クレジットカードの保有者は、一般に想定されているよりも、金利の変化に敏感である可能性があります。データによると、平均して、借り手の年率換算パーセント（APR）が1パーセンテージポイント上昇すると、その翌月のクレジットカード利用額はほぼ9%減少します。ボストン連邦準備制度（Boston Federal Reserve）の研究者は、この調整を「経済的に意味のある反応」と説明しています。実務的には、APRが1パーセンテージポイント上昇すると、月々のカード利用額はおよそ74ドル減ることに相当します。状況別の効果-------------------------------ただし、この効果は一様ではありません。金利の変化が与える影響は、カード保有者が残高を持ち越しているかどうか、そして信用スコアによって左右されます。残高を持ち越す口座では、APRが1パーセンテージポイント上昇すると翌月の利用が約15%減少します。これは、全体平均の効果のほぼ2倍です。これに対し、毎月残高を全額返済するカード保有者の利用は、金利の変化に対する感応度がほとんど見られません。それでも、個々の反応は異なり、月ごとに変わることもあります。「『戦略的に借り回している（revolver）』のかどうかを考えています」とJavelin Strategy & Researchのクレジット担当ディレクターであるBrian Riley氏は述べました。「連邦準備制度（Fed）は、金利の上昇と利用額の減少のつながりを示唆していますが、それは実際に起きることを単純化しすぎています。もし消費者がもっと戦略的なら、20.97%の水準で、1兆ドル超のリボルビング債務が存在することはおそらくないでしょう。多くの場合、車が故障する、子どもが医療対応を必要とする、あるいは家計のバランスが崩れるといったことが起きます。これらがリボルビング債務の主な要因です。」信用スコアとその他の要因-------------------------------研究者らはまた、信用スコアによって同様のばらつきがあることも確認しました。信用スコアが低い借り手は、APRが1パーセンテージポイント上昇すると利用額を約18%減らします。一方、信用スコアが高い借り手の利用はほとんど変化しません。その代わり、信用スコアが高い消費者は、債務を返済することで調整する傾向があり、未払い残高を約7%減らします。これに対し、信用スコアが低い消費者は、主に金利上昇に対して利用を切り詰めることで反応します。追加の要因が、消費者が金利の変化にどう反応するかに影響する可能性もあり、今後のさらなる研究領域です。「支払額と金利の関係を、信用枠の利用（credit line utilization）別に理解できれば興味深かったでしょうね」とRiley氏は述べました。「一部のセグメントは、利用枠を使い切っているために、支出が制限されているのでしょうか？」 0 株式 0 視聴 Facebookで共有Twitterで共有LinkedInで共有 タグ: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores
APRの変更がクレジットカード利用者にどのように影響するか
クレジットカードの保有者は、一般に想定されているよりも、金利の変化に敏感である可能性があります。データによると、平均して、借り手の年率換算パーセント（APR）が1パーセンテージポイント上昇すると、その翌月のクレジットカード利用額はほぼ9%減少します。
ボストン連邦準備制度（Boston Federal Reserve）の研究者は、この調整を「経済的に意味のある反応」と説明しています。実務的には、APRが1パーセンテージポイント上昇すると、月々のカード利用額はおよそ74ドル減ることに相当します。
状況別の効果
ただし、この効果は一様ではありません。金利の変化が与える影響は、カード保有者が残高を持ち越しているかどうか、そして信用スコアによって左右されます。残高を持ち越す口座では、APRが1パーセンテージポイント上昇すると翌月の利用が約15%減少します。これは、全体平均の効果のほぼ2倍です。これに対し、毎月残高を全額返済するカード保有者の利用は、金利の変化に対する感応度がほとんど見られません。
それでも、個々の反応は異なり、月ごとに変わることもあります。
「『戦略的に借り回している（revolver）』のかどうかを考えています」とJavelin Strategy & Researchのクレジット担当ディレクターであるBrian Riley氏は述べました。「連邦準備制度（Fed）は、金利の上昇と利用額の減少のつながりを示唆していますが、それは実際に起きることを単純化しすぎています。もし消費者がもっと戦略的なら、20.97%の水準で、1兆ドル超のリボルビング債務が存在することはおそらくないでしょう。多くの場合、車が故障する、子どもが医療対応を必要とする、あるいは家計のバランスが崩れるといったことが起きます。これらがリボルビング債務の主な要因です。」
信用スコアとその他の要因
研究者らはまた、信用スコアによって同様のばらつきがあることも確認しました。信用スコアが低い借り手は、APRが1パーセンテージポイント上昇すると利用額を約18%減らします。一方、信用スコアが高い借り手の利用はほとんど変化しません。
その代わり、信用スコアが高い消費者は、債務を返済することで調整する傾向があり、未払い残高を約7%減らします。これに対し、信用スコアが低い消費者は、主に金利上昇に対して利用を切り詰めることで反応します。
追加の要因が、消費者が金利の変化にどう反応するかに影響する可能性もあり、今後のさらなる研究領域です。
「支払額と金利の関係を、信用枠の利用（credit line utilization）別に理解できれば興味深かったでしょうね」とRiley氏は述べました。「一部のセグメントは、利用枠を使い切っているために、支出が制限されているのでしょうか？」
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