AIに聞く・規制の嵐はどうやって保険会社にマネロン対策の内部統制の弱点を補わせるのか？保険会社は「顧客のデューデリジェンス（顧客尽職調査）」のコンプライアンスに対する規制の嵐のただ中にある。4月6日、北京商报记者は、近日、多数の保険会社が中国人民銀行の支局から相次いで巨額の行政処分（罰金）を受け取ったことに注目した。内容は、顧客尽職調査の不備、疑わしい取引の報告不適合などの中核的な違反問題を直接指摘するものだった。相次ぐ処分の裏には、保険業におけるマネロン対策の監督の強度が次の段階へ引き上げられていることがあり、同時に、保険会社がマネロン対策のコンプライアンス管理において抱える体系的な弱点も露呈している。業界全体が、マネロン対策の職務遂行における全面的な大試験を迎える局面に入っている。マネロン対策の「第一の防衛線」をいかに固めるかが、保険会社にとって早急に解決すべき新たな命題となっている。複数の保険会社でマネロン対策の内部統制の弱点が露呈金融業の重要な構成要素である保険業は、資金の取引が頻繁であり、商品形態が多様であるという特徴ゆえに、マネロンの実行犯が利用し得るチャネルの1つになり得る。保険商品の取引プロセスはより複雑であるため、内部統制の管理にほころびが生じると、不正な者がうまく付け込む温床になりやすい。最近、監督当局が公表した行政処分情報は、保険会社のマネロン対策における内部統制の弱点をはっきりと映し出している。4月3日に中国人民銀行吉林省分行が公表した行政処分決定情報の公示表によれば、都邦財産保険は、規定どおりに顧客尽職調査を実施していなかったこと、身元不明の顧客に対してサービスを提供し、当該顧客と取引したことを理由に、40万元の罰金を科された。これだけではない。3月27日、中国人民銀行湖南省分行が罰金を科す通知を出し、財信吉祥人寿を狙い撃ちした。罰金通知によると、同社の主な違法・不適切な事実（案件の趣旨）は、規定どおりに顧客尽職調査を実施していないこと、規定どおりに疑わしい取引を報告していないこと、であり、罰金は61.5万元だった。同じく3月27日に、中宏人寿も、規定どおりに顧客尽職調査を実施していないこと、規定どおりに疑わしい取引を報告していないことを理由として、中国人民銀行上海市分行から146.8万元の罰金を科された。保険会社が、規定どおりに顧客尽職調査を実施していないなどの理由で相次いで罰金を科されていることは、2026年1月1日に正式に施行される新版の『金融機関の顧客尽職調査および顧客身分資料・取引記録保存管理弁法』（以下、『管理弁法』）の施行時期と時間的に呼応しているように見える。規制当局は「ゼロ容認」の姿勢で全業界に対し、マネロン対策の第一の防衛線の重大性を改めて強調し、執行の強度を高めることで、保険会社が重要視し、内部統制の弱点を補うよう促していることがうかがえる。顧客尽職調査は、金融機関がマネロン対策義務を履行するうえでの中核的な環節であり、異常な状況を識別してマネロン活動を阻止するための重要な防衛線でもある。蘇商銀行の特約研究員である付一夫氏は、相次ぐ罰金の背後には、保険会社のマネロン対策におけるコンプライアンス管理の体系的な不備が露呈していると述べた。有効な顧客および受益者の尽職調査ができないことで、顧客情報の真実性および合法性を確認できず、その結果、例えば多額の現金取引、越境での資金移転などの異常な取引行為を識別・監視できなかった。新規制下でどうやってコンプライアンスの関所を守るのか社会経済の急速な発展に伴い、あらゆる種類の犯罪とマネロン活動が相互に絡み合い、浸透し合うようになり、マネロン分野も次第に保険機関へと広がっている。近年、監督当局は保険業のマネロン対策を段階的に強化しており、行政処分の強度も継続的に引き上げられている。保険会社が罰せられた理由を詳しくみると、多くは、規定どおりに顧客尽職調査を実施していないこと、疑わしい取引の報告を適時に行えていないことなど、規範に反する業務運営行為があることによる。金融業の重要な一員である保険会社は、不正な者が隙間を突くのをどう防ぐべきか。とりわけ、新版の『管理弁法』に対する厳格な規制の背景のもとで、内外のほころびを塞ぎ、マネロン対策の旗を担うにはどうすべきか。浙江大学城市学院の副教授で、中国城市エキスパートシンクタンク委員会の常務副秘書長である林先平氏は、保険会社の販売側では、顧客の身元識別を強化し、付保段階における調査プロセスを整備し、代理人のコンプライアンス研修を強化するとともに、より厳格な疑わしい取引のスクリーニングツールを導入することが可能だと提案している。補償（支払）側では、資金の流れのモニタリングを強化し、多額または異常な補償に対してより慎重な審査を行い、補償段階におけるマネロンリスク評価メカニズムを構築して、取引の背景が真実であり、かつコンプライアンスに適合していることを確実にする必要がある。保険会社にとって、こうした措置は、新たな規制の潮流に応える必然的な選択だ。林先平氏は、現時点で、金融のマネロン対策に関する監督は「全景式、透過式、スマート化」の長期的な取り組みに高度化しており、業界に深い影響を及ぼすと指摘する。具体的には、第一に、保険会社が内外部のデータを全面的に統合し、リスク識別の精度を高めることを促す。第二に、業界が人工知能などの技術を活用して監視システムを最適化するための技術投資を強化するよう促す。第三に、機関横断・業種横断の協同を強化し、より効率的なリスクの共同防衛メカニズムを形成する。第四に、保険会社にコンプライアンス文化を作り直させ、マネロン対策の要求を業務プロセスに深く組み込み、最終的に業界全体の風控（リスク管理）水準と持続可能な発展能力を高めることを後押しする。北京商报记者 李秀梅
保険会社の連続的な失敗、保険業界のマネーロンダリング対策監督の強化
AIに聞く・規制の嵐はどうやって保険会社にマネロン対策の内部統制の弱点を補わせるのか？
保険会社は「顧客のデューデリジェンス（顧客尽職調査）」のコンプライアンスに対する規制の嵐のただ中にある。4月6日、北京商报记者は、近日、多数の保険会社が中国人民銀行の支局から相次いで巨額の行政処分（罰金）を受け取ったことに注目した。内容は、顧客尽職調査の不備、疑わしい取引の報告不適合などの中核的な違反問題を直接指摘するものだった。
相次ぐ処分の裏には、保険業におけるマネロン対策の監督の強度が次の段階へ引き上げられていることがあり、同時に、保険会社がマネロン対策のコンプライアンス管理において抱える体系的な弱点も露呈している。業界全体が、マネロン対策の職務遂行における全面的な大試験を迎える局面に入っている。マネロン対策の「第一の防衛線」をいかに固めるかが、保険会社にとって早急に解決すべき新たな命題となっている。
複数の保険会社でマネロン対策の内部統制の弱点が露呈
金融業の重要な構成要素である保険業は、資金の取引が頻繁であり、商品形態が多様であるという特徴ゆえに、マネロンの実行犯が利用し得るチャネルの1つになり得る。保険商品の取引プロセスはより複雑であるため、内部統制の管理にほころびが生じると、不正な者がうまく付け込む温床になりやすい。
最近、監督当局が公表した行政処分情報は、保険会社のマネロン対策における内部統制の弱点をはっきりと映し出している。4月3日に中国人民銀行吉林省分行が公表した行政処分決定情報の公示表によれば、都邦財産保険は、規定どおりに顧客尽職調査を実施していなかったこと、身元不明の顧客に対してサービスを提供し、当該顧客と取引したことを理由に、40万元の罰金を科された。
これだけではない。3月27日、中国人民銀行湖南省分行が罰金を科す通知を出し、財信吉祥人寿を狙い撃ちした。罰金通知によると、同社の主な違法・不適切な事実（案件の趣旨）は、規定どおりに顧客尽職調査を実施していないこと、規定どおりに疑わしい取引を報告していないこと、であり、罰金は61.5万元だった。同じく3月27日に、中宏人寿も、規定どおりに顧客尽職調査を実施していないこと、規定どおりに疑わしい取引を報告していないことを理由として、中国人民銀行上海市分行から146.8万元の罰金を科された。
保険会社が、規定どおりに顧客尽職調査を実施していないなどの理由で相次いで罰金を科されていることは、2026年1月1日に正式に施行される新版の『金融機関の顧客尽職調査および顧客身分資料・取引記録保存管理弁法』（以下、『管理弁法』）の施行時期と時間的に呼応しているように見える。規制当局は「ゼロ容認」の姿勢で全業界に対し、マネロン対策の第一の防衛線の重大性を改めて強調し、執行の強度を高めることで、保険会社が重要視し、内部統制の弱点を補うよう促していることがうかがえる。
顧客尽職調査は、金融機関がマネロン対策義務を履行するうえでの中核的な環節であり、異常な状況を識別してマネロン活動を阻止するための重要な防衛線でもある。蘇商銀行の特約研究員である付一夫氏は、相次ぐ罰金の背後には、保険会社のマネロン対策におけるコンプライアンス管理の体系的な不備が露呈していると述べた。有効な顧客および受益者の尽職調査ができないことで、顧客情報の真実性および合法性を確認できず、その結果、例えば多額の現金取引、越境での資金移転などの異常な取引行為を識別・監視できなかった。
新規制下でどうやってコンプライアンスの関所を守るのか
社会経済の急速な発展に伴い、あらゆる種類の犯罪とマネロン活動が相互に絡み合い、浸透し合うようになり、マネロン分野も次第に保険機関へと広がっている。近年、監督当局は保険業のマネロン対策を段階的に強化しており、行政処分の強度も継続的に引き上げられている。
保険会社が罰せられた理由を詳しくみると、多くは、規定どおりに顧客尽職調査を実施していないこと、疑わしい取引の報告を適時に行えていないことなど、規範に反する業務運営行為があることによる。金融業の重要な一員である保険会社は、不正な者が隙間を突くのをどう防ぐべきか。とりわけ、新版の『管理弁法』に対する厳格な規制の背景のもとで、内外のほころびを塞ぎ、マネロン対策の旗を担うにはどうすべきか。
浙江大学城市学院の副教授で、中国城市エキスパートシンクタンク委員会の常務副秘書長である林先平氏は、保険会社の販売側では、顧客の身元識別を強化し、付保段階における調査プロセスを整備し、代理人のコンプライアンス研修を強化するとともに、より厳格な疑わしい取引のスクリーニングツールを導入することが可能だと提案している。補償（支払）側では、資金の流れのモニタリングを強化し、多額または異常な補償に対してより慎重な審査を行い、補償段階におけるマネロンリスク評価メカニズムを構築して、取引の背景が真実であり、かつコンプライアンスに適合していることを確実にする必要がある。
保険会社にとって、こうした措置は、新たな規制の潮流に応える必然的な選択だ。林先平氏は、現時点で、金融のマネロン対策に関する監督は「全景式、透過式、スマート化」の長期的な取り組みに高度化しており、業界に深い影響を及ぼすと指摘する。具体的には、第一に、保険会社が内外部のデータを全面的に統合し、リスク識別の精度を高めることを促す。第二に、業界が人工知能などの技術を活用して監視システムを最適化するための技術投資を強化するよう促す。第三に、機関横断・業種横断の協同を強化し、より効率的なリスクの共同防衛メカニズムを形成する。第四に、保険会社にコンプライアンス文化を作り直させ、マネロン対策の要求を業務プロセスに深く組み込み、最終的に業界全体の風控（リスク管理）水準と持続可能な発展能力を高めることを後押しする。
北京商报记者 李秀梅