2026年以来、銀行業は継続して強い規制監督の姿勢を維持しており、監督当局は銀行および関連する責任者による違法・不正行為に対して「ゼロ・トレランス」の態度を取っています。 企業预警通のデータによると、今年第1四半期、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外貨管理局およびその派出機関が、銀行機関および従事者に対して合計1701件の罰則（罰金）を科しており、前四半期比で15.88%減少しました。その内訳は、機関に対する罰則が684件、個人に対する罰則が1017件です。没収・罰金額は6.11億元で、前四半期比で38.16%減少し、その内訳は機関が5.95億元、個人が0.16億元です。処分を受けた銀行は328社で、前四半期から7社増えました。 毎日経済新聞 メディアライブラリ（図） 『毎日経済新聞』の記者（以下、毎経記者）は、今年第1四半期の銀行の違反が主に貸出（信貸）業務に集中していることに注目しました。ボトン・コンサルティングのチーフアナリスト、ワン・ポンボー氏は、毎経記者に対し、現状の貸出業務における違反には比較的明確な特徴が見られ、複数の要因が重なったことで貸出業務の違反問題が際立っていると述べました。 **違反は主に貸出（信貸）業務の分野にある** 処分の面では、監督当局は常に「二重罰則（ダブル・ペナルティ制度）」を厳格に実行し、法に基づいて関係する機関および個人の責任を追及しています。処分の種類には、罰金、警告、関連する職業または職務の禁止などが含まれます。機関に対する罰則の中で最も一般的なのは罰金であり、個人に対する罰則の中で最も一般的なのは警告です。 毎経記者が整理したところによると、今年第1四半期は、100万元超の高額な罰則（罰金）の件数が減少しています。企業预警通のデータによれば、第1四半期に関連する監督当局が累計で100万元以上の高額な罰則を127件出しており、前四半期から27件減少しているほか、高額な罰則の没収・罰金額も前四半期に比べて大幅に減っています。 その中で、建設銀行が没収・罰金額として最高額の4350.61万元を科されました。次いで浦発銀行および杭州連合農商行です。 全体として見ると、今年第1四半期の銀行の違反分野は主に貸出（信貸）業務に集中しています。企業预警通のデータによれば、第1四半期に監督当局が貸出業務の違反に対して出した罰則は1043件で、前四半期の1127件と比べて減少しています。 その内訳として、貸出業務の違反は主に、貸出の「三査」（事前調査、審査、事後管理）の職務不履行、違反による貸出の手続・実行、貸出資産の分類の不正確さなどに集中しています。 毎経記者は、内部統制制度が不健全であることも銀行が処分を受ける主な原因であることに注目しました。具体的には、信用調査業務の管理に関する規定への違反、慎重な経営に関する規則への違反、違反による料金徴収、価格と品質が一致しないことなどが含まれます。企業预警通のデータによれば、今年第1四半期、監督当局が内部統制制度の不健全を理由に出した罰則は414件で、前四半期から8%減少しました。 **銀行内部のリスク管理（風控）の実行が不十分** 現時点で、銀行機関の貸出（信貸）業務における違反には、どのような主な特徴がありますか？ 「現状の貸出業務における違反には、いくつかの特徴があります。第一に、違反行為は依然として貸出の『三査』の段階に高度に集中しており、貸出前の調査が職務を尽くしていない、貸出期間中の審査が形式的になっている、貸出後の管理が不十分であることが最も主要な表れです。第二に、貸出資金の違法な流用が目立っており、不動産、株式市場などの禁止領域への資金の違法な流入、資金の空転、または貸出から預金への付け替え（以貸転存）のような現象が依然として存在します。第三に、違反が及ぶ機関のタイプは幅広く、中小銀行で比較的より集中している一方、大型銀行では一件あたりの違反額および処分額が高い傾向がより多いです。」ワン・ポンボー氏は毎経記者に対し、現状の貸出業務における違反の形態は、従来型の貸出、クレジットカード、包摂的金融（普惠金融）などの業務が相互に交錯しており、多元的な特徴を示していると述べました。 ワン・ポンボー氏の見方では、複数の要因が重なり、貸出業務における違反問題は依然として目立っています。ある面では、銀行内部の業務評価とコンプライアンス管理のバランスが崩れており、業務規模や収益に対するプレッシャーの下で、一部の支店・分支機構には、発展を重視し、リスク管理（風控）を軽視する傾向があります。 一方で、銀行内部のリスク管理（風控）の実行が不十分であり、制度の整備は比較的十分ですが、実装（落地実行）に短所があるほか、従業員のコンプライアンス意識や操作の規範性にも依然不足があります。同時に、一部の機関では違反行為に対する「うまくいくだろう」という心理があり、是正が十分に徹底されていません。 さらに、貸出業務のチェーンは長く、関与する主体が多いため、監督のカバー範囲とリアルタイムの統制には一定の難しさがあり、それが違反問題が高頻度で発生し続けることにもつながっています。 ただし、毎経記者は、今年第1四半期の罰則件数と没収・罰金額の状況から、今年以降、銀行機関は貸出業務の合法かつコンプライアンスに基づく経営をより重視しており、特に貸出業務において不良率が継続して改善していることにも注目しました。 現在までに公表されている2025年の業績報告を出している株式制の商業銀行の不良債権データからは、少数の銀行を除き、大部分の株式制商業銀行では貸出業務が継続して最適化されていることが分かります。 毎日経済新聞
今年一季度銀行罰單數量和金額環比雙降 信貸違規成“重災區”
2026年以来、銀行業は継続して強い規制監督の姿勢を維持しており、監督当局は銀行および関連する責任者による違法・不正行為に対して「ゼロ・トレランス」の態度を取っています。
企業预警通のデータによると、今年第1四半期、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外貨管理局およびその派出機関が、銀行機関および従事者に対して合計1701件の罰則（罰金）を科しており、前四半期比で15.88%減少しました。その内訳は、機関に対する罰則が684件、個人に対する罰則が1017件です。没収・罰金額は6.11億元で、前四半期比で38.16%減少し、その内訳は機関が5.95億元、個人が0.16億元です。処分を受けた銀行は328社で、前四半期から7社増えました。
毎日経済新聞 メディアライブラリ（図）
『毎日経済新聞』の記者（以下、毎経記者）は、今年第1四半期の銀行の違反が主に貸出（信貸）業務に集中していることに注目しました。ボトン・コンサルティングのチーフアナリスト、ワン・ポンボー氏は、毎経記者に対し、現状の貸出業務における違反には比較的明確な特徴が見られ、複数の要因が重なったことで貸出業務の違反問題が際立っていると述べました。
違反は主に貸出（信貸）業務の分野にある
処分の面では、監督当局は常に「二重罰則（ダブル・ペナルティ制度）」を厳格に実行し、法に基づいて関係する機関および個人の責任を追及しています。処分の種類には、罰金、警告、関連する職業または職務の禁止などが含まれます。機関に対する罰則の中で最も一般的なのは罰金であり、個人に対する罰則の中で最も一般的なのは警告です。
毎経記者が整理したところによると、今年第1四半期は、100万元超の高額な罰則（罰金）の件数が減少しています。企業预警通のデータによれば、第1四半期に関連する監督当局が累計で100万元以上の高額な罰則を127件出しており、前四半期から27件減少しているほか、高額な罰則の没収・罰金額も前四半期に比べて大幅に減っています。
その中で、建設銀行が没収・罰金額として最高額の4350.61万元を科されました。次いで浦発銀行および杭州連合農商行です。
全体として見ると、今年第1四半期の銀行の違反分野は主に貸出（信貸）業務に集中しています。企業预警通のデータによれば、第1四半期に監督当局が貸出業務の違反に対して出した罰則は1043件で、前四半期の1127件と比べて減少しています。
その内訳として、貸出業務の違反は主に、貸出の「三査」（事前調査、審査、事後管理）の職務不履行、違反による貸出の手続・実行、貸出資産の分類の不正確さなどに集中しています。
毎経記者は、内部統制制度が不健全であることも銀行が処分を受ける主な原因であることに注目しました。具体的には、信用調査業務の管理に関する規定への違反、慎重な経営に関する規則への違反、違反による料金徴収、価格と品質が一致しないことなどが含まれます。企業预警通のデータによれば、今年第1四半期、監督当局が内部統制制度の不健全を理由に出した罰則は414件で、前四半期から8%減少しました。
銀行内部のリスク管理（風控）の実行が不十分
現時点で、銀行機関の貸出（信貸）業務における違反には、どのような主な特徴がありますか？
「現状の貸出業務における違反には、いくつかの特徴があります。第一に、違反行為は依然として貸出の『三査』の段階に高度に集中しており、貸出前の調査が職務を尽くしていない、貸出期間中の審査が形式的になっている、貸出後の管理が不十分であることが最も主要な表れです。第二に、貸出資金の違法な流用が目立っており、不動産、株式市場などの禁止領域への資金の違法な流入、資金の空転、または貸出から預金への付け替え（以貸転存）のような現象が依然として存在します。第三に、違反が及ぶ機関のタイプは幅広く、中小銀行で比較的より集中している一方、大型銀行では一件あたりの違反額および処分額が高い傾向がより多いです。」ワン・ポンボー氏は毎経記者に対し、現状の貸出業務における違反の形態は、従来型の貸出、クレジットカード、包摂的金融（普惠金融）などの業務が相互に交錯しており、多元的な特徴を示していると述べました。
ワン・ポンボー氏の見方では、複数の要因が重なり、貸出業務における違反問題は依然として目立っています。ある面では、銀行内部の業務評価とコンプライアンス管理のバランスが崩れており、業務規模や収益に対するプレッシャーの下で、一部の支店・分支機構には、発展を重視し、リスク管理（風控）を軽視する傾向があります。
一方で、銀行内部のリスク管理（風控）の実行が不十分であり、制度の整備は比較的十分ですが、実装（落地実行）に短所があるほか、従業員のコンプライアンス意識や操作の規範性にも依然不足があります。同時に、一部の機関では違反行為に対する「うまくいくだろう」という心理があり、是正が十分に徹底されていません。
さらに、貸出業務のチェーンは長く、関与する主体が多いため、監督のカバー範囲とリアルタイムの統制には一定の難しさがあり、それが違反問題が高頻度で発生し続けることにもつながっています。
ただし、毎経記者は、今年第1四半期の罰則件数と没収・罰金額の状況から、今年以降、銀行機関は貸出業務の合法かつコンプライアンスに基づく経営をより重視しており、特に貸出業務において不良率が継続して改善していることにも注目しました。
現在までに公表されている2025年の業績報告を出している株式制の商業銀行の不良債権データからは、少数の銀行を除き、大部分の株式制商業銀行では貸出業務が継続して最適化されていることが分かります。
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