中国工商銀行常州支店が「常個貸」業務の質の高い発展を多面的に推進

出典：揚子晩報

中国工商銀行 常州支行は2024年9月に「工銀常個貸」オンライン・ファイナンス業務を開始し、現在は4.0バージョンにアップグレード済みで、規模最大・顧客数最多の第二級支行エリアにおけるeローン特色シーンのソリューションへと発展している。2026年2月末時点で「工銀常個貸」のローン残高は9.15億元で、年初から0.94億元増加。不良ローン残高は512万元、不良率0.56%であり、常州支行における普恵（ファンドの裾野拡大）対象の口座数の増分に対し強力な支援を提供し、良好な顧客の評判と市場の反応を得ている。

「工銀常個貸」は革新として「常個分（チャンゲーフェン）」を顧客の参入・与信算定の根拠として採用し、従来の定性的指標を定量化することで、個人事業者の精密な信用プロファイルを作るための強力なツールを提供している。この採点モデルでは、個人事業者の融資に関する信用評価のためのプラス面・マイナス面の指標を確定しており、登録・登記、社会保険、公積金、不動産、裁判所、特別な許可など、数多くのデータ項目を含み、信用スコアの形式で、個人事業者の信用を「秒」でプロファイル化する。

融資前では、モデルで制限条件を設定し、正常でない事業運営、失信被執行人、黄・賭・毒に関与、信用の債務不履行など、参入条件に合致しない顧客を自動的に遮断する。融資中は、総行の「経営快貸」リスク管理システムに依拠し、大規模データと人工知能技術を導入して、顧客の信用状況を総合的に分析する。例えば、融資機関数の増加、融資総額、過去の債務不履行記録、短期の与信申請頻度など、債務不履行リスクを高め得るリスク管理ルールのシステムに抵触すれば、払い出し（引き出し）を拒否し、融資資金の安全を確保する。融資後は一方で、総行が事業の存続期間中にオフサイト監視を行い、リアルタイムで監視データの異常な変動を把握し、警告が発動された後に人による介入を開始する。もう一方で、常州企業征信サービス有限公司が、既存顧客のリスクの変化状況を定期的に監視し、リスク警告情報があれば速やかに工行へ通知し、支店の顧客担当者が二度目の確認を行う。

資産の質を総体として安定させるため、ひとつには「常個貸」リスク予警（リスク事前警告）スマート発信（アウトコール）機能を立ち上げて運用する。この機能は、大規模データ分析と自然言語処理技術に依拠しており、「常個貸」業務のリスク防止・顧客サービスの効率を高めるうえで強力な支えとなる。もうひとつは工行と企征（企業征信）会社が継続的にモデルのパラメータを調整し、リスク係数を引き下げること。例えば、常個分の参入のハードルを当初の480点から500点へ引き上げる、従来は3か月以内に経営者の変更があった場合のみを対象としていたのを、近1年以内に経営者の変更があった場合に限って参入を認めるようにする、また新規登録で設立後1年未満の個人事業者は参入不可とするなどである。（熊曜）

校閲 王菲

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