毎日経済新聞記者｜潘 婷 毎日経済新聞編集者｜魏 文芸 2026年以来、銀行業は継続して強い規制・監督の姿勢を保っており、監督当局は銀行および関連する責任者による違法・違反行為に対して「ゼロ・トレランス」の態度を貫いている。企業アラート予兆データによると、今年第1四半期、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外為管理局およびその駐在機関が、銀行機関および従事者に対して合計1701件の行政処分（罰金等）の命令書を出しており、前四半期（2025年第4四半期）に比べて15.88%減少した。その内訳は、機関に対する処分が684件、個人に対する処分が1017件である。没収・処分額は6.11億元で、前四半期比38.16%減少しており、そのうち機関が5.95億元、個人が0.16億元。処分を受けた銀行は328社で、前四半期から7社増加した。画像出典：企業アラート予兆『毎日経済新聞』の記者（以下「毎日経済新聞記者」）は、今年第1四半期において、銀行の違反分野は主に与信（クレジット）業務に集中していることに注目した。ボーチン・コンサルティングのチーフアナリスト、ワン・ペンボー（王蓬博）は毎日経済新聞記者に対し、現在、与信業務の違反には複数の比較的はっきりした特徴が見られ、さまざまな要因が重なっているため、与信業務の違反問題はなお目立っていると述べた。**与信違反の「最悪の被害エリア」：「三つの確認」の欠如と資金の占用・圧迫などが依然として主因**------------------------------金融機関の違法・違反行為を処罰するにあたり、監督当局は常に「二重処罰制度（ダブル・パナルティング）」を厳格に実施し、法に基づいて関連する違法機関および個人の責任を追及している。処罰の種類には、罰金、警告、関連する職業または業務の禁止などが含まれる。機関に対する処分命令書では、罰金が最も一般的な処罰タイプであり、個人に対する処分命令書では、警告が最も一般的な処罰タイプである。毎日経済新聞記者が整理したところ、今年第1四半期には、80億元超の高額な処分命令書の件数が減少した。企業アラート予兆のデータによれば、第1四半期に、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外為管理局およびその派出機関が銀行機関および従業員に対して累計で出した80億元以上の高額な処分命令書は127件であり、前四半期から27件減少した。さらに、高額な処分命令書の没収・処分額も前四半期に比べて大幅に減少している。 そのうち、建設銀行が没収・処分された金額として最も高く、4350.61万元だった。次いで浦発銀行および杭州連合農村商業銀行。 全体として見ると、今年第1四半期の銀行の違反分野は与信業務に集中している。企業アラート予兆のデータによれば、第1四半期に監督当局が与信業務の違反に対して出した処分命令書の件数は1043件で、前四半期の1127件に比べて四半期比で7.45%減少した。2026年第1四半期 銀行の違反分野の統計 画像出典：企業アラート予兆そのうち、与信業務の違反は主に、貸出に関する「三つの確認」が不十分であること、違反した形での融資手続きや融資の実行、与信資産の分類が正確でないことなどに集中している。毎日経済新聞記者は、内部統制制度が健全でないことも銀行が処罰される主要な原因である点に注目した。具体的には、信用調査業務の管理規定への違反、慎重な経営ルールへの違反、不適切な手数料の徴収や、品質と価格が一致しないことなどが含まれる。企業アラート予兆のデータによれば、今年第1四半期に内部統制制度が健全でないことを理由に監督当局が発行した処分命令書は414件で、前四半期の450件に比べて四半期比8%減少した。発展を重視し統制を軽視する：専門家が与信違反の深層要因を分析--------------------『中華人民共和国商業銀行法』第3条によれば、商業銀行が営むことのできる業務には「短期・中期・長期の融資（貸付）の実行」が明確に含まれており、これが与信業務を行うための法律上の根拠を直接に据えている。同法第34条から第41条にかけて、融資業務の指導原則、融資の審査・承認、融資担保、融資契約、融資利率、資産負債比率などについて具体的な規定が置かれている。 従来から、与信業務は銀行の違法・違反行為における最悪の被害エリアである。では、現時点で与信業務の違反には主にどのような特徴があるのだろうか？「観察とデータを見る限り、現在の与信業務の違反は、いくつかの比較的はっきりした特徴を示している。第一に、違反行為は依然として融資の『三つの確認』の段階に強く集中しており、貸付前の調査が職務として尽くされていないこと、貸付中の審査が形式的であること、貸付後の管理が不十分であることが、最も主要な現れ方である。第二に、与信資金の違反した流用（転用）問題が目立ち、資金が不許可の領域である不動産や株式市場などに流入していること、また資金の空回りや、融資から預金への付け替え（以贷转存）といった現象が依然として存在する。第三に、違反が及ぶ機関の類型が広く、特に中小銀行では相対的に集中している一方で、大型銀行では一件あたりの違反金額や処罰金額が高い傾向が多い。」ワン・ペンボーは毎日経済新聞記者に対し、現在の与信業務の違反形態は、従来型の与信、クレジットカード、プラーフィナンス等の業務が相互に絡み合い、多元的な特徴を呈していると述べた。ワン・ペンボーの見解では、さまざまな要因が重なった結果として与信業務の違反問題はなお突出している。ひとつには、銀行内部の業務評価とコンプライアンス管理の間でバランスが崩れており、業務規模と収益面のプレッシャーのもとで、一部の支店・部門では発展を重視し統制を軽視する傾向があること。もうひとつには、銀行内部のリスク管理（風控）の実施が十分に行き届いておらず、制度の整備は相対的にできていても、実装・実行には不足の短板があり、従業員のコンプライアンス意識や操作の規範性にもまだ不足があること。そして、さらに一部の機関には違反に対する甘い見方（うまくいくだろうという心理）が存在し、是正が十分に徹底されていないこと。加えて、与信業務の連鎖は長く、関与する主体も多いため、監督のカバーやリアルタイムの統制には一定の難度があり、そのため違反問題が高頻度で継続している。ただし、毎日経済新聞記者もまた、今年以来の状況を見ると、一季度の処分命令書の件数と没収・処分額の面から、銀行機関は貸出業務の合法・適正な経営をより重視するようになっており、特に与信業務において、不良率が継続的に改善していることに気付いた。すでに公表されている2025年業績報告の株式制商業銀行の不良債権データからも確認できる。いくつかの銀行を除き、大部分の株式制商業銀行の与信業務は継続して改善している。 免責事項：この記事の内容とデータは参考情報に過ぎず、投資助言を構成するものではない。実施前に必ず確認すること。これに基づき行動した場合のリスクは本人が負う。 表紙画像出典：劉国梅
328行が合計で6億元超の罰金を科される！今年第1四半期の銀行の罰金件数と金額はともに前期比で減少、信用貸し違反が「重症エリア」
毎日経済新聞記者｜潘 婷 毎日経済新聞編集者｜魏 文芸
2026年以来、銀行業は継続して強い規制・監督の姿勢を保っており、監督当局は銀行および関連する責任者による違法・違反行為に対して「ゼロ・トレランス」の態度を貫いている。
企業アラート予兆データによると、今年第1四半期、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外為管理局およびその駐在機関が、銀行機関および従事者に対して合計1701件の行政処分（罰金等）の命令書を出しており、前四半期（2025年第4四半期）に比べて15.88%減少した。その内訳は、機関に対する処分が684件、個人に対する処分が1017件である。没収・処分額は6.11億元で、前四半期比38.16%減少しており、そのうち機関が5.95億元、個人が0.16億元。処分を受けた銀行は328社で、前四半期から7社増加した。
画像出典：企業アラート予兆
『毎日経済新聞』の記者（以下「毎日経済新聞記者」）は、今年第1四半期において、銀行の違反分野は主に与信（クレジット）業務に集中していることに注目した。ボーチン・コンサルティングのチーフアナリスト、ワン・ペンボー（王蓬博）は毎日経済新聞記者に対し、現在、与信業務の違反には複数の比較的はっきりした特徴が見られ、さまざまな要因が重なっているため、与信業務の違反問題はなお目立っていると述べた。
与信違反の「最悪の被害エリア」：「三つの確認」の欠如と資金の占用・圧迫などが依然として主因
金融機関の違法・違反行為を処罰するにあたり、監督当局は常に「二重処罰制度（ダブル・パナルティング）」を厳格に実施し、法に基づいて関連する違法機関および個人の責任を追及している。処罰の種類には、罰金、警告、関連する職業または業務の禁止などが含まれる。機関に対する処分命令書では、罰金が最も一般的な処罰タイプであり、個人に対する処分命令書では、警告が最も一般的な処罰タイプである。
毎日経済新聞記者が整理したところ、今年第1四半期には、80億元超の高額な処分命令書の件数が減少した。企業アラート予兆のデータによれば、第1四半期に、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外為管理局およびその派出機関が銀行機関および従業員に対して累計で出した80億元以上の高額な処分命令書は127件であり、前四半期から27件減少した。さらに、高額な処分命令書の没収・処分額も前四半期に比べて大幅に減少している。
そのうち、建設銀行が没収・処分された金額として最も高く、4350.61万元だった。次いで浦発銀行および杭州連合農村商業銀行。
全体として見ると、今年第1四半期の銀行の違反分野は与信業務に集中している。企業アラート予兆のデータによれば、第1四半期に監督当局が与信業務の違反に対して出した処分命令書の件数は1043件で、前四半期の1127件に比べて四半期比で7.45%減少した。
2026年第1四半期 銀行の違反分野の統計 画像出典：企業アラート予兆
そのうち、与信業務の違反は主に、貸出に関する「三つの確認」が不十分であること、違反した形での融資手続きや融資の実行、与信資産の分類が正確でないことなどに集中している。
毎日経済新聞記者は、内部統制制度が健全でないことも銀行が処罰される主要な原因である点に注目した。具体的には、信用調査業務の管理規定への違反、慎重な経営ルールへの違反、不適切な手数料の徴収や、品質と価格が一致しないことなどが含まれる。企業アラート予兆のデータによれば、今年第1四半期に内部統制制度が健全でないことを理由に監督当局が発行した処分命令書は414件で、前四半期の450件に比べて四半期比8%減少した。
発展を重視し統制を軽視する：専門家が与信違反の深層要因を分析
『中華人民共和国商業銀行法』第3条によれば、商業銀行が営むことのできる業務には「短期・中期・長期の融資（貸付）の実行」が明確に含まれており、これが与信業務を行うための法律上の根拠を直接に据えている。同法第34条から第41条にかけて、融資業務の指導原則、融資の審査・承認、融資担保、融資契約、融資利率、資産負債比率などについて具体的な規定が置かれている。
従来から、与信業務は銀行の違法・違反行為における最悪の被害エリアである。では、現時点で与信業務の違反には主にどのような特徴があるのだろうか？
「観察とデータを見る限り、現在の与信業務の違反は、いくつかの比較的はっきりした特徴を示している。第一に、違反行為は依然として融資の『三つの確認』の段階に強く集中しており、貸付前の調査が職務として尽くされていないこと、貸付中の審査が形式的であること、貸付後の管理が不十分であることが、最も主要な現れ方である。第二に、与信資金の違反した流用（転用）問題が目立ち、資金が不許可の領域である不動産や株式市場などに流入していること、また資金の空回りや、融資から預金への付け替え（以贷转存）といった現象が依然として存在する。第三に、違反が及ぶ機関の類型が広く、特に中小銀行では相対的に集中している一方で、大型銀行では一件あたりの違反金額や処罰金額が高い傾向が多い。」ワン・ペンボーは毎日経済新聞記者に対し、現在の与信業務の違反形態は、従来型の与信、クレジットカード、プラーフィナンス等の業務が相互に絡み合い、多元的な特徴を呈していると述べた。
ワン・ペンボーの見解では、さまざまな要因が重なった結果として与信業務の違反問題はなお突出している。ひとつには、銀行内部の業務評価とコンプライアンス管理の間でバランスが崩れており、業務規模と収益面のプレッシャーのもとで、一部の支店・部門では発展を重視し統制を軽視する傾向があること。もうひとつには、銀行内部のリスク管理（風控）の実施が十分に行き届いておらず、制度の整備は相対的にできていても、実装・実行には不足の短板があり、従業員のコンプライアンス意識や操作の規範性にもまだ不足があること。そして、さらに一部の機関には違反に対する甘い見方（うまくいくだろうという心理）が存在し、是正が十分に徹底されていないこと。加えて、与信業務の連鎖は長く、関与する主体も多いため、監督のカバーやリアルタイムの統制には一定の難度があり、そのため違反問題が高頻度で継続している。
ただし、毎日経済新聞記者もまた、今年以来の状況を見ると、一季度の処分命令書の件数と没収・処分額の面から、銀行機関は貸出業務の合法・適正な経営をより重視するようになっており、特に与信業務において、不良率が継続的に改善していることに気付いた。
すでに公表されている2025年業績報告の株式制商業銀行の不良債権データからも確認できる。いくつかの銀行を除き、大部分の株式制商業銀行の与信業務は継続して改善している。
免責事項：この記事の内容とデータは参考情報に過ぎず、投資助言を構成するものではない。実施前に必ず確認すること。これに基づき行動した場合のリスクは本人が負う。
表紙画像出典：劉国梅