2090拠点（総行本部および免許を持つ専業機関、国外の分行を除く）です。前年末と比べると、両行とも拠点数はいずれも前年末より減少しています。

民生銀行と興業銀行に加え、昨年末時点で平安銀行と華夏銀行の営業拠点数も、前年末と比べて同様に減少が発生しています。

また、その他のA株上場株式銀行では、昨年の営業拠点はいずれも、程度の差はあれ増加がありました。例えば招商銀行(600036)は年報で、オフラインチャネルに関して、同社は国内の支店・分支機関の建設と配置最適化の取り組みを継続的に推進していると述べています。2025年には、営業拠点の純増が7拠点、移転・配置最適化による既存の営業拠点の見直しが123拠点で、拠点サービスの有効なカバー範囲をさらに拡大しています。

拠点の資源は県域の地域へ傾斜、

農業銀行の県域カバー率は100%

県域の拠点は、わが国の銀行のサービス体制が基層に根差し、都市と農村を結ぶための重要な支点です。年報から見ると、多くの銀行が、重点的に県域地区の拠点を強化するための関連内容に言及しています。

例えば工商銀行は年報で、同社は2025年に474拠点の拠点最適化・調整を完了し、重点都市の区域配置最適化として187拠点を重点的に配置最適化し、県域の町・鎮地区には新たに141拠点を投入し、拠点の県域カバー率を87.5%まで引き上げ、拠点の配置は地域の社会経済資源との適合性が継続して高まっているとしています。

農業銀行は拠点総量を安定的に維持し、重点的に拠点を町・鎮へ移転して建設し、金融サービスのカバー範囲を継続的に拡大しており、県域カバー率は100%に達しています。加えてメカニズム面では、「三農」（農業・農村・農民）に関わる県域の従業員の採用補充を強化し、報酬資源を傾斜配置し、評価・インセンティブならびに制約メカニズムを強化し、従業員をして、乡村振兴（農村振興）に関する業務の質と効率を絶えず高めるよう導いています。

中国銀行はまた、重点的な支援を要する県への金融投資を継続的に強化し、県域の機関配置を最適化すると述べています。乡村振兴の特色拠点を1600か所超構築し、「三農」サービス能力の向上を推進しています。

建設銀行は2025年に、営業拠点の移転先最適化・建設を248拠点実施し、そのうち県域の拠点は80拠点でした。新設の営業拠点は32拠点で、そのうち県域の拠点は23拠点です。

交通銀行は、県域拠点の建設に取り組む力度を高め、「クラウド上の交通銀行（云上交行）」の遠隔ビデオサービスの建設を推進し、県域の金融におけるオンライン・オフラインのチャネル統合サービス能力を高めています。

郵政貯蓄銀行は、「都市と農村を深くカバーする営業拠点こそが、本行が差別化された競争力を構築するうえでの中核となる特性です」と述べています。同時に、同行は「建設・移転・改修・撤退」の動的調整メカニズムを通じて、拠点構造を継続的に最適化し、資源配分の効率を高めています。2024年の、拠点配置最適化およびイメージ向上のための専門的な配置を実施して以来、累計で、重複しており発展が制約されていた拠点147拠点を主動的に調整しています。都市化と産業発展の趨勢を積極的に捉え、全国の経済百強県、千強鎮、省級およびそれ以上の乡村振兴重点帮扶县（農村振興重点支援県）ならびに各種の新しい都市、新区、新園などの重点地域において、累計で新設拠点76拠点を行いました。

株式銀行のほうでは、興業銀行が、昨年末時点で全行の農村・県域地区における営業拠点が267拠点で、融資サービスは県域地区の1394拠点をカバーしていると述べています。さらに、県域の産業向け個別专项方案（特定プロジェクト計画）をすでに118件発行しており、28の分行をカバーしています。

招商銀行は、2025年末時点で同社が県域の拠点を133拠点設置しており、前年末より2拠点増加したとしています。これにより、県域の金融サービスのカバー率を着実に高めています。

拠点の「高齢者に適した」サービスが継続的に整備され、

複数の銀行がグリーン拠点の建設を推進

高齢者に配慮した拠点の建設では、昨年の国有大手行はいかにして取り組んだのでしょうか。工商銀行の年報によると、同行は昨年、累計で9300か所超の高齢者向け金融の特色拠点を建設しました。同時に、高齢顧客向けにオンラインで予約し自宅に訪問するサービスのモデルを新たに打ち出し、高齢顧客により質が高く、効率的で、心のこもったサービスを提供しています。

農業銀行は、さらに農情サービス（農業・農村の状況に即したサービス）事業を深く推進し、累計で高齢者向けサービスの模範拠点3300か所を構築しました。高齢者などの対象者に対する訪問サービスは130万人延べ回で、遠隔銀行のハートラインでは年間を通じて「ワンタップで直接オペレーターへ」サービスにより、年長者顧客に対して800万人延べ回の対応を行っています。

中国銀行は対外営業の拠点で、敬老サービス基準を100%実行し、养老金融（高齢者向け金融）の特色拠点を1000か所超建設しました。「コミュニティ助老サービス連合体」を200社超編成しています。

建設銀行は、高齢者に適したサービス水準を高めており、約1.36万拠点に23種類のよく使う高齢者向けサービス資源を配置済みです。「健养安」养老金融の特色拠点の拡張・アップグレードは511拠点まで拡大しました。

交通銀行は、160の分行レベルの「高齢者にやさしい」拠点を看板掲出（認定・稼働）し、高齢者向けの設備とサービスを向上させています。継続的に「ケア版」モバイルバンキングや、云上交行などのオンラインチャネルを整備し、高齢者ユーザーが外出せずにオンラインで業務を手続きできるようにしています。

郵政貯蓄銀行は、「暖陽金晖」专项行动（特別キャンペーン）を全面的に開始しました。サービス最適化、スマート化による能力付与、商品適合性、消費者保護（消保护）などの面で重点的に取り組み、「金晖爱老（見守りで寄り添う）」「金晖助老（支援で助ける）」「金晖惠老（恩恵で満たす）」「金晖护老（守りで支える）」を支えとして、銀齢（高齢者世代）にフレンドリーなサービス体系を構築し、営業拠点における高齢者向けサービスの手引きを発行しています。さらに「金晖支行」高齢者向けサービスの特色拠点を積極的に構築し、高齢顧客により温かく便利なサービス体験を提供しています。

拠点の建設において、多くの銀行がグリーンの特色拠点建設の状況を開示しています。例えば中国銀行の年報では、同行はすでに593のグリーン金融特色拠点を建設済みで、建設銀行は累計で開業したグリーン拠点を1881拠点建設しています。

加えて招商銀行は、グリーン拠点に関して、拠点のプレファブ（組立式）内装の施工を継続的に推進し、拠点のプレファブ内装に関する《設計の標準化手册》《管理プロセスのガイダンス手册》を編成しています。さらに、拠点のプレファブ内装に関する专项研修（専門研修）を実施し、建設の専門能力を高めています。報告期間中、82拠点でプレファブ内装の建設を実施しており、そのうち50拠点はすでに完成しています。

スマート化されたサービス面では、農業銀行は、同行が「物理拠点＋自助設備＋モバイルバンキング＋惠農サービスステーション＋移動サービス車＋遠隔銀行」の「六位一体（6つの要素を一体化）」によるオンライン・オフライン連動の総合サービスチャネルを整備したと述べています。

また中国銀行は、拠点のスマート化されたサービス水準を引き上げ、携帯式スマートカウンターを活用して、外拓（出張・出向き）手続きによるデジタル形式の普通預金・借記カードの発行、認証ツールの配布などの業務を新たに支援し、重点商品の拡販を後押ししています。

さらに、2025年末時点で、郵政貯蓄銀行は累計で4.88万台の設備によるクラウド・キャビネット（クラウド柜）アプリケーションを実現しており、そのうち1.12万台の自助設備ではクラウド柜の遠隔業務審査が可能になっています。業務審査の過程では「デジタルヒューマン（数字人）」を用いて人工による審査を補助し、作業効率が40.00%向上しました。3.66万台のモバイル展業設備（移動型営業機器）ではクラウド柜による遠隔手続きが適用され、外拓取引量は38.89%増となり、拠点の新規獲得能力（顧客獲得力）を有効に高めています。1003の拠点でスマートカウンターを導入し、500余りの拠点では人工カウンターの圧縮（削減）を実現しており、約300名の人員をマーケティング・サービス業務への転換に充てています。

一方で建設銀行は、自助チャネルの配置を最適化しており、同社は運用している自助ATM（自助柜员机）が40401台、スマートカウンターマシン（智慧柜员机）が34292台で、業務の手続きを全面的にサポートしています。

（編集者：曹言言 HA008）

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