たとえばFinastraは、大企業のクライアントとミッドマーケットのクライアントの両方にサービスを提供しています。彼らは、大企業向けにGlobal PAYplusを、ミッドマーケットのクライアント向けにPayments to Goを構築しており、いずれもモダンなACHクリアリングをサポートするクラウドネイティブ・プラットフォームで提供されています。この単一のモダンな決済ハブのアーキテクチャは、すべてのレールに共通するユーザー体験で複数のクリアリング・タイプをサポートし、さらに将来のユースケースが出てくる際に対応できるよう、前方互換性を可能にして、プラットフォームの位置づけを整えています。
ACHと未来志向の決済への道
ACHは、米国の決済インフラにおける重要な要素であり、取引量のかなりの部分を牽引し、サプライヤーへの支払い、給与（ペイロール）やその他多くの重要なユースケースを支えています。類似の目的を果たす新しいレールとの競争があるにもかかわらず、ACHは驚異的なペースで成長を続けています。
PaymentsJournal Podcastで、FinastraのPayments担当チーフ・プロダクト・オフィサーであるRadha Suvarnaと、Javelin Strategy & ResearchのPayments共同ヘッドであるJames Westerは、なぜACH決済がこれほどまでに強靭で価値が高くあり続けているのかを検討し、顧客に対してACH決済の提供を検討している金融機関にとっての利点を強調しました。
古いものが再び新しくなる
フィンテックが金融サービスを近代化する文脈で語られるとき、「古い」というのは陳腐で「新しい」というのは優れている、という前提が置かれることがよくあります。ACHはレガシーなレールと見なされていますが、それでも非常に信頼性が高いのです。ACHは、給与や請求書の支払いのように、スケジュールが必要で、高い取引量と予測可能性を持つ特定の種類の支払いのために設計されました。
「ACHが成長し続けている理由の1つは、そうした予測可能な支払いについて事前に計画できるからです」とWesterは言いました。「そうしたものをすべて前もって計画できるなら、その種の支払いを扱うための優れたレールになります。」
モダンなACH決済エンジン
今後、ACHは他の決済レールと並行して前方互換性（フォワード・コンパチビリティ）を備える必要があります。前方互換性を可能にすることで、人工知能などの新しい技術を業界が活用し、ACHとシームレスに統合していくことができ、不正検知や自動化といった領域での改善を推進できます。
では、運用の観点から見た「モダンなACH決済エンジン」とはどのようなものなのでしょうか。何よりもまず、クラウドネイティブでモジュール型である必要があります。マイクロサービスやAPIベースの機能といった最新技術を活用し、上流・下流のシステムの双方とシームレスに接続できるようにすべきです。さらに、そのプラットフォームは、必要に応じて取引量を上下にスケールできるようアーキテクトされている必要があります。ACHは必ずしも1日の間中連続稼働する必要はなく、取引量にはピークがあるためです。
「必要に応じてインフラをスケールし、より効率的な総保有コスト（TCO）につなげられるなら、それは大きな付加価値になります」とSuvarnaは言いました。「特に、高い処理能力（スループット）の時間帯で効果を発揮します。」
前方互換性のもう一つの重要な要素は、新しいユースケースをテストし、迅速な実験を可能にすることです。たとえば、バッチ決済とリアルタイム決済の間のスマート・ルーティングを付加価値サービスとして提供できる可能性があります。そのような機能が意味のある影響を生み出すかどうかを判断するには、素早いテストを可能にするプラットフォームが必要で、失敗を素早く見極めたり、成功した結果をスケールしたりできる必要があります。
金融機関は、クラウドネイティブかつAPI駆動型のシステムと統合できるモダンなACHソリューションに依拠することで、新しい提供内容の立ち上げをより速く、より効率的に実現できます。
また、ACHのクリアリング自体はいまだにISO 20022へ移行していないものの、多くのコーポレートはすでに提出（サブミッション）にそれを使っています。モダンなACHプラットフォームは、これを扱えるだけでなく、今日ACHの周りにすでに構築されている複雑なワークフローに対応しながら、クリアリング・システムの最終的な移行に対しても、シームレスに対応できる必要があります。
ROIを探る：コスト
ACHから得られるROIは、主に2つの視点、つまりコストと収益で捉えることができます。コスト面では、まず検討すべきはインフラです。オープンソース技術とモダンなソフトウェア・スタックに基づいて構築されたプラットフォームは、一般的にレガシーなシステムよりも費用がかかりにくいものです。
次のコスト要因は、ソフトウェアの保守と強化です。コーポレートやリテールの各セグメントで新しいユースケースが出てくるにつれて、また仕様が進化し続けるにつれて、ビジネス主導および標準主導の変更に追随することは、レガシー・プラットフォームにとって非常に高くつく可能性があります。
「COBOLのような古い技術でコードを書くために使えるソフトウェア開発者が少ないです」とSuvarnaは言いました。「つまり、予見可能な将来に必要な変更を行うための開発者がそれほど多くありません。システムを本当に理解している人が担う専門的なインフラの役割は、当然ながらより高コストになります。」
3つ目のコスト領域はオペレーションです。今日、ACHの例外処理やリターンは、他のクリアリング・システムとは別々に管理されることが多いです。これらのプロセスを統一されたスタックに統合し、AIのような技術を活用することで、オペレーションを効率化できます。
「レガシーなACH機能から来るデータに基づいて支払いの修正（ペイメント・リペア）を特定するために、今日AI技術や機械学習を展開できないと言っているわけではありません」とSuvarnaは言いました。「しかし、よりオープンなモダン・スタックのほうが、それがやりやすく、速いのです。」
ROIを探る：収益
収益面では、銀行にとっての主要な機会は、強化されたユーザー体験による差別化にあります。例として、ACHとリアルタイム決済の間のスマート・ルーティングといった提供が挙げられます。2つ目の機会は、革新的なユースケースによるものです。銀行がACHを軸に差別化された価値提案を構築し、競合する機関と差をつけることができます。
「人々がROIの話をし始めると、私はまず収益のことを話すのをよく聞きます」とWesterは言いました。「ただし、収益の観点でシステム更新について話すときは注意が必要です。経営陣に売り込むには、まず、必ず見直し（サンセット）される必要があるものと、そこでコスト回避（コスト・アボイダンス）を見つけられるポイントから始めてください。」
パートナーを見つける
この近代化の旅に取り組む金融機関は、複数の導入（実装）領域にまたがる経験を持つパートナーを必要とします。幅広い視点は、依存関係を特定し、見落とし（ブラインドスポット）をなくし、ベストプラクティスを適用するのに役立ちます。経験のあるベンダーは、最適な前進ルートを理解しており、よくある落とし穴がどこに存在するかを知っているため、機関をスケーラブルで将来に備えたソリューションへと導くことができます。
「私は『魚は水が濡れていることを知らない』という言い回しを使うのが好きです」とWesterは言いました。「多くの場合、金融機関は非常に長い間、自社のシステムをある一定のやり方で運用してきたため、まだ動いているだけで、非効率に見えなくなってしまっています。良いパートナーは、入ってきて言えます。これはベストプラクティスです。これは、あなた自身の問題の中で見えていないかもしれない点です、と。」
たとえばFinastraは、大企業のクライアントとミッドマーケットのクライアントの両方にサービスを提供しています。彼らは、大企業向けにGlobal PAYplusを、ミッドマーケットのクライアント向けにPayments to Goを構築しており、いずれもモダンなACHクリアリングをサポートするクラウドネイティブ・プラットフォームで提供されています。この単一のモダンな決済ハブのアーキテクチャは、すべてのレールに共通するユーザー体験で複数のクリアリング・タイプをサポートし、さらに将来のユースケースが出てくる際に対応できるよう、前方互換性を可能にして、プラットフォームの位置づけを整えています。
「結局のところ、ACHは単なる技術の近代化の話ではありません」とSuvarnaは言いました。「多くのコーポレートおよびリテールの顧客ニーズに応える、非常に重要なインフラを軸にした、ビジネスプロセスの変革なのです。」
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