消費者金融のライセンスの第1陣による開放的な試行が始まってから今日まで、すでに12年が経過しており、広くシェアを取りに行く段階から精緻な運営へと移ってきました。機関による獲得、与信リスク管理、シーン（用途）の細分化された競争における「火花」は、いまだに消えることがありません。現在は、デジタル化能力を構築して業務水準を引き上げ、コスト削減と効率向上を実現することが、ほぼすべての消費者金融会社にとっての必須の選択肢となっており、消費者金融会社が競争を突破するための重要な突破口にもなっています。消費者金融のデジタル化はどれほど進んでいるのか。近日、北京商報の記者が業界の異なる規模の消費者金融機関16社を調査し、貸付前、貸付中、貸付後、アウトプット（成果の出力）、普及（インクルージョン）の5つの次元から、消費者金融業界におけるデジタル化の適用状況を深く振り返りました。**業務の配置**消費者金融の発展初期には、幅広くオフラインでの獲得（顧客獲得）を行っていました。業界の変化後は、より便利で柔軟なオンラインチャネルが、消費者金融機関にとって人気の選択肢になっています。**◎ オンラインとオフラインの融合が主流**現状を見ると、消費者金融業界の全体的な業務配置において、主要機関のうち、招商連（招联）消費者金融と興業消費者金融はそれぞれ、主にオンラインを手掛ける、主にオフラインを手掛ける経営モデルを代表しています。両社の業績も業界内で上位に位置しています。>>> オンライン業務を100%展開>>> 業務配置が段階的に最適化**◎ マーケティングが人工への依存から脱却**どのような運営モデルであっても、獲得（新規獲得）、活性化、集客（拡大）のためにどうすればよいかは、各消費者金融機関が貸付前の事業展開段階で直面する主要な検討課題です。受け取った回答によると、オンラインとオフラインの業務配置の違いに応じて、各機関の獲得の打ち手において、主に依拠するプラットフォームにもそれぞれ重点があります。>>> 自社チャネルの整備が段階的に充実>>> 第三者の送客が主要な獲得手段**審査・与信**貸付前の審査の段階で解決すべきは、借り手の情報を、実際かつ正確かつ十分に取得する方法であり、それによって信用判断を支えることです。**◎ 資格審査はオンラインが主**受け取った消費者金融機関の回答によれば、ユーザーがオンラインチャネルで相応の情報を提出すると、システムが自動的にユーザーの適格性を評価します。オフラインの業務であっても、7割を超える消費者金融機関はオンラインチャネルを通じて審査を行っています。残りの消費者金融会社は「訪問する（親身に当たる）」「面談・面書（対面での契約締結）」の土台に加えて、できるだけ人為的な介入を減らすためにオンライン審査の段階を上乗せしています。**◎ 信用貸しのマーケティング・エコシステムが自律的で管理可能**受け取った機関が提供した情報によると、16社の消費者金融機関はいずれも、自律的で管理可能な信用貸しのマーケティング・エコシステムを構築しており、さらに3社は、消費者金融機関の事業展開全プロセスにわたって貫通する自社のデジタル基盤インフラを構築したと述べています。人工知能やビッグデータなどのデジタル技術に依拠しつつ、各社は「リアルタイムの意思決定、秒単位の審査・即時融資」をベースに、多元的な防御（リスク抑制）手段をさらに増やしています。**事業展開の難点**貸付前の段階に焦点を当てて、16社の調査対象となった消費者金融機関は難点をオンラインのリスク管理に集中させています。**◎ データ情報の非対称**「信用の記録が乏しい（信用情報がない）顧客」は、データ情報が不十分で、重要な情報が欠けているといった特徴を持つことが多く、ユーザーの返済能力や信用水準を判断しにくくなっています。消費者金融機関がこの層に対して与信業務を行う際には、より全面的なリスクの識別を実現する必要があります。**◎ 個人情報とデータ・プライバシーの保護**金融業務では、ユーザーの身分証明書、銀行カード番号、住所、連絡先リストなどのプライバシー情報を収集する必要があることが多い一方で、多次元のデータを整理し、分析し、さらには共有する必要もあります。ユーザーのプライバシー・データ保護がますます注目される現在、データの消費者金融は、コンプライアンスの前提の下でデータを適切に使用することが欠かせません。**◎ 異なる受け手の受容能力を両立させる**異なる社会集団はデジタル・ファイナンスの適用において差が生じ得ます。デジタル化技術の発展は「デジタル・デバイド（デジタル格差）」を生み出し、一部の集団を消費者金融のデジタル化の進行から隔離してしまい、デジタル経済がもたらす恩恵を享受できない可能性があります。**◎ 専門性のある複合型人材が不足**金融テック人材、とりわけ高度人材には、空間と時間の不均衡が存在します。大学における複合型人材の育成はようやく始まった段階であり、短期間で需要と供給のバランスを実現するのは難しい状況です。（空白）（空白）（編集責任者：馬金露 HF120）（空白）通報
貸前：顧客獲得に流入を重視
消費者金融のライセンスの第1陣による開放的な試行が始まってから今日まで、すでに12年が経過しており、広くシェアを取りに行く段階から精緻な運営へと移ってきました。機関による獲得、与信リスク管理、シーン（用途）の細分化された競争における「火花」は、いまだに消えることがありません。
現在は、デジタル化能力を構築して業務水準を引き上げ、コスト削減と効率向上を実現することが、ほぼすべての消費者金融会社にとっての必須の選択肢となっており、消費者金融会社が競争を突破するための重要な突破口にもなっています。
消費者金融のデジタル化はどれほど進んでいるのか。近日、北京商報の記者が業界の異なる規模の消費者金融機関16社を調査し、貸付前、貸付中、貸付後、アウトプット（成果の出力）、普及（インクルージョン）の5つの次元から、消費者金融業界におけるデジタル化の適用状況を深く振り返りました。
業務の配置
消費者金融の発展初期には、幅広くオフラインでの獲得（顧客獲得）を行っていました。業界の変化後は、より便利で柔軟なオンラインチャネルが、消費者金融機関にとって人気の選択肢になっています。
◎ オンラインとオフラインの融合が主流
現状を見ると、消費者金融業界の全体的な業務配置において、主要機関のうち、招商連（招联）消費者金融と興業消費者金融はそれぞれ、主にオンラインを手掛ける、主にオフラインを手掛ける経営モデルを代表しています。両社の業績も業界内で上位に位置しています。
◎ マーケティングが人工への依存から脱却
どのような運営モデルであっても、獲得（新規獲得）、活性化、集客（拡大）のためにどうすればよいかは、各消費者金融機関が貸付前の事業展開段階で直面する主要な検討課題です。受け取った回答によると、オンラインとオフラインの業務配置の違いに応じて、各機関の獲得の打ち手において、主に依拠するプラットフォームにもそれぞれ重点があります。
審査・与信
貸付前の審査の段階で解決すべきは、借り手の情報を、実際かつ正確かつ十分に取得する方法であり、それによって信用判断を支えることです。
◎ 資格審査はオンラインが主
受け取った消費者金融機関の回答によれば、ユーザーがオンラインチャネルで相応の情報を提出すると、システムが自動的にユーザーの適格性を評価します。オフラインの業務であっても、7割を超える消費者金融機関はオンラインチャネルを通じて審査を行っています。残りの消費者金融会社は「訪問する（親身に当たる）」「面談・面書（対面での契約締結）」の土台に加えて、できるだけ人為的な介入を減らすためにオンライン審査の段階を上乗せしています。
◎ 信用貸しのマーケティング・エコシステムが自律的で管理可能
受け取った機関が提供した情報によると、16社の消費者金融機関はいずれも、自律的で管理可能な信用貸しのマーケティング・エコシステムを構築しており、さらに3社は、消費者金融機関の事業展開全プロセスにわたって貫通する自社のデジタル基盤インフラを構築したと述べています。人工知能やビッグデータなどのデジタル技術に依拠しつつ、各社は「リアルタイムの意思決定、秒単位の審査・即時融資」をベースに、多元的な防御（リスク抑制）手段をさらに増やしています。
事業展開の難点
貸付前の段階に焦点を当てて、16社の調査対象となった消費者金融機関は難点をオンラインのリスク管理に集中させています。
◎ データ情報の非対称
「信用の記録が乏しい（信用情報がない）顧客」は、データ情報が不十分で、重要な情報が欠けているといった特徴を持つことが多く、ユーザーの返済能力や信用水準を判断しにくくなっています。消費者金融機関がこの層に対して与信業務を行う際には、より全面的なリスクの識別を実現する必要があります。
◎ 個人情報とデータ・プライバシーの保護
金融業務では、ユーザーの身分証明書、銀行カード番号、住所、連絡先リストなどのプライバシー情報を収集する必要があることが多い一方で、多次元のデータを整理し、分析し、さらには共有する必要もあります。ユーザーのプライバシー・データ保護がますます注目される現在、データの消費者金融は、コンプライアンスの前提の下でデータを適切に使用することが欠かせません。
◎ 異なる受け手の受容能力を両立させる
異なる社会集団はデジタル・ファイナンスの適用において差が生じ得ます。デジタル化技術の発展は「デジタル・デバイド（デジタル格差）」を生み出し、一部の集団を消費者金融のデジタル化の進行から隔離してしまい、デジタル経済がもたらす恩恵を享受できない可能性があります。
◎ 専門性のある複合型人材が不足
金融テック人材、とりわけ高度人材には、空間と時間の不均衡が存在します。大学における複合型人材の育成はようやく始まった段階であり、短期間で需要と供給のバランスを実現するのは難しい状況です。
（空白）
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（編集責任者：馬金露 HF120）
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