AIに聞く・柔軟雇用者の住宅積立金の試験導入はどのように100万人超の積立者に恩恵をもたらすのか？
商業ローンを住宅積立金ローンに切り替えた後、返済額の合計は合わせて約80億元近く節約できた。これは甘粛省平涼市の曹明（仮名）が実際に感じたお得さだ。
このお得さは、曹明が2025年4月に柔軟雇用者として現地で口座を開設し、住宅積立金を積み立てたことに由来する――平涼市は、全国の柔軟雇用者が住房公積金制度に参加する「第3陣」の試験都市の1つとなった。
2021年1月、住居・都市農村建設部の承認により、広東省深圳市などが、全国初の6つの都市として柔軟雇用者が住房公積金制度に参加する試験業務を開始して以来、中国は柔軟雇用者が住房公積金制度に参加する試験の対象範囲を着実に拡大している。『全国住房公積金2024年年度報告』によると、2024年末時点で、36の試験都市における累計の柔軟雇用者の住房公積金の積立者数は80億人を超え、そのうち24万人が住房公積金で賃貸や購入にすでに利用している。
柔軟雇用者はどのように住房公積金を積み立て、払い戻し（引き出し）し、そして利用するのか？ 住房公積金制度をより多くの柔軟雇用者に行き渡らせるにはどうすればよいのか？ 関連制度をどのように整え、より多くの安住（居住安定）に関する保障の恩恵を受けられるようにするのか？ 『法治日報』の記者がこれについて取材した。
漫画：李晓军
政策上の恩恵を確実に享受する
近年、曹明は陝西省のどこかの市で、日雇いの仕事をしている。若くてよく働くことを頼りに、彼は節約しながら何年も過ごし、頭金をなんとか用意して平涼市に戻り、小さな2LDKを購入した。手続きは商業ローンで、毎月の返済は2千元あまりだ。
このお金は、日雇いを生計の手段にしている曹明にとって「ずっしり重い石のようなもの」――彼は住宅ローンを返しながら、同時に家族を養っているため、1元たりともむやみに使えない。
2025年4月、彼はたまたま友人から、平涼では柔軟雇用者が住房公積金を口座開設して積み立てられ、さらに「商転公（商業ローンから住房公積金ローンへの切替）」の業務もできると聞いた。
曹明がさらに調べて分かったところによれば、平涼市はこれまで柔軟雇用者を住房公積金のカバー範囲に含めることを検討していた。2024年4月1日から、平涼市の管轄区域内で16歳以上であり、かつ法定の定年退職年齢に達していない柔軟雇用者は、住房公積金を積み立てて利用できる。2024年11月、住居・都市農村建設部が、全国の柔軟雇用者が住房公積金制度に参加する「第3陣」試験都市のリストを公表し、平涼市がその中に入っていた。
曹明は現地の住房公積金管理センターに出向き、手続きについて相談した。彼は、柔軟雇用者が住房公積金制度に参加するには、身分証の原本を提示するだけでよく、現地の住房公積金管理機関で《平涼市の柔軟雇用者の住房公積金の積立・利用に関する協定》に署名すれば、個人の住房公積金口座を開設できると知った。積立基準額は、前年の月平均収入。職員は丁寧に具体的な政策を彼に説明し、柔軟雇用者として口座開設し、住房公積金を納付できるよう手助けした。
半年間、住房公積金を継続して積み立てた後、曹明はローン申請資格を得た。今年1月、彼は再び現地の住房公積金管理機関に足を運び、職員の指導の下で「商転公」に関連する書類を提出し、これまでの商業ローンを住宅積立金ローンへ問題なく切り替えた。
「公積金ローンの金利は商業ローンより低くて、以前と比べると、私は毎月およそ100元、返済が少なくなる。自分にとってはそれだけでも十分に良いことです！」曹明は、手続きが成功したことを示す書類を手にして笑顔を見せた。
住房公積金のお得さを享受しているのは、山東省徳州市の張さんも同じだ。張さんは徳州市の市街地で出前・デリバリーの仕事をしており、早朝5時台に起きて受注することが多い。1日で最大で百件近い外食用デリバリーを届けた。2024年11月、徳州は全国の柔軟雇用者が住房公積金制度に参加する試験都市として承認を受けた。2025年夏、彼は自分が柔軟雇用者として住房公積金制度に参加できると知り、徳州市住房公積金管理センターの公式サイトにログインして、順に個人情報を入力し、積立頻度と積立金額を確定し、積立・利用に関する協定に署名して、住房公積金の積み立てを始めた。
記者が整理してみると、近年ますます多くの都市が関連政策を打ち出し、柔軟雇用者の住宅保障を強化している。例えば、先日新疆ウイグル自治区が《自治区の柔軟雇用者が住房公積金制度に参加するための政策指針（試行）》を公表し、実施した。住房公積金制度のカバー範囲はさらに拡大し、個人事業主、配達員、新しい業態の従事者など、あらゆる種類の柔軟雇用の労働者が住房公積金制度に参加申請でき、さらに自治区内で個人口座を開設する際に、戸籍地や加入（保険加入）地などの制限がなくなった。2025年4月1日、河北省衡水市住房公積金管理センターが策定した《柔軟雇用者が住房公積金制度に参加するための試験実施細則》が正式に施行され、柔軟雇用者が住房公積金制度に参加した後、保障性住宅の敷金と家賃の減免を受けられる。
積立主体の範囲にはなお限界が残る
《住房公積金管理条例》では、住房公積金とは、国家機関、国有企業、都市部の集団所有企業、外資系企業、都市部の個人営業企業およびその他の都市部の企業、事業単位、民間非営利団体、社会団体（以下「単位」と総称する）と、その在職職員が拠出する長期の住宅貯蓄を指す、と定めている。
中国人民大学 国家発展・戦略研究院の上級研究員である秦虹氏は、記者に対し、住房公積金制度が確立されてからかなり長い間、主に都市部の勤務職員を対象にしてきたと述べた。
つまり、労働者に勤務先（雇用主）がない場合、一般的には住房公積金を直接積み立てることができない。
2021年、住居・都市農村建設部は、重慶、成都、広州、深圳、蘇州、常州の6都市で、柔軟雇用者が住房公積金制度に参加する試験業務を実施することを認め、柔軟雇用者が住房公積金制度に参加するよう誘導・奨励した。2024年には、住居・都市農村建設部が試験都市の範囲を36都市へ拡大した。
秦虹氏は、柔軟雇用の規模が拡大するにつれ、ますます多くの宅配員、出前配達員、配車アプリのドライバーなどの新しい雇用形態の労働者が保障体系に組み込まれ、柔軟雇用者に対する住宅・金融支援の不足という問題を効果的に解決し、制度のカバー範囲を従来の雇用形態の対象者から、より広範な住宅需要のある層へと拡張していくことができると分析した。
中央財経大学 法学部の教授であり、北京法学会 不動産法研究会の責任者である尹飞氏は、記者に対し、住房公積金制度は我が国の住宅保障体系の重要な構成部分であると説明した。新しい雇用形態が大量に登場するにつれ、柔軟雇用や非フルタイム雇用の人々に関する住宅保障の問題は社会の注目を集めており、彼らの住宅ニーズを満たすことは、住房公積金制度の試験的な取り組みを進める上での重要な時代的背景となっている。
「現行の《住房公積金管理条例》には、積立主体の面で明確な限界がある。制度の対象は長期にわたり、主に単位の在職職員が中心であり、多数の柔軟雇用および非フルタイム従事者は、なお法定の保障範囲に含まれていない。」と尹飞氏は指摘する。国家統計局のデータによれば、2024年の我国の都市部就業者は4.73億人であり、『全国住房公積金2024年年度報告』によれば、2024年の住房公積金の実際の積立（納付）人数は1.76億人で、制度カバー率が低いことを示している。
同氏の見解では、住房公積金制度のカバー範囲を拡大することは、中央の関連部署の配置を実行する必然的な要請であるだけでなく、新しい雇用形態の人々の保障における短所を補い、住宅保障体系を整備するための重要な施策でもある。各地での試験的取り組みは、まさにこの現実のニーズに基づいて推進されている。
法律に基づき制度のカバー範囲を拡張する
取材に応じた専門家によれば、住房公積金制度の運用は成果が大きいものの、制度のカバーにはなお弱点があり、柔軟雇用者を幅広くカバーするために、現行の住房公積金制度を法律に基づいて整え、全面的にカバーする必要がある。
秦虹氏の提案は、住宅開発と都市化が新しい段階に入りつつある中で、住房公積金制度は既存の基盤の上に立ち、「住まいがあること」「住みやすいこと」という民生目標に適応する必要があるというものだ。具体的な改革の打ち手としては、法律に基づきカバー範囲を拡張し、伝統的な境界を打ち破り、適用対象者と利用シーンのカバーを拡げるべきである。さらに、拠出の次元を豊かにし、弾力的な納付メカニズムを推進し、「多く納める／少なく納める」という柔軟な基準を確立すべきだ。
「立法によって制度のカバー面積を拡大する必要が急務だ。法律による保障の下で、制度カバーを同時に拡大し、柔軟雇用者、プラットフォーム経済の参加者、個人事業者（個人商工業者）などを十分に保障範囲に組み入れる。『普遍的な恩恵は自発で、権利と責任は等しく』という原則に従い、拠出比率を差別化し、定められた上限・下限の範囲内で自主的に拠出額を決めることを認める。毎月、四半期、毎年などの柔軟な拠出方法を普及させ、商品化された拠出モデルを模索し、さまざまな所得水準の層のニーズに対応することが必要だ。」と秦虹氏は述べた。
配套制度（付随制度）の整備について、秦虹氏は「中断―接続」のメカニズムを構築すべきだと考えている。失業、起業などの理由で積立を一時停止でき、そして再就職後にシームレスに接続して、いわゆる「未納（中断）＝失効」にならないようにすることが必要だ。さらに、特別な集団を支援する政策を整備し、農村から移住した人口、低所得の職員などの集団に対しては、低いハードルでの積立、差別化されたローン限度額の政策を実施し、政策の魅力を高めるべきだ。
尹飞氏の見方では、住房公積金の付随制度設計を継続的に最適化すべきだ。公積金の預金金利の優位性を維持し、それを普通の定期預金より高くして、積立者に安定した収益を提供すること；住宅消費への支援を強化し、賃貸や購入に対する保障の力度を高め、異なる雇用状態における公積金の権利の接続を円滑にすること；公積金の低金利ローンの優位性を際立たせ、マーケット型ローン金利が下がる過程においても、公積金ローン金利を相対的に有利に保ち、中低所得層の住宅の融資コストを確実に引き下げること、である。
作者｜法治日報 全メディア記者 陈磊 インターン記者 张嘉幸
来源｜法治日報
編集｜宋胜男 朱雨晨 刘旭雨
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無職の状態でも口座を開設し、住宅公積金を積み立てることができるのか？専門家：立法の整備により、柔軟な雇用形態の人々を住宅公積金制度の対象範囲に含める
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商業ローンを住宅積立金ローンに切り替えた後、返済額の合計は合わせて約80億元近く節約できた。これは甘粛省平涼市の曹明（仮名）が実際に感じたお得さだ。
このお得さは、曹明が2025年4月に柔軟雇用者として現地で口座を開設し、住宅積立金を積み立てたことに由来する――平涼市は、全国の柔軟雇用者が住房公積金制度に参加する「第3陣」の試験都市の1つとなった。
2021年1月、住居・都市農村建設部の承認により、広東省深圳市などが、全国初の6つの都市として柔軟雇用者が住房公積金制度に参加する試験業務を開始して以来、中国は柔軟雇用者が住房公積金制度に参加する試験の対象範囲を着実に拡大している。『全国住房公積金2024年年度報告』によると、2024年末時点で、36の試験都市における累計の柔軟雇用者の住房公積金の積立者数は80億人を超え、そのうち24万人が住房公積金で賃貸や購入にすでに利用している。
柔軟雇用者はどのように住房公積金を積み立て、払い戻し（引き出し）し、そして利用するのか？ 住房公積金制度をより多くの柔軟雇用者に行き渡らせるにはどうすればよいのか？ 関連制度をどのように整え、より多くの安住（居住安定）に関する保障の恩恵を受けられるようにするのか？ 『法治日報』の記者がこれについて取材した。
漫画：李晓军
政策上の恩恵を確実に享受する
近年、曹明は陝西省のどこかの市で、日雇いの仕事をしている。若くてよく働くことを頼りに、彼は節約しながら何年も過ごし、頭金をなんとか用意して平涼市に戻り、小さな2LDKを購入した。手続きは商業ローンで、毎月の返済は2千元あまりだ。
このお金は、日雇いを生計の手段にしている曹明にとって「ずっしり重い石のようなもの」――彼は住宅ローンを返しながら、同時に家族を養っているため、1元たりともむやみに使えない。
2025年4月、彼はたまたま友人から、平涼では柔軟雇用者が住房公積金を口座開設して積み立てられ、さらに「商転公（商業ローンから住房公積金ローンへの切替）」の業務もできると聞いた。
曹明がさらに調べて分かったところによれば、平涼市はこれまで柔軟雇用者を住房公積金のカバー範囲に含めることを検討していた。2024年4月1日から、平涼市の管轄区域内で16歳以上であり、かつ法定の定年退職年齢に達していない柔軟雇用者は、住房公積金を積み立てて利用できる。2024年11月、住居・都市農村建設部が、全国の柔軟雇用者が住房公積金制度に参加する「第3陣」試験都市のリストを公表し、平涼市がその中に入っていた。
曹明は現地の住房公積金管理センターに出向き、手続きについて相談した。彼は、柔軟雇用者が住房公積金制度に参加するには、身分証の原本を提示するだけでよく、現地の住房公積金管理機関で《平涼市の柔軟雇用者の住房公積金の積立・利用に関する協定》に署名すれば、個人の住房公積金口座を開設できると知った。積立基準額は、前年の月平均収入。職員は丁寧に具体的な政策を彼に説明し、柔軟雇用者として口座開設し、住房公積金を納付できるよう手助けした。
半年間、住房公積金を継続して積み立てた後、曹明はローン申請資格を得た。今年1月、彼は再び現地の住房公積金管理機関に足を運び、職員の指導の下で「商転公」に関連する書類を提出し、これまでの商業ローンを住宅積立金ローンへ問題なく切り替えた。
「公積金ローンの金利は商業ローンより低くて、以前と比べると、私は毎月およそ100元、返済が少なくなる。自分にとってはそれだけでも十分に良いことです！」曹明は、手続きが成功したことを示す書類を手にして笑顔を見せた。
住房公積金のお得さを享受しているのは、山東省徳州市の張さんも同じだ。張さんは徳州市の市街地で出前・デリバリーの仕事をしており、早朝5時台に起きて受注することが多い。1日で最大で百件近い外食用デリバリーを届けた。2024年11月、徳州は全国の柔軟雇用者が住房公積金制度に参加する試験都市として承認を受けた。2025年夏、彼は自分が柔軟雇用者として住房公積金制度に参加できると知り、徳州市住房公積金管理センターの公式サイトにログインして、順に個人情報を入力し、積立頻度と積立金額を確定し、積立・利用に関する協定に署名して、住房公積金の積み立てを始めた。
記者が整理してみると、近年ますます多くの都市が関連政策を打ち出し、柔軟雇用者の住宅保障を強化している。例えば、先日新疆ウイグル自治区が《自治区の柔軟雇用者が住房公積金制度に参加するための政策指針（試行）》を公表し、実施した。住房公積金制度のカバー範囲はさらに拡大し、個人事業主、配達員、新しい業態の従事者など、あらゆる種類の柔軟雇用の労働者が住房公積金制度に参加申請でき、さらに自治区内で個人口座を開設する際に、戸籍地や加入（保険加入）地などの制限がなくなった。2025年4月1日、河北省衡水市住房公積金管理センターが策定した《柔軟雇用者が住房公積金制度に参加するための試験実施細則》が正式に施行され、柔軟雇用者が住房公積金制度に参加した後、保障性住宅の敷金と家賃の減免を受けられる。
積立主体の範囲にはなお限界が残る
《住房公積金管理条例》では、住房公積金とは、国家機関、国有企業、都市部の集団所有企業、外資系企業、都市部の個人営業企業およびその他の都市部の企業、事業単位、民間非営利団体、社会団体（以下「単位」と総称する）と、その在職職員が拠出する長期の住宅貯蓄を指す、と定めている。
中国人民大学 国家発展・戦略研究院の上級研究員である秦虹氏は、記者に対し、住房公積金制度が確立されてからかなり長い間、主に都市部の勤務職員を対象にしてきたと述べた。
つまり、労働者に勤務先（雇用主）がない場合、一般的には住房公積金を直接積み立てることができない。
2021年、住居・都市農村建設部は、重慶、成都、広州、深圳、蘇州、常州の6都市で、柔軟雇用者が住房公積金制度に参加する試験業務を実施することを認め、柔軟雇用者が住房公積金制度に参加するよう誘導・奨励した。2024年には、住居・都市農村建設部が試験都市の範囲を36都市へ拡大した。
秦虹氏は、柔軟雇用の規模が拡大するにつれ、ますます多くの宅配員、出前配達員、配車アプリのドライバーなどの新しい雇用形態の労働者が保障体系に組み込まれ、柔軟雇用者に対する住宅・金融支援の不足という問題を効果的に解決し、制度のカバー範囲を従来の雇用形態の対象者から、より広範な住宅需要のある層へと拡張していくことができると分析した。
中央財経大学 法学部の教授であり、北京法学会 不動産法研究会の責任者である尹飞氏は、記者に対し、住房公積金制度は我が国の住宅保障体系の重要な構成部分であると説明した。新しい雇用形態が大量に登場するにつれ、柔軟雇用や非フルタイム雇用の人々に関する住宅保障の問題は社会の注目を集めており、彼らの住宅ニーズを満たすことは、住房公積金制度の試験的な取り組みを進める上での重要な時代的背景となっている。
「現行の《住房公積金管理条例》には、積立主体の面で明確な限界がある。制度の対象は長期にわたり、主に単位の在職職員が中心であり、多数の柔軟雇用および非フルタイム従事者は、なお法定の保障範囲に含まれていない。」と尹飞氏は指摘する。国家統計局のデータによれば、2024年の我国の都市部就業者は4.73億人であり、『全国住房公積金2024年年度報告』によれば、2024年の住房公積金の実際の積立（納付）人数は1.76億人で、制度カバー率が低いことを示している。
同氏の見解では、住房公積金制度のカバー範囲を拡大することは、中央の関連部署の配置を実行する必然的な要請であるだけでなく、新しい雇用形態の人々の保障における短所を補い、住宅保障体系を整備するための重要な施策でもある。各地での試験的取り組みは、まさにこの現実のニーズに基づいて推進されている。
法律に基づき制度のカバー範囲を拡張する
取材に応じた専門家によれば、住房公積金制度の運用は成果が大きいものの、制度のカバーにはなお弱点があり、柔軟雇用者を幅広くカバーするために、現行の住房公積金制度を法律に基づいて整え、全面的にカバーする必要がある。
秦虹氏の提案は、住宅開発と都市化が新しい段階に入りつつある中で、住房公積金制度は既存の基盤の上に立ち、「住まいがあること」「住みやすいこと」という民生目標に適応する必要があるというものだ。具体的な改革の打ち手としては、法律に基づきカバー範囲を拡張し、伝統的な境界を打ち破り、適用対象者と利用シーンのカバーを拡げるべきである。さらに、拠出の次元を豊かにし、弾力的な納付メカニズムを推進し、「多く納める／少なく納める」という柔軟な基準を確立すべきだ。
「立法によって制度のカバー面積を拡大する必要が急務だ。法律による保障の下で、制度カバーを同時に拡大し、柔軟雇用者、プラットフォーム経済の参加者、個人事業者（個人商工業者）などを十分に保障範囲に組み入れる。『普遍的な恩恵は自発で、権利と責任は等しく』という原則に従い、拠出比率を差別化し、定められた上限・下限の範囲内で自主的に拠出額を決めることを認める。毎月、四半期、毎年などの柔軟な拠出方法を普及させ、商品化された拠出モデルを模索し、さまざまな所得水準の層のニーズに対応することが必要だ。」と秦虹氏は述べた。
配套制度（付随制度）の整備について、秦虹氏は「中断―接続」のメカニズムを構築すべきだと考えている。失業、起業などの理由で積立を一時停止でき、そして再就職後にシームレスに接続して、いわゆる「未納（中断）＝失効」にならないようにすることが必要だ。さらに、特別な集団を支援する政策を整備し、農村から移住した人口、低所得の職員などの集団に対しては、低いハードルでの積立、差別化されたローン限度額の政策を実施し、政策の魅力を高めるべきだ。
尹飞氏の見方では、住房公積金の付随制度設計を継続的に最適化すべきだ。公積金の預金金利の優位性を維持し、それを普通の定期預金より高くして、積立者に安定した収益を提供すること；住宅消費への支援を強化し、賃貸や購入に対する保障の力度を高め、異なる雇用状態における公積金の権利の接続を円滑にすること；公積金の低金利ローンの優位性を際立たせ、マーケット型ローン金利が下がる過程においても、公積金ローン金利を相対的に有利に保ち、中低所得層の住宅の融資コストを確実に引き下げること、である。
作者｜法治日報 全メディア記者 陈磊 インターン記者 张嘉幸
来源｜法治日報
編集｜宋胜男 朱雨晨 刘旭雨