元保はこの世代の若者を理解している：良い保険を選び、冷静に請求し、小さな投資で大きな安心を守る

現代の若者の消費観には、あなたが想像もしないギャップが隠れている：

1杯30元のミルクティーは、買うと即買い；15元の動画サブスクは、3人で割り勘しないと探さない；

数千元の旅行は、思い立ったらすぐ出発；数十元の保険は、約款を相手に3日3晩研究できる；

口では「いまを生きて、陽気に楽しもう」と叫びながら、裏では高額医療保険、重病保険、傷害保険をきっちり揃え、人生の安全網をがっちり編み上げている。

かつて「リスクに対する概念が薄い」と見なされてきた若い層は、いまやオンライン保険消費の主力となっている。元保グループと清華大学五道口金融学院 中国保険・年金金融研究センターが共同で発表した『2024年 中国インターネット保険消費者インサイトレポート』（以下『元保消費者インサイトレポート』）によると、95後を代表とする20〜30歳の若年層が、初めて31〜40歳層を上回り、オンラインでの保険購入率が最も高い顧客層になったことが示されている。

今、若者の買い物リストを開くと、日常の消費財に加えて、オンラインの保険証券が「標準装備」となりつつある人がますます増えている。

01 今の若者のリスク観が変わった

変化はまず、価値観の層で起きた。

デジタル環境で育った世代は、リスクの理解がより具体的で、不確実性をデータで測ることに慣れており、しかも低コストで将来のリスクを前もって相殺することにより前向きだ。『元保消費者インサイトレポート』では、消費者が若いほど、収入が高いほど、家庭の保険料支出を増やす傾向が強くなり、6割以上の回答者が2024年に保険への投資を増やしたことが示されている。

この世代の若者にとって、保険は「知能の税金」でもなく、不安の勢いで買う衝動買いでもない。それは、人生を冷静に計画するための必須ツールだ。彼らは自分から進んで加入するだけでなく、実際に保険金の支払いを通じて保障を得ており、毎月数十元で、突発的な状況における確実なサポートを手に入れている。

哈尔滨の90後のレンタカー事業者オーナーの王さんは、収入が安定し暮らしも豊かだが、2024年5月に自分のために前もって「元保关爱・百万元医療保険」を手配した。身近な友人はわからない様子で、「若いのに、こんな金は無駄遣いじゃないの？」と言う。王さんはそれでも一貫して、安全網は嵐が来る前に張ってこそ意味があると考え、用意周到だと感じている。「手術費は払える。でも人生を賭けたくない」――これが王さんが保険を買ったときの最も本音の考えだ。

この前もっての冷静な計画は、すぐに彼にとって確かな「土台」をもたらした。加入からわずか2か月、王さんは突然、足腰が不自由になり、受診の結果、髄膜腫と確定し、すぐに手術治療が必要になった。治療費10万元前後は本来全額負担できたが、それでも前もって保障を用意していたことをありがたく思った。

最初、妻はまだ胸がざわついていた：「全部で保険料は60元あまりで、買って2か月ちょっとで、本当に支払われるの？」ところが元保カスタマーサポートの案内を受けて、彼らは医療書類をきちんと揃え、申請を出したらすぐに3.9万元の保険金が受け取れた。支払額は支払った保険料の600倍あまりに当たる。この、毎月数十元の証券は病気の発生を変えはしなかったが、治療費のことで気をそらされずに済み、安心して回復のプロセスに向き合えた。

同じように証券で自分の土台を固めたのは、北京にいる90後の宅配員の刘さんでもある。起業が失敗した後、彼は北京に来て、最も基礎的な宅配の配達から始めた。半年以上かけて、自分の担当エリアの16棟の集合住宅の状況を把握し、すべての荷物をきっちり並べて、生活も堅実に整えた。

街のあちこちを駆け回る宅配員たちは、たぶん誰よりも、予期しない出来事の不確実性をわかっている。刘さんもまた、元保の傷害保険と重病保険に自分から加入した――この証券は、彼の奮闘の道の「目に見えない兜」だ。たとえ突発的な状況に遭っても、自分がもう一度出発するためのリズムを崩さずに済み、より安心して一歩ずつ前に進める。

02 若者のニーズが見えるようになった

若者がオンライン保険にお金を払ってもよいと思う理由の核心は、彼らのニーズが本当に見えるようになったことだ。『元保消費者インサイトレポート』では、**受診グリーンルート、費用の立替、健康管理サービス、異地受診時の交通費の払い戻しが、消費者が最も注目する付加価値サービスのTop4である。同時に、若年層は効率を重視しオンラインを好み、パーソナライズされ透明なサービスに対する期待がより高い。**今回の若者は、人情のやり取りを重視して保険を買うのではなく、明確な約款と信頼できるサービスを見極めている。

山東省済寧の90後の三人目出産のママ、牛さんの経験こそが、この「見える化」がもたらす最良の実例だ。不運にもS状結腸の悪性腫瘍と診断された後、治療にかかった総費用は約90万元で、そのうち社保の払い戻しが20万元余り、自腹が6万元余り。残りの大半の費用は、彼女が加入している元保・百万元医療保険が負担した。現在までに、この証券は彼女に対して累計で69回の支払い、累計の払い戻しは約63万元。最速の保険金は、申請後数時間で無事に入金された。

一般の人にとって、保険の価値は「買える、買い続けられる」だけではなく、「満足のいく形で支払われ、サービスにも満足できる」ことにある。異地受診の不便を深く理解したうえで、牛さんが北京での診療を受けている期間、元保が主導して手を差し伸べ、専門外来の予約、専門スタッフによる付き添いなど、外来から入院までの全プロセスにわたる調整サービスを心をこめて提供し、予約から受診、検査から治療まで、最後まで伴走してくれた。これにより彼女は不安を下ろし、安心して病魔に立ち向かえた。

実際には、こうした個別の物語の背後にも、保険業界全体の変化の縮図がある。**一方で、インターネットによって保険の購入がより便利で透明になり、若者はネット通販のように保険の手配を完了できる。他方で、保険金請求手続きのスピードアップとサービス体験の改善により、保険金請求はもはや複雑なものではなくなった。『元保消費者インサイトレポート』のデータもこの変化を裏づけている。近年、各年齢層、各都市のランク、各収入層におけるオンラインでの保険購入率は継続的に上昇しており、インターネット保険が各層において浸透し続けている。同時に、2024年には、「保険金請求が難しい、または支払いを拒否された」が、消費者が保険を買う際の最大の悩みではなくなっている。

元保の例では、同社が一貫して守り続けてきた「誰もが恩恵を得られる」初心が、若者の保障ニーズを正確に捉えている。百元クラスの百万元医療保険から、新市民層に適した傷害保険まで；効率的な「ワンクリック通報」型の保険金請求機能から、コンシェルジュ型の「思い通りに支払われる（如意赔）」サービスまで。「請求が難しい」という業界の痛点を解きほぐし、実際にユーザーが「買える、買い続けられる、支払いにも満足できる」を実現している。

いまや、ますます多くの90後、95後、さらには00後が、冷静に次のことを認識している。人生にずっと順風満帆はない。安全網を先に張ってこそ、より落ち着いて前に進める。数十元、数百元の証券は、無駄な消費ではなく、未来の自分に対する安心のプレゼントだ。

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