保険会社は現在、「顧客デューデリジェンス（顧客の適切な確認）」のコンプライアンスに対する規制上の猛烈な嵐に直面している。4月6日、北京商報の記者が確認したところ、近日、多数の保険会社が中国人民銀行の支局から高額の行政処分（罰金）の通知を相次いで受けており、顧客デューデリジェンスの不備や、疑わしい取引の報告が不適切であるといった中核的な違反が問題視されている。相次ぐ処罰の背後には、保険業におけるマネーロンダリング対策（AML）規制の強度が次の段階へと引き上げられていることがある。同時に、保険会社のAMLコンプライアンス管理における体系的な弱点が露呈し、業界全体がAML履行に関する全面的な大試練を迎えつつある。どのようにしてAMLの第一防衛線を固めるかが、保険会社にとって喫緊の新たな課題となっている。**複数の保険会社でAMLの内部統制上の弱点が露呈**金融業の重要な構成要素である保険業は、資金の取引が頻繁で、商品形態が多様であるという特徴から、マネロンを行う者が利用し得るチャネルの一つとなっている。保険商品の取引プロセスはより複雑であるため、内部統制の管理にほころびが生じると、不正な人物にとって格好の抜け穴になりやすい。直近、規制当局が公表した行政処罰情報は、保険会社のAML内部統制上の弱点をはっきりと示している。4月3日、中国人民銀行・吉林省支店が公表した行政処罰決定の情報開示表によると、都邦財険は、規定どおりに顧客デューデリジェンスを実施していなかった。さらに身元が不明な顧客に対してサービスを提供し、当該顧客と取引を行ったとして、40万元の罰金を科された。偶然ではない。3月27日、中国人民銀行・湖南省支店が罰金通知を公表し、財信吉祥人寿を狙い撃ちした。罰金通知によれば、同社の主要な違法・不適切な事実（事案の趣旨）は、規定どおりに顧客デューデリジェンスを実施していないこと、規定どおりに疑わしい取引を報告していないことだった。罰金額は61.5万元。同じく3月27日には、中宏人寿も、規定どおりに顧客デューデリジェンスを実施していないこと、規定どおりに疑わしい取引を報告していないことを理由に、中国人民銀行・上海市支店から146.8万元の罰金を科された。顧客デューデリジェンスの不備などの理由で、保険会社が相次いで罰金を科されていることは、2026年1月1日から正式施行される新版の《金融機関の顧客デューデリジェンスおよび顧客身元情報・取引記録の保存管理弁法》（以下《管理弁法》）との時間的な符合が見られる。規制当局は「ゼロ・トレランス」の姿勢で、全業界に対してAMLの第一防衛線の重大性を改めて強調していることが分かる。執行の力度を強めることで、保険会社に内部統制の弱点を重視させ、補わせる狙いがある。顧客デューデリジェンスは、金融機関がAML義務を履行する上での中核的な段階であり、異常な状況を識別し、マネロン活動を阻止するための重要な防衛線でもある。蘇商銀行の特約研究員である付一夫は、相次ぐ高額罰金の背後に、保険会社のAMLコンプライアンス管理における体系的な抜け穴が露呈していると述べた。有効な顧客および受益者のデューデリジェンスを実施できなかったことにより、顧客情報の真正性および合法性を確認できず、その結果、例えば大口の現金取引や越境での資金移転といった異常な取引行為を識別・モニタリングできなかった、という。**新規則の下でどのようにコンプライアンスの関所を守るか**社会経済が急速に発展するにつれ、あらゆる種類の犯罪とマネロン活動が相互に絡み合い、浸透していくようになり、マネロンの領域も次第に保険機関へと広がっている。近年、規制当局は保険業のAMLについて徐々に強化を進めており、行政処罰の力度も不断に引き上げられてきた。保険会社が罰せられた理由を詳しく見ると、多くは、規定どおりに顧客デューデリジェンスを実施していない、疑わしい取引の報告を適時に行っていない等の不規範な業務運営行為があることによる。金融業の重要な構成員として、保険会社は不正な人物が抜け穴を突くのをどのように防ぐべきなのか。とりわけ、新版《管理弁法》の厳格な規制の背景のもとで、内外のほころびを塞ぎ、AMLの旗を掲げるにはどうすればよいのか。浙江大学城市学院の副教授であり、中国都市専門家シンクタンク委員会の常務副秘書長である林先平は、保険会社の販売サイドでは、顧客の身元をより強固に識別し、付保のプロセスにおける調査（デューデリジェンス）の手順を整備し、代理人向けのコンプライアンス研修を強化すべきだと提案している。さらに、より厳格な疑わしい取引のスクリーニング・ツールを導入することもできる。支払いサイドでは、資金の流れのモニタリングを強化し、大口または異常な支払いに対してより慎重な審査を行い、支払い段階におけるAMLリスク評価の仕組みを構築して、取引の背景が真実であり、かつコンプライアンスに適合していることを確保する必要がある。保険会社にとって、これらの措置は、新たな規制強化の流れに沿う必然的な選択である。林先平は、現在、金融AML規制は「パノラマ式、貫通式、インテリジェント化」という長期的なプロジェクトへとアップグレードされており、業界に深い影響を及ぼすと指摘する。第一に、保険会社が内外のデータを全面的に統合し、リスク識別の精度を高めることを促す。第二に、業界がAI等の技術を活用してモニタリングシステムを最適化するため、科技への投資を増やすことを促す。第三に、機関間・業種間の協調を強化し、より効率的なリスクの相互防衛メカニズムを形成することを促す。第四に、保険会社にコンプライアンス文化を作り直させ、AMLの要求を業務プロセスに深く組み込み、最終的に業界全体の風控（リスク管理）水準と持続可能な発展能力を向上させる。北京商報の記者 李秀梅 （編集：銭暁睿) キーワード：
保険会社の連続「失敗」 保険業界のマネーロンダリング対策監督強化
保険会社は現在、「顧客デューデリジェンス（顧客の適切な確認）」のコンプライアンスに対する規制上の猛烈な嵐に直面している。4月6日、北京商報の記者が確認したところ、近日、多数の保険会社が中国人民銀行の支局から高額の行政処分（罰金）の通知を相次いで受けており、顧客デューデリジェンスの不備や、疑わしい取引の報告が不適切であるといった中核的な違反が問題視されている。
相次ぐ処罰の背後には、保険業におけるマネーロンダリング対策（AML）規制の強度が次の段階へと引き上げられていることがある。同時に、保険会社のAMLコンプライアンス管理における体系的な弱点が露呈し、業界全体がAML履行に関する全面的な大試練を迎えつつある。どのようにしてAMLの第一防衛線を固めるかが、保険会社にとって喫緊の新たな課題となっている。
複数の保険会社でAMLの内部統制上の弱点が露呈
金融業の重要な構成要素である保険業は、資金の取引が頻繁で、商品形態が多様であるという特徴から、マネロンを行う者が利用し得るチャネルの一つとなっている。保険商品の取引プロセスはより複雑であるため、内部統制の管理にほころびが生じると、不正な人物にとって格好の抜け穴になりやすい。
直近、規制当局が公表した行政処罰情報は、保険会社のAML内部統制上の弱点をはっきりと示している。4月3日、中国人民銀行・吉林省支店が公表した行政処罰決定の情報開示表によると、都邦財険は、規定どおりに顧客デューデリジェンスを実施していなかった。さらに身元が不明な顧客に対してサービスを提供し、当該顧客と取引を行ったとして、40万元の罰金を科された。
偶然ではない。3月27日、中国人民銀行・湖南省支店が罰金通知を公表し、財信吉祥人寿を狙い撃ちした。罰金通知によれば、同社の主要な違法・不適切な事実（事案の趣旨）は、規定どおりに顧客デューデリジェンスを実施していないこと、規定どおりに疑わしい取引を報告していないことだった。罰金額は61.5万元。同じく3月27日には、中宏人寿も、規定どおりに顧客デューデリジェンスを実施していないこと、規定どおりに疑わしい取引を報告していないことを理由に、中国人民銀行・上海市支店から146.8万元の罰金を科された。
顧客デューデリジェンスの不備などの理由で、保険会社が相次いで罰金を科されていることは、2026年1月1日から正式施行される新版の《金融機関の顧客デューデリジェンスおよび顧客身元情報・取引記録の保存管理弁法》（以下《管理弁法》）との時間的な符合が見られる。規制当局は「ゼロ・トレランス」の姿勢で、全業界に対してAMLの第一防衛線の重大性を改めて強調していることが分かる。執行の力度を強めることで、保険会社に内部統制の弱点を重視させ、補わせる狙いがある。
顧客デューデリジェンスは、金融機関がAML義務を履行する上での中核的な段階であり、異常な状況を識別し、マネロン活動を阻止するための重要な防衛線でもある。蘇商銀行の特約研究員である付一夫は、相次ぐ高額罰金の背後に、保険会社のAMLコンプライアンス管理における体系的な抜け穴が露呈していると述べた。有効な顧客および受益者のデューデリジェンスを実施できなかったことにより、顧客情報の真正性および合法性を確認できず、その結果、例えば大口の現金取引や越境での資金移転といった異常な取引行為を識別・モニタリングできなかった、という。
新規則の下でどのようにコンプライアンスの関所を守るか
社会経済が急速に発展するにつれ、あらゆる種類の犯罪とマネロン活動が相互に絡み合い、浸透していくようになり、マネロンの領域も次第に保険機関へと広がっている。近年、規制当局は保険業のAMLについて徐々に強化を進めており、行政処罰の力度も不断に引き上げられてきた。
保険会社が罰せられた理由を詳しく見ると、多くは、規定どおりに顧客デューデリジェンスを実施していない、疑わしい取引の報告を適時に行っていない等の不規範な業務運営行為があることによる。金融業の重要な構成員として、保険会社は不正な人物が抜け穴を突くのをどのように防ぐべきなのか。とりわけ、新版《管理弁法》の厳格な規制の背景のもとで、内外のほころびを塞ぎ、AMLの旗を掲げるにはどうすればよいのか。
浙江大学城市学院の副教授であり、中国都市専門家シンクタンク委員会の常務副秘書長である林先平は、保険会社の販売サイドでは、顧客の身元をより強固に識別し、付保のプロセスにおける調査（デューデリジェンス）の手順を整備し、代理人向けのコンプライアンス研修を強化すべきだと提案している。さらに、より厳格な疑わしい取引のスクリーニング・ツールを導入することもできる。支払いサイドでは、資金の流れのモニタリングを強化し、大口または異常な支払いに対してより慎重な審査を行い、支払い段階におけるAMLリスク評価の仕組みを構築して、取引の背景が真実であり、かつコンプライアンスに適合していることを確保する必要がある。
保険会社にとって、これらの措置は、新たな規制強化の流れに沿う必然的な選択である。林先平は、現在、金融AML規制は「パノラマ式、貫通式、インテリジェント化」という長期的なプロジェクトへとアップグレードされており、業界に深い影響を及ぼすと指摘する。第一に、保険会社が内外のデータを全面的に統合し、リスク識別の精度を高めることを促す。第二に、業界がAI等の技術を活用してモニタリングシステムを最適化するため、科技への投資を増やすことを促す。第三に、機関間・業種間の協調を強化し、より効率的なリスクの相互防衛メカニズムを形成することを促す。第四に、保険会社にコンプライアンス文化を作り直させ、AMLの要求を業務プロセスに深く組み込み、最終的に業界全体の風控（リスク管理）水準と持続可能な発展能力を向上させる。
北京商報の記者 李秀梅
（編集：銭暁睿)
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