生活サービスプラットフォームにおける借入誘導 金融借入が気軽にクリックできる状態 消費者はどのようにして自分の金融安全を守るべきか？

AIに聞く：なぜ生活プラットフォームは貸付サービスの組み込みに熱心なのか？

央広網（北京）4月7日（総合放送局中国之声記者・李陽）によると、中央ラジオ・テレビ局中国之声『ニュース縦横』の報道では、フードデリバリーアプリを開いて注文すると、分割払いで割り引かれる数元が表示されます。配車サービスで支払いを済ませると、低金利の借入が画面に押し出されてきます。動画の会員を課金したり、携帯の通話料金を支払ったりしても、いわゆる借入の入口が見えてしまうのです。現在、各種の生活サービスプラットフォームには、借入を誘導する仕掛けが至る所にあります。本来慎重であるべき金融の借入が、ちょっと押すだけの操作になってしまっています。多くの人がよくわからないままサービスを有効化し、いつの間にか借金を背負い、さらには個人の信用情報にも影響してしまいます。金融のマーケティングは抜け目なく入り込みます。このように層に層を重ねた借入の罠に直面する消費者は、自分の金融の安全をどう守ればよいのでしょうか？

浙江省の王さんは、「最近ドラマを見ていると、携帯に次々と各種ローン広告が頻繁にポップアップされます。“頼らない、上限が高い、即入金”などの宣伝文句が非常に魅力的でした。ある回、ドラマが再生されるのを待っている間に、うっかり画面を数回タップしたら、すぐに“最大20万元のローンが承認される可能性があります”という提示を受け取りました」と話します。

王さんはこう述べました。「私もよく短編ドラマを見ますが、数話見ると数十秒の広告が出てきます。最近は特に、ローン広告がとても集中しているのに気づきました。例えば、信用調査は求められず、便利で、数分で入金され、ローンの上限も高い。2〜80億元、80億元といった額で、上限の審査もすごく簡単で、すぐにローンが成功しそうです。」

王さんは、「以前は銀行で数十万元を借りるのは手続きが面倒で、不動産や自動車の担保が必要で、信用情報を調べられて、さらに融資の実行も遅かったのに、今は携帯で数回タップするだけで借りられるんです」と言います。

「昔はローンはとても難しかった。でも今はすごく便利で、しかも何のプラットフォームでも借りられるような感じです。顔認証を求められないし、不動産を入力して担保を設定するようなこともありません。こういうの、たぶん本当にお金が必要なら、このローンで借りてしまう可能性が高いです」と王さんは述べました。

江西省の解さんも、ある大ヒットのドラマを追いかけているときに、動画プラットフォームの「無料で1か月VIPを受け取る」ボタンをクリックしたところ、借入申請ページに転送されました。

解さんは次のように述べています。「そのときちょうどドラマに夢中で、“無料で1か月VIP”が見えて、20数元節約できると思って押したんです。結果的に、身分証の情報や銀行口座情報を入力する必要があり、入力している途中で、それがローンの申請だと気づきました。すごく困りました。ドラマを見るだけで借入ユーザーになってしまうんです。今、“無利息、ローン、分割”の文字を見ると、もう気軽に適当にタップしないようにしています。」

ある配車アプリの借入入口

あるナビアプリのローン入口

ある出張・旅行アプリのローン画面の終了リマインド

ある出張・旅行アプリのローン入口

記者が整理すると、買い物、娯楽、移動（出行）、フードデリバリーなど複数のよく使われるアプリの多くで、借入の入口が設定されており、中には一見するとローンと無関係に見えるプラットフォームも例外ではありません。その背後にあるのは、主に（1）プラットフォーム自営の金融商品、（2）第三者への誘導で成り立つ助貸サービス、の2つのモデルに分けられます。デジタル経済の研究者である劉興亮氏によれば、インターネット・プラットフォームの中核目標はコンバージョン率と換金効率であり、このような設計は本質的にユーザーを意図的に誘導して、転換効果を高めるものです。

劉興亮氏はこう述べました。「借入業務は利益が高く、リピート（再利用）も強いので、最優先の推奨ポジションに置かれやすいです。設計上の細部の行動誘導、例えば消費しようとする瞬間に誘導することや、このボタンの色が非常に目立つこと、閉じるボタンがさらに見えにくいこと、デフォルトであなたが借りられる上限を計算しておくことなどは、すべて行動設計で、ユーザーの意思決定のハードルを下げます。『インターネット情報サービスアルゴリズムによる推薦の管理に関する規定』によれば、プラットフォームはアルゴリズムで過度な消費を誘導してはならないのですが、現実にはこうした行為がまだ“グレーゾーン”を突く形で行われているものが多いのです。」

河北省の夏さんは記者に対し、アプリ内の借入広告は迷惑になるだけでなく、誤って入ると信用情報の記録が残り、将来の生活に危険を埋め込むことになると語りました。

夏さんはこう述べました。「借入に関連する広告は、私に携帯番号や身分証番号などの関連情報を入力させます。これらの広告は、私が携帯を使う時間や計画に影響します。中に入ると、信用報告書上で関連する閲覧履歴が確認でき、今後借入や小額ローンを使うことになった場合、信用面の担当者から、『なぜ借入に関連する情報リンクをクリックしたのか』『最近、借入型の商品を使う意向があるのか』と尋ねられますかね？」

多くの人は、分割で買うのは先に使って後で払うという小さな特典にすぎないと思っていますが、計算してみると意外に多くの隠れた費用があることがわかります。南開大学金融発展研究院の院長・田利輝氏は、借入や分割の実際のコストを算出するうえで鍵になるのは、利率の管理だと考えています。

田利輝氏はこう述べました。「“日利が万分の1まで、千元の借入は数銭”のような広告を見るときは注意してください。これは割引ではなく、認知の罠かもしれません。利率の幻覚の可能性があります。日利万分の1は小さく見えますが、これに365日を掛ければ年化利率は3.65%です。もし万分の5なら年化は18.25%まで高くなります。これは、法律で保護される民間借入の利率上限にかなり近い。こうした幻覚への対策として、私たちは必ず年化利率を見るべきです。監督の規定では、いかなるローン商品も目立つ位置に年化利率を表示しなければなりません。もし表示がなかったり、極小であったり、日利だけ、月の手数料だけしか表示しないのであれば、私はあなたにその場で引き返すことを勧めます。」

田利輝氏は、若者が数元のクーポンのようなものを気軽に借りてしまい、借りるほど返済が積み上がっていくことが、現在の消費者金融の主要な痛点だと指摘し、一般の人には自分が借りられる上限をはっきり把握し、返済能力を超えないようにすることを勧めました。

田利輝氏はこう述べました。「金融の本質は、期（タイミング）をまたいだ資源の配分を行うことであって、小さな得を取りに行くことではありません。完全に割に合いません。簡単なセルフチェック方法として、30%が下限です。すべての債務の月々の返済額を、月収の30%以内に収めること。これが安心できるゾーンです。収入から必要な支出を差し引く方法：毎月の収入から家賃、食費、交通費などの必要経費を引いた残りのうち、最大半分までを返済に回し、もう半分は貯蓄や緊急資金として残すべきです。本当の財務自由とは、いくら借りられるかではなく、お金を借りたいという欲望をコントロールできるかどうかです。」

国家金融監督管理総局は、最近5つの助貸プラットフォームと6つの出行（移動）プラットフォームを呼び出し、金融業務のマーケティングが不規範であること、利息や手数料の開示が不明確であることなどを直撃しました。さらに今年3月には、2つの部門が共同で新規定を公表し、個人ローン業務について総合的な資金調達コストを明示し、あらゆる利息・費用項目と徴収基準を全面的に列挙するよう求めました。

田利輝氏は、非金融のアプリが金融リスクの見えにくい入口になりつつあると考えています。近2年の関連監督の強さとスピードは前例がなく、歴史的な意味もある。利息・手数料の明確化は第一歩にすぎず、混乱を根絶するには三位一体のガバナンス体制が必要だとしています。

田利輝氏はこう述べました。「第一に、技術監督をアップグレードしなければなりません。アルゴリズムを借入を誘導する共犯者にしてはいけない。ユーザーの資金繰りの困窮に乗じるアルゴリズムの利用は禁止が必要です。第二に、データ利用を規範化する必要があります。消費行動データと金融データは厳格に分離し、プラットフォームが、フードデリバリーの記録や配車の頻度を分析して、あなたがすでにお金に困っているかどうかを判断してしまうことを防ぐべきです。第三に、取引全プロセスの責任メカニズムを構築すること。マーケティング段階では、クーポンやポイントのリマインドに偽装することを禁止し、契約段階ではクーリングオフ期間の設定を検討すべきで、回収段階では暴力的な督促を必ず禁止しなければなりません。最も重要なのは、消費者教育の長期的な仕組みを作ることです。金融リテラシーは贅沢品ではなく必需品です。監督の究極の目的は借入をなくすことではなく、借入を慎重な意思決定という本来の姿に戻すことです。」