ついに「クローズ承認（clear to close）」の通知を受け取り、次に何が起きるのか気になっているところですよね。私はこのプロセスを何度か経験してきましたが、正直なところ、「クローズ承認」までのタイムラインを理解しておくと、クロージング直前の最後の数日間のストレスがかなり減ります。
まず、「clear to close」が実際に何を意味するのかを分解して説明します。基本的に、あなたのアンダーライターとエスクローエージェントが書類を細かく確認し、すべて問題ないと判断した状態です。彼らは、あなたの不動産の査定（プロパティ評価）がしっかりしていること、あなたの負債と収入の比率に赤信号がないこと、クレジットに問題がないこと、住宅保険が確実に手配されていること、権利調査（タイトルサーチ）がクリアになっていること、そしてあなたの仕事がまだ継続していることを確認しています。この時点では、文字通り資金の拠出（ファンディング）とクロージングまであと数日です。
この「青信号」をもらうと、「clear to close」からクロージングまでのタイムラインは一気に本格化します。まず、数日以内に最初のクロージング開示書類（initial closing disclosure）が届きます。この書類は要するにあなたの取引の明細書です。金利、ローン期間、クロージング費用、そしてテーブルに持ち込む必要がある現金の金額が、はっきり示されます。重要なのは、これを受け取ってから3営業日待たないと、何も署名できないことです。これは単なる形式ではありません。連邦法で定められています。だから、あなたが想定していた内容と、このクロージング開示書類に書かれている内容にズレがある場合は、すぐにローン担当者（loan officer）へ伝えてください。
承認から実際のクロージングまでの「clear to close」全体のタイムラインは、すべて順調に進めば1週間未満で済むこともありますが、やはり状況次第です。もしクロージング開示書類に修正が必要になれば、その3日間のカウント（3-day clock）はやり直し（再スタート）になります。州によって、こうした手続きが進むスピードに関するルールが異なる場合があります。多くの州では1日でクロージングできますが、3日かかる州もあります。さらに、第三者の遅延も起こり得ます。公証人が交通渋滞で足止めを食らうこともあれば、クロージング担当者が体調を崩すこともあります。何が起きてもおかしくないということです。
もう1つ、あまり知られていないことがあります。実は、「clear to close」を出された後でも、融資が却下（denied）されることはあり得ます。この待機期間中は、財務面でリスクのあることをしないでください。新たにクレジットを申し込む、大きな買い物をする、仕事を変える、資金をあちこち動かす、口座に高額の入金をする、などは避けましょう。要するに、貸し手にとってよりリスクの高い借り手に見せないことが大切です。
「clear to close」からのタイムラインは、正直に言うと“仕上げに入るホームストレッチ”ですが、同時に人が油断しやすいタイミングでもあります。最後の数日間は気を抜かず、急な金銭的な動きはせずに過ごしてください。そうすれば、あっという間に書類へ署名して、鍵を手にしているはずです。
ついに「クローズ承認（clear to close）」の通知を受け取り、次に何が起きるのか気になっているところですよね。私はこのプロセスを何度か経験してきましたが、正直なところ、「クローズ承認」までのタイムラインを理解しておくと、クロージング直前の最後の数日間のストレスがかなり減ります。
まず、「clear to close」が実際に何を意味するのかを分解して説明します。基本的に、あなたのアンダーライターとエスクローエージェントが書類を細かく確認し、すべて問題ないと判断した状態です。彼らは、あなたの不動産の査定（プロパティ評価）がしっかりしていること、あなたの負債と収入の比率に赤信号がないこと、クレジットに問題がないこと、住宅保険が確実に手配されていること、権利調査（タイトルサーチ）がクリアになっていること、そしてあなたの仕事がまだ継続していることを確認しています。この時点では、文字通り資金の拠出（ファンディング）とクロージングまであと数日です。
この「青信号」をもらうと、「clear to close」からクロージングまでのタイムラインは一気に本格化します。まず、数日以内に最初のクロージング開示書類（initial closing disclosure）が届きます。この書類は要するにあなたの取引の明細書です。金利、ローン期間、クロージング費用、そしてテーブルに持ち込む必要がある現金の金額が、はっきり示されます。重要なのは、これを受け取ってから3営業日待たないと、何も署名できないことです。これは単なる形式ではありません。連邦法で定められています。だから、あなたが想定していた内容と、このクロージング開示書類に書かれている内容にズレがある場合は、すぐにローン担当者（loan officer）へ伝えてください。
その3日間を待っている間に、電信送金（wire transfer）の指示をきちんと整理しておきましょう。送る金額はいくらか、そして送金先はどこかを、正確に把握する必要があります。購入の場合は、物件の最終内覧（ファイナル・ウォークスルー）も行いましょう。売主が、あなたが合意した状態のまますべてを残しているか、そして約束されていた修繕が本当に完了しているかを確認してください。
3日間の期間が過ぎたら、あなたはローン書類に署名します。「clear to close」からのタイムラインでは、通常、タイトル会社（title company）やエスクロー事務所（escrow office）で署名することになります。場合によっては、あなたの州が認めていればオンライン公証（online notarization）でリモート署名になることもあります。あなたが見る最終のクロージング開示書類は、最初に見たものと一致しているはずです。(ただし、クロージング日がずれたり、不動産関連の税金が変わったりした場合は例外です)。すべてが署名されたら、貸し手（lender）が内容を確認し、その後、ローン資金をエスクロー会社へ送金します。
ここからが本題です。エスクロー会社は、その資金を支払いが必要な相手に分配します。たとえば、リファイナンスなら借り換え前の住宅ローンの貸し手に、購入なら売主に対して支払われます。加えて、不動産税（property taxes）や保険（insurance）など、すべての支払いがここで手配されます。次に、登記（deed）が郡（county）に記録され、購入の場合は、ついに鍵を受け取ることになります。
承認から実際のクロージングまでの「clear to close」全体のタイムラインは、すべて順調に進めば1週間未満で済むこともありますが、やはり状況次第です。もしクロージング開示書類に修正が必要になれば、その3日間のカウント（3-day clock）はやり直し（再スタート）になります。州によって、こうした手続きが進むスピードに関するルールが異なる場合があります。多くの州では1日でクロージングできますが、3日かかる州もあります。さらに、第三者の遅延も起こり得ます。公証人が交通渋滞で足止めを食らうこともあれば、クロージング担当者が体調を崩すこともあります。何が起きてもおかしくないということです。
もう1つ、あまり知られていないことがあります。実は、「clear to close」を出された後でも、融資が却下（denied）されることはあり得ます。この待機期間中は、財務面でリスクのあることをしないでください。新たにクレジットを申し込む、大きな買い物をする、仕事を変える、資金をあちこち動かす、口座に高額の入金をする、などは避けましょう。要するに、貸し手にとってよりリスクの高い借り手に見せないことが大切です。
「clear to close」からのタイムラインは、正直に言うと“仕上げに入るホームストレッチ”ですが、同時に人が油断しやすいタイミングでもあります。最後の数日間は気を抜かず、急な金銭的な動きはせずに過ごしてください。そうすれば、あっという間に書類へ署名して、鍵を手にしているはずです。