クレジットカード残高が過去最高を記録する中、金利上限は解決策となるのか？

昨年末にクレジットカード残高を持ち続けていた米国の消費者は記録的な1億1110万人に上り、2024年末時点からさらに200万人増えました。これらのカード保有者の合計の負債は、いまや銀行に対して1兆ドル超に達しています。

平均的な未払い残高に基づくと、最低支払いだけを行う典型的なカード保有者は月あたり約251ドル、または年間3,000ドル超を支払うことになります。一方で、残りの残高の約98%に対しては、利息が引き続き発生し続けます。

解決策を求めて

これらの数値は、プログレッシブ系シンクタンクであるCentury Foundationの研究者と、非営利団体のProtect Borrowersによるものです。各団体はこれらの数字を挙げてクレジットカードの金利引き下げを主張していますが、全体像はより複雑です。

Century Foundationは、トランプ大統領と、マサチューセッツ州のエリザベス・ウォーレン上院議員を含む一部の民主党が後押しする年10%の金利上限案を支持しています。しかし業界の専門家は、そのような低水準での金利上限は、多くの家庭でクレジットカードへのアクセスを大きく減らしてしまう可能性があると警告しています。

まず、金利はすでにわずかながら下がり始めています。連邦準備制度（FRB）によると、借り手が支払った平均年換算パーセンテージ金利は2025年Q4に22.3%で、2024年の22.8%から低下しました。

金利上限の結果

Century Foundationの試算では、トランプが政権に就いて以来、10%の上限があれば消費者は1,345億ドルを節約できたはずです。これに対し批評家は、そうした上限は単にコストを下げるだけでなく、多くの借り手のクレジットへのアクセスを制限してしまうだろうと反論しています。

Javelin Strategy & Researchによる別データでは、貸し出しコストは2025年に約13%だったと示唆されています。10%の上限が設定されれば、貸し手は信用度の高い最上位の借り手以外への融資を抑制する可能性が高く、可能性としてはFICOスコアが800近辺、あるいはそれ以上の人々です。実際には、信用へのアクセスはおよそ2億人のアメリカ人、または約8,000万世帯にまで制限される可能性があります。

「この研究は、クレジットカードが、根強いインフレ、上昇する金利、そして不確かな景気の影響を受けている多くの人々を支えるのに役立っているという事実を見落としている」とJavelinのクレジット担当ディレクターであるBrian Rileyは述べました。「クレジットカードへのアクセスがなければ、家計の予算がきつくなったとき、車の調子が悪くなり始めたとき、あるいは思いがけない緊急事態が起きたときに、暮らしを支える短期の借入手段に消費者はアクセスできません。」

「弱りつつある景気に対するリスクを負うのはクレジットカード発行会社だ。彼らのせいにするな」と彼は言いました。「インフレ、失業、そして支離滅裂になった家計予算を上流にさかのぼって見よ。それが本当の問題です。」

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