スマホバンキングの競争構図が多様化

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本紙記者　李　冰　熊　悦

上場銀行の2025年年次報告書の開示が相次ぐ中、モバイルバンキング業務は、リテールのデジタル・トランスフォーメーションにおける中核的な担い手であり、その運営データ、サービスの革新、戦略的なレイアウトは、銀行のデジタル化、ひいてはスマート化への転換を見極める重要な窓口となっています。

すでに開示された業績データから見ると、モバイルバンキングはすでに「補助的な取引チャネル」という位置づけから完全に脱却し、銀行がデジタル金融と生活サービスを担う「スーパー・インレット（超・入口）」へと躍進しています。全体として、モバイルバンキングの構築・運営は「トップがリード、層別競争、技術による賦能、エコシステムの深耕」という発展の勢いを示しています。

層別競争の態勢が際立つ

梯隊（グループ）分布を見ると、業界の「強者は常に強い」という特性が明確に表れています。国有大手行は、巨大な顧客基盤とテクノロジーへの投資を背景に、モバイルバンキング業務の第1梯隊を主導しています。2025年末時点で、工商銀行の個人モバイルバンキング顧客は6.3億口座、モバイル端末の月間アクティブユーザーは2.9億超で、ともに同業トップを維持しています；建設銀行の個人モバイルバンキングの資産保有顧客は4.41億口座で、前年から3.95%増；中国銀行の個人モバイルバンキングの契約顧客数と月間アクティブ顧客数はそれぞれ3.13億口座、1.05億口座に達しており、同行で最もアクティブな顧客が多い取引チャネルとなっています；農業銀行の個人モバイルバンキングの月間アクティブ顧客は2.76億超で、そのうち県域のモバイルバンキングの月間アクティブ顧客数は1.3億口座です。県域市場を深く掘り下げる強みをもとに、リーディングポジションを固めています；交通銀行の個人モバイルバンキングの月間アクティブ顧客数は5741万口座に達しています。

一部の株式制銀行でも、モバイルバンキングの顧客数は成長の勢いを示しています。2025年末時点で、平安口袋銀行Appの登録ユーザー数は1.82億口座で、2024年末から4.7%増；浦発銀行の個人モバイルバンキングの契約顧客数は9300万超、月間アクティブ顧客数は3400万超で、前年比6.11%増；興業銀行のモバイルバンキングの有効顧客数は7021.67万口座で、前年比11.83%増です。

城商行や農商行などの地域性のある銀行は「第3梯隊」を構成し、地域のエコシステムに依拠して差別化した発展を実現しています。例えば、2025年末時点で、青島銀行の個人モバイルバンキングの既存ユーザー数は553.54万口座で、2024年末から22.70万口座増；鄭州銀行の個人モバイルバンキングの累計契約顧客数は427.18万口座です。

中国郵政貯蓄銀行の研究員である娄飛鹏（ろう・ひほう）は『証券日報』の記者に対し、総体として国有大手行はモバイルバンキングのユーザー規模が大きい一方で増速は鈍化しており、生態（エコシステム）構築とシーンの融合をより重視していると述べました。株式制銀行は差別化競争に注力し、きめ細かな運営によってユーザーの活発度を高めています。城商行や農商行は地域の優位性を背景に、地域の生活サービスを深く掘り下げ、モバイルバンキングを集客の主チャネルとしています。

AIによる賦能で体験をアップグレード

モバイルバンキングの機能を継続的に反復して更新し、さまざまなアプリケーション・シーンを探索して、サービス品質を不断に高めていくことは、上場銀行がモバイルバンキングの中核となるサービス基盤を構築し、整備するための、定常的な取り組みになっています。もう一つの顕著な変化は、AI技術が中核的な推進力になり、サービスが「操作できる」ものから「対話できる」ものへと飛躍していることです。同時に、モバイルバンキングのサービス領域が、金融と非金融の境界を完全に打ち破り、地域の生活サービスを束ねる「スーパーApp」へと進化しており、さらに銀行が新たな事業成長の伸びしろを見出すうえでも追い風をもたらしています。

例えば、2025年に工商銀行はモバイルバンキングで「工小智」のスマートなインタラクション機能を推進し、振込や資産運用などの高頻度シーンをカバーしています；郵储銀行（郵政貯蓄銀行）のモバイルバンキングは「完全な音声による業務手続き」という重要な技術を突破し、「サービスが相手を見つける」というインタラクションの新たな体験づくりを模索しています；交通銀行の個人モバイルバンキングは10.0版へアップグレードし、「AI小鹿助手」機能を提供しており、顧客が高頻度シーンでスマートなサービスを読み込み（ロード）できるようになっています；さらに「文旅专区（文化・観光・旅行専用エリア）」を立ち上げ、旅行プランのスマート生成ツールを提供し、顧客の出行に対して便利で効率的な伴走型サービスを行います。

株式制銀行のほうでは、2025年に平安銀行が平安口袋銀行Appの8.0版を発表し、生活サービスやキャンペーンの優待権などの高頻度利用シーンを統合して、口座の総合サービス能力を高め、利用体験を最適化しました；また、生成型人工知能（AIGC）を活用して創作サービスのコンテンツ制作を支援し、パーソナライズされたインタラクションによって顧客体験を高めるなどを行っています。

「トップクラスのモバイルバンキングにおけるAI能力の活用は、技術検証からシーンへの実装へと移行しつつあり、インテリジェント検索、スマートアシスタント、スマート推薦が主要な適用方向で、そのうえで行動能力を備えたスマートエージェントのサービスが、従来型の質問応答式AIに取って代わることが業界の共通認識になりつつあります。」易観千帆金融業界コンサルタントの方瑞新（ふう・ずいしん）は『証券日報』の記者の取材に対し、このように述べました。

方瑞新はさらに、AIは個人モバイルバンキングと企業モバイルバンキングの双方において大きな賦能作用を示しているものの、重点は異なると述べました。個人モバイルバンキングでは、ユーザーの意図を理解し素早く処理することに重点が置かれるため、自然なインタラクション、埋め込み型サービス、AIによるガイダンス、カスタマーサービスなどが、今後の反復更新の重点になるでしょう。企業モバイルバンキングでは、企業の業務ロジックをさらに深く掘り下げ、企業経営の痛点を解決する必要があります。したがって、今後の反復更新の重点は、業務プロセスの最適化、エコシステムの導入、賦能、ならびに製品の利用可能性（提供可能性）にあり、インタラクション体験への影響は相対的に小さくなります。

「現時点では、各行の個人モバイルバンキングは、より消費金融と生活シーンの配置に重点を置いており、発展の勢いはプラットフォーム化、エコシステム化という特徴を示しています。ユーザー体験と活発度の向上を重視し、支払い、資産運用、信貸、生活サービスなどの多様な機能を統合することになります。」娄飛鹏は、今後銀行がAIを利用してモバイルバンキングの性能を高める際には、重点は3つの面にあるべきだと考えています。1つ目は、大規模モデル技術に依拠して賦能し、サービス効率と個別化されたサービス水準をさらに高めること；2つ目は、無感（シームレス）体験を最適化し、生体認識などの技術を用いてユーザー操作の手順を簡素化すること；3つ目は、シーンに基づくインテリジェント推薦を強化し、ユーザー行動データに基づいて精密なサービスを提供することです。

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責任編集：高佳