多くの中小企業のオーナーにとって、営業時間は顧客が帰った時点で終わりません。仕事は夜遅くまで続きます。複数のダッシュボードにログインし、スプレッドシートを出力し、取引を照合し、散らばった財務データを何とか理解しようとするのです。中央集権的な解決策がない場合、多くの人は、事業を回し続けるためだけに、銀行、フィンテックアプリ、決済プロセッサ、会計ツールを寄せ集めて継ぎはぎの状態を作らざるを得ません。こうした分断された仕組みの照合は、すでに余裕のない事業者にとって大きな負担になっています。この進みゆく複雑さは、事業者そのもの以外にも影響を及ぼします。中小企業が複数のプロバイダーにまたがって財務上の関係を拡大する一方で、対面の銀行窓口の機会が減っているため、金融機関はこのセグメントとの意味のあるつながりを育むのが難しくなっています。かつては関係性を軸にしたビジネスだったものが、取引ベースのものになっていくリスクがあります。最近のPaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのプロダクトマネジメント担当VPであるEleanor Bontrager氏と、Javelin Strategy & ResearchのMerchant PaymentsディレクターであるDon Apgar氏が、中小企業向けの金融サービスにおいて銀行が依然として優位性を持っている理由について話し合いました。ただし、多くの金融機関は、SMBがますます求める集中型の金融ハブになるために、戦略を転換する必要があります。スプレッドシートをなくす----------------------------財務管理はどのような事業にも重要ですが、組織運営の中での1つの側面にすぎません。オーナーが財務を管理するのに費やす時間が多いほど、他の重要な業務に使える時間は減ります。デジタル決済が進化するにつれて、事業者は、顧客が期待する決済体験や金融サービスを提供するために、ますます多様なツールを取り入れてきました。その結果、中小企業のオーナーは、そもそも連携して動くことを想定されていないバラバラの解決策を寄せ集めてしまいがちです。「そうしたツールから生じるバラバラのデータを見て、自分のキャッシュフローの状況がどうなりそうかを想像しようとしなければならないのです」とBontrager氏は言いました。「多くの人は、実際にはツールを使っていないのです。Excelのスプレッドシートを使っているだけです。文字通りペンと紙を手にして、入ってくるはずのお金と出ていくはずのお金を整理し、それが自分のビジネスにとって何を意味するのかを理解しようとしているのです。」こうした課題の中で、事業者は“さらに”ツールを後付けしたいわけではありません。代わりに、シームレスで透明性のある取引を可能にし、キャッシュフロー全体を俯瞰できる合理化されたソリューションを求めています。コストは重要な検討事項のままです。それでも多くの事業者は、管理負担を減らし、手作業プロセスにありがちなエラーを最小限に抑える統合プラットフォームに、喜んで投資するでしょう。「私たちは最近の調査で、中小企業はさまざまな金融アプリケーション間のデータを管理しようとして、週平均で25時間を費やしていることを確認しました」とApgar氏は言いました。「それは店が開いている時間には起きていません。家族の時間で、営業時間外や週末に、スプレッドシートを作り、紙の明細を読み込んでいるのです。」「自社の販売時点（POS）のデータは、銀行の明細書に照合しなければなりません」と彼は言いました。「管理すべき給与（payroll）があり、ベンダーには支払いをしなければならず、それらの請求書（invoices）を在庫（inventory）に照合しなければならない。動く部品があまりにも多いのです。」すべての金融の“卵”を1つの籠に--------------------------------------これらの要因により、SMBは単一の金融拠点をますます求めるようになっています。皮肉なことに、この欲求は、多数の金融関係を維持することによって生まれる複雑さから生じることがよくあります。つまり、事業者は今、各種口座を集約し機能をまとめる集中型のキャッシュフローハブが必要になっているのです。このようなソリューションが、すべての外部関係をなくすわけではないとしても、事業者にとって重要な“よりどころ”になります。集中型のプラットフォームで関係を結べれば、銀行は自社が差別化し、SMBの顧客との関係を深めるのに適した位置にいます。「総じて言えば、金融機関環境の中で資金はより速く動くので、金融機関（FI）には明確な優位性があります」とBontrager氏は言いました。「中小企業が望み必要としているのは、その支払いを簡単かつ迅速に行えることです。さらに、セキュアで信頼できる関係を持ちたいとも考えています。銀行の環境では、そうした体験に詐欺やリスクに対する保護が強く組み込まれています。」「理想的な解決策を考えると、フィンテックの側面のいくつかを取り入れて、それをFIチャネルでも利用できるようにすることです」と彼女は言いました。「例えば、多くの中小企業は、支出をすべてクレジットカードにまとめることを強く好みます。それをDDA口座に頼るだけでなく、決済アプリケーションの中で利用できるようにすることが重要になることがあります。中小企業の利便性のために、そうしたものをひとまとめにすることができるからです。」すべての金融（銀行）とフィンテックの関係を1つのハブに統合することは、“卵は1つの籠に盛るな”という格言を考えると、直感に反するように見えるかもしれません。しかし、リスクを抑えるために投資ポートフォリオを多様化することは、効率と明確さのために中小企業の銀行インフラを合理化することとは根本的に違います。「“すべての卵を1つの籠に”という話をするとき、FIsが中小企業に勝つための道は、ワンストップショップとして、事業者が欲しがるあらゆる金融サービスを1社で提供することだと言っているわけではありません」とApgar氏は言いました。「本当に重要なのは、データが交換できる範囲で、その金融データを1つの籠にまとめておくことです。」「たとえ企業が一部のフィンテックサービスを使っていたとしても、今日一般的なAPIアーキテクチャは、このようなデータ交換を可能にします。そうすればFIは、中小企業の財務の健全性とキャッシュフローについて、完全なスナップショットを携えて前面に出てこられ、そして“主要なパートナー”になり得るのです」と彼は言いました。データ収集者から信頼できるアドバイザーへ--------------------------------------データは、現代の金融サービスの中心になっています。データがあることで、組織がデジタル環境で提供内容をパーソナライズできるからです。「データはとても多くなり、そのデータを活用して、タイムリーで正確な助言の“背中を押す”働きかけ（アドバイザリー・ナッジ）に変換し、それによって中小企業が、リスクが高まったタイミングを見越したり、機会を見つけられたりするようにできることです」とBontrager氏は言いました。「それは期待になりつつあります。たとえば、“来週キャッシュフローがマイナスになるかもしれません”とか、“収益が増えているようですが、2店舗目のオープンを考えていますか？それについてお手伝いできますか？”のようなことです。」しかし、中小企業にこうした実行可能な示唆（アクションにつながるインサイト）を提供できるソリューションは限られてきました。歴史的に、多くの金融機関はSMBセグメントを戦略的優先事項として扱ってきませんでした。規模の小さな事業者は、しばしば消費者向けの商品に振り分けられるか、より大規模な企業向けに作られた商業・トレジャリーのソリューションによって対応されていました。従来の中小企業の戦略――存在していたとして――は主に、支店ベースの関係構築や中小企業向け融資に焦点を当てていました。「彼らには、まだやれることがもっとあります」とBontrager氏は言いました。「中小企業がいる場所に出向いて、支払いを行い、支払いを受け取り、照合し、自動化されたワークフローを実現できるようなソリューションを提供できること。そのようなソリューションを提供することが、今まさに持っている中小企業との関係を、これからも継続するための鍵になります。」「その“関係性”の側面は常に非常に重要です。ただし、その関係を育て続けるには、支払い・売掛（receivables）の観点から、優れたデジタルソリューションを持てる必要があります」と彼女は言いました。「そうしていくと、中小企業に関するより多くのデータが得られ、そのデータによって中小企業の顧客をより良く支えられるようになります。」中央集権的な金融ハブになる----------------------------------ホリスティックな中小企業向けプラットフォームは急速に市場の期待になりつつある一方で、多くの金融機関には、自社でそれらを構築・提供するためのインフラやリソースが不足しています。これは転換点（ターニングポイント）です。混雑した市場で目立つには、銀行は中小企業向けの銀行戦略を見直し、刷新し、近代化する必要があります。「現実として、顧客はもう自分たちでその埋められていない部分を埋めてしまっています」とApgar氏は言いました。「社内で全部を作り込めるようになるまで待って、顧客ニーズの100%を満たせる状態を作るよりも、正しいパートナーと戦略的に関係を結び、エンドツーエンドのデジタル・ソリューションを生み出せるようにすることには意味があります――それは、サービス提供の観点だけでなく、データの観点からもです。事業者が求めている重要なインサイトを届けるためです。」最初のステップはシンプルです。耳を傾けること。中小企業の顧客と関わり、彼らの痛点を理解することで、共通するテーマが見えてきます。たとえば、支払い、売掛、そしてキャッシュフロー管理をシンプルにする直感的なワークフローが必要だ、といった点です。最終的な目的は、中小企業のオーナーが、財務の複雑さを管理するのではなく、自分の事業を成長させることに集中できるようにするソリューションを提供することです。多くの銀行にとって、このビジョンを実現するには、戦略的パートナーシップと外部支援が必要になります。「そのようなソリューションを提供できて、かつ市場投入までのスピードも確保できるパートナーシップがどこから得られるかを考えてみてください」とBontrager氏は言いました。「そうすれば、中小企業が求める主要なインサイトを提供できるようになったとき、金融機関側の上振れとしては、そのデータを持てることです。それに加えて、そのインサイトを活用して、より良いリスク評価や引受判断（underwriting decisions）を行うことにもつながります。」「利用可能なソリューションには大きな可能性があります」と彼女は言いました。「結局のところ、問題を評価し、彼らの中小企業の顧客が誰で、ニーズが何なのかを特定してから、そのニーズを満たすソリューションを提供できるかどうかに尽きます。」 0 SHARES 0 VIEWS Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn Tags: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB
フィンテックの侵攻にもかかわらず、銀行は中小企業にとって依然として最も頼りになる存在であり続けることができる
多くの中小企業のオーナーにとって、営業時間は顧客が帰った時点で終わりません。仕事は夜遅くまで続きます。複数のダッシュボードにログインし、スプレッドシートを出力し、取引を照合し、散らばった財務データを何とか理解しようとするのです。
中央集権的な解決策がない場合、多くの人は、事業を回し続けるためだけに、銀行、フィンテックアプリ、決済プロセッサ、会計ツールを寄せ集めて継ぎはぎの状態を作らざるを得ません。こうした分断された仕組みの照合は、すでに余裕のない事業者にとって大きな負担になっています。
この進みゆく複雑さは、事業者そのもの以外にも影響を及ぼします。中小企業が複数のプロバイダーにまたがって財務上の関係を拡大する一方で、対面の銀行窓口の機会が減っているため、金融機関はこのセグメントとの意味のあるつながりを育むのが難しくなっています。かつては関係性を軸にしたビジネスだったものが、取引ベースのものになっていくリスクがあります。
最近のPaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのプロダクトマネジメント担当VPであるEleanor Bontrager氏と、Javelin Strategy & ResearchのMerchant PaymentsディレクターであるDon Apgar氏が、中小企業向けの金融サービスにおいて銀行が依然として優位性を持っている理由について話し合いました。ただし、多くの金融機関は、SMBがますます求める集中型の金融ハブになるために、戦略を転換する必要があります。
スプレッドシートをなくす
財務管理はどのような事業にも重要ですが、組織運営の中での1つの側面にすぎません。オーナーが財務を管理するのに費やす時間が多いほど、他の重要な業務に使える時間は減ります。
デジタル決済が進化するにつれて、事業者は、顧客が期待する決済体験や金融サービスを提供するために、ますます多様なツールを取り入れてきました。その結果、中小企業のオーナーは、そもそも連携して動くことを想定されていないバラバラの解決策を寄せ集めてしまいがちです。
「そうしたツールから生じるバラバラのデータを見て、自分のキャッシュフローの状況がどうなりそうかを想像しようとしなければならないのです」とBontrager氏は言いました。「多くの人は、実際にはツールを使っていないのです。Excelのスプレッドシートを使っているだけです。文字通りペンと紙を手にして、入ってくるはずのお金と出ていくはずのお金を整理し、それが自分のビジネスにとって何を意味するのかを理解しようとしているのです。」
こうした課題の中で、事業者は“さらに”ツールを後付けしたいわけではありません。代わりに、シームレスで透明性のある取引を可能にし、キャッシュフロー全体を俯瞰できる合理化されたソリューションを求めています。
コストは重要な検討事項のままです。それでも多くの事業者は、管理負担を減らし、手作業プロセスにありがちなエラーを最小限に抑える統合プラットフォームに、喜んで投資するでしょう。
「私たちは最近の調査で、中小企業はさまざまな金融アプリケーション間のデータを管理しようとして、週平均で25時間を費やしていることを確認しました」とApgar氏は言いました。「それは店が開いている時間には起きていません。家族の時間で、営業時間外や週末に、スプレッドシートを作り、紙の明細を読み込んでいるのです。」
「自社の販売時点（POS）のデータは、銀行の明細書に照合しなければなりません」と彼は言いました。「管理すべき給与（payroll）があり、ベンダーには支払いをしなければならず、それらの請求書（invoices）を在庫（inventory）に照合しなければならない。動く部品があまりにも多いのです。」
すべての金融の“卵”を1つの籠に
これらの要因により、SMBは単一の金融拠点をますます求めるようになっています。皮肉なことに、この欲求は、多数の金融関係を維持することによって生まれる複雑さから生じることがよくあります。つまり、事業者は今、各種口座を集約し機能をまとめる集中型のキャッシュフローハブが必要になっているのです。
このようなソリューションが、すべての外部関係をなくすわけではないとしても、事業者にとって重要な“よりどころ”になります。集中型のプラットフォームで関係を結べれば、銀行は自社が差別化し、SMBの顧客との関係を深めるのに適した位置にいます。
「総じて言えば、金融機関環境の中で資金はより速く動くので、金融機関（FI）には明確な優位性があります」とBontrager氏は言いました。「中小企業が望み必要としているのは、その支払いを簡単かつ迅速に行えることです。さらに、セキュアで信頼できる関係を持ちたいとも考えています。銀行の環境では、そうした体験に詐欺やリスクに対する保護が強く組み込まれています。」
「理想的な解決策を考えると、フィンテックの側面のいくつかを取り入れて、それをFIチャネルでも利用できるようにすることです」と彼女は言いました。「例えば、多くの中小企業は、支出をすべてクレジットカードにまとめることを強く好みます。それをDDA口座に頼るだけでなく、決済アプリケーションの中で利用できるようにすることが重要になることがあります。中小企業の利便性のために、そうしたものをひとまとめにすることができるからです。」
すべての金融（銀行）とフィンテックの関係を1つのハブに統合することは、“卵は1つの籠に盛るな”という格言を考えると、直感に反するように見えるかもしれません。しかし、リスクを抑えるために投資ポートフォリオを多様化することは、効率と明確さのために中小企業の銀行インフラを合理化することとは根本的に違います。
「“すべての卵を1つの籠に”という話をするとき、FIsが中小企業に勝つための道は、ワンストップショップとして、事業者が欲しがるあらゆる金融サービスを1社で提供することだと言っているわけではありません」とApgar氏は言いました。「本当に重要なのは、データが交換できる範囲で、その金融データを1つの籠にまとめておくことです。」
「たとえ企業が一部のフィンテックサービスを使っていたとしても、今日一般的なAPIアーキテクチャは、このようなデータ交換を可能にします。そうすればFIは、中小企業の財務の健全性とキャッシュフローについて、完全なスナップショットを携えて前面に出てこられ、そして“主要なパートナー”になり得るのです」と彼は言いました。
データ収集者から信頼できるアドバイザーへ
データは、現代の金融サービスの中心になっています。データがあることで、組織がデジタル環境で提供内容をパーソナライズできるからです。
「データはとても多くなり、そのデータを活用して、タイムリーで正確な助言の“背中を押す”働きかけ（アドバイザリー・ナッジ）に変換し、それによって中小企業が、リスクが高まったタイミングを見越したり、機会を見つけられたりするようにできることです」とBontrager氏は言いました。「それは期待になりつつあります。たとえば、“来週キャッシュフローがマイナスになるかもしれません”とか、“収益が増えているようですが、2店舗目のオープンを考えていますか？それについてお手伝いできますか？”のようなことです。」
しかし、中小企業にこうした実行可能な示唆（アクションにつながるインサイト）を提供できるソリューションは限られてきました。歴史的に、多くの金融機関はSMBセグメントを戦略的優先事項として扱ってきませんでした。規模の小さな事業者は、しばしば消費者向けの商品に振り分けられるか、より大規模な企業向けに作られた商業・トレジャリーのソリューションによって対応されていました。
従来の中小企業の戦略――存在していたとして――は主に、支店ベースの関係構築や中小企業向け融資に焦点を当てていました。
「彼らには、まだやれることがもっとあります」とBontrager氏は言いました。「中小企業がいる場所に出向いて、支払いを行い、支払いを受け取り、照合し、自動化されたワークフローを実現できるようなソリューションを提供できること。そのようなソリューションを提供することが、今まさに持っている中小企業との関係を、これからも継続するための鍵になります。」
「その“関係性”の側面は常に非常に重要です。ただし、その関係を育て続けるには、支払い・売掛（receivables）の観点から、優れたデジタルソリューションを持てる必要があります」と彼女は言いました。「そうしていくと、中小企業に関するより多くのデータが得られ、そのデータによって中小企業の顧客をより良く支えられるようになります。」
中央集権的な金融ハブになる
ホリスティックな中小企業向けプラットフォームは急速に市場の期待になりつつある一方で、多くの金融機関には、自社でそれらを構築・提供するためのインフラやリソースが不足しています。
これは転換点（ターニングポイント）です。混雑した市場で目立つには、銀行は中小企業向けの銀行戦略を見直し、刷新し、近代化する必要があります。
「現実として、顧客はもう自分たちでその埋められていない部分を埋めてしまっています」とApgar氏は言いました。「社内で全部を作り込めるようになるまで待って、顧客ニーズの100%を満たせる状態を作るよりも、正しいパートナーと戦略的に関係を結び、エンドツーエンドのデジタル・ソリューションを生み出せるようにすることには意味があります――それは、サービス提供の観点だけでなく、データの観点からもです。事業者が求めている重要なインサイトを届けるためです。」
最初のステップはシンプルです。耳を傾けること。中小企業の顧客と関わり、彼らの痛点を理解することで、共通するテーマが見えてきます。たとえば、支払い、売掛、そしてキャッシュフロー管理をシンプルにする直感的なワークフローが必要だ、といった点です。
最終的な目的は、中小企業のオーナーが、財務の複雑さを管理するのではなく、自分の事業を成長させることに集中できるようにするソリューションを提供することです。多くの銀行にとって、このビジョンを実現するには、戦略的パートナーシップと外部支援が必要になります。
「そのようなソリューションを提供できて、かつ市場投入までのスピードも確保できるパートナーシップがどこから得られるかを考えてみてください」とBontrager氏は言いました。「そうすれば、中小企業が求める主要なインサイトを提供できるようになったとき、金融機関側の上振れとしては、そのデータを持てることです。それに加えて、そのインサイトを活用して、より良いリスク評価や引受判断（underwriting decisions）を行うことにもつながります。」
「利用可能なソリューションには大きな可能性があります」と彼女は言いました。「結局のところ、問題を評価し、彼らの中小企業の顧客が誰で、ニーズが何なのかを特定してから、そのニーズを満たすソリューションを提供できるかどうかに尽きます。」
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