* * *バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）の力は、誰でも、ShopifyのWebサイトを作って公開するのと同じくらい手軽に、革新的で規制に準拠した金融商品を設計・導入できるようになった点にあります。継続的な技術革新と広範なオンラインでの利用可能性により、銀行業界では大規模な技術的変化が起きており、その結果、変革の流れに乗るために銀行が参入することになりました。しかし、銀行はオートメーションのプロセスを開始したものの、今日のデジタル化された顧客中心型の金融サービスのスピードに合わせて動くことが依然として難しいと感じています。従来の銀行サービスは、高度なマルチチャネル銀行ソリューションを確立するための今日の金融テクノロジーによって妨げられています。日々成長する金融テクノロジーのおかげで、デジタルウォレット、P2Pレンディング、決済などのようなデジタルで革新的なソリューションを提供することで、今日のテックに長けた世代とつながりやすくなりました。したがって、銀行にとって重要なのは、顧客へのアクセスを提供し、サービス提供のアプローチを再発明することです。従来の銀行が競争で先行し続けるために、バンキング・アズ・ア・サービスは、銀行がデジタル市場に素早く参入し、今日の顧客の高度なニーズに応えるためのプロセスを加速できるようにするツールキットを提供することで、救済の道しるべになります。これは、金融サービスの独占的なパッケージを提供することによって実現されます。 なぜ銀行はBaaSを検討すべきなのか？-------------------------------つい最近まで、企業は自社のインフラを活用するために、従来の銀行に直接アプローチする必要がありました。なぜなら、少なくとも、クライアントの現金を保留するための銀行口座に加え、清算、決済、支払いのための関連するバックエンド・インフラ一式が必要だからです。しかし、従来の銀行は、組み込み型のファイナンス要件を前提に作られていませんでした。カスタム化された提携関係を構築し、古くなった技術を更新することの2つは、自社のインフラを活用するための手順です。これは時間がかかり、費用もかかり、かつ不便であり、見込みのある提携先の銀行がそもそも検討するには、その企業に大きな規模やリソースが必要となることが頻繁にあります。市場における最近の参入者の多くは、そうしたリソースをそもそも持っていません。BaaSの導入。通常の銀行インフラの基本的な構成要素は、BaaSプロバイダーによって構築され、企業向けにパッケージ化されます。その後、企業はそれらを迅速に導入して、クライアントに組み込み型の銀行業務やその他の金融サービスを提供できます。企業は、求めるインフラを選択し、洗練された、消費しやすいAPIによって提供されるため、より特化した体験を提供するよう個別にカスタマイズすることができます。支払い、KYC、トレジャリー・マネジメントなどのサービスについて最適なサプライヤーを選ぶことで、複雑なインフラに投資したり、従来の銀行との困難な合意を進めたりすることなく、ベストインクラスの金融テック・スタックを作り上げられます。BaaSにはワンサイズで全てに合うアプローチはありません。組織の規模、種類、事業運営に応じて、BaaSは検討され、導入され得ます。BaaS提供の基本的な3つのタイプは、下の図で示されています。銀行がBaaSモデルを受け入れるために必要なものは？------------------------------------------------- 以下は、BaaSの機能を理解し、活用するために必要な主要な観点です。### **1. 戦略的に確立されたAPIサービス**APIは市場において新しいものではありません。金融ソフトウェア提供者は、クライアント（銀行）に対して、ソフトウェアを適応させることでビジネス要件を満たすためのAPIを提供しています。最近では、オープンソースソフトウェアの導入により、ベンダーはそれを利用したい顧客に対してアクセス可能性を提供するよう求められています。オープンソースソフトウェアの勢いが増すにつれ、API経由で利用したいと考える顧客向けに、ベンダーはより多くの製品を提供し始めました。購入者は全体を買い取るのではなく、プラグアンドプレイの形でソフトウェアを使い、利用分に対してのみ支払うようになりました。この一連の手続き全体は「ソフトウェア・アズ・ア・サービス（SaaS）」として知られており、現在は銀行がユーザーに対してAPIアクセスを提供するために利用可能です。企業は今や製品をカスタマイズでき、顧客の要求を満たすために幅広い金融サービスから選べます。簡単に言えば、企業は一般の人々に対して銀行サービスを提供する金融プラットフォームを積極的に作り出しています。この機能はバンキング・アズ・ア・サービスとして知られています。銀行はAPIを活用して、Fintechや開発者との間でデータを共有します。これにより、第三者パートナーは、必要な顧客向けにP2Pレンディング、デジタルウォレット、モバイル決済などのエンタープライズ・ソリューションを作成できます。### **2. BaaSによるオープンバンキング**オープンバンキング技術は、安全なサービスを提供し、適切なパートナーを見つけられる場合、企業にとって大きな機会領域を提示します。BaaSによって、顧客により良い体験やより多くの選択肢を提供できる新しい企業が登場し、銀行業務は破壊されています。オープンバンキングは、顧客に金融情報を提供し、銀行が保有するデータの管理に関するアクセス権を共有するとともに、顧客に対して支出をきちんと把握する方法を学ぶことにも関与させます。顧客は、自分の要件を満たす最適な商品を選べるようになります。さらに、オープンバンキングにより顧客は資金移動を行いやすくなります。 ただし取引については、オープンバンキングでは、たとえ複数の銀行から取引口座の特性に関する情報を取得できるとしても、消費者は自分が口座を持つ銀行と取引しなければなりません。一方でBaaSでは、利用者は、その銀行の現在の顧客でなくても、その許可を得ている任意の銀行が提供する取引サービスにアクセスできます。BaaSにより、企業はそれぞれとの接続を維持することを心配せずに、さまざまなサービス提供者から質の高い商品を必要なものだけ選び抜くことができます。これらの銀行に口座がないとしても、BaaSは企業に対して、それらの銀行を通じてより迅速なアクセス、支払いのセキュリティ、その他の一流の金融サービスを提供します。### ### **3. ユーザー体験**可能な限り迅速に対応されることを期待して、顧客の需要は一定期間で変化していきます。顧客は問題に対する即時の解決策を必要としています。あなたのビジネスがクライアントと良く噛み合う場合は、顧客の痛点に対して共感し、できるだけ早く問い合わせを解決すれば、信頼と継続率を獲得できます。金融サービスは、人々の日常生活に影響を与える個人的なものです。拡大するテクノロジー・スタックによって、カスタマイズされた金融の提供は、近代化された顧客のニーズを満たします。エンドユーザーは、商品やサービスを入手する前にBaaSについての知識を得る必要がある、というような特定の決まりはありません。彼らが気にしているのは、提供物のセキュリティと安全性に限られています。オープンバンキング技術の活用により、金融分野および金融以外の分野の企業は、消費者の口座やデータにアクセスし、新しい商品やサービスを提供できるようになりました。BaaSは、第三者プロバイダーとのデータ共有も可能にします。これにより、例えばバーチャルアシスタントや金融ロボ・アドバイザーのような、最先端で高度に関連性の高い、顧客主導型のデジタル商品を作りやすくなります。これらのデジタルソリューションは、金融サービスに対するクライアントのやり取りを増やし、顧客基盤を拡大し、費用を抑えながら顧客の継続率を高めます。### **さまざまなステークホルダーにとってのBaaSのメリット** * BaaSは、API駆動の仕組みによりクロスセルの機会を促進することで、組織がより多くの収益を生み出すのを支援します。 * 企業はBaaSを用いて、ビジネスロジックとデータを分離でき、新しいアプリの開発が速くなります。 * 自社のAPIに加えて第三者のAPIも活用することで、企業はさらに大幅に多くのことを開発できます。 * APIエコシステムを使って商品やサービスを構築すると、顧客基盤が大きく成長する可能性があります。まとめの所感----------------BaaSは、銀行および外部企業に、収益源を拡大するためのプラットフォームを提供してきました。BaaSは、金融エコシステムにおける競争環境で他の市場プレイヤーと競うために、従来の銀行がプラットフォーム型かつモジュール型になることを後押しします。革新的で利益志向の組織は、フィンテック競争の激化、デジタルウォレットのようなデジタルバンキング技術の利用、絶えず変化する顧客の期待、規制上の制限、そしてコンプライアンス上の難しさといった要因を背景に、開発を支えるために生み出されました。BaaSは、顧客基盤を増やし、全体的な顧客体験を改善するための機会を提供します。BaaSは銀行の成長に長期的な影響を与え、将来性のあるものとなるでしょう。
BaaSの仕組み：銀行向け
バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）の力は、誰でも、ShopifyのWebサイトを作って公開するのと同じくらい手軽に、革新的で規制に準拠した金融商品を設計・導入できるようになった点にあります。継続的な技術革新と広範なオンラインでの利用可能性により、銀行業界では大規模な技術的変化が起きており、その結果、変革の流れに乗るために銀行が参入することになりました。
しかし、銀行はオートメーションのプロセスを開始したものの、今日のデジタル化された顧客中心型の金融サービスのスピードに合わせて動くことが依然として難しいと感じています。従来の銀行サービスは、高度なマルチチャネル銀行ソリューションを確立するための今日の金融テクノロジーによって妨げられています。日々成長する金融テクノロジーのおかげで、デジタルウォレット、P2Pレンディング、決済などのようなデジタルで革新的なソリューションを提供することで、今日のテックに長けた世代とつながりやすくなりました。したがって、銀行にとって重要なのは、顧客へのアクセスを提供し、サービス提供のアプローチを再発明することです。
従来の銀行が競争で先行し続けるために、バンキング・アズ・ア・サービスは、銀行がデジタル市場に素早く参入し、今日の顧客の高度なニーズに応えるためのプロセスを加速できるようにするツールキットを提供することで、救済の道しるべになります。これは、金融サービスの独占的なパッケージを提供することによって実現されます。
なぜ銀行はBaaSを検討すべきなのか？
つい最近まで、企業は自社のインフラを活用するために、従来の銀行に直接アプローチする必要がありました。なぜなら、少なくとも、クライアントの現金を保留するための銀行口座に加え、清算、決済、支払いのための関連するバックエンド・インフラ一式が必要だからです。
しかし、従来の銀行は、組み込み型のファイナンス要件を前提に作られていませんでした。カスタム化された提携関係を構築し、古くなった技術を更新することの2つは、自社のインフラを活用するための手順です。これは時間がかかり、費用もかかり、かつ不便であり、見込みのある提携先の銀行がそもそも検討するには、その企業に大きな規模やリソースが必要となることが頻繁にあります。市場における最近の参入者の多くは、そうしたリソースをそもそも持っていません。
BaaSの導入。通常の銀行インフラの基本的な構成要素は、BaaSプロバイダーによって構築され、企業向けにパッケージ化されます。その後、企業はそれらを迅速に導入して、クライアントに組み込み型の銀行業務やその他の金融サービスを提供できます。
企業は、求めるインフラを選択し、洗練された、消費しやすいAPIによって提供されるため、より特化した体験を提供するよう個別にカスタマイズすることができます。支払い、KYC、トレジャリー・マネジメントなどのサービスについて最適なサプライヤーを選ぶことで、複雑なインフラに投資したり、従来の銀行との困難な合意を進めたりすることなく、ベストインクラスの金融テック・スタックを作り上げられます。
BaaSにはワンサイズで全てに合うアプローチはありません。組織の規模、種類、事業運営に応じて、BaaSは検討され、導入され得ます。
BaaS提供の基本的な3つのタイプは、下の図で示されています。
銀行がBaaSモデルを受け入れるために必要なものは？
以下は、BaaSの機能を理解し、活用するために必要な主要な観点です。
1. 戦略的に確立されたAPIサービス
APIは市場において新しいものではありません。金融ソフトウェア提供者は、クライアント（銀行）に対して、ソフトウェアを適応させることでビジネス要件を満たすためのAPIを提供しています。最近では、オープンソースソフトウェアの導入により、ベンダーはそれを利用したい顧客に対してアクセス可能性を提供するよう求められています。オープンソースソフトウェアの勢いが増すにつれ、API経由で利用したいと考える顧客向けに、ベンダーはより多くの製品を提供し始めました。購入者は全体を買い取るのではなく、プラグアンドプレイの形でソフトウェアを使い、利用分に対してのみ支払うようになりました。
この一連の手続き全体は「ソフトウェア・アズ・ア・サービス（SaaS）」として知られており、現在は銀行がユーザーに対してAPIアクセスを提供するために利用可能です。企業は今や製品をカスタマイズでき、顧客の要求を満たすために幅広い金融サービスから選べます。簡単に言えば、企業は一般の人々に対して銀行サービスを提供する金融プラットフォームを積極的に作り出しています。この機能はバンキング・アズ・ア・サービスとして知られています。
銀行はAPIを活用して、Fintechや開発者との間でデータを共有します。これにより、第三者パートナーは、必要な顧客向けにP2Pレンディング、デジタルウォレット、モバイル決済などのエンタープライズ・ソリューションを作成できます。
2. BaaSによるオープンバンキング
オープンバンキング技術は、安全なサービスを提供し、適切なパートナーを見つけられる場合、企業にとって大きな機会領域を提示します。BaaSによって、顧客により良い体験やより多くの選択肢を提供できる新しい企業が登場し、銀行業務は破壊されています。
オープンバンキングは、顧客に金融情報を提供し、銀行が保有するデータの管理に関するアクセス権を共有するとともに、顧客に対して支出をきちんと把握する方法を学ぶことにも関与させます。顧客は、自分の要件を満たす最適な商品を選べるようになります。さらに、オープンバンキングにより顧客は資金移動を行いやすくなります。
ただし取引については、オープンバンキングでは、たとえ複数の銀行から取引口座の特性に関する情報を取得できるとしても、消費者は自分が口座を持つ銀行と取引しなければなりません。一方でBaaSでは、利用者は、その銀行の現在の顧客でなくても、その許可を得ている任意の銀行が提供する取引サービスにアクセスできます。
BaaSにより、企業はそれぞれとの接続を維持することを心配せずに、さまざまなサービス提供者から質の高い商品を必要なものだけ選び抜くことができます。これらの銀行に口座がないとしても、BaaSは企業に対して、それらの銀行を通じてより迅速なアクセス、支払いのセキュリティ、その他の一流の金融サービスを提供します。
3. ユーザー体験
可能な限り迅速に対応されることを期待して、顧客の需要は一定期間で変化していきます。顧客は問題に対する即時の解決策を必要としています。あなたのビジネスがクライアントと良く噛み合う場合は、顧客の痛点に対して共感し、できるだけ早く問い合わせを解決すれば、信頼と継続率を獲得できます。
金融サービスは、人々の日常生活に影響を与える個人的なものです。拡大するテクノロジー・スタックによって、カスタマイズされた金融の提供は、近代化された顧客のニーズを満たします。エンドユーザーは、商品やサービスを入手する前にBaaSについての知識を得る必要がある、というような特定の決まりはありません。彼らが気にしているのは、提供物のセキュリティと安全性に限られています。
オープンバンキング技術の活用により、金融分野および金融以外の分野の企業は、消費者の口座やデータにアクセスし、新しい商品やサービスを提供できるようになりました。BaaSは、第三者プロバイダーとのデータ共有も可能にします。これにより、例えばバーチャルアシスタントや金融ロボ・アドバイザーのような、最先端で高度に関連性の高い、顧客主導型のデジタル商品を作りやすくなります。これらのデジタルソリューションは、金融サービスに対するクライアントのやり取りを増やし、顧客基盤を拡大し、費用を抑えながら顧客の継続率を高めます。
さまざまなステークホルダーにとってのBaaSのメリット
まとめの所感
BaaSは、銀行および外部企業に、収益源を拡大するためのプラットフォームを提供してきました。BaaSは、金融エコシステムにおける競争環境で他の市場プレイヤーと競うために、従来の銀行がプラットフォーム型かつモジュール型になることを後押しします。革新的で利益志向の組織は、フィンテック競争の激化、デジタルウォレットのようなデジタルバンキング技術の利用、絶えず変化する顧客の期待、規制上の制限、そしてコンプライアンス上の難しさといった要因を背景に、開発を支えるために生み出されました。BaaSは、顧客基盤を増やし、全体的な顧客体験を改善するための機会を提供します。BaaSは銀行の成長に長期的な影響を与え、将来性のあるものとなるでしょう。