昨年末の時点で、記録的な1億1100万人の米国の消費者がクレジットカード残高を抱えており—2024年末より200万人多い。これらのカード利用者は現在、銀行に対して1兆ドル超の負債を負っている。
平均的な未決済残高に基づくと、最低支払額だけを支払う典型的なカード利用者は、月あたり約251ドル、あるいは年間3,000ドル超を支払うことになる。一方で、残高の約98%に対して利息は引き続き発生し続ける。
これらの数字は、進歩的なタンク（政策シンクタンク）であるCentury Foundationの研究者と、非営利団体のProtect Borrowersからのものだ。各団体は、これらの数字を引用してクレジットカードの金利を引き下げるべきだと主張しているが、全体像はもっと複雑だ。
Century Foundationは、大統領Trumpと一部の民主党を後ろ盾にした年10%の金利上限の提案を支持しており、マサチューセッツ州のエリザベス・ウォーレン上院議員も含まれる。しかし、業界の専門家は、金利をこれほど低い水準に上限設定すると、多くの家庭のクレジットカードへのアクセスが大幅に減る可能性があると警告している。
ひとつには、金利はすでにわずかながら低下し始めている。連邦準備制度（Federal Reserve）によると、借り手がQ4 2025に支払った平均年率（APR）は22.3%で、2024年の22.8%から下がった。
Century Foundationは、10%の上限がTrumpが政権に就いて以来、消費者に対して1,345億ドルの節約になっていたと見積もっている。批判者は、そうした上限は、単に利用者の負担を下げるのではなく、多くの借り手のクレジットへのアクセスを制限してしまう可能性が高いと反論する。
Javelin Strategy & Researchによる別データでは、貸し付けのコストは2025年に約13%だったという。10%の上限が適用されれば、貸し手は、最も信用力の高い借り手以外への貸し出しを縮小する可能性が高い—例えば、FICOスコアが800前後以上の層だ。実際には、それによりクレジットへのアクセスが、約2億人のアメリカ人、つまり約8000万世帯にまで制限される可能性がある。
「この研究は、クレジットカードが、継続するインフレ、金利上昇、そして不確実な経済の影響を受けている多くの人々を助けているという事実を見落としている」と、Javelinのクレジット部門ディレクターであるBrian Rileyは述べた。「クレジットカードへのアクセスがなければ、家計の予算がきつくなるとき、車の調子が悪くなり出すとき、あるいは思いがけない緊急事態が起きたときに、生活をしのぐのを支える短期の借入手段に消費者はアクセスできない。」
「失速する経済のリスクを負っているのはクレジットカード発行会社だとは言い切れない」と彼は言った。「インフレ、不況（失業）、そして秩序を失った家計予算という“上流”を見てほしい。問題の本質はそこにある。」
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クレジットカード残高が過去最高を記録する中、金利上限は解決策となるのか？
昨年末の時点で、記録的な1億1100万人の米国の消費者がクレジットカード残高を抱えており—2024年末より200万人多い。これらのカード利用者は現在、銀行に対して1兆ドル超の負債を負っている。
平均的な未決済残高に基づくと、最低支払額だけを支払う典型的なカード利用者は、月あたり約251ドル、あるいは年間3,000ドル超を支払うことになる。一方で、残高の約98%に対して利息は引き続き発生し続ける。
解決策を求めて
これらの数字は、進歩的なタンク（政策シンクタンク）であるCentury Foundationの研究者と、非営利団体のProtect Borrowersからのものだ。各団体は、これらの数字を引用してクレジットカードの金利を引き下げるべきだと主張しているが、全体像はもっと複雑だ。
Century Foundationは、大統領Trumpと一部の民主党を後ろ盾にした年10%の金利上限の提案を支持しており、マサチューセッツ州のエリザベス・ウォーレン上院議員も含まれる。しかし、業界の専門家は、金利をこれほど低い水準に上限設定すると、多くの家庭のクレジットカードへのアクセスが大幅に減る可能性があると警告している。
ひとつには、金利はすでにわずかながら低下し始めている。連邦準備制度（Federal Reserve）によると、借り手がQ4 2025に支払った平均年率（APR）は22.3%で、2024年の22.8%から下がった。
金利上限の結果
Century Foundationは、10%の上限がTrumpが政権に就いて以来、消費者に対して1,345億ドルの節約になっていたと見積もっている。批判者は、そうした上限は、単に利用者の負担を下げるのではなく、多くの借り手のクレジットへのアクセスを制限してしまう可能性が高いと反論する。
Javelin Strategy & Researchによる別データでは、貸し付けのコストは2025年に約13%だったという。10%の上限が適用されれば、貸し手は、最も信用力の高い借り手以外への貸し出しを縮小する可能性が高い—例えば、FICOスコアが800前後以上の層だ。実際には、それによりクレジットへのアクセスが、約2億人のアメリカ人、つまり約8000万世帯にまで制限される可能性がある。
「この研究は、クレジットカードが、継続するインフレ、金利上昇、そして不確実な経済の影響を受けている多くの人々を助けているという事実を見落としている」と、Javelinのクレジット部門ディレクターであるBrian Rileyは述べた。「クレジットカードへのアクセスがなければ、家計の予算がきつくなるとき、車の調子が悪くなり出すとき、あるいは思いがけない緊急事態が起きたときに、生活をしのぐのを支える短期の借入手段に消費者はアクセスできない。」
「失速する経済のリスクを負っているのはクレジットカード発行会社だとは言い切れない」と彼は言った。「インフレ、不況（失業）、そして秩序を失った家計予算という“上流”を見てほしい。問題の本質はそこにある。」
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