堅実に行動し新たな旅路を切り拓く、質を高め効率を向上させ新たな章を描く——鄭州銀行2025年度報告

近日、河南省鄭州銀行は2025年の経営実績を発表し、地域密着型の銀行として着実に前進し、収益性と事業効率の向上が見られる良好な流れを示した。営業拡大のための開拓姿勢の揺るぎない堅持、自らを刷新する深化した改革、そしてデジタル・トランスフォーメーションと質の高い発展への意欲的な取り組みまで、鄭州銀行は常に中原の地の発展と歩調を合わせ、実体経済への奉仕、人民のための金融の実践、金融改革の推進という道のりにおいて、濃密な筆致で「鄭銀」ならではの歩みを書き記してきた。

2025年末時点で、当行の資産規模は7,436.74億元で、増幅率は9.95%となり、増速は2018年以来の最高水準を記録し、継続的な規模成長能力を示している。融資残高は4,102.64億元で、増幅率は5.82%となり、より積極的な信用貸出の投下態勢がうかがえる。年度の営業収入は129.21億元で前年同期比0.34%増、純利益は19.09億元で前年同期比2.44%増となっており、その純利益の伸び率は営業収入の伸び率を明確に上回っている。

堅実な経営：資産規模が着実に伸長し、主要データは継続的に良好

地元の法人銀行として、鄭州銀行は近年、資産規模が着実に増加し、経営実績も継続的に回復しており、発展の粘り強さが際立っている。規模の成長は、発展の安定性を際立たせるものだ。2025年末時点で、鄭州銀行の資産総額は7,436.74億元まで上昇し、年間の増分は673億元で、前年同期比9.95%増、増速は2018年以来の最高水準。資産規模は2025年の第1四半期に7000億元の大台を突破し、その後の3四半期はいずれも、堅実な成長の勢いを維持しており、継続的な内生的成長力を示している。同時に、信用貸出の投下は前向きな姿勢を保ち、融資残高は4,102.64億元まで増加し、増幅率は5.82%となり、実体経済の資金需要を力強く支えている。収益力は安定を維持。業界全体でのネット金利スプレッドの縮小という課題に直面し、鄭州銀行はきめ細かな管理と構造最適化により、収益力の安定を維持した。2025年度は、営業収入129.21億元で前年同期比0.34%増；純利益は19.09億元で前年同期比2.44%増であり、全体としての収益は安定して良好に推移している。リスク管理の防波堤は堅固で信頼性が高い。資産の質に関して、不良債権比率は1.71%まで低下し、連続3年にわたり減少傾向を維持した。引当金カバー率は185.81%まで引き上げられ、リスク補填能力がさらに強化されている。同行が「規模を増やす」一方で、資産の質という「生命線」をしっかり守り、質のある、持続可能な成長を実現していることを示している。2025年末時点で、鄭州銀行の流動性比率は94.27%、流動性カバレッジ比率は226.73%、純安定調達比率は123.16%であり、主要な流動性指標はいずれも規制要件を大きく上回っており、流動性リスクは安全でコントロール可能だ。

事業の精進：ウェルス（資産運用）ブランドは継続的にアップグレードし、事業規模は秩序立って上昇

ウェルスマネジメントは盛り上がりを見せており、銀行業界の転換で競って取り組まれる「新たな戦線（新規競争分野）」となっている。銀行がウェルスマネジメントにおいて、商品創設、組織力、販売力をどの程度総合的に備えているかは、市場競争力の高低を包括的に反映する。2025年の鄭州銀行のウェルスマネジメント業務の成長は目立っており、リテールのウェルス関連金融資産規模は572.52億元で前年同期比11.57%増；仲介型のウェルスではフィー収入が前年同期比86.11%増となった。商品提供の面では、「優質化、多様化、差別化」を堅持し、資格の質が高い代銷（販売代理）協力機関を積極的に導入して、商品ラインナップを充実させた。報告期間中に新たに代銷商品675本を導入し、商品構造をさらに最適化し、選択肢の範囲を広げた。細分化した顧客ニーズに焦点を当て、「県域専属」などのテーマ性のある特色商品を反復改善してアップグレードし、「資産サービス信託」等の多様な投資サービス手段の配置も積極的に進め、異なる顧客の資産配分ニーズを精確にマッチングしている。現在、当行は、キャッシュマネジメント、純債固収（純債による固定収益）、 「固収+」、ミックス戦略、株式（エクイティ）投資、リスク保障など、全系列の商品体系を構築しており、顧客の多様で多層のウェルスマネジメント需要を全面的に満たしている。サービス体験の面では、鄭州銀行はウェルスブランドの権利・特典体系を継続的にアップグレードし、実用性とプレミアム感を兼ね備えた付加価値サービスを顧客に提供することで、顧客のサービス実感を継続的に高めている。ウェルス顧客のライフサイクル全体にわたるサービスを強化し、デジタルツールを活用して顧客ニーズを精確に識別し、サービスの接点到達を効率良く推進し、商品保有期間の管理メカニズムを整備することで、顧客の満足度およびブランド忠誠度を着実に引き上げ、顧客サービスの基盤を固めている。

地域に根差して： 「3つのサービス」定位を堅持し、「5つの大きなテーマ（大文章）」に力を集中

鄭州銀行は「3つのサービス」という本源的な定位を堅持し、当地の実体経済発展という大局に深く取り組み、金融サービスの「5つの大きなテーマ」に精確に力を集中させていく。

テクノロジー・ファイナンスの面では、全行で新たに4つのテクノロジー特色支店を設置し、地域内の研究機関との協調・連携を深化させた。「早く投資する、小さく投資する、長期で投資する、ハードテックに投資する」という理念を掲げ、精確に事業へエンパワーする。2025年末時点で、テクノロジー融資残高は332.37億元で、期首から着実に25.57%増加した。グリーン・ファイナンスの面では、最初の2つのグリーン特色支店の展開を着実に実施し、専用のグリーン審査ルートを開通し、専属の信用枠を単独設定して、金融資源をグリーンで低炭素な産業の分野へ計画的に重点配分するよう導いた。普恵（インクルーシブ）・ファイナンスの面では、全ライフサイクル、多場面の一体型普恵貸出商品体系の構築を継続し、専用信用枠と差別化した利率優遇を組み合わせ、普恵・ファイナンスのサービスの「得やすさ」「カバー範囲」「利便性」を実際に高めた。2025年末時点で、普恵の中小零細貸付残高は573.26億元で、期首から6.78%増となっている。年金（リタイアメント）・ファイナンスの面では、第一に、年金基盤施設の建設、高齢者の医療・健康サービス等の産業チェーンの主体への金融支援の強化。第二に、オフラインのアダプティブ（高齢者に適した）サービスの標準化による質的向上を推進し、高齢者の特色化・多様化した金融需要にあらゆる面で対応する。デジタル・ファイナンスの面では、テクノロジーによる業務全体への賦課（エンパワー）を堅持し、経営管理のデジタル化・スマート化への転換を総合的に推進し、スマートバンキング体系の導入構築を加速させる。2025年末時点で、デジタル経済融資残高は67.47億元で、期首から27.78%増加した。

リスクの防止：リスクを前倒しで防止し、堅固で安定した経営基盤を固める

銀行業のスプレッド縮小、不良資産の圧力に直面する業界発展の課題に対し、鄭州銀行は堅実な経営方針を堅持し、信用リスク管理の強化を起点に、低効率の資産処分を加速させている。不良債権比率はすでに連続3年にわたり着実に減少しており、経営の対リスク耐性は不断に強化されている。2025年末時点で、当行の不良債権比率は1.71%で、前期末から0.08ポイント低下し、2022年末からは0.17ポイント低下している。

収益構造は改善が進むなかで、持続的により盤石なものに強化され、コア業務による支え力が顕著に増している。利息純収入は収益の「土台（押し石）」として、2025年は108.64億元で前年同期比4.82%増、営業収入に占める比率は84.08%となり、経営の安定に対し、堅固で信頼できる収入の裏付けを提供している。同時期に投資収益は19.23億元で、安定して良好な成果を示し、収益源をさらに豊かにし、収益の弾力性を高めた。コスト削減・効率化の取り組みは着実に推進され、経営の質と収益効率は着実に向上している。報告期間中、当行は財務資源配分を継続的に精密化し、コスト管理の重点的な局面に力を入れ、業務・管理費は前年同期比で1.54億元減少し、前年同期比4.14%減となった。きめ細かなコスト管理と効率的な資源配分により、「コストを抑え、効率を高める」という二重の目標を達成している。

長く着実に歩む：地域に深く根差し、守りを正し革新しながら、高品質な発展の新章を描く

山海は夢を求めるように、歩みは止まらない；前途は遠くとも、怠けずに実行する。時代の発展の重要な節目を振り返ると、鄭州銀行は常に「商都（商業と都市の中心）」たる大地と同じ呼吸をし、同じ運命を分かち合ってきた。省・市の発展とも歩調を合わせ、自身の成長を中原の肥沃な土地に深く根づかせ、発展の足跡を「中原がさらに輝く」という時代の答案へ刻んできた。この、地域に根差し、地域に奉仕することへの執着こそが、市場サイクルを越え、堅実に成長を実現するための厚い土台と力の源泉である。

黄河のほとりの初心の堅持から、金融の潮流のただ中での勇敢な前進まで、長年にわたり、たとえ市場の風雲がどう変わろうとも、鄭州銀行は常に「人民のための金融」「実体経済への奉仕」という本源的使命を忘れず、国家・省・市の発展戦略に歩調を合わせ、省委・市委の「1+2+4+N」「1+7+7+7」という目標体系に照準を合わせている。党の指導を会社のガバナンスの全過程、あらゆる環節に貫き、「党建入章（党党建を章に組み込む）」で発展の基盤を固め、「双方向の連入」で党と事業の融合を深化させ、「三重一大」で意思決定の関門を厳格に押さえ、金融サービスが常に正しい政治的方向に沿って堅実に前進することを確保する。地域の素質に立脚し、特色化した経営、差別化した発展の道で着実に前へ進み、電子情報、新エネルギーとスマート連結自動車、高級設備、新素材、バイオ医薬など、省・市の重点産業の方向に焦点を当て、地域の現代的な産業体系の構築と新しい質の生産力の育成という大局に深く組み込まれている。精確な施策、地域配置への深掘り、商品イノベーションの強化、競争戦略および顧客層のポジショニングの最適化を堅持し、コア発展上の優位性を形づくっていく。さらに、精確で効率的なマーケティング能力、鋭い先見の市場洞察能力、厳格で慎重なリスク防控能力を絶えず鍛え、専門的な実力で業務の堅実な発展を後押しする。同時に、AIの活用をエンジンとして、業務プロセスと業務効率を継続的に最適化し、軽量化したAI活用と「銀政企校（銀行・行政・企業・学校）」の多場面での深い融合を推進し、共建・共生・ウィンウィンの金融AI協力エコシステムを構築する。テクノロジーツールの支えに依拠し、デジタルによる賦課（エンパワー）を強化することで、デジタル・リスクコントロールの水準を継続的に引き上げ、代替不能なコア競争力を絶えず鍛え上げていく。

征程は万里、風は正しく、重任は千鈞。未来に向けて、鄭州銀行は決して怠らない向上心と、真実を追い求め実務に徹する働き方で、常に「地域の経済に奉仕する、中小企業に奉仕する、都市と農村の住民に奉仕する」という初心と使命を堅持する。河南の「6つの強省」建設という大局に深く参加し、より強い意気込み、より実効性のある措置、より良いサービスで、近代化された河南の建設を加速し、「中原がさらに出彩する」新たな章を切り開くために、より堅固な金融の力を提供していく。

注目ポイント1：資産規模が着実に成長し、増速は継続的に上向き、発展の粘り強さが顕著

鄭州銀行は常に地元の法人銀行としての定位を堅持し、資産規模は着実に伸長し、経営実績は継続的に回復しており、発展の粘り強さが際立っている。

データ面では、2025年末時点で、鄭州銀行の総資産は7436.74億元で、増幅率は9.95%。当該年の第1四半期に資産規模が7000億元の大台を突破し、その後の3四半期も堅実な成長の勢いを継続、通年で規模は673億元増加し、2025年の資産規模の増速は2018年以来の最高水準となった。

注目ポイント2：鄭州銀行の2025年は売上（営業収入）と純利益がともにプラス成長

報告によれば、鄭州銀行は2025年度において純利益（人民元）は19.09億元で前年同期比2.44%増；営業収入（人民元）は129.21億元で前年同期比0.34%増を実現した。

鄭州銀行はリテールの深掘り、信用貸出構造の最適化、リスク管理の強化、デジタル・トランスフォーメーションにより、営業収入と利益の堅実な二重の成長を実現し、強い経営の粘り強さと市場競争力を示している。

注目ポイント3：地域に立脚し、定位を堅持し、「5つの大きなテーマ」に力を集中

鄭州銀行は地方金融の主力部隊としての定位を堅持し、地域の高品質な発展を後押しする。金融の「5つの大きなテーマ」を全面展開することで、全省の「1+2+4+N」目標タスク体系にぴったり焦点を合わせ、高品質な金融供給を河南の「6つの強省」建設の大局に深く溶け込ませる。

テクノロジー・ファイナンスの面では、相次いで7つのテクノロジー特色支店を設立し、省内の研究機関との連携を強化、まさに「早く投資し、小さく投資し、長期で投資し、ハードテックに投資する」を実現した。2025年末時点で、テクノロジー融資残高（人民元）は332.37億元で、期首から25.57%増。グリーン・ファイナンスの面では、最初の2つのグリーン特色支店を設立し、「グリーン審査通路」を開設し、専用の信用枠を単独設定して、信用貸出資源をグリーン分野へ振り向ける。普恵金融の面では、全ライフサイクル、多場面の融合に基づく普恵貸出商品体系の構築を加速し、普恵金融の「得やすさ」「カバー率」「利便性」を継続的に引き上げる。2025年末時点で、普恵の中小零細貸付残高（人民元）は573.26億元で、期首から6.78%増。年金（リタイアメント）・ファイナンスの面では、年金施設の建設、高齢者の医療・衛生サービスなど年金産業チェーン企業を積極的に支援し、アダプティブ（高齢者に適した）サービスの標準化構築を強化して、高齢者の特色ある金融ニーズに対応する。デジタル・ファイナンスの面では、テクノロジーによるリードと賦課を堅持し、業務の経営管理のデジタル化・スマート化を体系的に推進して、「スマートバンキング」の建設を加速させる。2025年末時点で、デジタル経済融資残高（人民元）は67.47億元で、期首から27.78%増。

注目ポイント4：先見的なリスク管理で、不良率が3年連続で低下

鄭州銀行は信用リスク管理を継続的に強化し、不良資産の処分を加速させている。貸出の質は全体として管理可能な水準に保たれている。報告期間末時点で、不良債権比率は1.71%で、前期末から0.08ポイント低下し、2022年末からは0.17ポイント低下、連続3年連続で減少を実現した。報告期間末時点で、鄭州銀行の流動性比率は94.27%、流動性カバレッジ比率は226.73%、純安定調達比率は123.16%であり、財務諸表の観点から当行の主要な流動性指標はいずれも規制要件を満たしており、流動性リスクは安全でコントロール可能だ。

注目ポイント5：預金の増速は二桁成長を維持

鄭州に根差し河南を深く耕す地方の法人銀行として、鄭州銀行は常に「人民のための金融」という初心を堅持し、堅実な経営と質の高いサービスによって、多くの市民と社会各界から高度な信頼を得てきた。預金業務は「量」と「質」をともに引き上げる成果を実現した。報告期間末時点で、当行の預金総額は4,630.75億元で、前期末から585.37億元増加し、増幅率14.47%となり、増速は二桁の安定した成長を継続して維持されている。資金力と発展の土台は継続的に強化されている。うち、個人預金残高は2,718.47億元で、前年同期比24.60%増。市民が鄭州銀行を十分に認め、信頼し預けていることを示すと同時に、負債構造の安定性が強く、対リスク能力が際立っているという優位性を体現している。さらに当行は、公的部門の預金と個人預金の統合的な発展を堅持し、負債構造を継続的に最適化し、資金源の幅を広げている。負債の安定性を維持しつつ、構造が単一であることによる潜在的影響を効果的に防ぎ、実体経済へのサービス、地方の高品質な発展を支えるための安全で信頼できる資金保障を構築している。

注目ポイント6：個人向け消費ローンが200億元を突破し、暮らしを支える消費を質の向上と効率化で後押し

鄭州銀行は、国家・省・市による内需拡大、消費の高度化を促す政策の呼びかけに積極的に呼応し、コンプライアンスを堅持した経営、リスクが管理可能であること、理性的な借入といった原則を堅持している。住民の合理的な消費需要に精確に対応し、高品質な金融サービスで地方の消費市場の堅実な回復を支えている。報告期間末時点で、当行の融資と立替の元本総額は4,102.64億元で、前期末から225.73億元増加し、増幅率5.82%となり、信用貸出の投下は安定的かつ秩序ある成長を維持している。資産の質は全体としても堅実に推移している。そのうち個人ローンの総額は970.14億元で、構成比23.65%となり、前期末から60.57億元増加、増幅率6.66%。個人の事業ローンと消費ローンは連携して力を発揮し、個人向け消費ローン残高は207.27億元で、初めて200億元の大台を突破し、伸び率は20.9%。業務規模と質の向上を同時に実現している。当行は消費ローン業務の全プロセスにおいてリスク防控を貫き、監督管理の要求を厳格に実行している。総合的な資金調達コストを明示し、融資の用途を規範化し、貸出後管理を強化し、顧客の理性的な借入とコンプライアンスに基づく資金使用を導くことで、過度な借入や資金の流用といったリスクを断固として防止している。個人向け消費ローン業務の堅実な増加は、当行が暮らしを支えることに責任を持って消費を支援していることを示すと同時に、リテール金融業務の発展が持続可能であるという良好な勢いも体現しており、地方経済を支え、住民のより良い生活ニーズに応えるための安定した金融の原動力を注いでいる。

注目ポイント7：「二つの重点」「二つの新機軸」の政策機会をしっかりつかみ、鄭州銀行は国有企業のM&A・再編を積極的に支援し、多数の国有企業M&Aローン業務を円滑に実施

鄭州銀行は国家の「二つの重点」「二つの新機軸」の政策機会をしっかりと捉え、地域の発展の大局に主導的に溶け込む。地方の優位産業の高度化と資源の最適配分に焦点を当て、投資銀行としての総合的なサービス能力を継続的に高め、高品質な金融サービスで実体経済の質の向上と効率化を後押ししている。シンジケートローン業務の面では、当行は金融資源の集積という優位を十分に発揮し、シンジケートの主幹（リードアレンジャー）としての取りまとめや参加を積極的に行い、交通物流、文化・観光・クリエイティブ、グリーンエネルギー、都市更新などの重点分野の発展を重点的に支援している。

報告期間中、シンジケートローン案件を累計21件にサービスし、シンジケートによる資金調達規模は60.56億元の実現を後押しし、業務規模は堅実に伸長している。そのうち鄭州銀行は主幹行および代理行として、持続可能な発展（ESG）連動の運転資金シンジケートローンの組成に成功し、シンジケートローンの仕組みで省内企業のグリーン・低炭素な転換を支える重要なブレークスルーを実現した。M&A金融サービスの領域では、国有企業の産業統合、資産の活用（遊休・不効率資産の再稼働）、地域の生産力の最適化と向上を軸に、慎重にM&Aの資金調達サービスを展開した。報告期間中、累計で4件のM&Aローン業務を実行し、その中には全省初の民間企業による破産再編型のM&A案件が含まれている。専門的な金融ソリューションで企業の窮地からの立て直し（資金繰り支援）と産業構造の最適化・高度化を後押ししている。軽量資本（レバレッジの低い資本）業務は着実に拡大し、債券引受、マッチング、信用債投資などで多方面に力を入れた。通年で非金融企業の債務資金調達手段を28本成功裏に発行し、引受規模は86.53億元で、省内市場のランキングも上位に安定して位置している。金融協力プラットフォームを積極的に構築し、マッチング業務45件を着実に実行し、金額は111.4億元となり、顧客の総合的なサービス能力を高めると同時に、資本消費を効果的に節約した。同時期、当行は信用債投資を新たに138件追加し、投資規模は174.4億元で、省内企業の直接金融（直接的な資金調達）ルートをさらに広げ、総合的な資金調達コストを引き下げることへの強力な支援を継続的に提供している。

次のステップとして、鄭州銀行は国家および地方の政策の方向性に継続的に歩調を合わせ、地域に根差し、産業を深掘りしていく。投資銀行サービス体系の整備と改善を不断に行い、より多様で、専門的な総合金融サービスにより、地方経済の高品質な発展へ強い、持続的な原動力を注入していく。

注目ポイント8：鄭州銀行がウェルス（資産運用）ブランドをアップグレードし、富の管理業務を着実に質の向上・効率化へ

鄭州銀行は、商品最適化、精密な経営、質の向上したサービスに焦点を当て、顧客の総合サービス効率を着実に高めている。コンプライアンス経営の下限を堅持し、ウェルス業務の基盤を絶えず固め、顧客から信頼される「資産管理の番人（wealth manager）」という専門的なイメージを継続的に形づくっている。

商品提供の面では、「優質化、多元化、差別化」を堅持し、資格の質が高い代銷（販売代理）協力機関を積極的に導入して商品ラインナップを充実させる。報告期間中に新たに代銷商品675本を導入し、商品構造をさらに最適化し、選択肢の範囲を広げた。細分化した顧客層のニーズに焦点を当て、「県域専属」などのテーマ性のある特色商品の反復改善でアップグレードし、「資産サービス信託」などの多元化した投資サービス手段の配置も積極的に進め、異なる顧客の資産配分ニーズに精密に対応している。現在、当行はキャッシュマネジメント、純債固収、「固収+」、混合戦略、权益投資（エクイティ投資）、リスク保障など、全系列の商品の体系を構築しており、顧客の多様で多層のウェルスマネジメント需要を全面的に満たしている。

サービス体験の面では、鄭州銀行はウェルスブランドの権利・特典体系を継続的にアップグレードし、顧客に実用性と特別な価値感の両方を備えた付加価値サービスを提供して、顧客のサービス実感を継続的に高めている。ウェルス顧客のライフサイクル全体のサービスを強化し、デジタルツールを活用して顧客のニーズを精確に識別し、サービス接点への到達を効率良く推進している。商品保有期間の管理メカニズムを整備し、顧客満足度およびブランド忠誠度を着実に引き上げ、顧客サービスの基盤を固めている。

報告期間末時点で、当行のリテールのウェルス関連金融資産の規模は人民元572.52億元で、前年末から11.57%増；仲介型ウェルスの中間業務収入は人民元5684.56万元で、前年末から86.11%増。ウェルス資産規模と収益創出能力がともに上昇し、鄭州銀行のウェルスブランドの市場での評価と業務発展の堅実さを示している。また、当行がウェルスマネジメント領域で持つ専門的なサービス能力も体現している。

注目ポイント9：投資構造を最適化し、債券投資が堅実に成長

鄭州銀行は常に慎重で堅実、リスクが管理可能であるという投資原則を堅持し、投資配置を継続的に最適化している。リスクとリターンのバランスを科学的に調整し、資産構造の改善を継続的に推進し、投資業務のコンプライアンス、堅実さ、そして高品質な発展を実現している。

投資戦略の面では、当行は監督管理の要求を厳格に遵守し、マクロ市場の見通しとリスク管理を強化し、標準化債券投資の比率を着実に引き上げている。同時に、「南向通」チャネルに依拠して、オフショアの人民元資産投資をコンプライアンスの範囲で拡大し、収益源を豊かにして、収益構造を最適化し、総合的な収益の安定性を高めた。同業協力の面では、当行は同業パートナーとのコンプライアンスに基づく協力を継続的に深化させ、協力の枠組みを最適化し、協同の効率を高めている。資源の共有と優位の相互補完を実現し、業務発展の粘り強さと対リスク能力を効果的に強化し、価値創造能力を全面的に高めている。

報告期間末時点で、当行の投資債券、信託計画のもとでの投資商品、証券会社が管理する投資商品およびその他の証券関連の金融資産の合計は2,350.41億元で、前年末から327.87億元増加し、増幅率16.21%；そのうち債券投資の総額は1,816.39億元で前年同期比27.00%増となり、標準化資産の比率は着実に向上している。信託計画、券商資産運用（ブローカーバンクの資産管理）およびその他の証券関連金融資産の総額は534.02億元で前年同期比9.84%減であり、非標準投資の規模は継続的に圧縮され、資産配置はより堅実になり、リスク構造も継続的に最適化されている。

注目ポイント10：「企業に役立ち、住民に便をもたらす」金融の最後の1マイルをつなぎ、普恵・小零細貸付残高は573.26億元

報告期間末時点で、鄭州銀行の普恵・小零細貸付規模は着実に拡大しており、残高は573.26億元で、前期末から36.41億元増加し、増速は6.78%。普恵・小零細の経営主体により一層恩恵が広がり、借入残高のある顧客数は78680戸まで増加し、前期末から純増8684戸。普恵金融のサービス提供範囲とサービスの質・効率が同時に向上しており、金融の資金を小零細の実体経済へ精確に注いでいる。

第一に、商品反復＋革新による賦課で、小零細の経営における資金調達ニーズに精密に対応する。当行は、経営型の普恵顧客における中核的な資金調達の課題に密接に焦点を当て、商品最適化と革新的アップグレードの二つのルートを深掘りし、金融サービスの効率と顧客体験の二重の向上を全面的に実現した。ひとつには、業務プロセスの簡素化に注力し、「煙商貸」「市場貸」という2つの中核普恵商品を統合し、業務手続きの標準と全プロセスの運用規範を統一することで、手続きの工程を削減し、審査にかかる時間を短縮し、顧客の出向回数を最大限に減らして、小零細顧客の業務手続きの利便性を全面的に高め、従来の小零細貸出で手続きが煩雑で流程が長いという難題を解消した。もうひとつには、デジタルトランスフォーメーションにより商品イノベーションに力を入れ、期待の大きい専用普恵信用貸出商品「鄭惠貸（Zheng Hui Dai）」を重視して打ち出し、「デジタル・リスクコントロール＋深度の調査（ディープ・ディリジェンス）」という二重のリスク管理モデルを革新的に搭載した。「3段階の段階式信用付与（段階授信）」というコア機能を配備することで、従来の信用付与モデルの制約を打ち破り、個人事業主や小規模企業のような普恵の経営顧客における、小額・高頻度・緊急で必要とされる資金調達ニーズに精確に対応している。報告期間末時点で、「鄭惠貸」の累計信用付与額は17.46億元で、貸付残高は14.34億元に安定しており、小零細の経営主体の窮地を救うための中核的な金融商品となっている。

第二に、消費金融の質の向上と効率化により、差別化された利便性の高いサービス体験を構築する。消費金融サービスの最適化・アップグレードを同時に推進し、個人消費の信用貸出の場面に焦点を当て、「鄭e貸消费（Zheng e Dai 消費）」のサービスブランドを継続的に磨き上げ、差別化・精緻化されたサービスの競争力を構築する。収入の周期や消費ニーズが異なる顧客層に対し、個別の返済ニーズに精確にマッチングし、返済の支援策をオーダーメイドで設計し、返済のリズムを柔軟に調整することで、顧客の返済負担を効果的に軽減し、金融サービスの利便性と温度感を両立させている。同時に、審査・手続きの効率を全面的に高め、全プロセスの自動審査メカニズムを深く最適化し、紙のないオンラインでの契約締結機能を正式に開始した。従来の対面での紙の資料の受け渡しという方式を捨て、消費信用貸出の全プロセスをオンライン化・スマート化した手続きが可能になり、顧客が「早く審査、早く承認、早く貸付」という高効率の消費金融サービスを本当に享受できるようにしている。

第三に、銀行・政（自治体）協同＋オフラインの深掘りで、全域の普恵金融サービス・エコシステムを構築する。政銀企（行政・銀行・企業）の多方面の協同連携を深め、地方の行政金融プラットフォームとの積極的な連携を進め、「鄭好融（Zheng Hao Rong）」プラットフォームと深い戦略協力を展開し、行政データと金融サービスの間の障壁を打ち破ることで、全方位・多様な普恵金融サービスのエコシステムを構築し、企業や個人事業主の資金調達ニーズに効率良く対応している。報告期間中、当行は「鄭好融」プラットフォームを通じて各種の経営主体からの融資申請を累計1327件受理し、信用付与総額14.84億元を実現した。行政のプラットフォームの優位性を確実に活用し、資金調達のマッチング効率と精度を高めている。

同時に、オフラインのサービス拠点の構築を着実に推進し、金融サービスの手を継続的に延ばしていく。23のオフライン金融サービス拠点（港湾）を建設し、常態運営を行っている。金融サービスをコミュニティ、商業エリア、産業パークなどへ下ろし、小零細顧客や住民の金融ニーズに直に向き合うことで、普恵金融の「最後の1マイル」という壁を取り払い、普恵金融がより生活に根付き、より住民の心に寄り添うものになり、企業に役立ち、住民に便をもたらすという双方向の力を実現している。

（CIS）

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