AIに聞く・中小銀行はどのように非効率な口座を整理して資源配分を最適化できるのか？本紙（chinatimes.net.cn）の記者 呉敏、見習い記者 林佳茹 北京報道3月以降、複数の銀行が相次いで公告を出し、長期間取引がない、残高が少ない、情報が一致しないなどの非効率な口座を対象に集中的な規範化を実施している。年間の定常的な整理メカニズムを構築する方針も明確にしており、地方の中小銀行が本ラウンドの「眠れる口座」アクションの主力となっている。記者が確認したところ、複数の中小銀行の整理基準は重点の置き方に違いがあるものの、コアはいずれも遊休口座を指している。取引なしの期間は1年から5年までさまざまで、個人と法人の口座が対象となっている。業界関係者は、今回の中小銀行による整理業務には明確な政策的根拠と監督の方向性があると指摘する。これは、金融管理部門が口座の全ライフサイクル管理を強化し、リスクを防ぐという要請に応えるだけでなく、中小銀行が経営上の圧力に対処し、資源配分を最適化するための自主的な選択でもある。「眠れる口座」の整理は、中小銀行の口座管理における短所を補い、口座が不正に悪用されるといったリスクの防止に役立つだけでなく、銀行が冗長な資源を解放し、コア業務に注力することで、リスク防止と経営の質向上という二重の目標の達成にもつながる。**整理基準の差別化**具体的に言うと、攀枝花農商銀行は3月15日から整理を開始し、年間で継続的に整理するメカニズムを確立した。沛県農商銀行は3月16日の公告で、2年以内に入出金の活動がないこと、そして残高50元以下の口座を「長期保留口座」管理に含めるとし、これらを自発的な口座解約として取り扱うとしている。桐廬農商行は、5月10日から、残高がゼロで、連続24か月に能動的な取引がなく、かつ関連業務がない口座を解約する計画だ。また、合江農商行は3月10日の公告で「1人が複数口座」であるケースや情報が一致しない口座の整理を行うとしている。福建平和農商行が3月14日に出した公告では、1年取引がない非効率な法人の口座を整理対象としている。河南固始天驕村鎮銀行は3月17日の公告で、2年にわたり入出金の活動がない口座を「長期不動口座」管理に既に組み入れており、さらに「長期不動口座」の状態が3年以上続く口座（つまり5年にわたり動帳取引がないもの）で、残高がゼロの個人の普通預金口座を対象としている。総じて今回の整理範囲は個人と法人の口座を含み、期間は1年から5年までと幅があり、口座管理の強化、資金の安全の保障、電信詐欺の防止を主要な目的としている。注目すべきなのは、本ラウンドの取り組みには明確な政策的根拠と監督の方向性がある点だ。『人民元銀行の決済口座管理弁法』（中国人民銀行令〔2003〕第5号）によれば、銀行は1年間に入出金の活動がなく、かつ口座開設銀行に対する債務を負っていない法人の銀行決済口座について、当該法人に通知を発出した日から30日以内に口座解約手続きを行うよう通知し、期限を過ぎれば自発的な口座解約とみなされ、振り替えられなかった金額は「久悬未取専用口座」として管理する。2023年、国家金融監督管理総局は「眠れる口座」の特別清理を開始し、2025年にはさらに電子口座、モバイルバンキングなどのオンラインチャネルまで対象範囲を拡大している。「中小銀行は口座の母数が大きく、顧客情報の更新が遅れがちで、本人確認の検証能力にも限界があるため、監督が特に注目する対象になっている」と業界関係者は記者に語った。今回の清理は監督要請の実行であると同時に、口座管理の短所を補い、口座が不正に悪用されて違法行為に加担するリスクの防止にも役立つ。蘇商銀行の特約研究員、武泽伟は『華夏時報』の記者に対し、清理の背景をさらに読み解いた。「今回の集中した取り組みは主に、監督当局によるリスク防止と口座のコンプライアンス管理に対する継続的な深化という要件に基づくものだ。近年、監督当局は反マネーロンダリング、電信詐欺対策、口座の本人実名制の徹底を次々に強化し、銀行に冗長な口座を圧縮させて潜在的リスクを低減することを後押ししてきた」と述べた。さらに業界の観点から見ると、中小銀行は規模拡大から質の向上へと移行しており、長期不動口座の清理は、中小銀行が複雑な経営環境の下で、コンプライアンスの最低ラインと資源の集約化に関する要求に対して行う能動的な対応だと指摘した。**コスト削減とリスク管理を並行**今回の中小銀行による「眠れる口座」の集中的な清理は、監督へのコンプライアンス対応であるだけでなく、経営が厳しい状況にある中で、資源配分を能動的に最適化し、コスト削減と効率化を実現するという戦略的な選択でもある。招聯のチーフエコノミストであり、上海金融・発展研究所の副主任である董希淼は『華夏時報』の記者に対し、「『長期不動口座』には、資金が忘れられる、または流用される、個人情報が漏えいする、口座が違法犯罪の取引に使われるといったリスクの潜在的な要因がある」と指摘した。同氏は、商業銀行が金融管理部門の配置と要件に基づき、自社の必要性も踏まえて「長期不動口座」を清理することには、3つの点で積極的な意義があると考える。1つ目は、金融消費者が遊休資金を呼び起こせるようにし、資金の利用効率を高め、消費者の適法な権益を守ること。2つ目は、銀行の口座やシステム資源の無効な占有を減らし、資源利用効率を高めて、消費者により効果的なサービスを提供できるようにすること。3つ目は、銀行の口座管理を強化して「長期口座」の潜在的リスクを引き下げ、例えば電信ネットワーク詐欺などに用いられる可能性といった、起こり得るリスクを減らすことだ。武泽伟も『華夏時報』の記者に補足して、「監督要因に加えて、現在の中小銀行は、利ざやの縮小、運営コストの高騰、システム資源の負荷が不均一であるという際立った圧力に直面している。大量の眠れる口座が長期間にわたり中核システムのストレージ領域、オンライン取引資源、そしてコールセンターや店舗の維持に必要な人的労力を占有しているにもかかわらず、有効な事業価値を生み出せず、結果として見えにくい形のコスト負担につながっている。こうした口座を清理することは、システム資源を解放し、冗長な維持のための支出を減らすのに役立つだけでなく、口座の遊休が原因となるコンプライアンス上のリスクや操作上のリスクを減らし、銀行が限られた人的・技術的・財務的資源を、活発な顧客サービスや高付加価値の事業拡大により的確に振り向けられるようにすることで、コスト管理とリスク防止の間でより良いバランスを実現することにつながる」と述べた。今後の見通しについて、董希淼は『華夏時報』の記者に対し、銀行は引き続き能動的なサービス意識を高め、人間味のあるサービスを最適化すべきだと指摘した。例えば、異なるタイプの「長期不動口座」を処理する際に、SMSなどの手段で状況を能動的に説明し、リスクを注意喚起し、資金振替や口座解約などの面で利便性を高める措置を講じることで、利便性と安心感を強化する。また、金融消費者は定期的に自分名義の銀行口座および資産状況を整理し、リスク管理意識を高め、パスワード設定や口座ログイン管理などの面でより有効な保護措置を講じるよう注意を促し、「長期不動口座」をタイムリーに能動的に解約して、口座が違法に流用・盗用されるリスクを下げるべきだと呼びかけた。武泽伟は一方で、資源が限られた中小銀行にとっては、定常的な清理と精緻化された運営を深く結びつける必要があると強調した。「顧客行動を基準とした次元での動的な口座管理モデルを構築し、清理のリズム、顧客への通知、価値の保持の間でバランスを取るべきだ。同時に、清理業務を顧客の階層化、商品の適合、デジタルチャネルの最適化と相互に連携させ、運営を粗放型から集約型へと転換することを推進する必要がある」と述べた。あわせて同氏は、一般の預金者に対しても名義の口座を定期的に整理し、不要なキャッシュカードや通帳を速やかに解約するよう提案しており、個人の資金と情報の安全を保障するだけでなく、より焦点が絞られた高効率な銀行サービスを受けられるようになるとした。責任編集：冯樱子 編集長：张志伟
多地中小銀行が集中して非効率な口座を規範化し、眠った口座の整理が常態化へ
AIに聞く・中小銀行はどのように非効率な口座を整理して資源配分を最適化できるのか？
本紙（chinatimes.net.cn）の記者 呉敏、見習い記者 林佳茹 北京報道
3月以降、複数の銀行が相次いで公告を出し、長期間取引がない、残高が少ない、情報が一致しないなどの非効率な口座を対象に集中的な規範化を実施している。年間の定常的な整理メカニズムを構築する方針も明確にしており、地方の中小銀行が本ラウンドの「眠れる口座」アクションの主力となっている。
記者が確認したところ、複数の中小銀行の整理基準は重点の置き方に違いがあるものの、コアはいずれも遊休口座を指している。取引なしの期間は1年から5年までさまざまで、個人と法人の口座が対象となっている。
業界関係者は、今回の中小銀行による整理業務には明確な政策的根拠と監督の方向性があると指摘する。これは、金融管理部門が口座の全ライフサイクル管理を強化し、リスクを防ぐという要請に応えるだけでなく、中小銀行が経営上の圧力に対処し、資源配分を最適化するための自主的な選択でもある。「眠れる口座」の整理は、中小銀行の口座管理における短所を補い、口座が不正に悪用されるといったリスクの防止に役立つだけでなく、銀行が冗長な資源を解放し、コア業務に注力することで、リスク防止と経営の質向上という二重の目標の達成にもつながる。
整理基準の差別化
具体的に言うと、攀枝花農商銀行は3月15日から整理を開始し、年間で継続的に整理するメカニズムを確立した。沛県農商銀行は3月16日の公告で、2年以内に入出金の活動がないこと、そして残高50元以下の口座を「長期保留口座」管理に含めるとし、これらを自発的な口座解約として取り扱うとしている。桐廬農商行は、5月10日から、残高がゼロで、連続24か月に能動的な取引がなく、かつ関連業務がない口座を解約する計画だ。
また、合江農商行は3月10日の公告で「1人が複数口座」であるケースや情報が一致しない口座の整理を行うとしている。福建平和農商行が3月14日に出した公告では、1年取引がない非効率な法人の口座を整理対象としている。河南固始天驕村鎮銀行は3月17日の公告で、2年にわたり入出金の活動がない口座を「長期不動口座」管理に既に組み入れており、さらに「長期不動口座」の状態が3年以上続く口座（つまり5年にわたり動帳取引がないもの）で、残高がゼロの個人の普通預金口座を対象としている。総じて今回の整理範囲は個人と法人の口座を含み、期間は1年から5年までと幅があり、口座管理の強化、資金の安全の保障、電信詐欺の防止を主要な目的としている。
注目すべきなのは、本ラウンドの取り組みには明確な政策的根拠と監督の方向性がある点だ。『人民元銀行の決済口座管理弁法』（中国人民銀行令〔2003〕第5号）によれば、銀行は1年間に入出金の活動がなく、かつ口座開設銀行に対する債務を負っていない法人の銀行決済口座について、当該法人に通知を発出した日から30日以内に口座解約手続きを行うよう通知し、期限を過ぎれば自発的な口座解約とみなされ、振り替えられなかった金額は「久悬未取専用口座」として管理する。2023年、国家金融監督管理総局は「眠れる口座」の特別清理を開始し、2025年にはさらに電子口座、モバイルバンキングなどのオンラインチャネルまで対象範囲を拡大している。
「中小銀行は口座の母数が大きく、顧客情報の更新が遅れがちで、本人確認の検証能力にも限界があるため、監督が特に注目する対象になっている」と業界関係者は記者に語った。今回の清理は監督要請の実行であると同時に、口座管理の短所を補い、口座が不正に悪用されて違法行為に加担するリスクの防止にも役立つ。
蘇商銀行の特約研究員、武泽伟は『華夏時報』の記者に対し、清理の背景をさらに読み解いた。「今回の集中した取り組みは主に、監督当局によるリスク防止と口座のコンプライアンス管理に対する継続的な深化という要件に基づくものだ。近年、監督当局は反マネーロンダリング、電信詐欺対策、口座の本人実名制の徹底を次々に強化し、銀行に冗長な口座を圧縮させて潜在的リスクを低減することを後押ししてきた」と述べた。さらに業界の観点から見ると、中小銀行は規模拡大から質の向上へと移行しており、長期不動口座の清理は、中小銀行が複雑な経営環境の下で、コンプライアンスの最低ラインと資源の集約化に関する要求に対して行う能動的な対応だと指摘した。
コスト削減とリスク管理を並行
今回の中小銀行による「眠れる口座」の集中的な清理は、監督へのコンプライアンス対応であるだけでなく、経営が厳しい状況にある中で、資源配分を能動的に最適化し、コスト削減と効率化を実現するという戦略的な選択でもある。
招聯のチーフエコノミストであり、上海金融・発展研究所の副主任である董希淼は『華夏時報』の記者に対し、「『長期不動口座』には、資金が忘れられる、または流用される、個人情報が漏えいする、口座が違法犯罪の取引に使われるといったリスクの潜在的な要因がある」と指摘した。
同氏は、商業銀行が金融管理部門の配置と要件に基づき、自社の必要性も踏まえて「長期不動口座」を清理することには、3つの点で積極的な意義があると考える。1つ目は、金融消費者が遊休資金を呼び起こせるようにし、資金の利用効率を高め、消費者の適法な権益を守ること。2つ目は、銀行の口座やシステム資源の無効な占有を減らし、資源利用効率を高めて、消費者により効果的なサービスを提供できるようにすること。3つ目は、銀行の口座管理を強化して「長期口座」の潜在的リスクを引き下げ、例えば電信ネットワーク詐欺などに用いられる可能性といった、起こり得るリスクを減らすことだ。
武泽伟も『華夏時報』の記者に補足して、「監督要因に加えて、現在の中小銀行は、利ざやの縮小、運営コストの高騰、システム資源の負荷が不均一であるという際立った圧力に直面している。大量の眠れる口座が長期間にわたり中核システムのストレージ領域、オンライン取引資源、そしてコールセンターや店舗の維持に必要な人的労力を占有しているにもかかわらず、有効な事業価値を生み出せず、結果として見えにくい形のコスト負担につながっている。こうした口座を清理することは、システム資源を解放し、冗長な維持のための支出を減らすのに役立つだけでなく、口座の遊休が原因となるコンプライアンス上のリスクや操作上のリスクを減らし、銀行が限られた人的・技術的・財務的資源を、活発な顧客サービスや高付加価値の事業拡大により的確に振り向けられるようにすることで、コスト管理とリスク防止の間でより良いバランスを実現することにつながる」と述べた。
今後の見通しについて、董希淼は『華夏時報』の記者に対し、銀行は引き続き能動的なサービス意識を高め、人間味のあるサービスを最適化すべきだと指摘した。例えば、異なるタイプの「長期不動口座」を処理する際に、SMSなどの手段で状況を能動的に説明し、リスクを注意喚起し、資金振替や口座解約などの面で利便性を高める措置を講じることで、利便性と安心感を強化する。また、金融消費者は定期的に自分名義の銀行口座および資産状況を整理し、リスク管理意識を高め、パスワード設定や口座ログイン管理などの面でより有効な保護措置を講じるよう注意を促し、「長期不動口座」をタイムリーに能動的に解約して、口座が違法に流用・盗用されるリスクを下げるべきだと呼びかけた。
武泽伟は一方で、資源が限られた中小銀行にとっては、定常的な清理と精緻化された運営を深く結びつける必要があると強調した。「顧客行動を基準とした次元での動的な口座管理モデルを構築し、清理のリズム、顧客への通知、価値の保持の間でバランスを取るべきだ。同時に、清理業務を顧客の階層化、商品の適合、デジタルチャネルの最適化と相互に連携させ、運営を粗放型から集約型へと転換することを推進する必要がある」と述べた。あわせて同氏は、一般の預金者に対しても名義の口座を定期的に整理し、不要なキャッシュカードや通帳を速やかに解約するよう提案しており、個人の資金と情報の安全を保障するだけでなく、より焦点が絞られた高効率な銀行サービスを受けられるようになるとした。
責任編集：冯樱子 編集長：张志伟