支払いの近代化：最も難しい技術的課題に取り組む

銀行は、リアルタイム決済の急増と、人工知能が業界のあらゆる領域を形づくり始めたことを背景に、決済システムの近代化を急いでいます。かつてはバックオフィスのアップグレードに見えたものが、現在では重要な優先事項になっています。つまり、顧客との関係性や市場でのポジショニングを左右し得るものです。

PaymentsJournalのWebinar（ウェビナー）で、ACI Worldwideのプロダクトマネジメント責任者であるScotty Perkins、MicrosoftのグローバルAI戦略責任者であるTyler Pichach、Javelin Strategy & Researchの共同ヘッド・オブ・ペイメンツであるJames Westerは、銀行がこうした変化に備えるために何をする必要があるのか、そして遅れを取ることのコストについて議論しました。

近代化は急速に進んでいる

昨年、ACIが200の銀行を対象に行った調査では、近代化が最優先事項であることが分かりました。銀行は、新しい製品をより迅速に市場へ投入し、顧客に革新的なソリューションを提供したいと考えています。真の近代化は、新しい決済レールを追加することを超えます。これは、準備状況（readiness）、クラウド導入、ネイティブ・アーキテクチャ、リスク管理、スケーラビリティに関する重要な問いを引き起こします。

デジタルチャネルは、決済コアが追いつくよりも速いペースで進化しています。APIやクラウド導入への勢いは強いものの、実行は地域やユースケースによって大きくばらつき、不均一なままです。

AIは、近代化をめぐる緊急性をさらに増幅します。銀行は、AIがどのように顧客体験を強化するのかだけでなく、決済を支えるバックオフィスのプロセスをどのように最適化するのかも考える必要があります。

「AIに関する新しいツールを活用し、理解してコードを書き直すことは、学ぶのにとても良い場所であり、また顧客にとってAIをどう使えばよいのかを理解するうえでも良い場所です」とPichachは述べました。

Westerは、次のように付け加えました。「誰にでも真正面から突きつけられて、『今後に備えるために、もっとたくさんのことをやらなければならない』と気づかせるような出来事があるのかもしれません。」

よりスマートな決済、よりスマートな銀行業

決済分野を深く理解しており、強い信頼性を備えたパートナーを選ぶことは、重要な第一歩になり得ます。すべての決済タイプを活用できるパートナーは、分断されたインフラを防ぐのに役立ちます。

単一で一貫したインフラは、銀行がインスタント決済を迅速かつ効率的に導入することを可能にします。また、FedNowやRTPのような新しい提供機会も、ワイヤー（振込）やバッチ決済と並行して導入する道を開きます。

「もし昨日、消費者がある支払いでデビットのレールを使っていたとして、明日には代わりにFedNowを使うことになるとしたらどうでしょう？」とPerkinsは言いました。「銀行は、その移行をコスト効率よく、業務運用面でどう管理して、顧客にとってシームレスな体験にできるのでしょうか。そこで求められるのは、これまで歴史的に異なっていたそうしたユースケースを示すことに強みのあるパートナーを巻き込むことです。ただし、共通の見た目とフィーリング、そしてその決済タイプを信頼できる形で管理できるオーケストレーションロジックを使うことで、ということです。」

スケーラビリティとレジリエンスを組み込む

クラウドネイティブな戦略は、新しいソリューションを展開する際にスケーラビリティやレジリエンスを損なってはなりません。動的スケーラビリティは、トラフィックをさばくだけではありません。コストと期待値の管理も含みます。たとえば、ピーク需要に対応するために過剰にプロビジョニングされなければならない、過度なオンプレミスのインフラを不要にします。顧客や銀行側のいずれにとっても、可用性が限られているという認識があってはならないのです。

レジリエンスは稼働時間の延長を超えます。突発的な取引量の急増、詐欺の試み、あるいはネットワーク障害など、ストレス下でも安全に処理を継続できる能力を含みます。

「私たちが近代的な決済で話していることの一つに、『失敗は避けられない』という考え方があります」とPichachは言いました。「ものごとはダウンするものとして設計したい。つまり、常時稼働の運用コンポーネントが、引き続き機能し続けられることを確実にする必要があるのです。」

取り残されるリスク

何十年もの間、銀行は信頼性の高い決済システムに依存してきましたが、現在ではそれらが老朽化しつつあります。レガシーコードやインフラはますます脆くなっており、障害、遅いパフォーマンス、そしてはっきりしたシステムの失敗が起こりやすくなっています。COBOLアプリケーションの保守と、時間の経過とともに積み重ねられたカスタマイズの層を維持することは、もはや単なる技術的課題ではなく、戦略的な課題です。

同時に、決済は加速しています。リアルタイム決済は反応時間を短縮し、詐欺の検知や防止をより難しくします。この加速したペースには、決済システムだけでなく、取引が発生するのと同じくらい迅速に対応できる運用システムも必要になります。

「次のポイントは、本当に『顧客の信頼』です」とPichachは言いました。「もし高い可用性がなく、適切な不正検知・不正対策の統制がないなら、顧客の信頼を失います。銀行として決済に参加したいという顧客の意欲を、少しずつ削り取ってしまうことになるでしょう。」

最初の一歩

近代化とは単なるインフラのアップグレード以上のものです。組織が解こうとしている問題を、内側では運用効率のために、外側では顧客体験のために、あらためて見直す機会でもあります。

すぐに成果が出るものは重要です。再利用可能なパターンは、目に見えるビジネス上の利益を早い段階で生み出し、より大きな変革への勢いと信頼性を構築します。そしてAIは？より速い体験を提供するのに役立ちます。

銀行の戦略リーダーは自問すべきです。5年後に、私たちはどこにいたいのか。どのトレンドを受け入れるべきか。たとえば、送金（wire transfers）からインスタント決済への移行なのか、それともGenius Actのもとで今まさに生まれつつある、ステーブルコインや暗号の能力を今すぐ統合するのか。

最初の一歩は、市場とともに進化できるプラットフォームを採用することです。これにより、銀行は素早く革新し、すでに素早く動いているところと競争できます。

「私たちは今週の初め、融資を行うために米国で銀行免許を取得するという話を非常に大きな企業がしているのを見ました」とPichachは言いました。「ただし、彼らは皆参入してくる。銀行は、より幅広いプレイヤーと競争しなければならないのです。だからこそ、銀行には、革新できること、新しい製品を実際のものとして世に出せることが必要です。」

先を見据えて

インスタント決済は、ほんの始まりにすぎません。銀行は、マネーロンダリング防止などのその他の金融犯罪規制に準拠し続けながら、それらを拡張（スケール）するための、レジリエントなインフラと信頼できるデータを必要とします。

「ACIで私たちが見ている、もう一つの追加トレンドは、AIを使って消費者とやり取りできることです」とPerkinsは言いました。「もしISO 20022を使って取引履歴を理解し、どのように、そしてどんなふうに消費者の行動が見えるのかを把握できるなら、意味のある体験をより提供できるようになります。」

事業にとって、特に小規模な事業者にとって、目標はシンプルです。決済を心配することなく、自分たちの顧客にサービスを提供すること。取引がただ確実に動いていてほしいのです。銀行とそのパートナーは、その現実に向けて構築を進めていますが、道のりは続いています。

「私たちは非常に多くの変化を見てきて、今では誰もがある程度追いついたような気分になっています」とWesterは言いました。「ですが追いつくことはありません。今後も変化は続くのです。」

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